И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 02 февраля 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего А.Р.Палковой при секретаре Е.В.Шевелевой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием: представителя истца Тайлашева ЮВ, действующего на основании доверенности от /________/ сроком действия /________/, гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Карнаухову В. А., Карнауховой М. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/, установил: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Карнаухову ВА, Карнауховой МЛ, указав, что /________/ Карнаухов ВА обратился к истцу с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита на приобретение автомобиля, которую Банк акцептовал. При этом, Карнаухов ВА был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписался в заявлении- оферте и в Условиях предоставления, которые содержат в себе условия кредитного договора, договора залога, договора банковского счета. Оферта была одобрена (акцептована) банком /________/ посредством открытия личного банковского специального счета, на который была зачислена запрашиваемая сумма кредита в размере /________/ руб. Кредитному договору Банком присвоен /________/ от /________/. По условиям кредитного договора, дата полного возврата кредита определена /________/. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно не позднее 07-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Кредит предоставлен Карнаухову ВА под проценты в размере /________/% годовых. В обеспечение исполнения обязательств Карнаухова ВА по кредитному договору, между Банком и Карнауховой МЛ был заключен договор поручительства, в силу которого последняя обязалась отвечать перед Банком полностью за исполнение Карнауховым ВА обязательств по Кредитному договору /________/ от /________/ и солидарно с ним. Заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, общая сумма его задолженности перед Банком по кредитному договору по состоянию на /________/ составляет /________/ руб. Со ссылкой на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, Банк просил взыскать солидарно с Карнаухова ВА, Карнауховой МЛ сумму задолженности в размере /________/ руб., из которых /________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - пени на проценты, /________/ руб. - неустойка на кредит, а также просил взыскать проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ и до дня возврата суммы кредита, расходы на оплату государственной пошлины в сумме /________/ руб. В ходе рассмотрения дела, определением суда от /________/ принято уменьшение и уточнение исковых требований, окончательно истец просит: взыскать солидарно с Карнаухова ВА, Карнауховой МЛ сумму задолженности на /________/ в размере /________/ руб., из которых /________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - пени на проценты, /________/ руб. - неустойка на кредит, а также просил взыскать проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ и до дня возврата суммы кредита, расходы на оплату государственной пошлины в сумме /________/ руб. Представитель истца Тайлашев ЮВ в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения и уменьшения поддержал в полном объеме. Пояснил, что кредитный договор /________/ был заключен АКБ «РОСБАНК» (ОАО) путем акцепта /________/ оферты заемщика Карнаухова ВА, за исполнение обязательств которого по названному кредитному договору поручилась Карнаухова МЛ, с которой Банк заключил договор поручительства от /________/. Заемщик Карнаухов ВА, начиная с ноября 2009 года, не исполнял надлежащим образом обязательства по кредитному договору, т.к. неоднократно вносил ежемесячные платежи не в надлежащие сроки и в ненадлежащем размере. Поручитель Карнаухова МЛ платежей в счет погашения задолженности Карнаухова ВА по кредитному договору не совершала. Указал, что последний платеж Карнауховым ВА был осуществлен /________/, т.е. уже после обращения истца с настоящим иском в суд, более платежей не поступало. Полагал предъявленную ко взысканию неустойку на кредит и пени на проценты соразмерными последствиям нарушения обязательства. Настаивал на удовлетворении иска в полном объеме. Ответчики Карнаухов ВА, Карнаухова МЛ, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, в суд не явились; о причинах того- не известили, возражений по существу спора не представили. Выслушав представителя истца, определив на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Карнаухова ВА, Карнауховой МЛ, изучив доказательства по делу в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению. Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени. Из пояснений представителя истца, заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, судом установлено следующее. /________/ Карнаухов ВА обратился в АКБ "РОСБАНК" (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита на приобретение транспортного средства, акцепт которой истец совершил, вследствие чего, между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Карнауховым ВА - заемщиком, /________/ был заключен кредитный договор /________/, состоящий, в том числе, из заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства. Так, в п.1 заявления о предоставлении кредита Карнаухов ВА предложил Банку заключить с ним на условиях, предусмотренных указанным заявлением-офертой, «Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства (без комиссий за ссудный счет)», Стандартными тарифами для клиентов - физических лиц и Тарифным планом, применяемым по программе кредитования физических лиц Автостатус на автомобили с пробегом, следующие договоры: договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, договор банковского специального счета в валюте кредита, договор залога приобретаемого с использованием кредита банка транспортного средства. При этом, акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по открытию Карнаухову ВА банковского специального счета в валюте кредита, а также банковского специального счета клиента в рублях РФ, и действия по зачислению суммы кредита на счет. В п.2 заявления о предоставлении кредита Карнаухов ВА заявил, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы банка, с которыми он (Карнаухов) ознакомлен до момента подписания заявления о предоставлении кредита. Также подтвердил, что до подписания заявление о предоставлении кредита был ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе, информацию о полной стоимости кредита. Раздел «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства содержит условия о сумме кредита- /________/ руб., величине ежемесячного платежа (/________/.), дате ежемесячного погашения- 07 числа каждого месяца и дате полного возврата кредита- /________/, процентная ставка установлена в размере /________/% годовых. Таким образом, в силу п.4.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, заемщик обязался уплачивать банку проценты по ставке /________/% годовых. При этом, в соответствии с п.4.2. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Информационный график платежей по указанному кредитному договору /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным из раздела «параметры» кредита» заявления о предоставлении кредита. График подписан Карнауховым ВА и согласован с ним. Указанное соответствует приведенному выше пункту 2 заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, а также пункту 2.4 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, согласно которому, банк до подписания клиентом заявления - оферты в качестве справочной информации предоставляет клиенту информационный график платежей, в котором указывается размер ежемесячного платежа, распределение его суммы на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи. В соответствии с п.2.1-2.2 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, в дату акцепта банком заявления -оферты банк перечисляет сумму кредита на счет при вступлении в силу договоров поручительства, а также предоставления клиентом банку ряда документов; кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента. Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства содержат и иные положения об условиях предоставления кредита, порядке возврата кредита, уплате начисленных процентов, положения о правах и обязанностях сторон, их ответственности, об обеспечении исполнения обязательств клиента и т.д. Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства также подписаны Карнауховым ВА. Из заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства от /________/ следует, что Карнаухов ВА просит банк заключить с ним договор банковского специального счета в валюте кредита. В разделе «параметры счета, открытого клиенту» заявления о предоставлении кредита от /________/ указан номер счета - /________/. Лицевым счетом заемщика (счет /________/), мемориальным ордером /________/ от /________/ подтверждается, что /________/ на счет Карнаухова ВА поступили денежные средства в сумме /________/ руб. во исполнение договора /________/. С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между Карнауховым ВА и Банком был заключен кредитный договор /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. При этом, судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Из анализа п.5.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита и из информационного графика платежей следует, что Карнаухов ВА обязался осуществлять на банковский специальный счет ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов не позднее /________/ числа каждого месяца в размере /________/ руб. При этом, первое зачисление должно было быть произведено не позднее /________/, а последняя часть кредита и начисленные за последний месяц пользования проценты должны были быть уплачены ответчиком не позднее /________/, при сумме последнего платежа- /________/ руб. На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Как установлено судом, во исполнение обязательств Карнаухова ВА по кредитному договору /________/, между Банком и Карнауховой МЛ был заключен /________/ договор поручительства /________/, по условиям пунктов 1.1, 1.3 которого Карнаухова МЛ приняла на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение Карнауховым ВА обязательств по кредитному договору. Установленное следует из договора поручительства /________/ от /________/, из параметра «поручитель» заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Также суд считает установленным из п.1.2 договора поручительства, что поручителю Карнауховой МЛ были известны условия кредитного договора с Карнауховым ВА сумма кредита, процентная ставка, порядок и сроки внесения очередных платежей заемщиком по кредитному договору. С учетом изложенного, ответственность Карнауховой МЛ, Карнаухова ВА за не исполнение последним его обязательств по кредитному договору является солидарной, т.