Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 28 марта 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего А.С. Лонь при секретаре Н.С. Аникановой рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-421/12 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Калитвянскому К.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием представителя истца - Сергейчик Ю.Н. , действующего на основании доверенностей от 29.11.2011, сроком действия по 17.05.2014, и от 18.05.2011 №383, сроком действия три года, У С Т А Н О В И Л: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Калитвянскому К.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 26.12.2007 между Калитвянским К.Ю. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) заключен договор №/________/ о предоставлении овердрафта по расчетной карте. Лимит овердрафта установлен в размере /________/ рублей. Согласно условиям договора срок полного возврата кредита установлен до 29.12.2009, расчетный период с 27-го по 26-е число каждого месяца включительно. Размер минимального ежемесячного платежа включает: сумму начисленных процентов за истекший расчетный период по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта/сверх расходного лимита; полную сумму непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным сверх расходного лимита, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода; 10% от суммы непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода. Процентная ставка по кредитам в пределах лимита овердрафта 18 % годовых, за превышение расходов лимита - 72 % годовых. Неустойка (пени) за несвоевременное погашение задолженности банку 0,5 % за каждый день просрочки. Оветчик не исполняет надлежащим образом свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по договору и по состоянию на 24.01.2012 его задолженность перед банком составляет /________/ рублей, из которых: /________/ рублей - сумма основного долга, /________/ рубля - проценты за пользование кредитом, /________/ рублей - комиссия за ведение банковского специального счета, /________/ рублей - пени на проценты, /________/ рублей - неустойка на кредит. Просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка указанную задолженность, а также проценты за пользование кредитом из расчета 18 % годовых, начиная с 22.01.2012 до дня возврата суммы кредита. Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 965,90 рублей. В судебном заседании представитель истца Сергейчик Ю.Н. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, дал пояснения в рамках искового заявления. Ответчик Калитвянский К.Ю., будучи надлежащим образом извещен, в том числе в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, сведений о причинах неявки с приложением подтверждающих уважительность причин неявки документов, а также возражений по существу заявленных требований суду не представил. Заслушав представителя истца, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, определив в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика Калитвянского К.Ю., суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Судом установлено, что 26.12.2007 между Калитвянским К.Ю. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) заключен договор предоставления овердрафта по расчетной карте. Согласно условиям данного договора банк принимает на себя обязательства предоставить клиенту кредиты по расчетной карте в порядке и в сроки, определенные в поле «Параметры кредита» договора и (или) правилами. Клиент в свою очередь принимает на себя обязательство не позднее срока полного возврата кредитов возвратить полученные кредиты, уплатить проценты за пользование кредитами, комиссии в соответствии с применяемым тарифным планом, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредитов уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и в сроки, установленные кредитным договором и (или) правилами. Согласно условиям договора лимит овердрафта установлен в размере /________/ рублей, срок полного возврата кредитов до 26.12.2009, расчетный период с 27-го по 26-е число каждого месяца включительно. Размер минимального ежемесячного платежа включает: сумму начисленных процентов за истекший расчетный период по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта/сверх расходного лимита; полную сумму непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным сверх расходного лимита, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода; 10% от суммы непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода. Процентная ставка по кредитам в пределах лимита овердрафта 18 % годовых, за превышение расходов лимита - 72 % годовых. Договором также предусмотрена неустойка (пени) за несвоевременное погашение задолженности банку 0,5 % за каждый день просрочки. Согласно п. 1.4 Правил выдачи и использования банковских карт, расчетных с лимитом овердрафта, датой предоставления клиенту каждого кредита является дата перечисления суммы кредита на счет. В силу п. 3.11 указанных Правил за пользование кредитами, полученными в пределах лимита овердрафта, клиент уплачивает банку проценты за использование лимита овердрафта, размер которых указывается в договоре кредитования по карте. Проценты за использование лимита овердрафта рассчитываются банком на остаток задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, учитываемому на ссудном счете на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным, исходя из размера процентной ставки, указанной в договоре кредитования по карте, периода фактического пользования кредитами и количеством календарных дней в году (365 или 366 соответственно). За пользование денежными средствами, полученными сверх установленного лимита овердрафта, клиент уплачивает банку проценты за превышение расходного лимита, размер которых указан в договоре кредитования по карте. Во исполнение приведенных условий договора банком в свою очередь был открыт личный банковский специальный счет на имя Калитвянского К.Ю., на который перечислялись денежные суммы в пределах установленного лимита в размере /________/ рублей, что отражено в лицевом счете на имя Калитвянского К.Ю. за период с 26.12.2007 по 23.01.2012 и расчете задолженности. Таким образом, со стороны Банка обязательства по кредитному договору были исполнены. Калитвянский К.