Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 24 января 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Г.Ю. Ждановой при секретаре Е.И. Воробьевой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Тимофеевой Г.С. к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании суммы комиссии за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за несвоевременное исполнение требования потребителя, компенсации морального вреда, установил: Тимофеева Г.С. обратилась в суд с названным иском к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ОАО «СКБ-банк», указав в обоснование, что 20.01.2011 между ней и ОАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор /________/ о предоставлении кредита на сумму /________/ руб. с процентной ставкой 18 % годовых. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту в размере 18 %, она (Тимофеева) выплатила ответчику комиссию за выдачу кредита в размере /________/ руб. Ссылается на то, что положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за выдачу кредита является недействительным как противоречащее п.1 ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, полагает, что в условия кредитного договора ОАО «СКБ-банк» незаконно включило условие о внесении комиссии за выдачу кредита. В адрес ответчика ею 02.11.2011 была направлена претензия, однако ее требования не были удовлетворены. Полагает, что ОАО «СКБ-банк» незаконно пользовалось ее денежными средствами вследствие неосновательного получения. Кроме того, указывает, что в связи с тем, что ей было отказано в удовлетворении ее законных требований за нарушение прав потребителя в добровольном порядке, потерей времени на ожидание исполнение обязательства, в том числе неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные ею, она претерпела моральный вред, который оценивает в /________/ руб. Со ссылками на ст.ст.819, 845 ГК РФ, ст.ст.10, 16, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере /________/ руб., в том числе: /________/ руб.- комиссия за выдачу кредита по кредитному договору; /________/ руб.- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.01.2011 по 16.12.2011; /________/ руб.- неустойка за неудовлетворение требований в добровольном порядке; /________/ руб.- компенсация морального вреда; 11 100 руб.- расходы на оплату услуг представителя, судебные расходы; признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за выдачу кредита. В судебное заседание истец Тимофеева Г.С., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя Глушач Е.В. Представитель истца Глушач Е.В., действующая на основании доверенности от 31.10.2011 сроком на один год, исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям. Пояснила, что кредитный договор /________/ от 20.01.2011 Тимофеева Г.С. заключала с банком, как физическое лицо, сумму кредита направила на личные нужды, а не на пополнение оборотных средств; документы, подтверждающие ее постановку на учет в налоговом органе в качестве индивидуального предпринимателя, были представлены Тимофеевой Г.С. в банк для подтверждения своего дохода. Ответчик- ОАО «СКБ-банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил. От представителя ответчика Кротовой К.А., действующей на основании доверенности /________/ от 08.11.2011 сроком до 08.11.2014, поступил отзыв на исковое заявление, в котором представитель ответчика иск не признала. Указала также, что Тимофеева Г.С. является индивидуальным предпринимателем, и кредит был взят ею не на потребительские нужды, а на пополнение оборотных средств. Кроме того, подписав кредитный договор, Тимофеева Г.С. обязалась уплатить комиссионное вознаграждение в размере 6,9 % от суммы кредита. Полагала также, что размер заявленных ко взысканию расходов истца на оплату услуг представителя является завышенным, не соответствующим сложности дела, временным затратам на подготовку искового заявления и стоимости аналогичных услуг в регионе. Просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Определив на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Требования к форме сделок установлены ст.ст. 158 - 164 ГК РФ. В силу ст. 434 ГК РФ. В судебном заседании установлено, что 20.01.2011 между ОАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор /________/, по условиям которого Тимофеевой Г.С. был предоставлен кредит в размере /________/ руб. сроком по 19.01.2016. Согласно п.7 указанного кредитного договора от 20.01.2011 за оказание услуг, в том числе связанных с предоставлением, оформлением, обслуживанием кредита и исполнением договора заемщик уплачивает Банку комиссионное вознаграждение согласно Договору и Тарифному справочнику Банка, действующего на момент оказания соответствующей услуги, если иное не установлено соглашением сторон. Согласно договору заемщик обязуется уплатить банку комиссии: за выдачу кредита в размере 6,9 процентов от суммы кредита единовременно в день предоставления кредита. Как следует из приходного кассового ордера /________/ от 20.01.2011 истцом оплачено ответчику в качестве комиссионного вознаграждения за выдачу кредита сумма в размере /________/ руб. Суд не принимает доводы стороны ответчика о том, что кредит в размере /________/ руб. по указанному кредитному договору был взят индивидуальным предпринимателем Тимофеевой Г.