И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

23 декабря 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего А.Р.Палковой

при секретаре                    Е.В.Шевелевой,

с участием: представителя истца ЗАО «Банк Интеза» - Бурец ЛН, действующей на основании доверенности /________/ от /________/ сроком до /________/, представителя ответчика - адвоката Скрябина ДВ, действующего на основании ордера /________/ от /________/, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» к Осиповой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ЗАО «Банк Интеза» обратился в суд с иском к Осиповой ЕВ, указав, что /________/ между Банком кредитования малого бизнеса (ЗАО), вследствие реорганизации и переименования имеющего в настоящем наименование- ЗАО «Банк Интеза», и Осиповой ЕВ заключен кредитный договор КД № /________/, в порядке и на условиях которого Осиповой ЕВ был выдан кредит в сумме /________/ рублей на срок /________/ месяцев до /________/ с размером процентной ставки /________/% годовых, а также с условием возврата кредита и уплаты процентов ежемесячно равными частями, согласно кредитному договору и графику возврата кредита. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ к кредитному договору срок возврата кредита составил /________/ месяцев - по /________/. Заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, общая сумма её задолженности перед Банком по кредитному договору составляет /________/ руб. Со ссылкой на ст.ст. 15, 309, 310, 401, 810, 811, 819 ГК РФ, Банк просил взыскать с Осиповой ЕВ сумму задолженности в размере /________/ руб., из которых /________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, начисленные за период с /________/ по /________/, /________/ руб. - сумма штрафных пени, начисленных за период с /________/ по /________/, а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме /________/ руб.

Представитель истца Бурец ЛН в судебном заседании исковые требования поддержала, на их удовлетворении в полном объеме - настаивала. Пояснила, что кредитный договор КД № /________/ был заключен /________/ между Банком кредитования малого бизнеса и Осиповой ЕВ. /________/ наименование Банка кредитования малого бизнеса изменено на полное фирменное наименование Банка - КМБ БАНК (Закрытое акционерное общество), который был реорганизован в форме присоединения к нему ЗАО «Банк Интеза», и наименование Банка было изменено на полное фирменное наименование - Закрытое акционерное общество «Банк Интеза». Ссылалась на то, что в порядке и на условиях кредитного договора КД № /________/ Осиповой ЕВ, согласно платежному поручению /________/ от /________/, был выдан кредит в сумме /________/ рублей на срок /________/ месяцев до /________/, с размером процентной ставки /________/% годовых, а также с условием возврата кредита и уплаты процентов ежемесячно равными частями, согласно кредитному договору и графику возврата кредита. Банком /________/ было заключено по просьбе и в интересах заемщика дополнительное соглашение к кредитному договору, в связи с чем, срок возврата кредита составил /________/ месяцев, т.е. возврат суммы кредита и уплаты процентов был продлен по /________/. Заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, последний платеж ею был осуществлен /________/, более платежей не поступало, а до того Осиповой ЕВ неоднократно допускались факты ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Вследствие чего, общая сумма её задолженности перед Банком по кредитному договору по состоянию на /________/ составляет /________/ руб. и слагается из заявленных банком ко взысканию сумм. Полагала предъявленную ко взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства, т.к. иск предъявлен в пределах срока исковой давности, Банком неустойка рассчитана за период с /________/ по /________/ в размере, согласованном сторонами кредитного договора. Настаивал на удовлетворении иска в полном объеме.

В судебное заседание ответчик Осипова ЕВ не явилась, с последнего известного места её жительства в суд поступили сведения о неизвестности места пребывания Осиповой ЕВ. Иными сведениями, нежели имеющиеся в деле, о месте жительства и месте пребывания ответчика, суд не располагает, вследствие чего, определением от /________/ ей назначен адвокат в качестве представителя.

Представитель ответчика Осиповой ЕВ - адвокат Скрябин ДВ в суде иск не признал, просил уменьшить размер штрафной пени, заявленной ко взысканию, т.к. она явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства Осиповой ЕВ. Исходил при этом из длительности периода времени, в течение которого Банк не обращался в суд с настоящим иском, несмотря на неоднократные нарушения со стороны заемщика, а также апеллировал к соотношению размера задолженности и заявленной ко взысканию штрафной пени; к размеру ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Выслушав участников судебного разбирательства, изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ст.119 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что /________/ между Банком кредитования малого бизнеса и Осиповой ЕВ - заемщиком, был заключен кредитный договор КД № /________/; последней /________/ Банком был предоставлен кредит в согласованном размере- /________/ руб., под процентную ставку /________/ % годовых, путем перечисления Осиповой ЕВ денежных средств на её банковский счет, что подтверждается кредитным договором КД № /________/ от /________/, платежным поручением /________/ от /________/.

В силу п.3 кредитного договора /________/ от /________/, Осипова ЕВ обязалась производить возврат кредита и оплату процентов ежемесячно, равными частями, согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Кредит считается возвращенным, а проценты и иные причитающиеся с Заемщика денежные средства по кредитному договору- уплаченными в день их внесения в кассу Кредитора или зачисления на счет Кредитора. Если срок возврата кредита или уплаты процентов на него, приходится нас нерабочий день, такой возврат или уплата должны быть произведены в ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно п.4 кредитного договора КД № /________/ от /________/, начисление процентов на Кредит производится со дня, следующего за днем перечислении Кредита на счет Заемщика, со дня исполнения обязательства по возврату Кредита, указанного в графике возврата и уплаты процентов в соответствии с правилами, установленными Центральным Банком Российской Федерации.

График возврата кредита и уплаты процентов по указанному кредитному договору КД № /________/, подписанный заемщиком Осиповой ЕВ, содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, согласующихся с условиями кредитного договора КД № /________/ от /________/. Указанное соответствует приведенным выше в договоре условиям, согласно которым, указывается размер ежемесячного платежа, распределение его суммы на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи.

