И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 27 декабря 2011года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего А.Р.Палковой при секретаре Е.В.Шевелевой, с участием представителя ответчика Мельникова МН - адвоката Мельниковой СА, действующей на основании ордера /________/ от /________/, рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМБанк» к Мельникову М. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/, установил: ОАО «МДМБанк» обратилось в суд с иском к Мельникову МН, указав, что /________/ между ОАО «УРСАБанк», правопреемником которого является истец, и ответчиком заключен кредитный договор /________/, путем акцепта Банком заявления-оферты Мельникова МН. Последнему Банком был предоставлен кредит в сумме /________/ руб. на целевое использование - приобретение в собственность транспортного средства, указанного в оферте, на условиях платности и возвратности, под /________/ % годовых. Мельников МН принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, вследствие чего, у него на /________/ сложилась задолженность перед Банком в общей сумме /________/ руб., из которых: /________/ руб.- сумма задолженности по основному денежному долгу, /________/ руб.- сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, /________/ руб.- сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Со ссылкой на ст.ст. 309, 330, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с Мельникова МН указанную сумму задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ и возложить на ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины. В судебное заседание истец - ОАО «МДМ Банк», будучи надлежаще извещен о месте и времени судебного разбирательства, представителя не направил; от представителя истца Степановой НА, действующей на основании доверенности /________/ от /________/ сроком по /________/, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в котором последняя настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме. Ответчик Мельников МН в суд не явился, с последнего известного места его жительства в суд поступили сведения о неизвестности места пребывания Мельникова МН. Иными сведениями, нежели имеющиеся в деле, о месте жительства и месте пребывания ответчика суд не располагает, вследствие чего, определением от /________/ ему назначен адвокат в качестве представителя. Представитель ответчика - адвокат Мельникова СА в суде иск не признала, просила отказать во взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Выслушав представителя ответчика, изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ст.119, ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично. Исходит из следующего. Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени. Из текста искового заявления, заявления-оферты, условий кредитования судом установлено следующее. /________/ Мельников МН обратился в ОАО «УРСА Банк» с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита на покупку автомобиля и на заключение договора банковского счета, акцепт которой банк /________/ совершил, вследствие чего, между ОАО «УРСА Банк» и Мельниковым МН /________/ был заключен смешанный договор /________/, содержащий условия кредитного договора и договора банковского счета, состоящий, в том числе, из заявления -оферты, графика возврата кредита, условий кредитования и пользования счетом. Так, в заявлении-оферте Мельников МН просит предоставить ему кредит в сумме /________/ руб. под /________/ % годовых сроком на /________/ месяцев, при условии уплаты повышенных процентов в размере /________/ % годовых за нарушение сроков возврата кредита. Также ответчик в заявлении-оферте подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимает на себя все обязанности клиента, указанные в них; просит банк рассматривать заявление-оферту на заключение договора банковского счета только при принятии положительного решения на выдачу кредита, предлагает банку прилагаемый им (Мельниковым) график возврата по частям, уплаты процентов и комиссионного вознаграждения, являющийся неотъемлемой частью данного заявления, а в случае одобрения банком заявления- оферты- неотъемлемой частью кредитного договора. В случае согласия банка на заключение указанных договоров Мельников МН просил открыть ему банковский счет /________/, открыть ему ссудный счет для выдачи кредита /________/, перечислить сумму кредита на банковский счет. Кроме того, ответчик в заявлении-оферте принимал на себя обязанность незамедлительно сообщать банку обо всех изменениях его (Мельникова) данных, упомянутых в заявлении -оферте, включая место регистрации и жительства. Раздел «данные о кредите» заявления-оферты содержит условия о сумме кредита- /________/ руб., сроке, на который предоставлен кредит- /________/ месяцев, процентной ставке- /________/% годовых, повышенной процентной ставке- /________/% годовых. График возврата кредита, подписанный Мельниковым МН, содержит данные о сроках возврата части кредита- не позднее /________/ числа каждого календарного месяца; общей сумме ежемесячного платежа- /________/ руб.; дате уплаты последней части кредита- /________/ при ее сумме /________/ руб. Таким образом, в силу п.п.4.1.2-4.1.3 условий кредитования, заемщик обязался уплачивать банку проценты по ставке 10 % годовых и возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком). При этом, в соответствии с п.п. 3.5, 3.6 условий кредитования, срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно; проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком; в месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита; проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в срок, указанные в графике. Условия кредитования содержат и иные положения об условиях предоставления кредита, порядке возврата кредита, уплате начисленных процентов и комиссий, положения о правах и обязанностях сторон, их ответственности, об обеспечении исполнения обязательств клиента и т.д. Условия кредитования также подписаны Мельниковым МН, а заявление-оферта содержит подтверждение, заверенное подписью последнего, о том, что он (Мельников) ознакомлен с условиями кредитования, внутрибанковскими правилами, экземпляр настоящего заявления-оферты и условий кредитования он получил. В силу п.