С. на пополнение оборотных средств, при этом исходит из следующего. Так, согласно свидетельствам о внесении в ЕГРП записи об индивидуальном предпринимателе серии /________/, серии /________/ Тимофеева Г.С. является индивидуальным предпринимателем. Вместе с тем, как следует из анкеты-заявления Тимофеевой Г.С. на получения кредита от 17.01.2011 целью запрашиваемого кредита в размере /________/ руб. являются неотложные нужды; отметка о том, что цель кредита- пополнение оборотных средств, сделана в строке отметки банка работником банка, а не самой Тимофеевой Г.С. Иных доказательств своих доводов стороной ответчика не представлено. Представитель истца пояснила, что указание в анкете и предоставление в банк документов, подтверждающих статус индивидуального предпринимателя, было необходимо для подтверждения платежеспособности, однако кредит Тимофеева Г.С. брала для личных нужд. При этом суд учитывает, что в кредитном договоре Тимофеева Г.С. указана как физическое лицо, цель кредитования в договоре не определена. Таким образом, доводы стороны ответчика о заключении кредитного договора Тимофеевой Г.С. в качестве индивидуального предпринимателя судом отклоняются. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, и действующим в настоящее время. Возможность взимания комиссии за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Кроме того, в спорном договоре комиссия установлена за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором или иного полезного эффекта, следовательно, данная комиссия является платой клиента за выполнение банком основной обязанности, которую он должен исполнить, заключая кредитный договор. Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на него, дополнительных обязанностей по оплате комиссии за выдачу кредита противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя. На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Комиссия за оказание финансовых услуг за выдачу кредита, предназначенная для покрытия расходов банка, связанных с выдачей и дальнейшим сопровождением кредитов, является по сути дополнительной платной услугой, не предусмотренной действующим законодательством, а следовательно, пункт 56 кредитного договора ущемляет установленные законом права потребителя. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, требование истца о признании недействительным кредитного договора от 20.01.2011 в части уплаты комиссии за выдачу кредита, является обоснованным. Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Статьей 1103 ГК РФ установлено, что поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. В связи с тем, что денежные средства в сумме /________/ руб. оплачены Тимофеевой Г.С. ОАО «СКБ-банк» во исполнение признанного судом недействительным условия об оплате комиссии за выдачу кредита, данные средства приобретены банком при отсутствии установленных законом оснований и являются неосновательным обогащением, соответственно, исковое требование Тимофеевой Г.С. о взыскании оплаченных в счет оплаты комиссии за выдачу кредита денежных средств в размере /________/ руб. подлежит удовлетворению При разрешении искового требования о взыскании неустойки суд приходит к следующим выводам. 02.11.2011 истцом в адрес ответчика была направлена претензия, содержащая требование о возврате незаконно полученных денежных средств в виде комиссии за выдачу кредита и процентов за пользование денежными средствами, данная претензия получена ОАО «СКБ-банк» 03.11.2011, что подтверждается уведомлением о вручении Почты России. Как следует из ответа на претензию от 15.12.2011 /________/ требования Тимофеевой Г.С. оставлены ОАО «СКБ-банк» без удовлетворения. Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом положений ч. ч. 1, 3 ст. 31 Закона предусматривается неустойка (пеня) за невыполнение требований потребителя о возмещении убытков в размере трех процентов цены услуги за каждый день просрочки. В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом факта нарушения ОАО «СКБ-банк» срока исполнения требований потребителя и размера невозвращенной в установленный срок суммы, полученной в счет оплаты признанной судом недействительной комиссии за выдачу кредита, - /________/ руб., и учитывая отсутствие тяжелых материальных последствий невыполнения в срок заявленной претензии для истца, суд принимает решение об удовлетворении искового требования Тимофеевой Г.