ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16 февраля 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Н.А. Шороховецкой при секретаре И.А.Пузяковой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело № 2-466/12 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Степуре В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что /________/ Степура В.Ю. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом он ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях. Оферта была одобрена банком /________/ в форме открытия личного банковского счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/., кредитному договору присвоен /________/. Согласно разделу «Параметры кредита» срок возврата установлен до 12.12.2013, 20% годовых, за ведение банковского счета - /________/. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов определена не позднее 12-го числа каждого месяца в размере /________/. В течение всего срока договора условия кредитного договора не менялись. Однако обязательства по возврату денежных средств исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на 31.01.2012 задолженность составляет /________/. просит суд взыскать со Степуры В.Ю. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере /________/., из которой: /________/.- сумма основного долга, /________/.- проценты за пользование кредитом, /________/.- ведение банковского специального счета, /________/.- пени на проценты, /________/.- неустойка на кредит, а также проценты за пользование кредитом из расчета 20% годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита, расходы по уплате госпошлины 6 587,53руб. Представитель истца Тайлашев Ю.В. (действующий на основании доверенности от 16.07.2009г.) исковые требования поддержал. Суду пояснил, что /________/ между Степура В.Ю. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере /________/., но ответчик не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по возврату денежных средств, расчет суммы задолженности рассчитан за период с 13.09.2009 по 31.01.2012. Ответчик Степура В.Ю. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, но с участием представителя Яннаева В.Е. Представитель ответчика Яннаев В.Ю. (действующий на основании доверенности от 09.02.2012) исковые требования признал частично. Суду пояснил, что /________/ доверителю истцом предоставлен кредит. Сумму основного долга не оспаривал, но не был согласен с размером пени и неустойки, просил снизить их размер в соответствии со ст. 333 ГПК РФ, а также с требованием о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, в этой части просил в иске отказать. Заслушав представителя истца, представителя ответчика, определив в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. При этом исходит из следующего. В судебном заседании установлено, что /________/ Степура В.Ю. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом он ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях. Оферта одобрена банком /________/ в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/. Кредитному договору присвоен /________/. Согласно разделу «Параметры кредита» кредит предоставлен сроком до 12.12.2013, 20% годовых, за ведение банковского счета - /________/. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов определена не позднее 12-го числа каждого месяца в размере /________/. Согласно п.1.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет. В силу п.2.1, 2.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления -оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. В соответствии с п.4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующих случаях: если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Установленные судом обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиями предоставления кредита на неотложные нужды, расчетным графиком погашения кредита, расчетом задолженности, лицевым счетом с 12.12.2008 по 31.01.2012. В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Статьей 810 ч.2 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласие заемщика на досрочный возврат кредита получено в п.4.4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды. Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Учитывая изложенные обстоятельства и представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору от /________/ Доказательств обратного, в силу требований ст.56 ГПК РФ, суду не представлено. Таким образом, в пользу истца в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга в размере /________/. Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом заявлены за период с 13.09.2009 по 31.01.2012 в размере /________/. Указанные суммы судом проверены и признаны верными. При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчик был свободен в выработке условий кредитного договора, так и в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. В связи с изложенным, исходя из правовой природы анализируемых процентов, определенной в п.15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №14 от 18.10.1998г., принимая во внимание п.16 данного постановления, суд считает, что удовлетворению подлежат требования банка о взыскании с ответчика указанных сумм по состоянию на 31.01.2012 с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 20,00% годовых, начиная с 01.02.2012 до дня возврата суммы кредита. Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по состоянию на 31.01.2012 основаны на законе и положениях кредитного договора, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с п.42 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 01.07.1996г., при решении вопроса о взыскании неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Поскольку никаких серьезных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательств, истцом суду не было названо, суд считает возможным снизить размер неустойки (пени) на проценты в 2 раза и размер неустойки на кредит в 2 раза. При этом суд учитывает, что договорная неустойка на проценты, а также на кредит в год составляет 180% в год (365дн. х 0,5%), в связи с чем ее размер является явно несоразмерным последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства и отсутствием негативного последствия такого нарушения. При этом суд исходит из положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев- дифференцированности, соразмерности, справедливости. Уменьшение размера неустойки (пени) на проценты в 2 раза, неустойки на кредит в 2 раза защитит интересы ответчика. Кроме того, проценты, предусмотренные кредитным договором, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении пени в соответствии со ст.333 ГК РФ. С учетом изложенного, суд считает возможным снизить размер неустойки (пени) на проценты в 2 раза до /________/. (/________/.:2), неустойки (пени) на кредит в два раза до /________/. (/________/.:2) в связи с несоразмерностью их размера последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства и отсутствием негативного последствия такого нарушения. Разрешая требования о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/., суд исходит из следующего. Согласно Условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/. в месяц. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков. С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным и требование о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/. удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 6 410,18руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Степуре В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Степуры В.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору за период с 13.09.2012 по 31.01.2012 сумму основного долга в размере /________/., проценты за пользование кредитом в размере /________/., пени на проценты в размере /________/., неустойка на кредит в размере /________/., расходы по оплате госпошлины в размере 6 410,18руб. В остальной части иска отказать. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. Судья: подпись ВЕРНО: Судья: Н.А.Шороховецкая Секретарь: И.А.Пузякова