Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 22 февраля 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего А.С. Лонь при секретаре Л.Г. Толстогузовой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-194/12 по иску Юдина А.О. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, с участием представителя истца - представителя Томской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Диалог» - Гялярник Т.С. , действующей на основании доверенности № 46 от 21.02.2012, УСТАНОВИЛ: Юдин А.О. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда. В обоснование требований указал, что 25.10.2007 между ним и ОАО «Импэксбанк», чьим правопреемником является ответчик, заключен кредитный договор /________/. По условиям кредитного договора ему был предоставлен кредит «Народный», как физическому лицу на сумму /________/ рублей. Считает, что при заключении договора кредитор включил в договор условия, ущемляющие его права, как потребителя и не соответствующие требованиям, установленным Законом о защите прав потребителей. Так, кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета (п. 8 заявления на предоставление кредита, согласно которому график платежей предусматривает уплату комиссии за ведение ссудного счета), кредитор взимает комиссионное вознаграждение в размере /________/ рублей, подлежащие уплате клиентом ежемесячно за каждый месяц срока действия кредитного договора (условия предоставления кредита «Народный», п. 3.3.1 Правил предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит»). Согласно графику возврата кредита размер комиссии за ведение ссудного счета составил /________/ рублей в месяц. Указанная сумма выплачивалась им ежемесячно. Сумма комиссии за ведение ссудного счета в период с 26.11.2007 по 25.11.2011 составила /________/ рублей. Процедура открытия ссудного счета и внесения заемщиками платы за его обслуживание в указанной сумме предусмотрена бланком стандартного договора и является его обязательным условием. Далее указал, что ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Такой вид платы как «за обслуживание ссудного счета», ни ГК РФ, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами РФ не предусмотрен, и соответственно, включение в кредитный договор суммы за ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, не может являться законным. Ответчик при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг, за которые могло быть предусмотрено вознаграждение, не предоставлял. Им 12.12.2011 была направлена претензия в адрес ответчика, в которой он просил внести изменения в кредитный договор с целью приведения его условий в соответствие с действующим законодательством и выплатить незаконно полученную денежную сумму за период с 26.11.2007 по 25.11.2011. Поскольку ответчик не исполнил его требования добровольно, а лишь отменил взыскание указанной комиссии на будущий период, он был вынужден обратиться в ТРОО по защите прав потребителей «Диалог» для защиты своих прав и интересов и обращения с исковым заявлением в суд. Просит суд признать недействительным п. 8 в заявлении /________/ от 25.10.2007, п. 3.3.1 правил предоставления ОАО «Импексабанк» потребительских кредитов, условия предоставления кредита в части необходимости уплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в его пользу сумму уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ рублей за период с 26.11.2007 по 25.11.2011, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме /________/ рублей, взыскать с ответчика в пользу ТРОО по защите прав потребителей «Диалог» 50% от суммы взысканного штрафа. В судебное заседание истец Юдин А.О. не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя ТРОО «Диалог». Представитель истца Галярник Т.С. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, считала, что взысканию подлежит сумма комиссии в полном объеме за указанный истцом период, поскольку будучи юридически непросвещенным человеком, Юдин А.О. не знал и не должен был знать о нарушении его прав со стороны банка при заключении кредитного договора. Ответчик ЗАО «Райффайзенбанк», будучи извещен о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно представленным возражениям на исковое заявление ответчик исковые требования не признает по следующим основаниям. При заключении договора банком и клиентом был согласован график погашения кредита, согласно которому размер комиссии за ведение ссудного счета, подлежащей выплате ежемесячно составил /________/ рублей. Со ссылкой на положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора и определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, указывает на то, что заемщик добровольно собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением его осведомленности об условиях, изложенных в заявлении и правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности по их исполнению. Заемщиком не представлено каких-либо доказательств о понуждении его к заключению договора. Считает, что нормы п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.