Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31.01.2012 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре Арслановой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя истца Тайлашева Ю.В. гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Зарембину В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Зарембину В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что /________/ Зарембин В.И. обратился в АКБ «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Оферта одобрена банком /________/ в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб. Кредитному договору банком присвоен № /________/ от /________/. Согласно разделу «Параметры кредита» ответчику выдан кредит в размере /________/ руб. на срок до /________/ с уплатой процентов в размере /________/ % годовых. В течение срока договора заемщику проведена реструктуризация кредита. Согласно дополнительному соглашению от /________/ процентная ставка по кредиту составила /________/% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/, установлен новый график гашения кредита. Однако, ответчик не исполняет свои обязанности перед истцом, не возвращает кредит в размере и сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользованием кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на 16.12.2011 задолженность составляет /________/ руб. Просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № /________/ от /________/, состоящую из задолженности по уплате основного долга в сумме /________/ руб., процентов за пользование кредитом -/________/ руб., комиссии за ведение ссудного счета - /________/ руб., пени на проценты - /________/ руб., неустойки на кредит - /________/ руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 205,59 руб.

В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. исковые требования поддержал, пояснил, что впервые нарушение обязательства имелось в феврале 2008 года, начиная с указанного времени кредит периодически гасился, 28.01.2011 проведена реструктуризация кредита.

Ответчик Зарембин В.И. в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия, от получения телеграмм уклонился, суд согласно ч.2 ст.117, ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в его отсутствие.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.

Как устанавливает п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (заем).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что /________/ между АКБ «РОСБАНК» и Зарембиным В.И. заключен кредитный договор № /________/, во исполнение условий данного договора банк предоставил заемщику кредит в размере /________/ рублей под /________/ % годовых, сроком возврата до /________/ путем зачисления на специальный банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. В течение срока договора заемщику проведена реструктуризация кредита. Согласно дополнительному соглашению от /________/ процентная ставка по кредиту составила /________/% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 02.05.2014, установлен новый график гашения кредита.

Ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты согласно графику погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № /________/ от /________/, дополнительным соглашением от /________/. Гашение кредита и уплата начисленных процентов по кредитному договору от /________/ должны производиться ежемесячно путем внесения платежей в банк в размере /________/ рублей, процентная ставка по кредиту установлена в размере /________/ %, после заключения дополнительного соглашения от /________/ сумма ежемесячного платежа составляла /________/ руб., процентная ставка - /________/% годовых.

Указанная в договоре сумма /________/ руб. получена ответчиком, что подтверждается выпиской по счету. Следовательно, у ответчика возникла обязанность по гашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от /________/.

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по возврату заемных денежных средств Зарембин В.И. надлежащим образом не исполнил, впервые нарушение срока внесения платежей имелось в феврале 2008 года, начиная с 02.06.2011, обязательства не исполнялись, что подтверждается выпиской по счету, вследствие чего, сумма основного долга по кредитному договору составила /________/ руб., что отражено в расчете задолженности.

Расчет задолженности по основному долгу в размере /________/ руб. и процентам в размере /________/ руб. за период с /________/ по 16.12.2011 предусмотрен графиком погашения задолженности, ответчиком не оспорен, проверен судом и признан правильным.

Согласно п.4.4.2. Условий предоставления кредитабанк имеет право предъявить клиенту требование о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита при наличии оснований предусмотренных п.4.4.2.1 Условий предоставления кредита, в том числе при неисполнении или исполнении ненадлежащим образом заемщиком обязанности в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и размер задолженности не оспорен, подтверждается выпиской из лицевого счета, суд считает правомерными требования истца о взыскании с Зарембина В.И. задолженности по уплате основного долга в размере /________/ руб.

В силу п.п.2.1., 2.2. Условий предоставления кредита на неотложные нужды за пользованием предоставленным банком кредитом заемщик уплачивает проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Поскольку в силу ч.2 ст. 811, п.2 ст. 819 ГК РФ, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, в пользу АКБ «РОСБАНК» подлежат взысканию причитающиеся по договору проценты за пользование кредитом в сумме /________/ руб. за период с /________/ по /________/.

Исходя из условий дополнительного соглашения о предоставлении денежных средств заемщику на срок до 02.05.2014, правовой природы процентов, определенной в п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», подлежит удовлетворению требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 30,35 % годовых, начиная с 17.12.2011 до дня его фактического погашения.

Кроме того, истцом заявлено о взыскании с заемщика неустойки в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере /________/ руб., неустойки в связи с нарушением сроков уплаты процентов в размере /________/ руб., уплата которой предусмотрена п.6.1 кредитного договора, исходя из процентной ставки 0,5 процентов в день за каждый день просрочки.

Поскольку условие договора по своей правовой природе является ответственностью за неисполнение денежного обязательства, суд считает, что к данным правоотношениям подлежат применению нормы ст.333 ГК РФ, регулирующие порядок взыскания неустойки.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ № 6/8 от 01.07.1996, при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

При решении вопроса об уменьшении неустойки, суд учитывает причину неисполнения ответчиком обязательства, отсутствие у ответчика с апреля 2011 года постоянного места работы, что подтверждается данными трудовой книжки, размер кредита, размер сумм, просроченных исполнением ответчика, задолженность по уплате основного долга, предъявляемый истцом период просрочки с момента заключения дополнительного соглашения, а также Положения Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости. Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст. 333 ГК РФ.

С учетом изложенного, на основании ст. 333 ГК РФ полагает соразмерной последствиям нарушения обязательств неустойку в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере /________/ руб., неустойку в связи с нарушением сроков уплаты процентов в размере /________/ руб.

Вместе с тем, требования истца в части взыскания задолженности за ведение ссудного счета в размере /________/ руб., суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Стороны при заключении кредитного договора в п. 5.4.3 согласовали условие о несении ответчиком расходов, связанных с банковскими операциями по открытию и ведению счета заемщика, открытого у кредитора в соответствии с установленными тарифами.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

На основании изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ рублей.

Доказательств в подтверждение обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст.401 ГК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 205,59 руб., что подтверждается платежным поручением №5037 от 16.12.2011. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 132,84 руб., рассчитанная в порядке абз. 2 п. 1 ч. 1 ст.333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Зарембину В.И. удовлетворить частично.

Взыскать с Зарембина В.И. в пользу АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от /________/ в сумме /________/ руб., состоящую из задолженности по уплате основного долга в сумме /________/ руб. и процентов за пользованием кредитом в сумме /________/ руб., пени на проценты - /________/., неустойки на кредит - /________/.

Взыскать с Зарембина В.И. проценты за пользование кредитом из расчета 30,35 % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита.

Взыскать с Зарембина В.И. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 132,84 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: