РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«16» марта 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Л.Л. Аплиной,

при секретаре       Е.В. Федоровой,

с участием

представителя истца по первоначальному иску -

ответчика по встречному     Ю.В. Тайлашева,

ответчика по первоначальному иску -

истца по встречному      С.В. Свиридова,

его представителя      В.Е. Яннаева,

рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г.Томске
гражданское дело № 2-463/12 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Свиридову С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Свиридова С. В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительным условия кредитного договора и взыскании уплаченной комиссии,

установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд за защитой прав и законных интересов, подав указанное исковое заявление к Свиридову С.В., Свиридов С.В. предъявил к ОАО АКБ «РОСБАНК» встречный иск.

В исковом заявлении ОАО АКБ «РОСБАНК» указано, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Свиридовым С.В. заключен кредитный договор № /________/ от /________/.

В соответствии с условиями указанного договора Свиридову С.В. был предоставлен кредит в размере /________/ руб. сроком до /________/, с условием об оплате процентов на кредит в размере /________/ % годовых, комиссии за ведение банковского специального счета в сумме /________/ руб., дата ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее /________/-го числа каждого месяца, размер взноса /________/ руб.

Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ процентная ставка по кредиту изменена на /________/ % годовых, установлен новый график гашения кредита.

Клиент Свиридов С.В. не исполняет свои обязанности по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссию за ведение ссудного счета.

По состоянию на /________/ задолженность Свиридова С.В. составляет /________/ руб.

Ссылаясь на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, ОАО АКБ «РОСБАНК» просит взыскать со Свиридова С.В. задолженность по кредитному договору
№ /________/ от /________/ в размере /________/ руб., из которой: /________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - ведение банковского специального счета, /________/ руб. - пени на проценты, /________/ руб. - неустойка на кредит, а также проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита.

Исковое заявление содержит ходатайство о возмещении судебных расходов - госпошлины в размере /________/ руб.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному Тайлашев Ю.В., действующий на основании доверенности от /________/, иск банка поддержал по приведенным мотивам, иск Свиридова С.В. не признал, пояснив, что Свиридовым С.В. не соблюден досудебный порядок урегулирования возникшего спора.

Во встречном исковом заявлении Свиридова С.В. указано, что им (Свиридовым) на основании условий кредитного договора в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в период с /________/ по /________/ оплачены денежные средства в счет ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.

Обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета установлена разделом 4 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», п. 5.1.2. данных условий,
п. 1.3. дополнительного соглашения /________/ к кредитному договору.

Указанные условия кредитного договора в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются ничтожными, поскольку не соответствуют действующему законодательству, т.к. действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, обязанность по оплате комиссии за ведение такого счета ущемляет права потребителя.

По данным мотивам Свиридов С.В. просит:

- признать раздел 4 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», п. 5.1.2. данных условий, п. 1.3. дополнительного соглашения /________/ к кредитному договору, касающиеся установления обязанности по оплате комиссии за ведения ссудного счета, ничтожными,

- применить последствия ничтожной сделки и взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК»
денежные средства в размере /________/ руб., уплаченные в качестве комиссии за
введение ссудного счета.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному Свиридов С.В. при участии представителя Яннаева В.Е., действующего на основании устного ходатайства, иск банка признал в части взыскания основного дела и процентов за пользование кредитом. Поддержал встречный иск по приведенным в нем основаниям.

Третье лицо Толкачев С.В., извещенный о времени и месте слушания дела, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

При разбирательстве гражданского дела, определив на основании ст. 167 ГПК РФ о рассмотрении дела в отсутствие третьего лица, ознакомившись с письменными доказательствами, заслушав объяснения участвующих в деле лиц, оценив доказательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения первоначального иска в части, а встречного иска полностью по следующим мотивам.

В судебном заседании на основании исследованных доказательств установлены следующие обстоятельства.

Между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и заемщиком Свиридовым С.В. заключен кредитный договор № /________/ от /________/, что подтверждается заявлением Свиридова С.В. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от /________/ и не оспаривается сторонами.

По данному договору кредитор ОАО АКБ «РОСБАНК» обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере /________/ (/________/) руб. заемщику Свиридову С.В., а заемщик Свиридов С.В. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит.

Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере /________/ % годовых, датой очередного платежа является /________/ число каждого календарного месяца, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов /________/ руб., дата последнего погашения кредита /________/.

Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ процентная ставка по кредиту изменена на /________/ % годовых, установлен новый график гашения кредита.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

Следовательно, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 5.4.3. условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты.

Судом установлено, что кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» заемщику Свиридову С.В. предоставлены денежные средства (кредит) в размере /________/ (семьсот пятьдесят тысяч) руб., что подтверждено мемориальным ордером /________/ от /________/, выпиской ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету /________/ за период с /________/ по /________/.

Однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита были Свиридовым С.В. нарушены. С /________/ по /________/ года Свиридов С.В. вносил платеж в размере, меньшем установленного договором, с /________/ по /________/ года и с /________/ по /________/ года и с /________/ года по /________/ года ежемесячных платежей не совершил, последний платеж произвел в /________/ года, после чего денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносил.

Данные обстоятельства установлены судом на основании выписки ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету /________/ за период с /________/ по /________/.

Возражений против наличия данных фактов нарушений договора стороной ответчика не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано.

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными.

Размер оставшейся суммы кредита /________/ руб. и причитающихся процентов /________/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Свиридова С.В., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным. Следовательно, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании со Свиридова С.В. кредита в размере /________/ руб. и процентов на кредит в размере /________/ руб. подлежат удовлетворению.

При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании со Свиридова С.В. процентов за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата всей суммы кредита, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 16 данного Постановления, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно условиям «параметры кредита» заявления-оферты, дата полного возврата кредита /________/.

Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ процентная ставка по кредиту изменена на /________/ % годовых, установлен новый график гашения кредита.

Доказательства того, что пользование кредитом продлится до /________/, в материалах дела отсутствуют.

В связи с изложенным, исходя из правовой природы анализируемых процентов, определенной в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998, принимая во внимание п. 16 данного Постановления, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании с ответчика сумм процентов за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита, подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 6.1. условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, Заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета /________/ % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Общий размер неустойки за неуплату основного долга - /________/ руб. и неуплату процентов - /________/ руб., установлен расчетом задолженности заемщика Свиридова С.В., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным.

Дополнительным соглашением /________/ от /________/ установлен факт ухудшения финансового положения заемщика Свиридова С.В. по причине противоправных действий третьих лиц.

Вместе с тем, с учетом размера заявленных ОАО АКБ «РОСБАНК» ко взысканию неустоек за неуплату основного долга /________/ руб. и неуплату процентов /________/ руб., суд признает такой размер разумным и соответствующим последствиям нарушения кредитных обязательств со стороны заемщика Свиридова С.В., в связи с чем требования о взыскании неустоек подлежат удовлетворению в указанном размере полностью.

При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании со Свиридова С.В. суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а так же встречного иска Свиридова С.В., суд приходит к следующим выводам.

Пункт 5.1.2. условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, предусматривает открытие и ведение счета клиента кредитора в соответствии с заявлением, условиями, тарифами и законодательством РФ. п. 1.3. дополнительного соглашения /________/ к кредитному договору устанавливает обязанность заемщика по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и, как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поскольку обязанность уплаты сумм ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета у заемщика Свиридова С.В. отсутствует, суд отказывает в удовлетворении требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании со Свиридова С.В. комиссии за ведение ссудного счета полностью, а встречные исковые требования Свиридова С.В. о признании недействительными условий кредитного договора № /________/ от /________/, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Свиридовым С.В., в части установления обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета и взыскании с ОАО АКБ «РОСБАНК» уплаченной комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. удовлетворяет полностью.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, так как иск удовлетворен частично, суд присуждает возместить стороне ОАО АКБ «РОСБАНК» со стороны Свиридова С.В. понесенные по делу судебные расходы на оплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере /________/ руб.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, то с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию штраф в размере /________/ руб.

На основании пп. 4 п. 2 ст. 333.36. НК РФ, истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей от уплаты государственной пошлины освобождены.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно расчету, произведенному с учетом требований пп. 1 п. 1 и пп. 3 п. 1 ст. 333.19., пп. 1 п. 1 ст. 333.20. НК РФ (/________/ руб. - государственная пошлина за требование имущественного характера + 200 руб. - государственная пошлина за требование имущественного характера, не подлежащее оценке) с ОАО АКБ «РОСБАНК» в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере /________/ руб.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать со Свиридова С. В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору по состоянию на /________/ в размере /________/ руб., из них: сумму основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., пени на проценты в размере /________/ руб., пени на кредит в размере /________/ руб.

Взыскать со Свиридова С. В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата всей суммы кредита.

Взыскать со Свиридова С. В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы на оплату госпошлины в размере /________/ руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.

Встречный иск Свиридова С. В. удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора № /________/ от /________/, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Свиридовым С.В., в части установления обязанности заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) пользу Свиридова С. В. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу муниципального образования «Город Томск» госпошлину в размере /________/ руб. и штраф в размере /________/ руб.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:       Л.Л.Аплина