Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 01 марта 2012 Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи М.В. Абрамовой при секретаре Л.В. Харьковой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Павлова А.Ю. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, судебных расходов установил: Павлов А.Ю. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК», указав, что 21.11.2007 между ним и ответчиком заключен кредитный договор № /________/ о предоставлении кредита на сумму /________/ руб. По условиям кредитного договора ответчик обязался предоставить ему указанную сумму под 10,5% годовых. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату, и суммы процентов по кредиту, истец выплатил ОАО АКБ «РОСБАНК» комиссию за открытие ссудного счета в размере 1068 рублей ежемесячно, в качестве ежемесячной комиссии и уплатил ответчику /________/ рублей. Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», полагает, что в условия кредитного договора ответчиком незаконно включено условие о внесении платы за открытие и ведение ссудного счета, в связи с чем, им 15.12.2011 в адрес ОАО АКБ «РОСБАНК» направлена претензия, но в предусмотренный законом срок его требования добровольно ответчиком не удовлетворены. В связи с неисполнением банком данного требования в установленный срок, на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежит взысканию сумма неустойки в размере 3 % в день от указанной денежной суммы за 23 дня в размере /________/ рублей. Также банк пользовался указанными денежными средствами вследствие их неосновательного получения, в связи с чем, на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты в сумме /________/ рублей. Кроме того, в результате действий банка - оставления претензии без ответа, отказа в удовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке, а также от потери времени на ожидание исполнения обязательства, связанных с возникновением спора неудобств, он испытал негативные переживания, отрицательные эмоции, размер компенсации которых оценивает в /________/ рублей. Также им (истцом) понесены судебные издержки, связанные с рассмотрением дела - расходы на представителя /________/ руб., расходы на оформление доверенности /________/ руб. Ссылаясь на ст. ст. 819, 845 ГК РФ, ст. 10, 16, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», уточнив ранее заявленные требования, истец просит: взыскать с ответчика денежные средства в сумме /________/ рублей, из которых /________/ рублей - комиссия за ведение счета по кредитному договору в период с 21.01.2009 по 21.10.2010, проценты за пользование денежными средствами в период с 21.01.2009 по 01.03.2012 в сумме /________/ рублей, /________/ рублей - неустойка за неудовлетворение требований в добровольном порядке за период с 29.12.2011 по 01.03.2012, а также компенсацию морального вреда в сумме /________/ руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме /________/ рублей и расходы на оформление доверенности. В судебное заседание истец Павлов А.Ю., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился. Представитель истца Глушач Е.В., действующая на основании доверенности от 02.12.2011 сроком действия один год, исковые требования поддержала по основаниям указным в исковом заявлении. Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» Скорикова Т.М., действующая на основании доверенности от 21.02.2011 сроком действия до 21.05.2012, в судебном заседании иск не признала. Не отрицала факт заключения банком с истцом кредитного договора и уплаты истцом комиссии за ведение ссудного счета. Считала, что введение в условия кредитного договора положений об обязанности заемщика оплачивать комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета соответствует положениям действующего законодательства о банках и банковской деятельности - Положению Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П, п. 1, 2 ст. 421, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 5, ч. 1 ст. 29, ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», ст. 4, 56, 57 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», которым установлено право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции, и не противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Указал, что до заключения кредитного договора истцу предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссию). Заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца, заслушав представителя истца, ответчика, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению. В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Требования к форме сделок установлены ст.ст. 158 - 164 ГК РФ. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В судебном заседании установлено, что 21.11.2007 между Павловым А.Ю. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № /________/. По условиям данного кредитного договора Павлову А.Ю. был предоставлен кредит как физическому лицу. Сумма кредита - /________/ рублей, процентная ставка 10,5 % годовых. По условиям кредитного договора заемщик Павлов А.Ю. обязан уплачивать ОАО АКБ «РОСБАНК» комиссию за предоставление кредита в размере от /________/ рублей ежемесячно. На момент рассмотрения настоящего иска истцом оплачено ответчику в качестве комиссии /________/ рублей, что подтверждается выпиской банка с лицевого счета о движении денежных средств за период с 21.11.2007 по 21.10.2010, стороной ответчика не оспорено и доказательствами в нарушение ст. 56 ГПК РФ не опровергнуто. В связи с заявлением истцом о пропуске срока для взыскания суммы, истцом уменьшен размер суммы, оплаченный в счет комиссии за предоставление денежных средств, рассчитана сумма за период с 21.01.2009 по 21.10.2010 (то есть за 3 года до даты подачи иска в суд) в размере /________/ рублей. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, и действующим в настоящее время. Возможность взимания комиссии за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Кроме того, в спорном договоре комиссия установлена за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором или иного полезного эффекта, следовательно, данная комиссия является платой клиента за выполнение банком основной обязанности, которую он должен исполнить, заключая кредитный договор. Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на него дополнительных обязанностей по оплате комиссии за выдачу кредита противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя. На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Комиссия за оказание финансовых услуг за выдачу кредита, предназначенная для покрытия расходов банка, связанных с выдачей и дальнейшим сопровождением кредитов, является по сути дополнительной платной услугой, не предусмотренной действующим законодательством, а следовательно, пункт 56 кредитного договора ущемляет установленные законом права потребителя. