РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01 марта 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Л.Л. Аплиной, при секретаре Е.А. Казанцевой, с участием представителя истца по первоначальному иску - ответчика по встречному Ю.В. Тайлашева, ответчика по первоначальному иску - истца по встречному В.Е Яннаева, рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г.Томске установил: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд за защитой прав и законных интересов, подав указанное исковое заявление к Яннаеву В.Е., Яннаев В.Е. предъявил к ОАО АКБ «РОСБАНК» встречный иск. В исковом заявлении ОАО АКБ «РОСБАНК» указано, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Яннаевым В.Е. заключен кредитный договор № /________/ от /________/ по условиям которого клиенту Яннаеву В.Е. был предоставлен кредит в размере /________/ руб. сроком до /________/, с уплатой процентов на кредит в размере /________/ % годовых, с условием о комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ руб., определена дата и размер ежемесячного взноса на счет в погашение кредита. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ процентная ставка по кредиту изменена на /________/ % годовых, установлен новый график гашения кредита. Согласно дополнительному соглашению от /________/ срок окончательного гашения кредита продлен до /________/, установлен новый график гашения кредита. Клиент Яннаев В.Е. не исполняет перед ОАО АКБ «РОСБАНК» надлежащим образом свои обязанности по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты. По состоянию на /________/ задолженность Яннаева В.Е. составляет /________/ руб. Ссылаясь на ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, ОАО АКБ «РОСБАНК» просит о взыскании с Яннаева В.Е. задолженности по кредитному договору № /________/ от /________/ в размере /________/ руб., из которой: /________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - комиссия за ведение банковского специального счета, /________/ руб. - пени на проценты, /________/ руб. - неустойка на кредит, а также процентов за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита. Исковое заявление содержит ходатайство о возмещении понесенных по делу судебных расходов в виде государственной пошлины в размере /________/ руб. В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Тайлашев Ю.В. иск банка поддержал, встречный иск не признал, полагая, что условие кредитного договора о взыскании комиссии за ведение судного счета соответствует закону. Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному Яннаев В.Е. иск банка не признал, не оспаривал факт заключения кредитного договора и нарушения им условий кредитования. Согласился с размером задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом. Просил снизить размер причитающихся неустоек в десять раз в связи с отсутствием вины в нарушении обязательств. Встречный иск поддержал по изложенным в нем основаниям. Просил признать раздел 4 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», п. 5.1.2. данных условий, а так же пункт 1.3. дополнительного соглашения /________/ к кредитному договору, касающиеся установления обязанности уплаты комиссии за ведения ссудного счета, ничтожными, применить последствия ничтожной сделки и взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» денежные средства в размере /________/ руб., уплаченные им по кредитному договору № /________/ в качестве комиссии за введение ссудного счета. При разбирательстве гражданского дела, заслушав объяснения участвующих в деле лиц, ознакомившись с письменными доказательствами, оценив доказательства, суд находит исковые требования первоначального истца подлежащими удовлетворению в части, а встречный иск подлежащим удовлетворению полностью. В судебном заседании на основании представленных доказательств судом установлены следующие обстоятельства. Между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и заемщиком Яннаевым В.Е. заключен кредитный договор № /________/ от /________/, что подтверждается заявлением Яннаева В.Е. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от /________/. По данному договору кредитор ОАО АКБ «РОСБАНК» обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере /________/ (/________/) руб. заемщику Яннаеву В.Е., а заемщик Яннаев В.Е. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит. Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере /________/ процентов годовых, датой очередного платежа является /________/ число каждого календарного месяца, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет /________/ руб., дата последнего погашения кредита /________/. Кроме того, кредитным договором предусмотрено условие об обязанности заемщика по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. Дополнительным соглашением /________/ от /________/ процентная ставка по кредиту изменена на /________/ % годовых, установлен новый график гашения кредита. Дополнительным соглашением от /________/ срок окончательного гашения кредита продлен до /________/, установлен новый график гашения кредита. В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ. Следовательно, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. На основании п. 5.4.3. Условий Банк имеет право потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по Кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Судом установлено, что кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» заемщику Яннаеву В.Е. предоставлены денежные средства (кредит) в размере /________/ (/________/) руб., что подтверждено мемориальным ордером /________/ от /________/ и выпиской ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Яннаева В.Е. /________/ за период с /________/ по /________/. Однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита были Яннаевым В.Е. многократно нарушены: в /________/ Яннаев В.Е. внес платеж в размере, меньшем установленного договором и с нарушением срока, с /________/ по /________/ платежей не осуществлял. Дополнительным соглашением /________/ от /________/ к кредитному договору установлено, что дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - /________/. Однако, в период с /________/ по /________/ Яннаевым В.Е. ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносилось. Дополнительным соглашением от /________/ к кредитному договору установлено, что дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору /________/. В период с /________/ до настоящего времени Яннаевым В.Е. ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору так же не вносилось. Данные обстоятельства установлены судом на основании выписки ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Яннаева В.Е. /________/ за период с /________/ по /________/. Возражений против наличия данных фактов нарушений договора стороной ответчика не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано. Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными. Размер оставшейся суммы кредита - /________/ руб. и причитающихся процентов -/________/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Яннаева В.