РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 апреля 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи М.В. Абрамовой

при секретаре                                  Л.В. Харьковой,

с участием представителя истца Сергейчика Ю.Н., действующего на основании доверенности от 09.02.2010, ответчика Демешева Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Демешеву Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что 14.08.2008 Демешев Н.В. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом он был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях. Оферта была одобрена банком 14.08.2008 в форме открытия личного банковского специального счета, и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей. Кредитному договору присвоен /________/ от 14.08.2008. Согласно разделу «Параметры кредита» Демешеву Н.В. был предоставлен кредит в размере /________/ рублей сроком до 14.08.2013, с уплатой процентов в размере 20,00% годовых, за ведение банковского специального счета - /________/ рублей. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов не позднее - 14-го числа каждого месяца в размере /________/ рублей. В течение срока договора заемщику была проведена реструктуризация кредита. Согласно дополнительному соглашению №1 от 09.11.2009 процентная ставка по кредиту составила 22, 21746%, срок окончательного гашения кредита продлен до 14.10.2015 и установлен новый график гашения кредита. Ответчик не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО). Просит суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору /________/ от 14.08.2008 в размере /________/ рублей, из которой: /________/ рублей- сумма основного долга; /________/ рублей- проценты за пользование кредитом; /________/ руб.- за ведение банковского специального счета; /________/ рублей - пени на проценты, /________/ рублей - неустойка на кредит, а также взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 22,217% годовых, начиная с 01.02.2012 до дня возврата всей суммы кредита, а также расходы по уплате госпошлины в размере /________/ рублей.

Представитель истца Сергейчик Ю.Н., действующий на основании доверенности от 09.02.2010 сроком действия до 07.07.2012, требования поддержал по изложенным в заявлении основаниям.

Ответчик Демешев Н.В. в судебном заседании, не оспаривая наличие задолженности, возражал против взыскания комиссии за ведение ссудного счета и просил уменьшить размер пени.

Суд, изучив материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что 14.08.2008 Демешев Н.В. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом он был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях. Оферта была одобрена банком 14.08.2008 в форме открытия личного банковского специального счета, на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей. Кредитному договору присвоен /________/ от 14.08.2008. Согласно разделу «Параметры кредита» Демешеву Н.В. был предоставлен кредит в размере /________/ рублей сроком до 14.08.2013, с уплатой процентов в размере 20 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета - /________/ рублей. Согласно дополнительному соглашению от 09.11.2009 процентная ставка по кредиту составила 22, 21746%, срок окончательного гашения кредита продлен до 14.10.2015 и установлен новый график гашения кредита.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, информационным графиком погашения кредита, дополнительным соглашением от 09.11.2009, информационным графиком погашения кредита, расчетом задолженности, лицевым счетом с 28.11.2008 по 31.01.2012.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ч.2 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно 4.4.2 банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку Демешевым Н.В. надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга в размере /________/ рублей.

При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчик был свободен в выработке условий как кредитного договора, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Исходя из правой природы анализируемых процентов, определенной в п.15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №14 от 18.10.1998, принимая во внимание п.16 данного постановления, суд считает что исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере /________/ рублей по состоянию на 31.01.2012, с дальнейшим начислением процентов за пользованием кредитом из расчета 22,217% годовых начиная с 01 февраля 2012 года по день возврата суммы кредита, подлежит удовлетворению.

Указанные суммы судом проверены и признаны верными.

Вместе с тем, требование истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 460,83 рублей удовлетворению не подлежит.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

В связи с чем, требование истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 460,83 рублей удовлетворению не подлежит.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.5.1.1 условий кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность возвратить или уплатить кредитору кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчёта 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.                                                                                                                                    

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае подлежащая уплате неустойка 0,5 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки явно несоразмерна нарушению обязательства, принимая во внимание, что на дату рассмотрения дела ставка рефинансирования, установленная с 26.12.2011 указанием ЦБ РФ от 23.12.2011 №2758-У составляет - 8% годовых.                                        

Сторона истца не представила доказательств того, какие негативные последствия для истца повлекло неисполнение ответчиком обязанностей по кредитному договору. В связи с этим, суд считает, что сумма заявленных неустоек, а именно пени на проценты в размере /________/ рубля и неустойки на кредит в размере /________/ рублей, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и согласно ч.1 ст.333 ГК РФ уменьшает размер неустойки до /________/ рублей и пени на проценты до /________/ рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороне все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче иска сумма госпошлины в размере /________/.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Демешеву Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Демешева Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по Кредитному договору /________/ от 14.08.2008 в размере /________/ рубля /________/ копейки из которых: /________/ рублей /________/ копейки - задолженность по уплате основного долга; /________/ рубля /________/ копеек - проценты за пользование кредитом по состоянию на 31.01.2012, с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом из расчета 22,217% годовых с 01.02. 2012 года по день возврата суммы кредита; /________/ рублей - пени на проценты; /________/ - неустойка на кредит.

Взыскать с Демешева Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ рублей /________/ копеек.

В удовлетворении остальных требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья:                                                              М.В. Абрамова