п. 4, 5 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 86-ФЗ «О центральном банке РФ», регулирующие отношения между банками и их клиентами, допускают, то есть прямо не запрещают включение в договоры на предоставление банковских услуг, в том числе в кредитные договоры, условий о взимании различных комиссий, в том числе комиссии за ведение ссудного счета. Следовательно, наличие в кредитном договоре условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не является незаконным, ущемляющим права потребителя. Аналогичной позиции придерживается Президиум Высшего Арбитражного суда РФ, который в п. 4 Информационного письма № 147 от 13.09.2011, давая рекомендации о применении норм ГК РФ о кредитном договоре, указал, что условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заёмщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, в также всех названных в договоре комиссий. Суд указал, что поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным. Также, указав на то, что требования истца следует рассматривать как требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку кредитный договор был заключен между Юдиным А.О. и Банком 25.10.2007, обязательство Банка по выдаче кредита было исполнено 25.10.2007, следовательно, истец вправе был обратиться в суд за защитой нарушенного права в течение трех лет, начиная с 25.10.2007 до 25.10.2010. Учитывая, что истец предъявил иск в декабре 2011, считает, что им пропущен срок исковой давности. Заслушав представителя истца, изучив представленные доказательства в их совокупности, определив на основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца Юдина А.О., представителя ответчика ЗАО «Райфайзенбанк», суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению. В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Требования к форме сделок установлены ст. 158-164 ГК РФ. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В судебном заседании установлено, что 25.10.2007 Юдин А.О. обратился в ОАО «Импэксбанк» с заявлением в форме оферты на предоставление кредита «Народный кредит». При этом Юдин А.О. был ознакомлен с Правилами предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям. В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления в форме оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, заявление-оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет. Следовательно, исходя из положений ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 25.10.2007 между ОАО «Импэксбанк» и Юдиным А.О., которому присвоен номер /________/ соблюдена. Согласно заявлению-оферте Юдин А.О. просил выдать кредит и обязался возвратить полученные денежные средства в размере /________/ рублей, уплатить начисленные проценты в размере 16,5% годовых. Дата полного возврата кредита - 25.10.2012. Указанное заявление-оферта также содержит расчетный график платежей по кредитному договору, который содержит информацию о датах возврата платежей по кредитному договору, начиная с 26.11.2007 до 25.10.2012 и ежемесячной сумме кредитной выплаты, которая, наряду с суммой основного долга и начисленных на него процентах, содержит условие о ежемесячной выплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме /________/ рублей. В соответствии со ст. 1 Устава ЗАО «Райффайзенбанк» данный банк является правопреемником ОАО «Импэксбанк» в отношении всех его кредиторов и должников по всем его правам и обязанностям. В своей претензии от 12.12.2011 Юдин А.О. просит ЗАО «Райффайзенбанк» выплатить ему комиссию за ведение ссудного счета за период с 26.11.2007 по 25.11.2011 и исключить из кредитного договора и графика погашения кредита комиссию за ведение ссудного счета. В своем ответе на имя Юдина А.О. от 14.12.2011 ЗАО «Райффайзенбанк» указывает на то, что изменения в кредитном договоре касательно отмены комиссии за ведение ссудного счета будут внесены начиная с 22.12.2011, но ранее уплаченная сумма комиссии возвращена не будет. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» № 7 от 29.09.1994 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 № 302-П и действующем в настоящее время, а также Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П, действовавшим на момент заключения кредитного договора. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на него дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя. На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. На основании изложенного требование Юдина А.О. о признании недействительным кредитного договора /________/ от /________/ в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученной по сделке, а в случае невозможности возвратить полученной в натуре (в том числе, когда полученной выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГПК РФ). Поскольку условия кредитного договора /________/ от 25.10.2007 об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета являются недействительными (ничтожными), они не могут повлечь правовые последствия, следовательно уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию с ответчика. Представленными истцом приходно-кассовыми ордерами подтверждается и со стороны ответчика не оспаривается, что Юдиным А.