Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29.12.2011 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре                    Арслановой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя истца Скориковой Т.М., ответчика Бурова И.Н. гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Бурову И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Бурову И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации квартиры, определении начальной продажной стоимости квартиры. В обоснование требований указал, что /________/ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор и предоставлен ипотечный кредит на сумму /________/. на срок 182 месяца под 15,5 % годовых для приобретения в собственность квартиры по адресу: /________/. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной. Поскольку ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами ответчиком производятся несвоевременно и не в полном объеме, в адрес должника направлено требование о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Просил суд взыскать с Бурова И.Н. /________/., из которых: /________/. - задолженность по основному долгу, /________/. - проценты за пользование кредитом, /________/. - комиссия за ведение ссудного счета. Кроме того, просил взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 15,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом его фактического погашения за период с 26.10.2011 до возврата кредита; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Бурову И.Н., расположенную по адресу: /________/; взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 20 885,93 руб.

Представитель истца Скорикова Т.М. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила определить начальную продажную стоимость квартиры в размере /________/.

Ответчик Буров И.Н. исковые требования в части взыскания основной задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, обращения взыскания на заложенное имущество, установлению начальной продажной стоимости квартиры в сумме /________/ признал, признание иска ответчиком принято судом.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.

В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (заем).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что /________/ между истцом АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Буровым И.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере /________/. на срок 182 месяца под 15,5% годовых для приобретения в собственность квартиры по адресу: /________/, /________/, а заемщик - возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты ежемесячными платежами. Размер ежемесячного аннуитетного платежа сторонами определен в сумме /________/. (п.1.3.6 кредитного договора).

Указанная в договоре сумма /________/ получена ответчиком, что Буров И.Н. в судебном заседании не отрицал и подтверждается выпиской по счету, следовательно, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от /________/.

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что с марта 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за использование им ответчиком в полном объеме и в установленные сроки не производятся, что подтверждается пояснениями сторон в судебном заседании, выпиской по счету.

Расчет задолженности по основному долгу в размере /________/. и процентам в размере /________/. предусмотрен графиком погашения задолженности, ответчиком не оспорен, проверен судом и признан правильным.

В пункте 4.4.1 кредитного договора сторонами закреплено право предъявления требований кредитора о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени) при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа по кредиту более чем на 30 дней.

Согласно п.4.1.14 договора заемщик обязан вернуть кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом не позднее 14 дней, начиная с даты предъявления кредитором требования о досрочном исполнении обязательств.

Требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств направлено истцом в адрес ответчика 14.07.2011.

Учитывая, что факт нарушения ответчиком обязательств, принятых по кредитному договору, в судебном заседании установлен, требования ст.811 ГК РФ, предусматривающей при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита право требования кредитора досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, иск АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Бурова И.Н. основного долга в сумме /________/., процентов за пользование кредитом за период с /________/ по /________/ в размере /________/., а также процентов за пользование кредитом по ставке 15,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом его фактического погашения за период с 26.10.2011 до возврата кредита.

Вместе с тем, требования истца в части взыскания задолженности за ведение ссудного счета в размере /________/ руб., суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Стороны при заключении кредитного договора в п. 4.1.15 согласовали условие о несении ответчиком расходов, связанных с банковскими операциями по открытию и ведению счета заемщика, открытого у кредитора в соответствии с установленными тарифами.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

На основании изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/.

В соответствии с ч. 1 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству.

Как установлено в судебном заседании, обязательства по кредитному договору от /________/ обеспечивались закладной на квартиру по адресу: /________/.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке (п.п.1,2 ст.334 ГК РФ).

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из п.4.4.3 кредитного договора просрочка заемщиком осуществления очередного платежа по кредиту более чем на 30 дней, нарушение сроков внесения ежемесячного платежа по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

Учитывая, что оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке» судом не установлено: сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % от предмета оценки ипотеки, период просрочки составляет более трех месяцев (с 25.09.2008 обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются), платежи в установленном договором размере и сроки ответчиком неоднократно не вносились, требования истца об обращении взыскания на квартиру, принадлежащую Бурову И.Н., расположенную по адресу: /________/, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости предмета ипотеки цена квартиры по /________/, на момент разрешения спора составляет /________/. Учитывая, что иных доказательств относительно стоимости залогового имущества сторонами согласно ст.56 ГПК РФ не представлено, суд определяет начальную продажную стоимость объекта в размере /________/.

Согласно ч.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16.07.1998 имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика госпошлина в сумме 18 384,35 руб., оплата которой подтверждена платежным поручением № 1074 от 27.10.2011, исходя из следующего расчета: 13 200 руб.+ 0,5% от /________/.+ 4000 руб.= 18 384,35 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Бурову И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Бурова И.Н. в пользу акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору /________/ /________/ в сумме /________/ руб., из которых:

/________/ руб. - задолженность по уплате основного долга,

/________/ руб. - проценты за пользование кредитом,

а также проценты за пользование кредитом по ставке 15,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом его фактического погашения за период с 26.10.2011 до возврата кредита.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: /________/, состоящую из двух комнат, принадлежащую на праве собственности Бурову И.Н., определив начальную продажную стоимость в размере /________/ руб., способ реализации с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Бурова И.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 384,35 руб.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: