И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 03 февраля 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего А.Р.Палковой при секретаре Е.В.Федоровой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием: представителя истца Тайлашева ЮВ, действующего на основании доверенности от /________/ сроком действия /________/, гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Арслановой М. А., А.ой А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/, установил: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Арслановой МА, А.ой АА, указав, что /________/ Арсланова МА обратилась к истцу с заявлением в форме оферты о предоставлении ей кредита, которую Банк акцептовал. При этом, Арсланова МА была ознакомлена с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписалась в заявлении- оферте и в Условиях предоставления, которые содержат в себе условия кредитного договора, договора банковского счета. Оферта была одобрена (акцептована) банком /________/ посредством открытия личного банковского специального счета, на который была зачислена запрашиваемая сумма кредита в размере 150 000руб. Кредитному договору Банком присвоен /________/ от /________/. По условиям кредитного договора, дата полного возврата кредита определена /________/. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно не позднее /________/-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Кредит предоставлен Арслановой МА под проценты в размере /________/% годовых. В обеспечение исполнения обязательств Арслановой МА по кредитному договору, между Банком и А.ой АА был заключен договор поручительства, в силу которого последняя обязалась отвечать перед Банком полностью за исполнение Арслановой МА обязательств по кредитному договору /________/ от /________/ и солидарно с ней. Заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, общая сумма её задолженности перед Банком по кредитному договору по состоянию на /________/ составляет /________/ руб. Со ссылкой на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, Банк просил взыскать солидарно с Арслановой МА, А.ой АА сумму задолженности в размере /________/ руб., из которых /________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - ведение банковского специального счета, /________/ руб. - пени на проценты, /________/ руб. - неустойка на кредит, а также просил взыскать проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ и до дня возврата суммы кредита, расходы на оплату государственной пошлины в сумме 1 772,09 руб. В ходе рассмотрения дела представитель истца уточнил исковые требования, окончательно истец просит: взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере /________/ руб., из которых /________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - пени на проценты, /________/ руб. - неустойка на кредит, /________/ руб. - ведение банковского специального счета, а также просит взыскать проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита, расходы на оплату государственной пошлины в сумме /________/ руб. Представитель истца Тайлашев ЮВ в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения - поддержал в полном объеме. Пояснил, что кредитный договор /________/ был заключен АКБ «РОСБАНК» (ОАО) путем акцепта /________/ оферты заемщика Арслановой МА, за исполнение обязательств которой по названному кредитному договору поручилась А.а АА, с которой Банк заключил договор поручительства от /________/. Заемщик Арсланова МА в октябре 2009 года допустила первое нарушение обязательств, внесла платеж в ненадлежащем размере и в ненадлежащие сроки. В п.4.4. кредитного договора предусмотрена очередность списания денежных средств, а именно- сначала погашается неустойка, проценты, но за банком оставлена возможность изменения такой очередности, что и сделал банк в случае с Арслановой МА. Так, часть платежей Арслановой МА направлялось не только на погашение спорного кредита, но и на погашение иного кредита Арслановой МА в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (по кредитному договору от /________/). В случае, когда Арслановой МА было указано назначение платежа по конкретному кредитному договору, денежные средства адресно направлялись на погашение задолженности по соответствующему кредитному обязательству; денежные средства, которые вносились заемщиком через банкомат, без указания на назначение платежа, распределялись по усмотрению АКБ «РОСБАНК» (ОАО) на погашение задолженности по одному их двух кредитных обязательств Арслановой МА, но в её интересах. Банк при распределении денежных средств руководствовался специальной программой погашения кредитов, по условиям которой, в случае, если у заемщика имеется несколько кредитов, то поступающие от заемщика денежные средства направляются на погашение задолженности по наиболее проблемному из них. По заявлению АКБ «РОСАБАНК» (ОАО) мировым судьей вынесен судебный приказ от /________/ о взыскании с Арслановой МА задолженности по кредитному договору от /________/. Указал, что по кредитному договору /________/ от /________/ Арсланова МА в 2011 году не исполняла надлежащим образом обязательства, т.