п. 3.2.2.1, 3.3 условий кредитования, оферта клиента о заключении договора банковского специального счета считается принятой и акцептованной банком с момента открытия данного счета; под датой выдачи кредита понимается дата списания суммы кредита со ссудного сета и зачисления ее на счет клиента. Выпиской по счету /________/ подтверждается, что /________/ банк акцептовал оферту Мельникова МН, перечислил на его счет денежные средства в сумме 301 644 руб. и в тот же день, исполняя условия заявления-оферты, причислил денежную сумму в размере /________/ руб. на счет Ф., где Мельников МН покупал автомобиль, на покупку которого и выдавался настоящий кредит; денежную сумму в размере /________/ руб. перечислил на счет З. в качестве страхового взноса по кредиту. С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между банком и ответчиком был заключен договор, включающий элементы кредитного договора, который имеет /________/ и является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По смыслу ст.811 ч.2, ст.819 ч.2 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Выписками по счету ответчика (счет /________/) подтверждается и мотивировано выше, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще; однако, согласно указанным выпискам по счету, согласующимся с текстом искового заявления, Мельников МН неоднократно допустил нарушения обязательств по кредитному договору, так, последний платеж в сумме /________/ руб. ответчик внес /________/, более платежей не совершал. В результате чего, на /________/ у ответчика образовалась задолженность, заявленная банком ко взысканию. Право истца требовать от Мельникова МН досрочного возврата кредита основано на п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, т.е. у суда имеются правовые основания ко взысканию задолженности по кредитному договору в пользу истца. Размер не погашенной суммы кредита- /________/ руб. и причитающихся процентов - /________/ руб. установлен расчетом задолженности и выписками по счету заемщика Мельникова МН, представленными ОАО «МДМ Банк». При этом, расчет задолженности стороной ответчика не оспорен, проверен судом, с учетом выписок по лицевому счету Мельникова МН, условий кредитного договора и признан верным. Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчика в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено. Таким образом, исковые требования ОАО «МДМ Банк» о взыскании Мельникова МН суммы основного долга - /________/ руб. и процентов на сумму просроченного к возврату основного долга в размере /________/ руб. подлежат удовлетворению. При разрешении искового требования ОАО «МДМ Банк» о взыскании с Мельникова МН суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета суд приходит к следующим выводам. Пункт 3.7 условий кредитования и пользования счетом предусматривает обязанность заемщика уплачивать комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета. Согласно заявлению-оферте, размер комиссионного вознаграждения, подлежащего ежемесячной уплате клиентом, установлен в размере /________/% первоначальной суммы кредита. Из графика возврата кредита следует, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет /________/ руб., что арифметически и составляет /________/ % первоначальной суммы кредита (0,4% от /________/ руб.). Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007№ 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России. Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков. С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным. Вместе с тем, в силу ч.2 ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Из условий кредитного договора /________/ от /________/ следует, что банк взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика. При заключении договора Мельников МН должен был и мог знать, что на основании вышеуказанных положений нормативных правовых актов он не обязан исполнять условие об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Однако, данные условия были согласованы Мельниковым МН, исполнялись им, претензий по данному факту со стороны заемщика вплоть до обращения с настоящим иском ОАО «МДМ Банк» не предъявлялось. В этой связи оснований для зачета уплаченных сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщика в уплату основного долга у суда не имеется, а требование банка о взыскание комиссии за ведение ссудного счета в сумме /________/ руб. не подлежит удовлетворению. В суде нашел подтверждение тот факт, что ОАО «УРСА банк», являвшийся стороной по договору /________/ от /________/, вследствие реорганизации и переименования в настоящее время имеет наименование ОАО «МДМБанк». Указанное подтверждается изменениями /________/ в устав ОАО «УРСА Банк», выпиской /________/ внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от /________/, свидетельствами о внесении записей в ЕГРЮЛ серии /________/, серии /________/. Следовательно, в пользу ОАО «МДМБанк» подлежит взысканию с Мельникова МН сумма задолженности по договору /________/ от /________/ в общем размере 121 659,93 руб. (/________/ руб. + 8 983,97 руб.) В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 3 827 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/. С учетом частичного удовлетворения иска, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме /________/ руб. Размер госпошлины, подлежащей уплате в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет 3 633,20 руб., исходя из расчета: 3200 руб. + 2% от /________/ руб. Следовательно, на счет ответчика суд считает необходимым отнести расходы ОАО «МДМ Банк» по уплате госпошлины в сумме 3 633,20 руб. решил: Иск Открытого акционерного общества «МДМБанк» к Мельникову М. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ удовлетворить частично. Взыскать с Мельникова М. Н. в пользу Открытого акционерного общества «МДМБанк» задолженность по состоянию на /________/ по кредитному договору /________/ от /________/ в общем размере /________/., из которых: задолженность по уплате основного долга- /________/., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга- /________/ коп., в остальной части иска отказать. Взыскать с Мельникова М. Н. в пользу Открытого акционерного общества «МДМБанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 633 руб. 20 коп. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме Судья -подпись- А.Р.Палкова Верно. Судья А.Р.Палкова Секретарь Е.В.Шевелева В окончательной форме решение изготовлено 10.01.2012. Судья А.Р.Палкова