ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 06 марта 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Н.А. Шороховецкой при секретаре И.А.Пузяковой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело № 2-562/2012 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Павленко О.С., Кечуткиной Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что /________/ Павленко О.С. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом она ознакомлена с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписалась в оферте и Условиях. Оферта была одобрена банком /________/ в форме открытия личного банковского счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/., кредитному договору присвоен /________/. Согласно разделу «Параметры кредита» срок возврата установлен до 15.08.2011, уплатой процентов на кредит в размере 17% годовых, за ведение банковского счета - /________/. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов определена не позднее 15-го числа каждого месяца в размере /________/. В течение срока договора заемщику была предоставлена реструктуризация кредита. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила 26,61172% годовых и установлен новый график гашения кредита. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечивалось поручительством Кечуткиной Л.Ф. Однако обязательства по возврату денежных средств исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на 09.02.2012 задолженность составляет /________/. Просит суд взыскать с Павленко О.С., Кечуткиной Л.Ф. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору за период с 15.12.2009 по 09.02.2012 в размере /________/., из которой /________/.- сумма основного долга, /________/.- проценты за пользование кредитом, /________/.- ведение банковского специального счета, а также проценты за пользование кредитом из расчета 26,61% годовых, начиная с 10.02.2012 до дня возврата суммы кредита, взыскать расходы по оплате госпошлины. Представитель истца Тайлашев Ю.В. (действующий на основании доверенности от 16.07.2009г.) исковые требования поддержал. Суду пояснил, что /________/ между Павленко О.С. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 300 000руб. Обязательство Павленко О.С. обеспечивалось поручительством Кечуткиной Л.Ф., но ответчик не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по возврату денежных средств. Ответчики Павленко О.С., Кечуткина Л.Ф. не возражают против удовлетворения исковых требований, расчет задолженности не оспаривают, просят суд отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение специального банковского счета. Заслушав представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. При этом исходит из следующего. В судебном заседании установлено, что /________/ Павленко О.С. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом он ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписалась в оферте и Условиях. Оферта одобрена банком /________/ в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/. Кредитному договору присвоен /________/. Согласно разделу «Параметры кредита» Павленко О.С. предоставлен кредит в размере /________/. сроком до /________/, с уплатой процентов в размере 17,00% годовых, комиссия за ведение банковского специального счета -/________/. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов- не позднее 15-го числа каждого месяца в размере /________/. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила 26.61172% годовых и установлен новый график гашения кредита. Согласно п.1.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет. В силу п.2.1, 2.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления -оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. В соответствии с п.4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующих случаях: если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Обязательства Павленко О.В. обеспечивались поручительством Кечуткиной Л.Ф. Согласно договору поручительства /________/ от /________/, заключенного между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Кечуткиной Л.Ф., поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Павленко О.С. обязательств по кредитному договору как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Поручителю известны все условия кредитного договора, в том числе: размер кредита /________/, срок кредита-до /________/, обязательство исполняются путем осуществления заемщиком ежемесячных платежей в счет возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 15-го числа каждого месяца; размер ежемесячного платежа -/________/.; размер процентов за пользование кредитом-17% годовых; размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета- /________/; размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета -/________/., размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, начисленных за пользование кредитом процентов-0,50% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Также п.1 6 договора поручительства от /________/ предусмотрено, что в случае изменения кредитором в соответствии с условиями кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом, размера комиссии за ведение ссудного счета, а также условий предоставления кредита на неотложные нужды и тарифов банка в одностороннем порядке поручитель дает согласие отвечать перед кредитором в соответствии с измененными условиями кредитного договора. Установленные судом обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиями предоставления кредита на неотложные нужды, мемориальным ордером /________/ от /________/, расчетным графиком погашения кредита, дополнительным соглашением /________/ от /________/, информационным графиком платежей, договором поручительства от /________/, расчетом задолженности, лицевом счетом. В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Статьей 810 ч.2 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласие заемщика на досрочный возврат кредита получено в 4.4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды. Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства. В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Суд приходит к выводу, что ответчики были уведомлены, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Павленко О.С. своих обязанностей по кредитному соглашению, поручители отвечают перед кредитором солидарно, что следует из указанных выше договоров поручительства, которые были сторонами подписаны и не оспорены. Поскольку Павленко О.С. надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, то в пользу истца в солидарном порядке с ответчиков подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга в размере /________/. Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом заявлены за период с 15.12.2009 по 09.02.2012 в размере /________/. Указанные суммы судом проверены и признаны верными. При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчики были свободны в выработке условий как кредитного договора, так и договоров поручительства, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. В связи с изложенным, исходя из правовой природы анализируемых процентов, определенной в п.15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №14 от 18.10.1998г., принимая во внимание п.16 данного постановления, суд считает, что удовлетворению подлежат требования банка о взыскании с ответчиков указанных сумм по состоянию на 09.02.2012 с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 26,61% годовых, начиная с 10.02.2012 до дня возврата суммы кредита. Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по состоянию на 09.02.2012 основаны на законе и положениях кредитного договора, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению. Разрешая требования о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/., суд исходит из следующего. Согласно Условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/. в месяц. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков. С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным и требование о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/. удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию уплаченная при подачи иска сумма госпошлины в равных долях по 2 970,76руб. с каждого, а всего 5 941,53руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Павленко О.С., Кечуткиной Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с заемщика Павленко О.С., отвечающей солидарно с поручителем Кечуткиной Л.Ф. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору /________/.- сумма основного долга, /________/.- проценты за пользование кредитом за период с 15.12.2009 по 09.02.2012, а также проценты за пользование кредитом из расчета 26,61% годовых, начиная с 10.02.2012 до дня возврата суммы кредита. Взыскать с поручителя Кечуткиной Л.Ф., отвечающей солидарно с заемщиком Павленко О.С., в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору /________/.- сумма основного долга, /________/.- проценты за пользование кредитом за период с 15.12.2009 по 09.02.2012, а также проценты за пользование кредитом из расчета 26,61% годовых, начиная с 10.02.2012 до дня возврата суммы кредита. В остальной части иска отказать. Взыскать с Павленко О.С., Кечуткиной Л.Ф. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) госпошлину в равных долях по 2 970,76руб. с каждого, а всего 5 941,53руб. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. Судья: подпись ВЕРНО: Судья: Н.А.Шороховецкая Секретарь: И.А.Пузякова