Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 11 марта 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Г.Ю.Ждановой при секретаре Е.И.Воробьевой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Иштугановой О.М., Баракину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Иштугановой О.М., Баракину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 14.01.2011 Иштуганова О.М. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом Иштуганова О.М. была ознакомлена с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписалась в оферте и Условиях. Оферта была одобрена (акцептована) Банком 14.01.2011 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была начислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей. Кредитному договору Банком присвоен /________/ от 14.01.2011. Иштугановой О.М. был предоставлен кредит в размере /________/ рублей сроком до 14.01.2016, уплатой процентов на кредит в размере 19,90 % годовых, дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов- не позднее 14-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. В течение всего срока договора условия Кредитного договора не менялись. Обязательства заемщика по Кредитному договору обеспечивались поручительством Баракина С.В., который обязуются отвечать перед кредитором полностью за неисполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Иштуганова О.М. не исполняет своих обязательств перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные Кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, на 10.02.2012 задолженность составляет /________/ руб. Со ссылками на ст.ст.11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать солидарно с Иштугановой О.М., Баракина С.В. в свою пользу задолженность по Кредитному договору /________/ от 14.01.2011 в размере /________/ руб., из которой: /________/ руб.- сумма основного долга; /________/ руб.- проценты за пользование кредитом; /________/ руб.- пени на проценты; /________/ руб.- неустойка на кредит. Также просит взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 19,9 % годовых, начиная с 11.02.2012 до дня возврата всей суммы кредита, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 386,73 руб. В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В., действующий на основании доверенности от 19.11.2011 сроком по 17.05.2014, исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что с момента подачи искового заявления в суд, оплат по кредиту со стороны ответчиков произведено не было. Ответчики Иштуганова О.М., Баракин С.В., надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания, не явились, причины неявки не сообщили, возражений по существу заявленных требований не представили. Заслушав представителя истца, исследовав доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ст.167 ч.4 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, суд находит иск АКБ «РОСБАНК» подлежащим частичному удовлетворению, при этом исходит из следующего. В судебном заседании установлено, что 14.01.2011 Иштуганова О.М. направила в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) предложение заключить кредитный договор, что подтверждается заявлением Иштугановой О.М. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 14.01.2011. В результате анализа указанного документа следуют выводы, что предложение Иштугановой О.М. полностью определенно, данное предложение содержит существенные условия кредитного договора и в силу п. 1 ст. 435 ГК РФ является офертой. Из заявления Иштугановой О.М. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 14.01.2011 также следует, что она понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка, с которыми она ознакомлена до момента подписания настоящего заявления, а также подтвердила, что до подписания настоящего заявления-оферты она была ознакомлена с графиком платежей, содержащим, в том числе, о полной стоимости кредита. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. ОАО АКБ «РОСБАНК» 14.01.2011 совершило действия по выполнению указанных в оферте условий договора - открыло личный банковский специальный счет и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету Иштугановой О.М. за период с 14.01.2011 по 04.02.2012, а также мемориальным ордером /________/ от 14.01.2011, т.е. акцептовало оферту Иштугановой О.М. В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 3 ст. 434 ГК РФ. В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Факт акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» оферты Иштугановой О.М. установлен. На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма кредитного договора считается судом соблюденной. В силу п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Требуемая письменная форма кредитного договора соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора (что стороны не оспаривают), договор заключен посредством направления Иштугановой О.М. оферты и ее акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК». С применением п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ кредитный договор /________/ от 14.01.2011 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Иштугановой О.М. считается судом заключенным. По данному договору кредитор ОАО АКБ «РОСБАНК» обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере /________/ руб. заемщику Иштугановой О.М., а заемщик Иштуганова О.М. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит. Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 19,9 % годовых, величина общего ежемесячного платежа /________/ руб., ежемесячный платеж подлежит внесению не позднее 14-го числа каждого месяца, дата последнего платежа 14.01.2016. В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ. Следовательно, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» заемщику Иштугановой О.