к. неоднократно вносила ежемесячные платежи не в надлежащие сроки и в ненадлежащем размере. Поручитель А.а АА платежей в счет погашения задолженности Арслановой МА по кредитному договору от /________/ не совершала. Указал, что последний платеж Арслановой МА был осуществлен /________/,но внесенной суммы было недостаточно для погашения задолженности, образовавшейся ввиду предыдущих нарушений. При формулировке окончательных требований банком учтены все платежи, внесенные Арслановой МА, включая платеж от /________/. Считал, что все условия кредитного договора, включая условие о взимании комиссии за ведение банковского специального счета, являются действительными. Полагал предъявленную ко взысканию неустойку на кредит и пени на проценты соразмерными последствиям нарушения обязательства, вместе с тем, относительно возможности их снижения полагался на усмотрение суда. Указал, что банк самостоятельно снизил размер неустойки на кредит по сравнению с той величиной, которая получается арифметически. Настаивал на удовлетворении иска в полном объеме. Ответчики Арсланова МА, А.а АА будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. В судебном заседании /________/ ответчики Арсланова МА, А.а АА, которым были разъяснены и понятны последствия признания иска, предусмотренные ст. 173, 220, 221 ГПК РФ, признали иск в части требований о взыскании суммы основного долга в размере /________/ руб. и процентов за пользование кредитом в размере /________/ руб., в остальной части иск не признали. Также ответчик Арсланова МА пояснила, что в 2009 году с ОАО АКБ «РОСБАНК» заключила еще один кредитный договор о предоставлении денежных средств в сумме /________/ руб., по которому она (Арсланова) хотя и значится заемщиком, но кредит был взят не для неё, а для знакомой, которая его и должна была выплачивать. Однако, поскольку знакомая перестала погашать кредит, она (Арсланова) стала вносить платежи по двум договорам- от /________/ и от /________/. Указала, что по состоянию на /________/ ею полностью была погашена задолженность по кредитному договору от /________/, а на протяжении 2011 года она вносила платежи в счет погашения именно этого кредита (от /________/) с указанием назначения платежа. Считала, что выполненное банком перераспределение денежных средств по гашению кредитных обязательств по договорам от /________/ и от /________/ не отвечало её интересам, поскольку второй кредит она (Арсланова) брала для другого человека, который сам его и должен был погашать. Полагала условия договора от /________/, обязывающие заемщиков оплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета, нарушающими её права, как потребителя, противоречащими действующему законодательству и неправомерными. Также считала размер неустойки на кредит и пени на проценты не соразмерным последствиям нарушения обязательств, просила об уменьшении их размера в два ра. Просила отказать во взыскании комиссии за ведение банковского счета. Ответчик А.а АА в судебном заседании /________/ поддержала позицию Арслановой МА в полном объеме. Выслушав представителя истца, определив на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Арслановой МА, А.ой АА, изучив доказательства по делу в их совокупности, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению. Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени. Из пояснений представителя истца, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды, судом установлено следующее. /________/ Арсланова МА обратилась в АКБ "РОСБАНК" (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении ей кредита на неотложные нужды, акцепт которой истец совершил, вследствие чего, между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Арслановой МА - заемщиком, /________/ был заключен кредитный договор /________/, состоящий, в том числе, из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды. Так, в п.1 заявления о предоставлении кредита Арсланова МА предложила Банку заключить с ней на условиях, предусмотренных указанным заявлением-офертой, «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды», Стандартными тарифами для клиентов - физических лиц и Тарифным планом «Кредит на неотложные нужды», следующие договоры: договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты к банковскому специальному счету. При этом, акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по предоставлению Арслановой МА возможности осуществлять по её счету в банке, указанному в разделе «параметры счета, открытого клиенту», операций с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счет. В п.2 заявления о предоставлении кредита Арсланова МА заявила, что понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы банка, с которыми она (Арсланова) ознакомлена до момента подписания заявления о предоставлении кредита. Условия и Тарифы Банка выданы ей (Арслановой) при подписании заявления-оферты. Раздел «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита содержит условия о сумме кредита- /________/ руб., величине ежемесячного платежа (/________/ руб.), дате ежемесячного погашения- 15 числа каждого месяца