Е., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным. В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В силу п. 6.1. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанностей возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета /________/ % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика. Общий размер неустойки за неуплату основного долга - /________/ руб. и неуплату процентов - /________/ руб., установлен расчетом задолженности заемщика Яннаева В.Е., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным. Суд признает, что предусмотренный кредитным договором размер неустойки в Кроме того, суд учитывает установленный соглашением /________/ от /________/ факт того, что ухудшение финансового положения заемщика Яннаева В.Е. произошло в том числе по причине противозаконных действий, совершенных в отношении него третьими лицами, т.е. отсутствие полной вины Яннаева В.Е. в неисполнении кредитных обязательств. Принимая во внимание указанные обстоятельства, а так же отсутствие наступления тяжелых последствий для истца, полагает необходимым снизить размер подлежащих взысканию неустоек в 10 раз, т.е. неустойку за неуплату основного долга до /________/ руб. и неустойку за неуплату процентов до /________/ руб. При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Яннаева В.Е. процентов за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата всей суммы кредита, суд приходит к следующим выводам. В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с п. 16 данного Постановления, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Дополнительным соглашением /________/ от /________/ к кредитному договору процентная ставка по кредиту установлена в размере /________/ % годовых. Дополнительным соглашением от /________/ срок окончательного гашения кредита продлен до /________/. Доказательства того, что пользование кредитом продлится до /________/, в материалах дела отсутствуют. В связи с изложенным, исходя из правовой природы анализируемых процентов, определенной в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998, принимая во внимание п. 16 данного Постановления, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании с Яннаева В.Е. суммы процентов за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита, подлежат удовлетворению. При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, а так же встречного иска Яннаева В.Е. суд исходит из следующего. В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В судебном заседании установлено, что по условиям заключенного между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и заемщиком Яннаевым В.Е. кредитного договора № /________/ от /________/, на заемщика возложена обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. На момент рассмотрения настоящего иска истцом оплачено ответчику в качестве комиссии за ведение ссудного счета /________/ руб., что подтверждается расчетом задолженности, представленным первоначальным истцом. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 № 302-П, и действующим в настоящее время, а также Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П, действовавшим на момент заключения кредитного договора. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на него дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя. На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. На основании изложенного требование Яннаева В.Е. о признании недействительным условий, установленных кредитным договором, в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, является обоснованным и подлежащим удовлетворению, соответственно с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Яннаева В.Е. подлежат взысканию денежные средства, необоснованно удержанные в счет оплаты указанной комиссии в сумме /________/ руб., а требования банка о взыскании такой комиссии подлежат оставлению без удовлетворения. Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, то с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию штраф в размере /________/ руб. (из расчета /________/ руб. / 2). ОАО АКБ «РОСБАНК» понесены судебные расходы в виде госпошлины в размере /________/ руб., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением /________/ от /________/ с отметкой банка о его исполнении. На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить ОАО АКБ «РОСБАНК» со стороны Яннаева В.Е. понесенные по делу судебные расходы в размере /________/ руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. На основании пп. 4 п. 2 ст. 333.36. НК РФ, истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей от уплаты государственной пошлины освобождены. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно расчету, произведенному с учетом требований пп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19., пп. 1 п. 1 ст. 333.20. НК РФ (400 руб. государственная пошлина за требование имущественного характера + 200 руб. государственная пошлина за требование неимущественного характера) с ОАО АКБ «РОСБАНК» в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере 600 руб. от уплаты которой Яннаев В.Е. при подаче встречного иска был освобожден. Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 195, ч. 1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать с Яннаева В. Е. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору по состоянию на /________/ в размере /________/ руб., из них: сумму основного долга в размере Взыскать с Яннаева В. Е. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата всей суммы кредита. Взыскать с Яннаева В. Е. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы на оплату госпошлины в размере В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать. Встречный иск Яннаева В. Е. удовлетворить. Признать недействительными условия кредитного договора /________/ от /________/, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Яннаевым В.Е., в части установления обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) пользу Яннаева В. Е. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу муниципального образования «Город Томск» госпошлину в размере /________/ руб. и штраф в размере /________/ руб. Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: Л.Л.Аплина
гражданское дело № 2-521/12 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Яннаеву В. Е. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Яннаева В. Е. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительным условия кредитного договора и взыскании уплаченной комиссии,
/________/ % годовых, значительно превышающий размер процентов за пользование кредитом, явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств.
«О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
«О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
/________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., пени на проценты в размере /________/ руб., пени на кредит в размере /________/ руб.
/________/ руб.