Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09.02.2012 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре Арслановой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-111/2012 по иску открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» к Ярошевичу С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Открытое акционерное общество «Национальный банк «ТРАСТ» (далее - Национальный Банк «ТРАСТ») обратился в суд с иском к Ярошевич С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что 06.10.2010 Ярошевич С.В. обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере /________/ руб. Акцептом оферты должника стали действия Банка по открытию банковского счета /________/, на который зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб. В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды погашение задолженности должно осуществляться согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере /________/ руб. Ярошевич С.В. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, не возвращал кредит в размере и сроки, установленные кредитным договором. По состоянию на 20.10.2011 задолженность составляет /________/ руб., состоящая из суммы основного долга /________/ руб., процентов за пользование кредитом за период с 06.10.2010 по 20.10.2010 в сумме /________/ руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 06.10.2010 по 20.10.2010 в сумме /________/ руб., платы за пропуск платежей в период с 06.10.2010 по 20.10.2010 в сумме /________/ руб., процентов на просроченный долг за период с 06.10.2010 по 20.10.2010 в сумме /________/ руб. Просил суд взыскать с Ярошевич С.В. задолженность по кредитному договору в сумме /________/ руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 985,73 руб.

Истец Национальный Банк «ТРАСТ» представителя в судебное заседание не направил, представил заявление о рассмотрении дела без участия представителя, суд согласно ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в его отсутствие.

Ответчик Ярошевич С.В., его представитель Корякин В.Г. в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, суд согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело без их участия.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.

Как устанавливает п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (заем).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

Судом установлено, что 06.10.2010 между Национальным Банком «ТРАСТ» и Ярошевич С.В. заключен смешанный договор /________/, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и кредитного договора. Во исполнение условий данного договора банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере /________/ руб. под /________/ годовых, на срок 60 месяцев, путем зачисления на банковский счет ответчика /________/, что подтверждается п.1 заявления -оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 8-10), выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 17-19).

Ярошевич С.В. в свою очередь обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифами по операциям с использованием банковских карт, согласно графику погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора /________/ от 06.10.2010 (п. 1 заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды). Гашение кредита и уплата начисленных процентов должны производиться ежемесячно путем внесения платежей в размере /________/ руб., сумма последнего платежа установлена в размере /________/ руб., процентная ставка по кредиту установлена в размере /________/. Ярошевич С.В. принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить все начисленные и неуплаченные проценты и комиссии, в том числе ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере /________/ %, в течение 60 месяцев.

Указанная в договоре сумма /________/ руб. получена ответчиком, что подтверждается выпиской по лицевому счету /________/. Следовательно, у ответчика возникла обязанность по гашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от 06.10.2010.

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по возврату заемных денежных средств Ярошевич С.В. надлежащим образом не исполнил, впервые нарушение срока внесения платежей имелось 09.03.2011, начиная с 25.07.2011, обязательства ответчиком не исполнялись, что подтверждается выпиской по счету, вследствие чего, сумма основного долга по кредитному договору составила /________/ руб.

Расчет задолженности по основному долгу в размере /________/ руб. и процентам в размере /________/ руб. за период с 06.10.2010 по 20.10.2011 предусмотрен графиком погашения задолженности, ответчиком не оспорен, проверен судом и признан правильным.

Согласно п.1 Заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды банк имеет право предъявить клиенту требование о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита при невыполнении клиентом любого требования, содержащегося в договоре, в том числе при неисполнении обязанности осуществлять платежи.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и размер задолженности не оспорен, подтверждается выпиской из лицевого счета, суд считает правомерными требования истца о взыскании с Ярошевич С.В. задолженности по уплате основного долга в размере /________/ руб. за период с 06.10.2010 по 10.10.2011.

Поскольку в силу ч.2 ст. 811, п.2 ст. 819 ГК РФ, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, в пользу Национального Банка «ТРАСТ» подлежат взысканию причитающиеся по договору проценты за пользование кредитом в сумме /________/ руб. по состоянию на 27.10.2011, а также проценты за пользование кредитом по ставке /________/ % годовых, начиная с 28.10.2011 до дня его фактического погашения.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с заемщика платы за пропуск платежей (штрафа) с 06.10.2010 по 20.10.2011 в сумме /________/ руб., неустойки на сумму просроченных к уплате процентов в размере /________/ руб.