Ю. со своей стороны принятые на себя обязательства не исполнил надлежащим образом, не осуществлял возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре сроки и размере, вследствие чего, его задолженность по договору № /________/ от 26.01.2007по состоянию на 24.01.2012, рассчитанная банком, составила /________/ рублей, из которых /________/ рублей - сумма основного долга, /________/ рубля - проценты за пользование кредитом, /________/ рублей - комиссия за ведение банковского специального счета/________/ рублей - пени на проценты, /________/ рублей - неустойка на кредит. Данные сведения содержатся в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Калитвянским К.Ю. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа 26.08.2011, а также в лицевом счете на имя Калитвянского К.Ю. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Калитвянского К.Ю. суммы основного долга в размере /________/ рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В расчете задолженности, предоставленном истцом, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет /________/ рубля, из которых: /________/ рублей - проценты за пользование кредитом, а /________/ рублей (расчет: начисленные проценты в размере /________/ рублей за минусом уплаченных процентов в размере /________/ рублей) - проценты, начисленные на просроченный основной долг. При проверке расчета сумм задолженности по процентам, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями договора № /________/ от 26.01.2007, где проценты определены в размере 18 % годовых, с чем Калитвянский К.Ю. согласился, подписав указанный договор. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 24.01.2012 в размере /________/ рублей. Поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, учитывая положения договора, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями договора № /________/ от 26.01.2007за период с 25.01.2012 по день фактической уплаты кредита из расчета 18 % годовых от остатка задолженности по кредиту подлежит удовлетворению. Требование истца о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит, при этом суд исходит из следующего. Согласно тарифному плану «Кредит на пополнение банковского счета (овердрафта)» для сотрудников корпоративных клиентов банка за ведение ссудного счета клиент уплачивает банку /________/ рублей ежемесячно или /________/ рублей ежегодно. Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно комиссии за ведение ссудного счета. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит. Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере /________/ рублей за несвоевременное гашение кредита и /________/ рублей за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты), суд исходит из положений кредитного договора и включенного в него положения о неустойке в разделе «Параметры кредита», согласно которому за несвоевременное погашение задолженности банку уплачивается неустойка из расчета 0,5 % за каждый день просрочки. Данное положение договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки. При предъявлении ко взысканию неустойки и пени в указанном размере, истец исходит из положений действующего гражданского законодательства, предоставляющих возможность банку в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить. Суд считает, что определенный размер неустойки, пени на проценты с учетом уменьшения со стороны Банка соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, учитывая срок ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору - с 19.02.2009, сумму основного долга - /________/ рублей, и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 333 ГК РФ. При этом судом учитываются положения ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с Банком, Калитвянский К.Ю. был свободен в выработке условий договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и знал о последствиях их неисполнения. Таким образом, исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, руководствуясь приведенными положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по оплате основного долга в размере /________/ рублей, проценты за пользование кредитом в размере /________/ рублей, неустойка за несвоевременное гашение кредита в размере /________/ рублей и неустойка за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты) в размере /________/ рублей, а также проценты за пользование кредитом, начиная с 25.01.2012 до дня возврата суммы кредита с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 18 % годовых. Кроме того, в соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом обязанность представлять доказательства законом возложена на стороны и других лиц, участвующих в деле. Ответчик, будучи уведомлен о времени и месте судебного заседания, в нарушение приведенных норм права, согласно положениям ст.10 ГК РФ при условии разумности и добросовестности действий с его стороны, в суд не явился и не представил доказательств опровергающих обстоятельства, установленные в ходе судебного разбирательства, документов, свидетельствующих об уважительности причин неявки суду также не представил. По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 3 965,90 рублей, что подтверждается платежным поручением № /________/ от 27.01.2012 с отметкой банка об исполнении. Поскольку иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворен частично, в соответствии с абз. 4 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 941,40 рубля, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме /________/ согласно расчету (расчет: /________/ рублей + 2 % х /________/ рублей = 3 941,40 рубль). На основании изложенного, руководствуясь ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Калитвянскому К.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Калитвянского К.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № /________/ от 26.01.2007в размере /________/, из которых: - сумма основного долга - /________/ рублей, - проценты за пользование кредитом - /________/ рубля, начисленные по состоянию на 24.01.2012, - пени на проценты - /________/ рублей, - неустойка на кредит - /________/ рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 941 (трех тысяч девятисот сорока одного) рубля 40 копеек. Взыскать с Калитвянского К.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями кредитного договора №/________/ от 26.01.2007 из расчета 18 % годовых от остатка задолженности по кредиту, начиная с 22.01.2012 по день фактической уплаты кредита. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья (подпись) А.С. Лонь Верно. Судья А.С. Лонь Секретарь Н.С. Аниканова