е. требования Банка о солидарном взыскании спорной денежной суммы с ответчиков основаны на законе и фактических обстоятельствах дела. Согласно выпискам по лицевым счетам Карнаухова ВА, согласующимся с пояснениями представителя истца, Карнаухов ВА допустил следующие нарушения обязательств по кредитному договору: первая просрочка платежа им допущена в ноябре 2009 года, далее он неоднократно вносил платежи несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж совершен им уже после предъявления банком настоящего иска в суд - /________/, в результате чего, на /________/ у него образовалась задолженность, окончательно заявленная Банком ко взысканию. Право истца требовать от Карнаухова ВА досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств, содержащихся в п.п.2,3 заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, разделе 6.4 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства. Так, согласно п.6.4.2.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, в случае нарушения Карнауховым ВА обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме. С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора /________/ от /________/, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в пользу истца. Размер не погашенной суммы кредита- /________/ руб. и причитающихся процентов - /________/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Карнаухова ВА, представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчиков в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено. Доводов о невиновности Карнаухова ВА, Карнауховой МЛ в нарушении гражданско-правовых обязательств - не приводилось, доказательств тому представлено не было. Таким образом, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании солидарно с Карнаухова ВА, Карнауховой МЛ суммы основного долга - /________/ руб. и процентов на кредит в размере 13164,54 руб. подлежат удовлетворению. Согласно п.1 ст.331 ГК РФ). Заключенный кредитный договор и включенное в Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства в п.7 соглашение о неустойке, соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по уплате неустойки. В соответствии с п.7.1, 7.1.1 Условий предоставления кредитов на приобретение транспортного средства, разделом «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, заемщик обязуется уплатить банку неустойку, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. С учетом приведенных условий кредитного договора проверив расчет заявленной ко взысканию неустойки на кредит и пени на проценты, суд находит их размер арифметически верным. О несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки на кредит и пени на проценты стороной ответчика заявлено не было, доказательств такой несоразмерности не представлено. В связи с чем, а также исходя из сумм задолженности по основному долгу и по процентом, периоду, в течение которого сторона ответчика допускает нарушение гражданско-правовых обязательств, суд приходит к выводу, что размер неустойки на кредит и пени на проценты соразмерен последствиям нарушения обязательства и считает возможным удовлетворить требования Банка в данной части в полном размере. В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/. В пользу истца с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме /________/ руб. Размер госпошлины, подлежащей уплате в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет /________/ руб., исходя из расчета: 5200 руб. + 1% от /________/ руб. Следовательно, на счет ответчиков суд считает необходимым отнести расходы ОАО АКБ "РОСБАНК" по уплате госпошлины в сумме руб. Суд исходит из требований ст.322 ГК РФ, учитывает, что иск заявлен к субъектам, солидарно отвечающим по обязательству. Суд также принимает во внимание положения п.п.1.1, 1.4 договора поручительства, буквальное толкование которых позволяет сделать вывод о том, что ответчики приняли на себя обязательство по солидарному возмещению судебных издержек при взыскании долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением обязательств Карнаухова ВА. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд решил: Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Карнаухову В. А., Карнауховой М. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ удовлетворить в полном объеме. Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Карнаухова В. А., Карнауховой М. Л. солидарно задолженность на /________/ по кредитному договору /________/ от /________/ в общем размере /________/ коп., из которых /________/ коп. - сумма основного долга, /________/ коп. - проценты за пользование кредитом, /________/ коп.- пени на проценты, /________/ коп. - неустойка на кредит, с начислением процентов за пользование кредитом по кредитному договору /________/ от /________/ из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ и до дня возврата суммы кредита. Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Карнаухова В. А., Карнауховой М. Л. солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 230 руб. 90 коп. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья -подпись- А.Р.Палкова Верно. Судья А.Р.Палкова Секретарь Е.В.Шевелева Решение в окончательной форме изготовлено 06.02.2012. Судья А.Р.Палкова