Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«12» декабря 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Л.Л. Аплиной,

при секретаре Т.Н. Чемерзовой,

с участием

представителя истца Е.А. Бартули,

рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г.Томске
гражданское дело № 2-3087/11 по иску Самойленко О. Т. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия договора, взыскании уплаченных комиссий за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда,

установил:

Самойленко О.Т. обратился в суд за защитой нарушенных прав и законных имущественных интересов, подал исковое заявление к ООО «ХКФ Банк».

В исковом заявлении с учетом последующего изменения иска указано, что /________/ между Самойленко О.Т. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор /________/ по условиям которого ООО «ХКФ Банк» обязался предоставить Самойленко О.Т. кредит в размере /________/ руб. под /________/ % годовых.

Кроме того, кредитным договором предусмотрено условие об оплате заемщиком Самойленко О.Т. ежемесячной комиссии за выдачу кредита, во исполнение которого Самойленко О.Т. оплачены ООО «ХКФ Банк» денежные средства в размере /________/ руб.

Отношения сторон по кредитному договору, то есть договору на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, исходя из Закона РФ «О защите прав потребителей», регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что банк или иная кредитная организация, заключившая с заемщиком кредитный договор, обязана предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором.

Из указанной нормы не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле п. 1 ст. 779 ГК РФ), оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, а также, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие.

Законодательством запрещается обуславливать приобретение одних услуг приобретением иных услуг.

Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Недействительность части следки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Условие кредитного договора об обязанности заемщика Самойленко О.Т. оплачивать ежемесячную комиссию за выдачу кредита является ущемляющим права потребителя и должно быть признано недействительным как противоречащее п. 1 ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

/________/ Самойленко О.Т. в адрес ООО «ХКФ Банк» была направлена претензия, полученная банком /________/, но в установленный законом срок до /________/ требования банком удовлетворены не были.

На основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» ООО «ХКФ Банк» обязан уплатить неустойку за неудовлетворение требований потребителя в размере 3 % цены оказания услуги за каждый день просрочки. Размер неустойки за период просрочки с /________/ по /________/ из расчета /________/ (комиссия за выдачу кредита) х 3 % х /________/ (срок просрочки) составляет /________/ руб.

В соответствии с пп. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), следовательно, размер причитающейся неустойки составляет /________/ руб.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ с ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб.

В связи с оставлением банком претензии без ответа, отказом в удовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке, потерей времени на ожидание исполнения обязательства, а так же неудобствами, переживаниями, Самойленко О.Т. испытаны отрицательные эмоции, то есть моральный вред, размер компенсации которого Самойленко О.Т. оценивает в /________/ руб.

Самойленко О.Т. понесены судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, в виде расходов на оплату услуг представителя в размере /________/ руб. и на оформление доверенности в размере /________/ руб.

Ссылаясь на ст. 819, 845 ГК РФ, ст.ст. 10, 16, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», Самойленко О.Т. просит признать условие договора, предусматривающее обязанность заемщика оплачивать комиссию за выдачу кредита, недействительным, взыскать с ООО «ХКФ Банк» денежные средства, оплаченные в счет комиссии за предоставление денежных средств за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере /________/ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., компенсацию морального вреда в размере /________/ руб.

Исковое заявление содержит ходатайство о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя в размере /________/ руб. и на оформление доверенности в размере /________/ руб.

Истец Самойленко О.Т., извещенный о времени и месте слушания дела в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие при участии представителя Бартули Е.А.

В судебном заседании представитель истца Бартули Е.А., действующая на основании нотариальной доверенности, выданной в порядке передоверия, от /________/, исковые требования поддержала по приведенным основаниям.

Ответчик ООО «ХКФ Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, представителя для защиты интересов в суд не направил, не сообщил суду об уважительных причинах неявки представителя, возражений в письменной форме относительно заявленных исковых требований не представил.

Определив на основании ст. 167 ГПК РФ о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя ответчика, заслушав представителя истца, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1
«О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к форме сделок установлены ст.ст. 158 - 164 ГК РФ. В силу ст. 434 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что /________/ между Самойленко О.Т. и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор автокредитования /________/. По условиям данного кредитного договора Самойленко О.Т. был предоставлен кредит как физическому лицу. Сумма кредита – /________/ руб., процентная ставка /________/ % годовых, количество ежемесячных платежей – /________/.

По условиям п. 56 кредитного договора заемщик Самойленко О.Т. обязан уплачивать ООО «ХКФ Банк» комиссию за предоставление кредита в размере /________/ % от размера кредита ежемесячно.

На момент рассмотрения настоящего иска истцом оплачено ответчику в качестве комиссии за предоставление кредита /________/ руб., что подтверждается выпиской банка с лицевого счета о движении денежных средств за период с /________/ по /________/, стороной ответчика не оспорено и доказательствами в нарушение ст. 56 ГПК РФ не опровергнуто.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7
«О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, и действующим в настоящее время.

Возможность взимания комиссии за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Кроме того, в спорном договоре комиссия установлена за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором или иного полезного эффекта, следовательно, данная комиссия является платой клиента за выполнение банком основной обязанности, которую он должен исполнить, заключая кредитный договор.

Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на него дополнительных обязанностей по оплате комиссии за выдачу кредита противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Комиссия за оказание финансовых услуг за выдачу кредита, предназначенная для покрытия расходов банка, связанных с выдачей и дальнейшим сопровождением кредитов, является по сути дополнительной платной услугой, не предусмотренной действующим законодательством, а следовательно, пункт 56 кредитного договора ущемляет установленные законом права потребителя.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, требование истца о признании недействительным договора автокредитования от /________/ в части уплаты комиссии за выдачу кредита, является обоснованным.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Статьей 1103 ГК РФ установлено, что поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В связи с тем, что денежные средства в сумме /________/ руб. оплачены Самойленко О.Т. ООО «ХКФ Банк» во исполнение признанного судом недействительным условия об оплате комиссии за выдачу кредита, данные средства приобретены банком при отсутствии установленных законом оснований и являются неосновательным обогащением, соответственно, исковое требование Самойленко О.Т. о взыскании оплаченных в счет оплаты комиссии за выдачу кредита денежных средств в размере /________/ руб. подлежит удовлетворению

При разрешении искового требования о взыскании неустойки суд приходит к следующим выводам.

/________/ истцом в адрес ответчика была направлена претензия, содержащая требование о возврате незаконно полученных денежных средств в виде комиссии за выдачу кредита и процентов за пользование денежными средствами, данная претензия получена ООО «ХКФ Банк» /________/, что подтверждается письменными сведениями Почты России.

Данная претензия оставлена ООО «ХКФ Банк» без удовлетворения.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом положений ч. ч. 1, 3 ст. 31 Закона предусматривается неустойка (пеня) за невыполнение требований потребителя о возмещении убытков в размере трех процентов цены услуги за каждый день просрочки.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом факта нарушения ООО «ХКФ Банк» срока исполнения требований потребителя и размера невозвращенной в установленный срок суммы, полученной в счет оплаты признанной судом недействительной комиссии за выдачу кредита, - /________/ руб., и учитывая отсутствие тяжелых материальных последствий невыполнения в срок заявленной претензии для истца, суд принимает решение об удовлетворении искового требования Самойленко О.Т. о взыскании неустойки в части, полагает соразмерным последствиям нарушения обязательства размер неустойки /________/ руб.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Таким образом, в соответствии со ст. 395 ГК РФ основанием наступления ответственности по денежным обязательствам является факт нарушения обязательства, выражающийся в удержании денежных средств за пределами предусмотренного этим обязательством срока.

На основании изложенного, учитывая, что банком использовались денежные средства истца, неосновательно приобретенные в результате взимания комиссии за выдачу кредита, за период с /________/ по /________/, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование данными чужими денежными средствами, размер которых - /________/ руб., установлен по имеющемуся в материалах дела расчету истца, проверенному судом и признанному верным.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда. При определении размера денежной компенсации, суд учитывает пояснения истца, содержащиеся в иске и представителя истца в судебном заседании о том, что он (Самойленко О.Т.) переживал из-за неосновательного отказа в удовлетворении законной претензии, а так же испытывал неудобства, связанные с деятельностью, направленной на защиту своих прав, вызванной нарушением его прав со стороны ответчика.

Исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере /________/ руб.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию штраф в размере /________/ руб. (из расчета /________/ руб. + /________/ руб. + /________/ руб. + /________/ руб. / 2).

Судебные расходы Самойленко О.Т. в виде расходов на оплату услуг представителя в размере /________/ руб. подтверждаются договором на оказание правовых (юридических) услуг от /________/ с приходным кассовым ордером от /________/, договором на оказание услуг от /________/ с расходным кассовым ордером от /________/.

Согласно сложившейся практике судов Российской Федерации, при определении разумных пределов расходов на оплату услуг представителя принимаются во внимание: относимость расходов к делу, объем и сложность выполненной работы; время, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист; сложившаяся в данном регионе стоимость на сходные услуги с учетом квалификации лиц, оказывающих услуги; имеющиеся сведения статистических органов о ценах на рынке юридических услуг; продолжительность рассмотрения дела; другие обстоятельства, свидетельствующие о разумности этих расходов.

Разумность расходов на оплату услуг представителя должна быть обоснована стороной, требующей возмещения указанных расходов (ст. 56 ГПК РФ).

Суд считает разумным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме /________/ руб. При этом суд исходит из характера спора, судебная практика по которым является однообразной, продолжительности рассмотрения дела, количества проведенных судебных заседаний.

На основании ч. 1 ст. 88, ст. 94, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне истца Самойленко О.Т. суд присуждает возместить со стороны ответчика ООО «ХКФ Банк» понесенные по делу признанные необходимыми расходы на нотариальное удостоверение доверенности для оформления полномочий представителя на ведение дела в размере /________/ руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно расчету, произведенному с учетом требований ст. 333.19. НК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере /________/ руб.

Руководствуясь ст.ст. 194,195, ч.1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Самойленко О. Т. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие договора автокредитования, заключенного /________/ между Самойленко О.Т. и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части уплаты комиссии за выдачу кредита.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Самойленко О. Т. денежные средства, уплаченные им в качестве комиссии за выдачу кредита за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., неустойку за нарушение прав истца за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., компенсацию морального вреда в размере /________/ руб., расходы на оплату услуг представителя в размере /________/ руб. и на оформление нотариальной доверенности /________/ руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу муниципального образования г. Томск госпошлину в размере /________/ руб. и штраф в размере /________/ руб.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: подпись Л.Л.Аплина

ВЕРНО.

Судья: Л.Л.Аплина

Секретарь: Т.Н.Чемерзова