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, требование истца о признании недействительным кредитного договора от 21.11.2007 в части уплаты комиссии за выдачу кредита, является обоснованным. Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Рассматривая заявление ответчика об отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности, суд приходит к выводу, что заявление ответчика удовлетворению не подлежит. При этом исходит из того, что в соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Принимая во внимание, что нарушение прав истца носило длительный характер, суд считает, что уплаченная истцом ответчику сумма ежемесячной комиссии за предоставление кредита, за 3 года, предшествующие обращению в суд с настоящим иском, подлежит взысканию с ответчика. В силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Статьей 1103 ГК РФ установлено, что поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. В связи с тем, что денежные средства в сумме /________/ рублей оплачены Павловым А.Ю. ОАО АКБ «РОСБАНК» во исполнение ничтожного условия об оплате комиссии за выдачу кредита, данные средства приобретены банком при отсутствии установленных законом оснований и являются неосновательным обогащением, соответственно, исковое требование Павлова А.Ю. о взыскании оплаченных в счет оплаты комиссии за выдачу кредита денежных средств в период с 21.01.2009 по 21.10.2011 в размере /________/ рублей подлежит удовлетворению. При разрешении искового требования о взыскании неустойки суд приходит к следующим выводам. 15.12.2011 истцом в адрес ответчика была направлена претензия, содержащая требование о возврате незаконно полученных денежных средств в виде комиссии за выдачу кредита и процентов за пользование денежными средствами, данная претензия получена ОАО АКБ «РОСБАНК» 19.12.2011, что подтверждается письменными сведениями Почты России. Данная претензия оставлена ОАО АКБ «РОСБАНК» без удовлетворения. Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом положений ч. ч. 1, 3 ст. 31 Закона предусматривается неустойка (пеня) за невыполнение требований потребителя о возмещении убытков в размере трех процентов цены услуги за каждый день просрочки. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом факта нарушения ОАО АКБ «РОСБАНК» срока исполнения требований потребителя и размера невозвращенной в установленный срок суммы, полученной в счет оплаты признанной судом недействительной комиссии за выдачу кредита, - /________/ руб., и учитывая отсутствие тяжелых материальных последствий невыполнения в срок заявленной претензии для истца, суд принимает решение об удовлетворении искового требования Павлова А.Ю. о взыскании неустойки в части, полагает соразмерным последствиям нарушения обязательства размер неустойки /________/ рублей. Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Таким образом, в соответствии со ст. 395 ГК РФ основанием наступления ответственности по денежным обязательствам является факт нарушения обязательства, выражающийся в удержании денежных средств за пределами предусмотренного этим обязательством срока. На основании изложенного, учитывая, что банком использовались денежные средства истца, неосновательно приобретенные в результате взимания комиссии за выдачу кредита, за период с 21.01.2009 по 21.10.2010, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование данными чужими денежными средствами, размер которых /________/ рублей, установлен по имеющемуся в материалах дела расчету истца, проверенному судом и признанному верным. Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда. При определении размера денежной компенсации, суд учитывает пояснения истца, содержащиеся в иске и представителя истца в судебном заседании о том, что он (Павлов А.Ю.) переживал из-за неосновательного отказа в удовлетворении законной претензии, а так же испытывал неудобства, связанные с деятельностью, направленной на защиту своих прав, вызванной нарушением его прав со стороны ответчика. Исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере /________/ руб. Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Судебные расходы Павлова А.Ю. в виде расходов на оплату услуг представителя в размере /________/ рублей подтверждаются договорами на оказание услуг от 07.11.2011 и 29.11.2011 с приходными кассовыми ордерами. Согласно сложившейся практике судов Российской Федерации, при определении разумных пределов расходов на оплату услуг представителя принимаются во внимание: относимость расходов к делу, объем и сложность выполненной работы; время, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист; сложившаяся в данном регионе стоимость на сходные услуги с учетом квалификации лиц, оказывающих услуги; имеющиеся сведения статистических органов о ценах на рынке юридических услуг; продолжительность рассмотрения дела; другие обстоятельства, свидетельствующие о разумности этих расходов. Разумность расходов на оплату услуг представителя должна быть обоснована стороной, требующей возмещения указанных расходов (ст. 56 ГПК РФ). Суд считает разумным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме /________/ рублей. При этом суд исходит из характера спора, судебная практика по которым является однообразной, продолжительности рассмотрения дела, количества проведенных судебных заседаний. На основании ч. 1 ст. 88, ст. 94, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне истца Павлова А.Ю. суд присуждает возместить со стороны ответчика ООО «ХКФ Банк» понесенные по делу признанные необходимыми расходы на нотариальное удостоверение доверенности для оформления полномочий представителя на ведение дела в размере /________/ руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно расчету, произведенному с учетом требований ст. 333.19. НК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере /________/ рублей. Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию штраф в размере /________/. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: иск Павлова А.Ю. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично. Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Павлова А.Ю. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору /________/ от 21.11.2007 за период с 21.01.2009 по 21.10.2010 в размере /________/ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.01.2009 по 21.10.2010 в размере /________/ рублей /________/ копеек, неустойку за нарушение прав истца в размере /________/ рублей, компенсацию морального вреда в размере /________/ рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере /________/ рублей и на оформление нотариальной доверенности /________/ рублей, а всего взыскать /________/ рублей /________/ копеек. В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу муниципального образования г. Томск госпошлину в размере /________/ рублей /________/ копеек и штраф в размере /________/ рублей /________/ копейки. На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения. Судья: М.В. Абрамова