ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10.05.2012 Кировский районный суд г. Томска в составе: судьи С.Н.Ларина, при секретаре Т.Н.Чемерзовой, с участием: представителя истца Тайлашева Ю.В. (доверенность от 29.11.2011, сроком действия по 17.05.2014), ответчика Мандрик Н.Ф., представителя ответчика Мандрика А.М. - Мандрик Н.Ф. (доверенность от 28.12.2011, сроком действия 3г), рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Мандрику А.М., Мандрик Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к Мандрик А.М., Мандрик Н.Ф. о взыскании долга по кредитному договору, в котором со ссылками на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, просит взыскать солидарно с Мандрик А.М., Мандрик Н.Ф. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору /________/ от 28.09.2007, в размере /________/ руб., из которых /________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - за ведение банковского специального счета, /________/ руб. - пени на проценты, /________/ руб. - неустойка на кредит, а также проценты за пользование кредитом из расчета 19,18% годовых, начиная с 01.03.2012 до дня возврата суммы кредита; взыскать с ответчиков расходы на уплату государственной пошлины в размере /________/ руб. В обоснование иска указал, что 28.09.2007 Мандрик А.М. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала (далее Банк) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. Клиент ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем расписался в оферте и Условиях. Оферта одобрена (акцептована) Банком 28.09.2007 в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/. Кредитному договору Банком присвоен /________/ от 28.09.2007. Согласно разделу «Параметры кредита» клиенту предоставлен кредит в размере /________/. сроком до 28.09.2012, уплатой процентов на кредит в размере 9,50% годовых. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 28 числа каждого месяца в размере /________/ руб. Согласно дополнительному соглашению /________/ от 09.07.2010 предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила 19,17768% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 28.06.2013 и установлен новый график гашения кредита. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Мандрик Н.Ф., которая обязалась отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Мандрик А.М. не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» ОАО по Кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные Кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на 29.02.2012 задолженность составляет /________/ руб. В судебном заседании представитель истца требования поддержал, по основаниям, указанным в иске, дополнив, что с декабря 2009 года ответчики стали нарушать условия договора. Последний платеж по кредиту был произведен ответчиками 04.10.2011, с того времени больше оплат по договору не было. Пени и неустойка по договору снижены истцом в десять раз. Просил иск удовлетворить. Ответчик Мандрик А.М. надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился, направив для рассмотрения дела своего представителя. Ответчик Мандрик Н.Ф., так же являясь представителем Мандрика А.М., в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что не согласна выплачивать пени на проценты и неустойку на кредит. Против взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом не возражала пояснив при этом, что в семье сложилось тяжелое материальное положение, потому не имели возможности гасить долг по кредиту. Выслушав участников судебного разбирательства, изучив доказательства по делу в их совокупности, определив рассмотреть дело, в силу ч.5 ст.167 ГПК РФ, в отсутствие ответчика Мандрика А.М., суд находит, что иск подлежит частичному удовлетворению. В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени. Из пояснений представителя истца, заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, судом установлено, что 28.09.2007 Мандрик А.М. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала (далее Банк) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. Клиент ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем расписался в оферте и Условиях. Оферта одобрена (акцептована) Банком 28.09.2007 в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб. Кредитному договору банком присвоен /________/ от 28.09.2007 (далее по тексту - кредит, договор). Согласно разделу «Параметры кредита» клиенту предоставлен кредит в размере /________/ руб. сроком до 28.09.2012, уплатой процентов на кредит в размере 9,50% годовых. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 28 числа каждого месяца в размере /________/ руб. Согласно дополнительному соглашению /________/ от 09.07.2010 предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила 19,17768% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 28.06.2013 и установлен новый график гашения кредита. С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что 28.09.2007 между Мандрик А.М. и Банком заключен кредитный договор являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Также судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены, денежные средства в сумме /________/ руб. Мандрик А.М. предоставлены посредством перечисления на его личный банковский счет, отрытый на его имя Банком по заявлению ответчика в целях получения кредита. Однако, последний не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» ОАО по Кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные Кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты. Исполнение истцом обязательств перед ответчиком, неисполнение обязательств ответчиком подтверждаются выпиской из лицевого счета Мандрик А.