М. О.М. предоставлены денежные средства (кредит) в размере 700 000 руб., однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита были Иштугановой О.М. нарушены. С июня 2011 года Иштуганов О.М. нарушала срок, установленный для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, производила ежемесячный взнос на счет в погашение кредита в сумме менее чем /________/ руб., последний платеж произвела 18.11.2011 в сумме /________/ руб. В результате чего, задолженность Иштугановой О.М. перед ОАО «РОСБАНК» составляет на 10.02.2012 в размере /________/ руб., из которых, сумма основного долга- /________/ руб., проценты за пользование кредитом- /________/ руб., пени на проценты- /________/ руб.; неустойка на кредит- /________/ руб. Данные обстоятельства установлены судом на основании выписки ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Иштугановой О.М. /________/ за период с 14.01.2011 по 04.02.2012. Возражений против наличия данных фактов нарушений договора стороной ответчиков не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчиков в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано. Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными. В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством. В силу п.п. 1, 2, 3 ст. 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно. Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Баракиным С.В. заключен договор поручительства /________/ от 14.01.2011. Договор совершен в простой письменной форме путем составления документов, выражающих содержание сделок, подписанных лично Баракиным С.В. Требуемая письменная форма договора поручительства соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора, что сторона ответчиков не оспаривает. По данным договорам поручитель Баракин С.В. обязался перед кредитором Иштугановой О.М.- ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно отвечать за исполнение Иштугановой О.М. ее обязательств по кредитному договору /________/ от 14.01.2011 полностью. Согласно п. 3.2 указанного договора поручительства, поручительство дается на срок до 14.01.2018. Следовательно, требования истца о солидарном взыскании задолженности с заемщика и поручителя основано на законе. Размер оставшейся суммы кредита /________/ руб. и причитающихся процентов в размере /________/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Иштугановой О.М., представленным ОАО АКБ «РСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным. С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком Иштугановой О.М. обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании приведенных норм, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Иштугановой О.М. и Баракина С.В. суммы основного долга в размере /________/ руб. и процентов за пользование кредитом в размере по состоянию на 10.02.2012 в размере /________/ руб. подлежат удовлетворению. Кроме того, в силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 19,90 % годовых, начиная с 11.02.2012 до дня возврата всей суммы займа, подлежит удовлетворению. При рассмотрении требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата кредита, суд исходит из следующего. В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты договором предусмотрена неустойка в размере 0,5 % за каждый день просрочки платежа по кредиту. Размер неустойки за неуплату основного долга /________/ руб. и за неуплату процентов /________/ руб., установлен расчетом задолженности заемщика Иштугановой О.М., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным. Вместе с тем, Банком не предоставлено доказательств, что данный размер неустойки соответствует последствиям нарушения обязательств со стороны заемщика. Оценивая исковые требования в этой части, суд приходит к выводу, что неустойка в размере 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, является явно завышенным, несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Суд, анализируя указанные нормы права, а также принимая во внимание то, что договором установлены проценты за пользование кредитом, считает необходимым на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер подлежащих взысканию с ответчиков пеней на проценты и неустойки на кредит до 0,05 % в день. Таким образом, сумма пеней на проценты составляет /________/ руб., сумма неустойки на кредит- /________/ руб. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. ОАО АКБ «РОСБАНК» понесены судебные расходы в виде госпошлины в размере 10 386,73 руб., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением /________/ от 07.02.2012. Однако в связи с тем, что требования истца удовлетворены частично в размере 686 988,12 руб., с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 069,88 руб. в равных долях (по 1/2). Руководствуясь ст.194, 195, ч.1 ст.196, 197,198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Иштугановой О.М., Баракину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Иштугановой О.М., Баракина С.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору /________/ от 14.01.2011 в размере /________/ руб., из которых: - /________/ руб.- сумма основного долга; - /________/ руб.- проценты за пользование кредитом на 11.02.2012; - /________/ руб. - пени на проценты; - /________/ - неустойка на кредит. Взыскать солидарно с Иштугановой О.М., Баракина С.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом из расчета 19,9 % годовых, с учетом фактического погашения, начиная с 11.02.2012 до дня возврата всей суммы кредита. В удовлетворении остальных исковых требований отказать. Взыскать в равных долях (по 1/2) с Иштугановой О.М., Баракина С.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 069,88 руб. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня изготовления в мотивированном виде. Судья Г.Ю.Жданова