и дате полного возврата кредита- /________/, процентная ставка установлена в размере /________/% годовых. Таким образом, в силу п.3.1 Условий предоставления кредита, заемщик обязался уплачивать банку проценты по ставке /________/% годовых. При этом, в соответствии с п.3.2 Условий предоставления кредита, проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Информационный график платежей по указанному кредитному договору /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным из раздела «параметры» кредита» заявления о предоставлении кредита. График подписан Арслановой МА и согласован с ней. Указанное соответствует приведенному выше пункту 2 заявления о предоставлении кредита, а также пункту 2.3 Условий предоставления кредита, согласно которому, банк до подписания клиентом заявления - оферты в качестве справочной информации предоставляет клиенту информационный график платежей, в котором указывается размер ежемесячного платежа, распределение его суммы на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи. В соответствии с п.2.1-2.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, в дату акцепта банком заявления -оферты банк перечисляет сумму кредита на счет при вступлении в силу договоров поручительства, а также предоставления клиентом банку ряда документов; кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента. Условия предоставления кредита на неотложные нужды содержат и иные положения об условиях предоставления кредита, порядке возврата кредита, уплате начисленных процентов, положения о правах и обязанностях сторон, их ответственности, об обеспечении исполнения обязательств клиента и т.д. Условия предоставления кредита на неотложные нужды также подписаны Арслановой МА. Из заявления о предоставлении кредита от /________/ следует, что Арсланова МА просит банк заключить с ней договор о выдаче и использовании банковской карты к банковскому специальному счету. В разделе «параметры банковской карты» заявления о предоставлении кредита от /________/ указан номер карты - /________/ и срок ее действия - ноябрь 2009 года. Лицевым счетом заемщика (счет /________/) подтверждается, что /________/ на счет Арслановой МА поступили денежные средства в сумме /________/ руб. во исполнение договора /________/ от /________/. С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между Арслановой МА и Банком был заключен кредитный договор /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. При этом, судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Из анализа п.4.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита и из информационного графика платежей следует, что Арсланова МА обязалась осуществлять на банковский специальный счет ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов не позднее 15 числа каждого месяца в размере /________/ руб. При этом, первое зачисление должно было быть произведено не позднее /________/, а последняя часть кредита и начисленные за последний месяц пользования проценты должны были быть уплачены ответчиком не позднее /________/, при сумме последнего платежа в таком же размере. На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Как установлено судом, во исполнение обязательств Арслановой МА по кредитному договору /________/, между Банком и А.ой АА был заключен /________/ договор поручительства /________/, по условиям пунктов 1.1, 1.3 которого А.а АА приняла на себя обязательства отвечать перед Банком за исполнение Арслановой МА обязательств по кредитному договору солидарно с последней. Установленное следует из договора поручительства /________/ от /________/, из раздела 7 Условий предоставления кредита, из параметра «поручитель» заявления о предоставлении кредита. Также суд считает установленным из п.1.2 договоров поручительства, что поручителю А.ой АА были известны условия кредитного договора с Арслановой МА, сумма кредита, процентная ставка, порядок и сроки внесения очередных платежей заемщиком по кредитному договору. С учетом изложенного, ответственность А.ой АА, Арслановой МА за не исполнение последней её обязательств по кредитному договору является солидарной, т.е. требования Банка о солидарном взыскании спорной денежной суммы с ответчиков основаны на законе и фактических обстоятельствах дела. Информационный график платежей по кредитному договору /________/ от /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным, изложенным в заявлении о предоставлении кредита и условиях, при этом, сумма ежемесячного платежа составляет /________/ руб. График подписан Арслановой МА и согласован с ней. Согласно выпискам по лицевым счетам Арслановой МА (счет /________/), согласующимся с пояснениями представителя истца и ответчика Арслановой МА (в судебном заседании /________/), последняя допустила следующие нарушения обязательств по кредитному договору: в октябре 2009 года допустила первое нарушение обязательств, внесла платеж в ненадлежащем размере и в ненадлежащие сроки, далее она неоднократно вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме; последний платеж внесла несвоевременно /________/, в результате чего, на /________/ у неё образовалась задолженность, окончательно заявленная Банком ко взысканию. Право истца требовать от Арслановой МА досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств, содержащихся в п.