М. с 28.09.2007 по 29.02.2012, согласно которому Банком перечислено /________/ руб. по кредиту Мандрик А.М. прекратил вносить платежи по кредитному договору 04.10.2011. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком Мандрик А.М. суду не представлено. Право истца требовать при установленных нарушениях обязательств исполнения от Мандрик А.М. досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств. Так, согласно п. 6.4.2., 7.1 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, в случае нарушения Мандрик А.М. обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме. Согласно имеющегося в материалах дела расчета задолженности, на день рассмотрения спора в суде задолженность Мандрик А.М. по уплате основного долга по договору составляет /________/ руб. С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию в пользу истца основной суммы долга по кредитному договору, существующей на день вынесения решения суда- /________/ руб. Кроме того, суд полагает, что заявленные истцом проценты за пользование кредитом - /________/ руб., неустойки на кредит- /________/ руб., пени на проценты -/________/ руб. подлежат взысканию в полном объеме. Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойки на кредит, пени на проценты проверены судом и признаны верными. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В обеспечение обязательств Мандрик А.М. по кредиту, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на приобретение автомобиля от 28.09.2007, между Банком и Мандрик Н.Ф. заключен договор поручительства /________/ от 28.09.2007, по условиям которого последняя приняла на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение Мандрик А.М. обязательств по кредитному договору. Установленное следует из договора поручительства /________/ от 28.09.2007, согласно п.1.3. которого поручителю известен весь текст кредитного договора. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат кредита, уплату процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (п. 2.2. договора поручительства). С учетом изложенного, ответственность ответчика Мандрик Н. Ф. за не исполнение Мандрик А.М. его обязательств по кредитному договору, является солидарной, т.е. основаны на законе и фактических обстоятельствах дела требования Банка о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по уплате основного долга - /________/ руб., /________/ руб. - процентов за пользование кредитом, /________/ руб. - пени на проценты, /________/ руб. - неустойки на кредит. Суд, принимая решение об удовлетворении исковых требований, исходит из положений ст.421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая 28.09.2007 договор с Банком, Мандрик А.М. был свободен в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде возможного досрочного взыскания всей суммы задолженности в случае ненадлежащего исполнения. В свою очередь, Мандрик Н.Ф., заключая договор поручительства от 28.09.2007, была свободна в принятии на себя солидарной ответственности с Мандрик А.М. по исполнению обязательств перед Банком. Требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 19,18% годовых, начиная с 01.03.2012 до дня возврата суммы кредита подлежит удовлетворению, исходя из условий согласованных между сторонами обязательств. Требование истца о взыскании суммы за ведение банковского специального счета в размере /________/ руб. удовлетворению не подлежит, по следующим основаниям. Кредитным договором предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,25% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, что отражено в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и предусмотрено «Условиями предоставления кредита». Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию сумма задолженности за ведение ссудного счета в размере /________/ руб., согласно приведенным выше положениям кредитного договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы задолженности за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере /________/ руб. удовлетворению не подлежит. Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит госпошлина. По смыслу ч.1 ст.98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда, возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от 06.03.2012. Учитывая сумму удовлетворенных судом исковых требований - /________/ руб. (сумма предъявленного ответчикам долга - сумма за ведение банковского специального счета /________/ руб.), государственная пошлина составляет /________/ руб. (расчет в порядке ч.1 ст. 333.19 НК РФ: 5200 +1% от суммы, превышающей 200 000 руб. (/________/ руб.). Расходы Банка по уплате госпошлины подлежат отнесению на счет ответчиков в равных долях (по 1/2 доле) по /________/ руб. с каждого. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с Мандрика А.М., Мандрик Н.Ф. солидарно в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» /________/ руб., из которых /________/ руб. - задолженность по уплате основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - пени на проценты, /________/ руб. неустойка на кредит; проценты за пользование кредитом из расчета 19,18% годовых, начиная с 01.03.2012 и до дня возврата суммы кредита. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Мандрика А.М., Мандрик Н.Ф. в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в возмещение расходов на уплату госпошлины /________/ руб. в равных долях (по 1/2 ), т.е. по /________/ руб. с каждого. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 30 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья - подпись /________/ /________/