РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 06 апреля 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи М.В. Абрамовой, при секретаре Л. В. Харьковой, с участием истца - Афанасьевой Е.О., представителя ответчика - Скориковой Т.М., действующей на основании доверенности № 9159 от 21.11.2011, рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске установил: Афанасьева Е.О. обратилась в суд иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, изменении графика гашения кредита. В обоснование требований указала, что 20.11.2007 между сторонами заключен кредитный договор, по которому ей перечислены /________/ рублей сроком на 60 месяцев на приобретение транспортного средства. В соответствии с условиями договора кредитор взимал комиссию за ведение ссудного счета заёмщика ежемесячно в размере /________/ рублей. Данный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно- правовыми актами РФ не предусмотрен. Уточнив ранее заявленные требования, просит признать недействительным условие кредитного договора /________/ от 20.11.2007, заключенный между истцом ответчиком ОАО АКБ «Росбанк» в части условий, согласно которым банк вправе удерживать с истца комиссию за ведение ссудного счета, а именно п.2.5 кредитного договора и применить последствия недействительности условий кредитного договора; признать незаконными действия ОАО АКБ «Росбанк» в лице Томского регионального филиала по взиманию с истца /________/ рублей ежемесячно в качестве комиссии за ведение ссудного счета в рамках кредитного договора /________/ от 20.11.2007 и взыскать в пользу истца с банка полную сумму /________/ рублей за 52 месяца оплаченной комиссии по судному счету, в соответствии со статьей 16 ч.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 1102 ГК РФ; обязать ответчика привести график погашения кредита по возврату суммы основного долга и платежей по уплате процентов, отменив комиссию за ведение ссудного счета по моему договору /________/ от 20.11.2007; в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере /________/ рублей, за пользование денежными средствами по день исполнения решения суда; в соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 150, 151 ГК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере /________/ рублей за моральный ущерб; в соответствии со статьей 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика в пользу истца сумму неустойки 3% в размере /________/ рубля; в соответствии со статьей 13 п.6 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика штраф в размере 50% от взысканных судом денежных средств. В судебном заседании истец Афанасьева Е.О. исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика Скорикова Т.М., действующая на основании доверенности от 21.11.2011, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила суду письменный отзыв, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Выслушав участников процесса, изучив представленные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Требования к форме сделок установлены ст.ст. 158 - 164 ГК РФ. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что 20.11.2007 между Афанасьвой Е.О. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № 01250172ССА000032103. По условиям данного кредитного договора Афанасьвой Е.О. был предоставлен кредит как физическому лицу. Сумма кредита - /________/ рублей, процентная ставка 8,5 % годовых. По условиям кредитного договора заемщик Афанасьева Е.О. обязана уплачивать ОАО АКБ «РОСБАНК» комиссию за предоставление кредита в размере от /________/ рублей ежемесячно. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, и действующим в настоящее время. Возможность взимания комиссии за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Кроме того, в спорном договоре комиссия установлена за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором или иного полезного эффекта, следовательно, данная комиссия является платой клиента за выполнение банком основной обязанности, которую он должен исполнить, заключая кредитный договор. Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на него дополнительных обязанностей по оплате комиссии за выдачу кредита противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя. На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Комиссия за оказание финансовых услуг за выдачу кредита, предназначенная для покрытия расходов банка, связанных с выдачей и дальнейшим сопровождением кредитов, является по сути дополнительной платной услугой, не предусмотренной действующим законодательством, а следовательно, пункт 2.5 кредитного договора ущемляет установленные законом права потребителя. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, требование истца о признании недействительным кредитного договора от 20.11.2007 в части уплаты комиссии за выдачу кредита, является обоснованным. Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Рассматривая заявление ответчика об отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности, суд приходит к выводу, что заявление ответчика удовлетворению не подлежит. При этом исходит из того, что в соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Принимая во внимание, что договор является действующим, нарушение прав истца носило длительный характер, суд считает, что уплаченная истцом ответчику сумма ежемесячной комиссии за предоставление кредита за 3 года, предшествующие обращению в суд с настоящим иском, подлежит взысканию с ответчика. На момент рассмотрения настоящего иска истцом оплачено ответчику в качестве комиссии /________/ рублей, что подтверждается выпиской банка с лицевого счета о движении денежных средств за период с 20.11.2007 по 12.10.2012, стороной ответчика не оспорено и доказательствами не опровергнуто. В связи с заявлением ответчиком о пропуске срока исковой давности для взыскания суммы, подлежит взысканию сумма за период с 20.02.2009 по 20.03.2012 (то есть за 3 года до даты подачи иска в суд) в размере /________/ рублей. В силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Статьей 1103 ГК РФ установлено, что поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. В связи с тем, что денежные средства в сумме /________/ рублей оплачены Афанасьевой Е.О. ОАО АКБ «РОСБАНК» во исполнение ничтожного условия об оплате комиссии за выдачу кредита, данные средства приобретены банком при отсутствии установленных законом оснований и являются неосновательным обогащением, соответственно, исковое требование Афанасьевой Е.О. о взыскании оплаченных в счет оплаты комиссии за выдачу кредита денежных средств в период с 20.02.2009 по 20.03.2012 в размере /________/ рублей подлежит удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. На основании изложенного, учитывая, что банком использовались денежные средства истца, неосновательно приобретенные в результате взимания комиссии за выдачу кредита, за период с 21.01.2009 по 21.02.2012, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование данными чужими денежными средствами, с 20.02.2009 по 21.02.2012 в размере /________/ рублей /________/ копеек, с дальнейшим начислением процентов по ставке рефинансирования до дня фактического исполнения решения суда. При разрешении искового требования о взыскании неустойки суд приходит к следующим выводам. 16.12.2011 истцом в адрес ответчика была направлена претензия, содержащая требование о возврате незаконно полученных денежных средств в виде комиссии за выдачу кредита и процентов за пользование денежными средствами, данная претензия получена ОАО АКБ «РОСБАНК» 22.12.2011, что подтверждается заявлением. Данная претензия оставлена ОАО АКБ «РОСБАНК» без удовлетворения. Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом положений ч. ч. 1, 3 ст. 31 Закона предусматривается неустойка (пеня) за невыполнение требований потребителя о возмещении убытков в размере трех процентов цены услуги за каждый день просрочки. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом факта нарушения ОАО АКБ «РОСБАНК» срока исполнения требований потребителя и размера невозвращенной в установленный срок суммы, полученной в счет оплаты признанной судом недействительной комиссии за выдачу кредита, и учитывая отсутствие тяжелых материальных последствий невыполнения в срок заявленной претензии для истца, суд принимает решение об удовлетворении искового требования Афанасьевой Е.О. о взыскании неустойки в части, полагает соразмерным последствиям нарушения обязательства размер неустойки /________/ рублей. Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда. При определении размера денежной компенсации, суд учитывает пояснения истца, содержащиеся в иске и представителя истца в судебном заседании о том, что она (Афанасьева Е.О.) переживала из-за неосновательного отказа в удовлетворении законной претензии. Исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере /________/ руб. Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно расчету, произведенному с учетом требований ст. 333.19. НК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере /________/ рублей. Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию штраф в размере /________/ рублей. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: иск Афанасьевой Е.О. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, изменении графика гашения кредита, удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора /________/ от /________/, заключенного между Афанасьевой Е.О. и ОАО АКБ «РОСБАНК», в части уплаты клиентом комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Афанасьевой ФИО9 денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № 01250172 ССА 000032103 от 20.01.2007 за период с 20.02.2009 по 20.03.2012 в размере /________/ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.02.2009 по 21.02.2012 в размере /________/ рублей /________/ копеек, с дальнейшим начислением процентов по ставке рефинансирования до дня фактического исполнения решения суда, неустойку за нарушение прав истца в размере /________/ рублей, компенсацию морального вреда в размере /________/ рублей, а всего взыскать /________/ рубля /________/ копеек. Обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» составить новый график погашения кредита, отменив комиссию за ведение ссудного счета по договору /________/ от 20.01.2007. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу муниципального образования г. Томск штраф в размере /________/ рублей /________/ копейки. В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу муниципального образования г. Томск государственную пошлину в размере /________/ рубля /________/ копеек. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения. Судья: М.В. Абрамова
гражданское дело по иску Афанасьевой Е.О. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, изменении графика гашения кредита,