Дело № 2-1157/12 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 28.05.2012 Кировский районный суд г. Томска в составе: судьи С.Н.Ларина, при секретаре Т.Н.Чемерзовой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием Фролова Сергея Петровича, гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Фролову С.П. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, иску Фролова С.П. к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о признании сделки недействительной, УСТАНОВИЛ: «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее Банк) обратился в суд с указанными исковыми требованиями к ответчику. В обоснование исковых требований указал, что между истцом и ответчиком заключен договор /________/ от 04.12.2009 о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом /________/ руб. (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете. Ответчик кредитную карту получил и 04.12.2009 активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора). Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик своих обязательств по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом: неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий, в случае неполучения счета - выписки, ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязанностей. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор 29.07.2011 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме (п. 1.8. Положения). Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет /________/ руб., из которых сумма основного долга /________/ руб.- просроченная задолженность по основному долгу; /________/ руб. - просроченные проценты; /________/ руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Нарушением условий договора ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов. Просит взыскать с ответчика сумму общего долга /________/ руб., из которых: /________/ руб. просроченная задолженность по основному долгу, /________/ руб. просроченные проценты; /________/ руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходы на уплату государственной пошлины /________/ руб. От Фролова в суд поступило исковое заявление к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» о признании сделки недействительной, где Фролов С.П. указал, что в сентябре 2009 года он получил от ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» письмо с предложением стать владельцем кредитной карты, для чего ему предлагалось заполнить анкету, сделать копию паспорта и отправить эти документы по почте Банку. Он полагал, что ему будет выслан кредитный договор для ознакомления. По его мнению, только после ознакомления с условиями кредитования ответчик должен был выпускать на его имя кредитную карту и предоставить кредитные средства. Им была заполнена заявление - анкета, отправлена по почте ответчику. После этого по средствам почтовой связи он получил от ответчика кредитную карту лимитом на /________/ руб., для ее активации предлагалось позвонить по телефону, что он и сделал в декабре 2009 года. В дальнейшем он по почте получал квитанции к оплате по кредитной карте. Полагает, что ответчик в одностороннем порядке без его уведомления увеличил кредитный лимит. С момента получения кредитной карты и по настоящее время между ним и ответчиком не заключен кредитный договор, им заполнена и подписана только заявление - анкета от 29.09.2009, не содержащая существенных условий по предоставленному кредиту, в том числе: срок договора, условия кредитования (процент за пользование денежными средствами), срок и условия погашения кредита, ответственность сторон. Он не был ознакомлен с тарифами по кредитным картам, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. Банк не сообщил ему условий договора, не предоставил график платежей, не сообщил срок договора кредитования, проценты и размер комиссии, не разъяснил последствий возможной оплаты только минимального платежа, чем поставил его в невыгодные условия, ввел его в заблуждение. Считает, что поскольку письменный кредитный договор между сторонами не заключался, в силу ст. 820 ГК РФ такой договор считается ничтожным. просил признать недействительным кредитный договор /________/ от 04.12.2009, заключенный между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО и ним, на основании заявления - анкеты от 29.09.2009. Гражданское дело по указанному иску объединено с гражданским делом по иску закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Фролову С.П. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, для их совместного рассмотрения. В судебное заседание представитель ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, представил отзыв на исковое заявление Фролова С.П., в котором указал, что Банк полностью поддерживает заявленные исковые требования. Ответчик заполнил и подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка, прислал ее в Банк, чем выразил согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка, с которыми ознакомлен до заключения договора, что подтверждается собственноручной подписью ответчика на заявлении -анкете. В соответствии с договором, действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента- предложение клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2. Общих условий. Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка 04.12.2009. Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Полная стоимость кредита доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении - анкете. Ответчик в течение длительного периода времени пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки, из которых следует, какие услуги в данном месяце оказаны клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в данном расчетном периоде, оплачивал задолженность по счетам -выпискам, полностью соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу их оказания не предъявлял. Кроме того, указано, что на момент обращения ответчика в суд за защитой своих прав срок исковой давности истек. Согласно Счету-выписке по договору /________/ за период с 24.11.2009 по 21.12.2009 (последняя дата указанного периода является датой формирования выписки) 19.07.2010 списана комиссия за обслуживание, за период с 22.01.2010 по 24.02.2010. Первая операция по кредитной карте произведена 21.01.2010 - оплата товара, 24.02.2010 начислены проценты за пользование денежными средствами. Ходатайства о восстановлении срока исковой давности, доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, ответчиком не представлено. Представитель Банка просил удовлетворить в полном объеме заявленные требования о взыскании задолженности с Фролова С.П., вынести решение об отказе в удовлетворении исковых требований Фролова С.П. На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. В судебном заседании, Фролов С.П. исковые требования Банка не признал, поддержал свои требования по основаниям, указанным в иске. Заслушав Фролова С.П., исследовав доказательства, суд находит требования Банка подлежащими удовлетворению, иск Фролова С.П. не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. На основании ч.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В соответствии со ст.307 ч.2 ГК РФ, обязательства возникают, в том числе, из договоров. В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В соответствии с Положением Центрального банка РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п.1.8. указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Из заявления - анкеты Фролова С.П. на оформление кредитной карты в Банк «Тинькофф Кредитные Системы» от 29.09.2009 следует, что Фролов С.П. просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (договор), в рамках которого Банк обязуется выпустить на его имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Он (Фролов С.