С. о взыскании неустойки в части, полагает соразмерным последствиям нарушения обязательства размер неустойки /________/ руб. Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Таким образом, в соответствии со ст. 395 ГК РФ основанием наступления ответственности по денежным обязательствам является факт нарушения обязательства, выражающийся в удержании денежных средств за пределами предусмотренного этим обязательством срока. На основании изложенного, учитывая, что банком использовались денежные средства истца, неосновательно приобретенные в результате взимания комиссии за выдачу кредита, период с 21.01.2011 по 16.12.2011, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование данными чужими денежными средствами, размер которых - /________/ руб., установлен по имеющемуся в материалах дела расчету истца, проверенному судом и признанному верным. Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», Тимофеева Г.С. имеет право на компенсацию морального вреда. При определении размера денежной компенсации, суд учитывает пояснения истца, содержащиеся в иске и представителя истца в судебном заседании о том, что она (Тимофеева Г.С.) переживала из-за неосновательного отказа в удовлетворении законной претензии, а так же испытывал неудобства, связанные с деятельностью, направленной на защиту своих прав, вызванной нарушением его прав со стороны ответчика. Исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере /________/ руб. Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию штраф в размере /________/ руб. Судебные расходы Тимофеевой Г.С. в виде расходов на оплату услуг представителя в размере /________/ руб. подтверждаются договором /________/ на оказание услуг от 27.09.2011; актом приема-передачи по договору на оказание услуг от 20.10.2011, приходным кассовым ордером /________/ от 27.09.2011, договором /________/ на оказание правовых (юридических) услуг от 25.10.2011, актом приема-передачи документов. Кроме того, Тимофеевой Г.С. понесены расходы за оформление доверенности от 31.10.2011 в размере /________/ руб. Согласно сложившейся практике судов Российской Федерации, при определении разумных пределов расходов на оплату услуг представителя принимаются во внимание: относимость расходов к делу, объем и сложность выполненной работы; время, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист; сложившаяся в данном регионе стоимость на сходные услуги с учетом квалификации лиц, оказывающих услуги; имеющиеся сведения статистических органов о ценах на рынке юридических услуг; продолжительность рассмотрения дела; другие обстоятельства, свидетельствующие о разумности этих расходов. Разумность расходов на оплату услуг представителя должна быть обоснована стороной, требующей возмещения указанных расходов (ст. 56 ГПК РФ). Суд считает разумным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме /________/ руб. При этом суд исходит из характера спора, судебная практика по которым является однообразной, продолжительности рассмотрения дела, количества проведенных судебных заседаний. Кроме того на основании ч.1 ст.88, ст.94, ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы за оформление нотариальной доверенности для оформления полномочий представителя на ведение дела в размере /________/ руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно расчету, произведенному с учетом требований ст. 333.19. НК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере 1 552,56 руб. Руководствуясь ст.ст. 194,195, ч.1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск Тимофеевой Г.С. к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании суммы комиссии за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за несвоевременное исполнение требования потребителя, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Тимофеевой Г.С. сумму комиссии за выдачу кредита в размере /________/ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.01.2011 по 16.12.2011 в размере /________/ рублей, неустойку за просрочку исполнения требования потребителя в размере /________/ рублей, компенсацию морального вреда в размере /________/ рублей. Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в бюджет г. Томска штраф в размере /________/ рублей, государственную пошлину в размере 1 552, 56 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Тимофеевой Г.С. судебные расходы по оформлению доверенности в размере /________/ рублей, расходы на оплату услуг представителя /________/ рублей. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного текста решения путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Томска. Судья Г.Ю. Жданова
«О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
«О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.