И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

25 января 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего А.Р.Палковой

при секретаре                    Е.В.Шевелевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием: представителя истца Тайлашева ЮВ, действующего на основании доверенности от /________/ сроком действия /________/, представителя ответчика Щербак ИВ - адвоката Мельниковой СВ, действующей на основании ордера /________/ от /________/,

гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Щербак И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № /________/ от /________/,

установил:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к Щербак ИВ, указав, что /________/ Щербак ИВ обратился к истцу с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита, которую Банк акцептовал. При этом, Щербак ИВ был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписался в заявлении- оферте и в Условиях предоставления, которые содержат в себе условия кредитного договора, договора залога, договора банковского счета. Оферта была одобрена (акцептована) банком /________/ посредством открытия личного банковского специального счета, на который была зачислена запрашиваемая сумма кредита в размере /________/ руб. Кредитному договору Банком присвоен № /________/ от /________/. По условиям кредитного договора, дата полного возврата кредита определена /________/. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно не позднее /________/-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Кредит предоставлен Щербак ИВ под проценты в размере /________/% годовых. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/, заемщику предоставлена отсрочка по уплате платежей и установлен новый график гашения кредита. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила /________/ % годовых, и установлен новый график гашения кредита. Согласно дополнительному соглашению от /________/, заемщику предоставлена отсрочка по уплате платежей, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита. Согласно дополнительному соглашению от /________/, заемщику предоставлена отсрочка по уплате платежей, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита

Заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, общая сумма его задолженности перед Банком по кредитному договору по состоянию /________/ составляет /________/ руб. Со ссылкой на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, Банк просил взыскать со Щербак ИВ сумму задолженности в размере /________/ руб., из которых /________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - ведение банковского специального счета, /________/ руб. - неустойка на кредит, а также просил взыскать проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ и до дня возврата суммы кредита, расходы на оплату государственной пошлины в сумме 12 784,95 руб.

Представитель истца Тайлашев ЮВ в судебном заседании исковые требования поддержал, на их удовлетворении в полном объеме- настаивал. Пояснил, что кредитный договор № /________/ был заключен АКБ «РОСБАНК» (ОАО) путем акцепта /________/ оферты заемщика Щербак ИВ. Последний, начиная с /________/ года, не исполнял надлежащим образом обязательства по кредитному договору, т.к. вносил ежемесячные платежи не в надлежащие сроки и в ненадлежащем размере. В связи с уменьшением ежемесячного дохода заемщика Щербак ИВ, по его обращению Банк несколько раз осуществлял реструктуризацию кредита путем заключения дополнительных соглашений от /________/, /________/, /________/, /________/, которыми изменен срок возврата кредита, размер ежемесячного платежа и процентной ставки. Названные дополнительные соглашения были заключены по заявлению заемщика, на согласованных с ним условиях. Однако, реструктуризация кредита оказалась неэффективной, заемщик продолжил ненадлежащим образом исполнять свои обязательства. Указал, что последний платеж Щербак ИВ был осуществлен /________/, более платежей не поступало. Считал, что все условия кредитного договора, включая условие о взимании комиссии за ведение банковского специального счета, являются действительными. Настаивал на удовлетворении иска в полном объеме.

В судебное заседание ответчик Щербак ИВ не явился, с последнего известного места его жительства в суд поступили сведения о неизвестности места пребывания Щербак ИВ. Иными сведениями, нежели имеющиеся в деле, о месте жительства и месте пребывания ответчика суд не располагает, вследствие чего, определением суда ему назначен адвокат в качестве представителя.

Представитель ответчика Щербак ИВ - адвокат Мельникова СА в суде иск не признала. Полагала, что истцом нарушены права ответчика, как потребителя, вследствие включения в договор условий об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также вследствие взимания такой комиссии. Просила отказать во взыскании комиссии за ведение ссудного счета, поименованного истцом банковским специальным счетом.

Выслушав участников судебного разбирательства, определив на основании ст.119 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, изучив доказательства по делу в их совокупности, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из пояснений истца, заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды, судом установлено следующее.

/________/ Щербак ИВ обратился в АКБ "РОСБАНК" (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита на неотложные нужды, акцепт которой истец совершил, вследствие чего, между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Щербак ИВ - заемщиком, /________/ был заключен кредитный договор № Е433_000_094_90793, состоящий, в том числе, из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды.

Так, в п.1 заявления о предоставлении кредита Щербак ИВ предложил Банку заключить с ним на условиях, предусмотренных указанным заявлением-офертой, Условиями предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды, Тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды», следующие договоры: договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты «VisaElectronInstant-Просто деньги». При этом, акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по предоставлению Щербак ИВ возможности осуществлять по его счету в банке операций с использованием банковской карты «VisaElectronInstant-Просто деньги» и действия по зачислению суммы кредита на счет.

В п.2 заявления о предоставлении кредита Щербак ИВ заявил, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и Тарифы банка.

Раздел «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита содержит условия о сумме кредита- /________/ руб., величине ежемесячного платежа (/________/.), дате ежемесячного погашения- /________/ числа каждого месяца и дате полного возврата кредита- /________/, процентная ставка установлена в размере /________/% годовых. Таким образом, в силу п.3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, заемщик обязался уплачивать банку проценты по ставке /________/% годовых. При этом, в соответствии с п.3.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Информационный график платежей по указанному кредитному договору № /________/ от /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным из раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита. График подписан Щербак ИВ /________/ и согласован с ним. Указанное соответствует приведенному выше пункту 2 заявления о предоставлении кредита.

В соответствии с п.2.1-2.2. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, в дату акцепта банком заявления - оферты банк перечисляет сумму кредита на счет при вступлении в силу договора поручительства, а также предоставления клиентом банку ряда документов; кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.

Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды содержат и иные положения об условиях предоставления кредита, порядке возврата кредита, уплате начисленных процентов, положения о правах и обязанностях сторон, их ответственности, об обеспечении исполнения обязательств клиента и т.д. Условия предоставления кредита на неотложные нужды также подписаны Щербак ИВ.

Из заявления о предоставлении кредита от /________/ следует, что Щербак ИВ просит банк заключить с ним договор о выдаче и использовании банковской карты «VisaElectronInstant-Просто деньги».

В разделе «параметры банковской карты» заявления о предоставлении кредита от /________/ указан №карты - /________/ и срок её действия - /________/ года.

Лицевым счетом заемщика (счет /________/) подтверждается, что /________/ на его (Щербак) счет поступили денежные средства в сумме /________/. во исполнение договора № /________/ от /________/.

С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между Щербак ИВ и Банком был заключен кредитный договор № /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. При этом, судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из анализа п.3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита и из информационного графика платежей от /________/ следует, что Щербак ИВ обязался осуществлять на банковский специальный счет ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов не позднее /________/ числа каждого месяца в размере /________/ руб. При этом, первое зачисление должно было быть произведено не позднее /________/, а последняя часть кредита и начисленные за последний месяц пользования проценты должны были быть уплачены ответчиком не позднее /________/, при сумме последнего платежа- /________/.

Судом также установлено, что между АКБ «РОСБАНК» и Щербак ИВ заключены дополнительные соглашения к кредитному договору № /________/ от /________/.

Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/, стороны установили, что по состоянию на /________/ задолженность по сумме основного долга Щербак ИВ по кредиту составляет /________/ руб., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /________/ руб. Установлен новый график гашения кредита, в соответствии с которым срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличивается на 48 календарных месяцев, задолженность заемщиком должна быть погашена не позднее /________/.

Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/, стороны установили, что по состоянию на /________/ задолженность по сумме основного долга Щербак ИВ по кредиту составляет /________/ руб., в том числе просроченная задолженность - /________/ руб.; задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с 25.01.2009 по 30.06.2009 - /________/ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - /________/ руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /________/ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /________/ руб., в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с /________/ по /________/ - /________/ руб., срок просроченной задолженности - 157 дней. Также установили, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется, процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет /________/ %, установлен новый график гашения кредита, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа составляет /________/.

Согласно дополнительному соглашению от /________/, стороны установили, что по состоянию на /________/ задолженность по сумме основного долга Щербак ИВ по кредиту составляет /________/., в том числе просроченная задолженность -/________/ руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом - /________/ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - /________/ руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг -/________/ руб., срок возврата кредита продлен до /________/, и установлен новый график гашения кредита, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа составляет /________/ руб.

Согласно дополнительному соглашению от /________/, стороны установили, что по состоянию на /________/ задолженность по сумме основного долга Щербак ИВ по кредиту составляет /________/ руб., в том числе просроченная задолженность - /________/ руб., задолженность по процентам - /________/ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - /________/ руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг -/________/ руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /________/ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /________/ руб., срок возврата кредита продлен до /________/, и установлен новый график гашения кредита, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа составляет /________/ руб.