Пункт 1 ст.330 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договором может быть предусмотрена неустойка (пеня).

При заключении договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита сторонами предусмотрены штрафные санкции за пропуск очередного платежа, допущенного впервые - /________/ руб., второй раз подряд - /________/ руб., третий раз подряд - /________/ руб. Таким образом, соглашение о штрафе за нарушение сроков внесения платежа, соответствуют требованиям закона и влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы кредита, процентов, но и штрафа.

Оценивая правовую природу указанного обязательства, суд считает, что данное условие договора является соглашением о неустойке, поскольку в силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку негативных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательств, истцом суду не указано, суд считает возможным снизить размер штрафа до /________/ руб., в связи с несоразмерностью его размера последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства и отсутствием негативного последствия такого нарушения. При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости.

Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст.333 ГК РФ.

Размер неустойки на сумму просроченных к уплате процентов в сумме /________/ руб. суд считает соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Вместе с тем, требования истца в части взыскания задолженности за расчетно-кассовое обслуживание в период с 06.10.2010 по 20.10.2011 в размере /________/ руб., суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Как указано судом, 06.10.2010 между Национальным Банком «ТРАСТ» и Ярошевич С.В. заключен смешанный договор /________/, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и кредитного договора.

Стороны при заключении кредитного договора в п. 2.8 Заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды согласовали условие о несении ответчиком расходов по оплате комиссии за расчетное обслуживание, в соответствии с установленными тарифами.

Тарифный план «MasterCardUnembossed», предусматривающий обслуживание специального карточного счета, а также банковской карты «MasterCardUnembossed», комиссии за открытие и обслуживание специального карточного счета, за безналичные операции по приобретению товаров и услуг не содержит.

Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Лояльный» содержат условие о взимании комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы зачисленного на счет кредита, что соответствует п. 2.8 Заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 8). Таким образом, данная комиссия оценивается судом как условие о несении ответчиком расходов, связанных с банковскими операциями по открытию и ведению ссудного счета заемщика.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Текущий счет, на который банк зачислил кредитные средства клиента, не является банковским счетом физического лица, а является ссудным счетом в соответствии с заключенным кредитным договором.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Указание в иске о том, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора не означает, что между сторонами возникли правоотношения, которые носят характер смешанного договора.

Согласно разделу 1.1 оферты гражданин просил заключить с ним смешанный договор, который содержит элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет и кредитного договора, в рамках которого предоставить кредит.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02.2.1990 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, в рамках банковского счета не может быть никакого текущего счета. Фактически это ссудный счет, который использовался для зачисления суммы кредита заемщику и возврату им денежных средств. Безналичные расчеты клиента за товары/услуги с использованием банковской карты по указанному счету отсутствуют.

Оснований для вывода, что такой счет является банковским, материалы дела не содержат.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

На основании изложенного, в удовлетворении требования о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. должно быть отказано.

Обстоятельств, исключающих ответственность Ярошевич С.В., предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено.

С учетом изложенного, принимая во внимание отсутствие у суда доказательств наличия обстоятельств для освобождения ответчика от ответственности за нарушение исполнения кредитного договора, предусмотренных положениями ст. 401 ГК РФ, исковое требование Национальный Банк «ТРАСТ» о взыскании с Ярошевич С.В. задолженности по уплате задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению частично в сумме /________/ руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 7 985,73 руб., что подтверждается платежным поручением № 516 от 02.11.2011. Следовательно, согласно абз. 4 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска /________/ руб. подлежит оплате государственная пошлина в размере 7 823,31 руб., которая должна быть взыскана с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» к Ярошевичу С.В. удовлетворить.

Взыскать с Ярошевича С.В. в пользу открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору от 06.10.2010 в сумме /________/ руб., состоящую из задолженности по уплате основного долга в сумме /________/ руб. и процентов за пользованием кредитом в сумме /________/ руб., платы за пропуск платежей в сумме /________/ руб., процентов на просроченный долг /________/ руб.

Взыскать с Ярошевича С.В. в пользу открытого акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 823,31 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: