Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 31 января 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего А.С. Лонь при секретаре Н.А. Сокольниковой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-86/12 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Волкову А.В. , Волковой Н.Ю. , Климушу М.А. , Евсейкину П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием представителя истца - Тайлашева Ю.В. , действующего на основании доверенности от 16.07.2009 сроком действия по 07.07.2012, ответчика - Евсейкина П.А. , представителя ответчика Климуша М.А. - адвоката Прохановой М.В. , действующей на основании определения суда от 24.01.2012 и ордера № 28 от 31.01.2012, УСТАНОВИЛ: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Волкову А.В., Волковой Н.Ю., Климушу М.А., Евсейкину П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 19.10.2007 Волков А.В. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Банком был открыт личный банковский специализированный счет и предоставлен кредит в размере /________/ рублей (акцепт со стороны Банка). В связи с чем, был заключен кредитный договор, соответствующий требованиям действующего законодательства, ему присвоен № /________/. В соответствии с условиями договора клиент обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты в размере 16% годовых ежемесячными платежами не позднее 19 числа каждого месяца в размере /________/ рублей в срок до 19.10.2012 - окончательного срока гашения кредита и уплаты всех начисленных процентов. Однако Волков А.В. со своей стороны обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки возврата кредита, вследствие чего его задолженность по кредитному договору по состоянию на 05.12.2011 составила /________/ рублей, из которых /________/ рублей - сумма задолженности по основному денежному долгу, /________/ рубль - проценты за пользование кредитом, /________/ рублей - ведение банковского специального счета, /________/ рублей - пени на проценты, /________/ рублей - неустойка на кредит. Поскольку обязательства по кредитному договору были обеспечены поручительством физических лиц - Волковой Н.Ю., Климуша М.А., Евсейкина П.А, которые солидарно в полном объеме отвечают перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по договору, просит суд взыскать с ответчиков солидарно в пользу Банка указанную задолженность. Кроме того, просит взыскать солидарно с ответчиков проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых, начиная с 06.12.2011 до дня возврата суммы кредита, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 683,15 рублей. В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, дал пояснения в рамках искового заявления. Ответчики Волков А.В., Волкова Н.Ю., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, сведений о причинах не явки, а также возражений по существу заявленных требований суду не представили. Ответчик Волкова Н.Ю. представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ответчик Евсейкин П.А. в судебном заседании против взыскания суммы основного долга не возражал, просил снизить размер задолженности по процентам и размер неустойки до нуля, в виду того, что ответчик не исполняет свои обязательства по договору в виду отсутствия финансовых возможностей по оплате кредита, также считал неправомерным взыскание комиссии за ведение ссудного счета. Ответчик Климуш М.А. в судебное заседание не явился, судом направлялись извещения по последнему известному адресу места жительства ответчика, указанному в договоре поручительства. Согласно рапорту курьера Кировского районного суда г. Томска, выезжавшему по месту жительства ответчика Климуша М.А., последний не проживает по указанному в договоре адресу. Поскольку судебные извещения вернулись с отметкой почтового отделения без вручения адресату, а иного места жительства ответчика суду неизвестно, суд в соответствии со ст. 119 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика с участием адвоката. Права и законные интересы ответчика Климуша М.А. на основании ст. 50 ГПК РФ представляла адвокат Проханова М.В., которая исковые требования не признала, просила уменьшить неустойку, снизив размер процентной ставки до ставки рефинансирования. Также считала требование о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета не подлежащим удовлетворению в виду ничтожности данного условия договора в силу закона. Выслушав представителя истца, ответчика Евсейкина П.А., представителя ответчика Климуша М.А. - Проханову М.В., исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, определив в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Волкова А.В., Волковой Н.Ю., суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, азаемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа. Судом установлено, что 19.10.2007 Волков А.В. обратился в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом Волков А.В. был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды» и информационным графиком возврата кредита по частям, о чем он собственноручно расписался. В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, заявление-оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет. Следовательно, исходя из положений ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора № /________/, заключенного 19.10.2007 между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Волковым А.В. соблюдена. Согласно п. 2.2 Условий предоставления кредитов кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет. Банком в свою очередь 19.10.2007 на имя Волкова А.В. был открыт личный банковский специальный счет и на этот счет перечислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей, что подтверждается мемориальным ордером /________/ от 19.10.2007. Таким образом, со стороны Банка обязательства по кредитному договору были исполнены. Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты Волков А.В. обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 19-го числа каждого месяца в размере /________/ рублей. Дата полного возврата кредита - 19.10.2012, кредит предоставлен под 16% годовых. Указанные условия также содержатся в информационном графике платежей по кредитному договору Принятые на себя обязательства Волков А.В. не исполнил, не осуществлял возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре сроки и размере, вследствие чего, задолженность по кредитному договору № /________/ от 19.10.2007 по состоянию на 05.12.2011, рассчитанная банком, составила /________/ рублей, из которых /________/ рублей - сумма основного долга, /________/ рубль проценты за пользование кредитом, /________/ рублей - комиссия за ведение банковского специального счета, /________/ рублей - пени на проценты, /________/ рублей - неустойка на кредит. Данные сведения содержатся в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Волковым А.В. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа, а также отражены в лицевом счете на имя Волкова А.В. Из указанных документов следует, что первый факт невыполнения заемщиком обязательства по выплате очередной суммы кредита в установленный договором срок допущен 21.06.2010, впоследствии также имели место факты нарушения срока уплаты очередной кредитной выплаты. В период с 19.07.2010 на день подачи искового заявления 08.12.2011 обязательства по выплате кредита Волковым А.В. не исполнялись. При таких обстоятельствах на основании ст. 811 ГК РФ у истца возникло право обращаться с иском о взыскании всей образовавшейся задолженности по кредитному договору. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, требования истца о взыскании с Волкова А.В. суммы основного долга в размере /________/ рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 3.1, 3.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды за пользование предоставленным кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается не погашенным. В расчете задолженности, предоставленном истцом, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет /________/ рубль. При проверке расчета сумм задолженности по процентам, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора №/________/ от 19.10.2007, где проценты определены в размере 16% годовых, с чем ответчик согласился, подписав указанный договор. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 05.12.2011 в размере /________/ рубля. Поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, учитывая положения кредитного договора, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора № /________/ от 19.10.2007, за период с 06.12.2011 по день фактической уплаты кредита из расчета 16 % годовых от остатка задолженности по кредиту подлежит удовлетворению. Требование истца о взыскании суммы задолженности по комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ рублей согласно приведенным выше положениям кредитного договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по уплате комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит. Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере /________/ рублей за несвоевременное гашение кредита и /________/ рублей за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты), суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке, а именно п. 6.1. «Условий предоставления кредитов», согласно которым Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. При этом неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки. При предъявлении ко взысканию неустойки и пени в указанном размере, истец исходит из положений п. 6.3. «Условий предоставления кредитов», согласно которому Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить. В соответствии с п. 6.1.1. «Условий предоставления кредитов на неотложные нужды» неустойка за просрочку возврата кредита (основного долга), за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом подлежит начислению из расчета 0,5 % за каждый день просрочки. Согласно расчету, представленному Банком, задолженность ответчика в виде пени за просрочку возврата процентов составила /________/ рубля (/________/), неустойка на кредит /________/ рублей (/________/). Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ № 6/8 от 01.07.1996г., при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). При решении вопроса об уменьшении неустойки, суд учитывает размер кредита - /________/ рублей, размер сумм, просроченных исполнением ответчика, размере задолженность по уплате основного долга - /________/ рублей, а также предъявляемый истцом период просрочки с 19.07.2010 и срок действия договора - до 19.10.2012. Учитывая также то обстоятельство, что никаких серьезных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательства по кредитному договору, истцом суду не было названо, суд приходит к выводу, что размер неустойки за несвоевременную оплату кредита в сумме /________/ рублей и уплату процентов в сумме /________/ рублей, заявленных ко взысканию и рассчитанных исходя из процентной ставки 0,5 % в день, что соответствует 180 % в год (0,5 х 360 дней в году) с учетом уменьшения, несоразмерен последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить размер процентов в пять раз, до 0,1 % в день. При этом судом учитываются Положения Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости. Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст. 333 ГК РФ. Согласно расчету задолженности ответчика, представленному истцом, пени на проценты составляют /________/ рубля (расчет: начисленные пени на проценты в сумме /________/ рублей за минусом уплаченных процентов в сумме /________/ рублей). Сумма неустойки на кредит в представленном истцом расчете равна /________/ рублям (расчет: начисленная сумма неустойки в размере /________/ рубль за минусом уплаченной неустойки в сумме /________/ рубля). Уменьшая размер процентов в 5 раз, и используя при расчете процентную ставку равную 0,1 %, образуется сумма пени на проценты в размере /________/ рублей и сумма неустойки на кредит в размере /________/ рублей, которую суд взыскивает с Волкова А.В. в пользу истца. Таким образом, исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, руководствуясь приведенными положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременное гашение кредита в размере /________/ рублей и пени на проценты в размере /________/ рублей. Судом также установлено, что в обеспечение обязательств Волкова А.В. по кредитному договору № /________/ от 19.10.2007, истцом 19.10.2007 заключены договоры поручительства № /________/ с Волковой Н.Ю., № /________/ с Климушом М.А. и № /________/ с Евсейкиным П.А., в которых установлен срок действия поручительства до 19.10.2014. Согласно п. 1.1 указанных договоров поручительства поручители обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение Волковым А.В. обязательств перед кредитором по кредитному договору № /________/ от 19.10.2007. При этом в соответствии с п. 1.3 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Таким образом, в связи с установленными судом на основе анализа доказательств по делу обстоятельствами, с ответчиков Волкова А.В. и Волковой Н.Ю., Волкова А.В. и Климуш М.А., Волкова А.В. и Евсейкина П.А. солидарно в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору /________/ от 19.10.2007 в размере /________/ рублей, из которых: /________/ рублей - сумма основного долга, /________/ рубль - проценты за пользование кредитом, /________/ рубля - пени на проценты, /________/ рублей - неустойка на кредит, а также проценты за пользование кредитом, начиная с 06.12.2011 до дня возврата суммы кредита с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 16 % годовых. По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 7 683,15 рублей, что подтверждается платежным поручением № /________/ от 05.12.2011 с отметкой банка об исполнении. Поскольку иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворен частично, в соответствии с абз. 3 п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска /________/ рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 7 199,63 рублей согласно расчета (/________/) Поскольку иск заявлен к четырем ответчикам, подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины в размере 1 799,91 рублей с каждого ответчика (расчет: 7 199,63 рублей / 4 = 1 799,91 рублей). На основании изложенного, руководствуясь ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Волкову А.В. , Волковой Н.Ю. , Климушу М.А. , Евсейкину П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Волкова А.В. и Волковой Н.Ю. , Волкова А.В. и Климуша М.А. , Волкова А.В. и Евсейкина П.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК»(открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № /________/ от 19.10.2007 в размере /________/ (/________/) рублей /________/ копеек, из которых: - сумма основного долга - /________/ рублей, - проценты за пользование кредитом - /________/ рубль, начисленные по состоянию на 05.12.2011, - пени на проценты - /________/ рублей, - неустойка на кредит - /________/ рублей. Взыскать солидарно с Волкова А.В. и Волковой Н.Ю. , Волкова А.В. и Климуша М.А. , Волкова А.В. и Евсейкина П.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК»(открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями кредитного договора №/________/ от 19.10.2007 из расчета 16 % годовых от остатка задолженности по кредиту, начиная с 06.12.2011 по день фактической уплаты кредита. В остальной части иска отказать. Взыскать с Волкова А.В. , Волковой Н.Ю. , Климуша М.А. , Евсейкина П.А. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере по 1 799 (одной тысячи семьсот девяносто девять) рублей 91 копейки с каждого. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья (подпись) А.С. Лонь Верно. Судья А.С. Лонь Секретарь Н.А. Сокольникова