Все указанные дополнительные соглашения и информационные графики платежей, составленные с учетом таких дополнительных соглашений, подписаны заемщиком Щербак ИВ.

Информационный график платежей к последнему дополнительному соглашению от /________/ к кредитному договору № /________/ от /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным, изложенным в дополнительном соглашении, при этом, сумма ежемесячного платежа установлена в размере /________/ руб. Первый платеж в силу условий дополнительного соглашения Щербак ИВ обязался совершить /________/. График подписан Щербак ИВ и согласован с ним.

Согласно выпискам по лицевым счетам Щербак ИВ, согласующимся с пояснениями представителя истца, Щербак ИВ допустил следующие нарушения обязательств по кредитному договору: первая просрочка платежа им допущена в марте 2008 года, далее он вносил платежи несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж совершен им /________/, более платежей от заемщика не поступало, в результате чего, на /________/ у него образовалась задолженность, заявленная Банком ко взысканию.

Право истца требовать от Щербак ИВ досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств, содержащихся в п.п.2,3 заявления о предоставлении кредита, разделе 5.4 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды. Так, согласно п.5.4.3, 5.4.3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, в случае нарушения Щербак ИВ обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора № /________/ от /________/, дополнительных соглашений от /________/, /________/, /________/, /________/, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в пользу истца.

Размер не погашенной суммы кредита- /________/ руб. и причитающихся процентов - /________/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Щербак ИВ, представленным ОАО АКБ «РОСБАНК», который проверен судом и признан верным.

Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчика в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено.

Доводов о невиновности Щербак ИВ в нарушении гражданско-правовых обязательств - не приводилось, доказательств тому представлено не было.

Таким образом, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Щербак ИВ суммы основного долга - /________/ руб. и процентов на кредит в размере /________/. подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).

Заключенный кредитный договор и включенное в Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды в п.6.1 соглашение о неустойке, соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по уплате неустойки.

В соответствии с п.6.1, 6.1.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, разделом «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, заемщик обязуется уплатить банку неустойку, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что размер неустойки, заявленный ко взысканию- /________/ руб. соразмерен последствиям нарушения обязательства и считает, что она полежит взысканию с ответчика в пользу истца.

При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Щербак ИВ суммы ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета суд приходит к следующим выводам.

Пункт 2.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды предусматривает для учета задолженности по кредиту открытие и ведение счета клиента.

Разделом «параметры кредита» заявления- оферты установлена обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Из дополнительного соглашения от /________/ следует, что задолженность заемщика перед Банком по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет /________/ руб.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007№ 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

Вместе с тем, в силу ч.2 ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из условий кредитного договора № /________/ от /________/ следует, что банк взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика. При заключении договора Щербак ИВ должен был и мог знать, что на основании вышеуказанных положений нормативных правовых актов он не обязан исполнять условие об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Однако, данные условия были согласованы Щербак ИВ, исполнялись им, претензий по данному факту со стороны заемщика вплоть до обращения с настоящим иском ОАО АКБ «РОСБАНК» не предъявлялось. В этой связи оснований для зачета уплаченных сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщика в уплату основного долга у суда не имеется, а требование банка о взыскание комиссии за ведение ссудного счета (банковского специального счета) не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 12 784,95 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/.

С учетом частичного удовлетворения иска, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме /________/ руб. Размер госпошлины, подлежащей уплате в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет 12 692 руб. 45 коп., исходя из расчета: 5 200 руб. + 1% от /________/ руб. Следовательно, на счет ответчика суд считает необходимым отнести расходы ОАО АКБ "РОСБАНК" по уплате госпошлины в сумме 12 692,45 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Щербак И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № /________/ от /________/ удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Щербак И. В. задолженность на /________/ по кредитному договору № /________/ от /________/ в общем размере /________/ коп., из которых: задолженность по уплате основного долга в размере /________/ коп., проценты за пользование кредитом в размере /________/ коп., неустойка на кредит в размере /________/ коп., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ и до дня возврата всей суммы кредита.

В остальной части иска Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Щербак И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № /________/ от /________/ отказать.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Щербак И. В. расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 692 руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья          А.Р.Палкова