П.) понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным. Акцептом настоящего предложения о заключении договора являются действия Банка по выпуску ему кредитной карты, окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком на основании данных, указанных в заявлении - анкете. В случае акцепта настоящего предложения и заключения договора, настоящее заявление- анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Подписав указанное заявление - анкету, Фролов С.П. подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, в случае заключения договора обязуется их соблюдать, уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении -анкете, при полном использовании лимита задолженности в /________/ руб. для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет -2,9% годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет-53,3%. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает /________/ руб. - полная стоимость кредита уменьшается. Изложенное опровергает доводы Фролова С.П., изложенные в его исковом заявлении о том, что ему не представлены для ознакомления тарифы по кредитной карте, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Он не лишен был возможности ознакомиться с условиями договора в порядке, указанном в заявлении -анкете. В соответствии с п. 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. В соответствии с п. 3.3. Общих условий, кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные тарифами (п.4.7. Общих условий). В соответствии с п. 5.1. Общих условий, Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет - выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет - выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. В сформированном Счете- выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, платы, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего Счета - выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, сумму и дату минимального платежа (п. 5.2. Общих условий). Согласно п.7.1. Общих условий, Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных договором и тарифами. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 7.3. Общих условий). Судом также установлено и не оспаривается Фроловым С.П., что кредитную карту он получил, карта активирована 04.12.2009, что свидетельствует о заключении между сторонами договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ, путем акцептирования истцом оферты (предложения) ответчика о заключении договора. Поскольку оферта Фролова С.П. акцептована Банком, Фролов С.П. при заключении указанного договора обязался соблюдать условия договора, указанные в заявлении - анкете, Общих условиях, Тарифах. Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф, лимит задолженности определен до /________/ руб., базовая процентная ставка 12,9% годовых, определен минимальный платеж-6% задолженности. В п. 9 тарифов предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, процентная ставка по кредиту, при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, предусмотрены и другие тарифы. Таким образом, при заключении Договора о карте стороны согласовали все существенные условия договора. Факт получения Фроловым С.П. и использования кредита подтверждается счетом - выпиской по номеру контракта /________/ за период с 20.10.2009 по 17.01.2012, в соответствии с которой приход составил /________/ руб., расход /________/ руб. Изложенное опровергает доводы встречного искового заявления о том, что несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Письменная форма договора считается соблюденной, поскольку письменное предложение заключить договор принято Банком в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Доводы о том, что Банк не имел права изменять лимит задолженности, опровергаются условиями договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, согласно которым лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению, Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента (п.6.1. Общих условий). Кроме того, судом установлено, что истцом пропущен срок обращения в суд с требованием о признании недействительным кредитного договора /________/ от 04.12.2009. В силу ч.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Судом установлено, что карта активирована 04.12.2009, Фролов С.П. не отрицал, что кредитная карта активирована в декабре 2009 года, и в дальнейшем он получал квитанции к оплате по кредитной карте. Исходя из счета - выписки по номеру контракта /________/ за период с 20.10.2009 по 17.01.2012, счета - выписки за период с 22.01.2010 по 24.02.2010, первая операция по кредитной карте проведена 22.01.2010, 24.02.2010 начислены проценты за пользование денежными средствами. Следовательно, с 22.01.2010 истец достоверно знал о том, что договор о выпуске и обслуживании кредитной карты заключен, однако, в суд с требованием о признании недействительным кредитного договора обратился 11.05.2012, т.е. спустя 2 года 3 месяца после того, как узнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. На основании п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), клиент был вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты. Однако, правоотношения между истцом и ответчиком продолжались до августа 2011 года, до указанного времени по кредитной карте проводились операции. Ходатайств о восстановлении срока исковой давности Фролов С.П. не заявил, доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, не представил. На основании изложенного, суд считает, что встречные исковые требования удовлетворению не подлежат. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору ответчиком, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования Банка. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору о карте /________/ от 04.12.2009 суду Фролов С.П. не представил, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ. Размер задолженности Фролова С.П. перед Банком подтверждается справкой о размере задолженности ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» от 17.01.2012, согласно которой, сумма задолженности Фролова С.П. по состоянию на 17.01.2012 составляет /________/ руб., из которых основной долг -/________/ руб., /________/ руб. - проценты, /________/ руб. - комиссии и штрафы, заключительным счетом от 29.07.2011 Банка, выпиской по номеру контракта /________/ за период с 20.10.2009 по 17.01.2012, расчетом задолженности. Поскольку доказательств отсутствия задолженности, а так же того, что сумма долга является иной, Фролов С.П. суду не представил, указанные суммы задолженности подлежат взысканию с Фролова С.П. в пользу Банка. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в общем размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от 09.08.2011 на /________/ руб., платежным поручением /________/ от 24.01.2012 на /________/ руб. Указанные расходы подлежат взысканию с Фролова С.П. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (расчет в порядке ч.1 ст. 333.19 НК РФ (800 руб. + 3% суммы, превышающей 20 000 руб. (/________/ руб.) На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк удовлетворить. Взыскать с Фролова С.П. в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты /________/ от 04.12.2009 в размере /________/ руб., из которых основной долг -/________/ руб., /________/ руб. - проценты, /________/ руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Взыскать с Фролова Сергея Петровича в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк расходы на уплату государственной пошлины в размере /________/ руб. В удовлетворении исковых требований Фролова С.П. отказать. Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья - подпись /________/ /________/