п.2,3 заявления о предоставлении кредита, разделе 5 Условий предоставления кредита. Так, по смыслу п.5.4.3 Условий предоставления кредита, в случае нарушения Арслановой МА обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме. Проверяя доводы стороны ответчика об иной сумме задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, нежели заявленная ко взысканию, суд приходит к следующим выводам. В судебном заседании установлено, следует из пояснений участников судебного разбирательства, заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от /________/, Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссий за ссудный счет), что Арсланова МА обратилась /________/ в АКБ "РОСБАНК" (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении ей кредита на неотложные нужды, акцепт которой истец совершил, вследствие чего, между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и заемщиком Арслановой МА /________/ был заключен кредитный договор /________/. Из п.3.4. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (к договору от /________/) и из п.4.4. Условий предоставления кредита на неотложные нужды (к договору от /________/), следует, что банк вправе самостоятельно изменять очередность погашения задолженности заемщика. Согласно лицевому счета заемщика (счет /________/) по договору от /________/, у Арслановой МА также имеется задолженность по кредитному договору /________/ от /________/, которую судебным приказом от /________/ мирового судьи судебного участка №5 Кировского района г.Томска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №4 Кировского района г.Томска, вступившим в законную силу /________/, постановлено с неё (Арслановой) взыскать в общем размере /________/ руб. Таким образом, все платежи Арслановой МА в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) учтены банком при предъявлении требований о взыскании задолженности по обоим кредитным договорам, по которым она выступает заемщиком. Доводы ответчика Арслановой МА о том, что выполненное банком перераспределение денежных средств не было в её (Арслановой) интересах, поскольку кредит от /________/ она брала для другого человека, который сам его и должен был погашать, суд отклоняет. С учетом положений п.3.4. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (к договору от /________/) и из п.4.4. Условий предоставления кредита на неотложные нужды (к договору от /________/), того обстоятельства, что ряд платежей, совершенных Арслановой МА был совершен без указания назначения платежа, суд приходит к выводу о том, что действия Банка по распределению денежных средств, поступивших от Арслановой МА, основаны на действительных сделках- кредитных договорах от /________/ и от /________/, подписанных Арслановой МА, как заемщиком; кроме того, данные действия Банка законодательством не запрещены. Тем более, что стороны сошлись во мнении о том, что на /________/ Арсланова МА погасила задолженность по кредитному договору от /________/ и «вошла в график». Совершенные же ею платежи в 2011 году носили целевой характер и все такие платежи, в подтверждение которых Арслановой МА суду были представлены платежные документы, были учтены банком при окончательном расчете спорной суммы её задолженности по основному долгу и по процентам по кредитному договору от /________/. С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора /________/ от /________/, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в пользу истца, тем более, что в этой части требования признаны ответчиками. Размер не погашенной суммы кредита- /________/ руб. и причитающихся процентов -/________/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Арслановой МА, представленным ОАО АКБ «РОСБАНК», Проверив окончательный расчет стороны истца, с учетом всего объема письменных доказательств, суд находит его правильным. Собственного расчета задолженности сторона ответчика не представила, несмотря на неоднократные предложения суда. Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчиков в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено. Доводов о невиновности Арслановой МА, А.ой АА в нарушении гражданско-правовых обязательств - не приводилось, доказательств тому представлено не было. Таким образом, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании солидарно с Арслановой МА, А.ой АА суммы основного долга - /________/ руб. и процентов на кредит в размере /________/ руб. подлежат удовлетворению. Согласно п.1 ст.331 ГК РФ). Заключенный кредитный договор и включенное в Условия о предоставлении кредита на неотложные нужды в п.6 соглашение о неустойке, соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по уплате неустойки. При этом, п.п.1.1-1.3 договора поручительства закреплено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату пени (неустоек). В соответствии с п.п.6.1, 6.1.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, разделом «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, заемщик обязуется уплатить банку неустойку, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Решая вопрос о размере неустойки, пени на проценты, заявленных ко взысканию, суд учитывает, что ответчики полагали размер штрафных санкций завышенным и просили их снизить в два раза. В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ №6/8 от 01.07.1996, при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Суд учитывает, что сумма основного долга составляет /________/ руб., принимает во внимание, что несмотря на первое ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств в октябре 2009 года и на последующие неоднократные нарушения, с иском в суд Банк обратился лишь 08.12.2011, что указывает на то, насколько значимы для истца нарушения гражданско-правовых обязательств со стороны ответчиа. При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости. Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст.333 ГК РФ. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что размер неустойки, заявленный ко взысканию, и пени на проценты, не соразмерен последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить их размер в 2 раза, а именно: размер пени на проценты- до /________/ руб., размер неустойки на кредит - до /________/ руб. При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании солидарно с Арслановой МА, А.ой АА суммы ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета суд приходит к следующим выводам. Пункт 2.4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды предусматривает для учета задолженности по кредиту открытие и ведение счета клиента. Пункт 2.4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды и разделом «параметры кредита» заявления- оферты установлена обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007№ 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России. Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков. С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным. Вместе с тем, в силу ч.2 ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Из условий кредитного договора /________/ от /________/ следует, что банк взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика. При заключении договора Арсланова МА должна была и могла знать, что на основании вышеуказанных положений нормативных правовых актов она не обязана исполнять условие об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Однако, данные условия были согласованы Арслановой МА, исполнялись ею, претензий по данному факту со стороны заемщика вплоть до обращения с настоящим иском ОАО АКБ «РОСБАНК» не предъявлялось. В этой связи оснований для зачета уплаченных сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщика в уплату основного долга у суда не имеется, а требование банка о взыскание комиссии за ведение ссудного счета в сумме /________/ руб. не подлежит удовлетворению. В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 1772,09 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/. С учетом частичного удовлетворения иска, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме /________/. Размер госпошлины, подлежащей уплате в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет /________/ руб., исходя из расчета: 800 руб. + 3% от /________/ руб. Следовательно, на счет ответчиков суд считает необходимым отнести расходы ОАО АКБ "РОСБАНК" по уплате госпошлины в сумме руб. Суд исходит из требований ст.322 ГК РФ, учитывает, что иск заявлен к субъектам, солидарно отвечающим по обязательству. Суд также принимает во внимание положения п.п.1.1, 1.4 договора поручительства, буквальное толкование которого позволяет сделать вывод о том, что ответчики приняли на себя обязательство по солидарному возмещению судебных издержек при взыскании долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением обязательств Арслановой МА. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд решил: Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Арслановой М. А., А.ой А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ удовлетворить частично. Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Арслановой М. А., А.ой А. А. солидарно задолженность по состоянию на /________/ по кредитному договору /________/ от /________/ в общем размере /________/ коп., из которых: задолженность по уплате основного долга на /________/ - /________/ коп., пени на проценты - /________/ коп., неустойки на кредит - /________/ руб., проценты за пользование кредитом на /________/ - /________/ коп., с начислением процентов за пользование кредитом по кредитному договору /________/ от /________/ из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ и до дня возврата всей суммы кредита, в остальной части иска- отказать. Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Арслановой М. А., А.ой А. А. солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 1375 руб. 39 коп. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. Судья -подпись- А.Р.Палкова Верно. Судья А.Р.Палкова Секретарь Е.В.Федорова Решение в окончательной форме принято 08.02.2012. Судья А.Р.Палкова