О. в пользу ответчика была выплачена сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с 26.11.2007 по 25.11.2011 в размере /________/ рублей. При расчете подлежащей взысканию суммы суд принимает во внимание положения ст. 196 ГК РФ, устанавливающей общий срок исковой давности в три года для защиты права по иску лица, права которого нарушены. В связи с чем, взысканию подлежит комиссия за ведение ссудного счета в пределах трехлетнего срока на момент обращения в суд с данным иском, то есть в период с 28.12.2008 по 28.12.2011 (день обращения с иском в суд). Таким образом, с ответчика в пользу Юдина А.О. подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета за период с 28.12.2008 по 28.12.2011 - за 35 месяцев в размере /________/ рублей согласно расчету. (/________/.) Со стороны ответчика заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности. В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности установлен в ст. 196 ГК РФ в три года. В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Исходя из действий сторон по исполнению договора, суд приходит к выводу, что истец знал или должен был знать о перечислении денежных средств в оплату комиссии в дату внесения очередного платежа в кассу ответчика, поскольку выписку из своего лицевого счета мог получать без ограничений. Поскольку исполнение обязательств по договору осуществляется путем внесения периодических (ежемесячных) платежей, необходимо говорить о нарушении срока при внесении каждого очередного платежа. Таким образом, трехгодичный срок исковой давности для защиты нарушенного права следует отсчитывать от момента подачи искового заявления 28.12.2011 до платежа в декабре 2008 года. Следовательно, для защиты нарушенного права в отношении денежных средств, внесенных в банк с 25.10.2007 по 28.12.2008, срок исковой давности истек. В связи с вышеизложенным, суд руководствуется ст. 199 ГК РФ, которая предусматривает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В связи с чем, требования истца о взыскании денежных средств, направленных на оплату комиссии по 28.12.2011 включительно, удовлетворению не подлежат. Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда. При определении размера денежной компенсации, суд учитывает доводы истца, указанные в исковом заявлении о том, что он переживал, поскольку вынужден был производить оплату незаконной комиссии. Исходя из принципа разумности и справедливости, учитывая, что данный спорный момент в виду сложившейся правовой практики мог быть урегулирован со стороны ответчика во внесудебном порядке, суд полагает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере /________/ рублей. Согласно п. б ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом ко взысканию в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Таким образом, поскольку исковые требования истца были удовлетворены частично, с ЗАО «Райфайзенбанк» подлежит взысканию штраф в местный бюджет в размере 50 процентов от взысканных в пользу истца сумм, что составляет /________/ рублей (/________/ Исходя из того, что в защиту Юдина А.О. в соответствии с положениями ст. 46 ГПК РФ выступила общественная организация по защите прав потребителей, 50% штрафа в размере /________/ рублей на основании п. 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию в пользу ТРОО «Диалог». В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина взыскивается в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Поскольку истец в силу подп. 15 п. 1 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход местного бюджета в соответствии с абз. 3 п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2 920 рублей согласно расчета. (/________/). На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 195, ч. 1 ст. 196, ст. 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Юдина А.О. к закрытому акционерному обществу «Райфайзенбанк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда удовлетворить частично Признать недействительным кредитный договор /________/ от 25.10.2007, заключенный между Юдиным А.О. и открытым акционерным обществом «Импексбанк», в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» в пользу Юдина А.О. денежные средства в размере /________/ рублей, уплаченные Юдиным А.О. в качестве комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору /________/ от 25.10.2007, компенсацию морального вреда в сумме /________/ рублей, всего /________/ рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с закрытого акционерного общества «Райфайзенбанк» в доход бюджета муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в сумме 2 920 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере /________/ рублей, из которых /________/ рублей подлежит перечислению в пользу Томской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Диалог». Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья (подпись) А.С. Лонь Верно. Судья А.С. Лонь Секретарь Л.Г. Толстогузова