С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между Осиповой ЕВ и Банком кредитования малого бизнеса был заключен кредитный договор КД № /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. При этом, судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из анализа п.3 кредитного договора и из графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что Осипова ЕВ обязалась осуществлять на банковский специальный счет ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов в размере /________/ руб. ежемесячно, при условии внесения последнего платежа /________/ в сумме /________/ руб. При этом, первое зачисление должно было быть произведено не позднее /________/ при сумме платежа /________/ руб.

Судом установлено, что /________/ между Банком кредитования малого бизнеса (ЗАО) и Осиповой ЕВ заключено дополнительное соглашения к кредитному договору КД № /________/ от /________/, с условиями которого была ознакомлена Осипова ЕВ, не высказавшая с ними не согласия.

Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/, стороны договорились, что Кредитор - Банк кредитования малого бизнеса (ЗАО) обязуется предоставить Заемщику - Осиповой ЕВ денежные средства в размере /________/ рублей на срок /________/ месяцев со дня получения кредита Заемщиком, т.е. по /________/ включительно, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты на него из расчета /________/ процентов годовых и исполнить иные обязательства согласно договору в полном объеме.

Со дня вступления указанного соглашения в силу расчет подлежащих выплате ежемесячных платежей должен осуществляется Осиповой ЕВ самостоятельно по формуле аннуитетных платежей, указанной в п.3 дополнительного соглашения. Порядок расчета платежа Осиповой ЕВ был полностью понятен, что следует из факта подписания ею дополнительного соглашения без каких-либо замечаний и оговорок.

Согласно выпискам по лицевым счетам Осиповой ЕВ, согласующимся с пояснениями представителя истца, Осипова ЕВ допустила следующие нарушения обязательств по кредитному договору: первая просрочка платежа ею допущена в октябре 2007 года, далее она неоднократно вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж совершен ею /________/, более платежей от заемщика не поступало, в результате чего, на /________/ у неё образовалась задолженность, заявленная Банком ко взысканию.

Право истца требовать от Осиповой ЕВ досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств, содержащихся в п.9 кредитного договора КД № /________/. Так, согласно указанному пункту договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком Кредитного договора, Заемщик обязан возвратить Кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и неустойку, а также возместить причиненные Кредитору убытки.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора КД № /________/ от /________/, дополнительного соглашения /________/ от /________/, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в пользу истца.

Размер не погашенной суммы кредита- /________/ рублей и причитающихся за период с /________/ по /________/ процентов - /________/ рубля установлен расчетом задолженности заемщика Осиповой ЕВ, представленным ЗАО «Банк Интеза», не оспорен стороной ответчика, проверен судом, с учетом условий кредитного договора в редакции дополнительного соглашения, и признан верным.

В соответствии с решениями внеочередного Общего собрания акционеров от /________/ (Протокол /________/ от /________/), Банк кредитования малого бизнеса (ЗАО) был реорганизован в форме присоединения к нему Закрытого акционерного общества «Банк Интеза», и наименование Банка было изменено на полное фирменное наименование Банка - Закрытое акционерное общество «Банк Интеза», что подтверждается Уставом Закрытого акционерного общества «Банк Интеза». ЗАО «Банк Интеза» включен в Единый государственный реестр юридических лиц за /________/, согласно выписке из Единого государственного реестра юридического лица /________/ от /________/. Следовательно, иск предъявлен надлежащим истцом.

Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчика в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено. Доводов о невиновности Осиповой ЕВ в нарушении гражданско-правовых обязательств - не приводилось, доказательств тому представлено не было.

Таким образом, исковые требования ЗАО «Банк Интеза» о взыскании Осиповой ЕВ суммы основного долга - /________/ руб. и процентов на кредит в размере /________/ руб. подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).

Заключенный кредитный договор и включенное в него в п.5 соглашение о неустойке, соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по уплате неустойки.

В соответствии с п.5 кредитного договора КД № /________/, заемщик обязуется уплатить банку неустойку, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, неустойка подлежит начислению из расчета /________/ % от суммы соответствующего просроченного платежа.

Решая вопрос о размере неустойки, пени на проценты, заявленных ко взысканию, суд учитывает, что представитель ответчика полагал размер штрафных санкций завышенным и просил их снизить. В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ №6/8 от 01.07.1996, при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Суд учитывает, что сумма основного долга составляет /________/ руб., принимает во внимание, что, несмотря на первое ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств в октябре 2007 года и на последующие неоднократные ее (Осиповой) нарушения принятых на себя обязательств, с иском в суд Банк обратился лишь /________/, что указывает на то, насколько значимы для истца нарушения гражданско-правовых обязательств ответчиком.

При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости.

Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст.333 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что размер неустойки (пени), заявленный ко взысканию, не соразмерен последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить ее размер за период с /________/ по /________/ в 5 раз, т.е. до /________/ руб.

В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 5424,74 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/.

С учетом частичного удовлетворения иска, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме /________/ руб. Размер госпошлины, подлежащей уплате в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет 4 895,03 руб., исходя из расчета: 3200 руб. + 2% от 84 751,69 руб. Следовательно, на счет ответчика суд считает необходимым отнести расходы ЗАО «Банк Интеза» по уплате госпошлины в сумме 4 895,03 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» к Осиповой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Осиповой Е. В. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» задолженность по кредитному договору от /________/ КД№/________/ в общем размере /________/ коп., из которых: основной долг по состоянию на /________/ в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., пеня за период с /________/ по /________/ в размере /________/ коп., в остальной части иска отказать.

Взыскать с Осиповой Е. В. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 895 руб. 03 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья           А.Р.Палкова