Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ «30» мая 2012 года Кировский районный суд г.Томска в составе: председательствующего судьи Л.Л. Аплиной, при секретаре М.Л. Ильиной с участием представителя истца В.Г. Корякина, рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело /________/ по иску Общественной организации по защите прав потребителей «Диалог», действующей в интересах Хуршидова Ш. А., к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, установил: общественная организация по защите прав потребителей «Диалог», действующая в интересах Хуршидова Ш. А., обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда. В обоснование указало, что /________/ между Хуршидовым Ш.А. и ответчиком заключен кредитный договор /________/ о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере /________/ рублей. При этом, данным договором было предусмотрено условие об обязанности заемщика выплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере /________/ от первоначальной суммы кредита или /________/ рублей ежемесячно. Указанное положение договора является ничтожным, поскольку возлагает на Хуршидова не предусмотренную законом обязанность, что в свою очередь, ущемляет установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» (п. 1 ст. 16) его права потребителя. Хуршидовым в адрес ОАО АКБ «РОСБАНК» была направлена претензия с требованием возвратить неосновательно уплаченные денежные средства, данная претензия была оставлена банком без удовлетворения. Со ссылками на п. 1 ст.ст. 819, 168, 167 ГК РФ, п. 1 ст.ст. 1, 15, 13, 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителе» просит признать недействительными п. 3 и раздел «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита, расчетный график погашения ссуды, п. 2.4 условий предоставления кредитов раздел (кредитный договор /________/ от /________/) в части необходимости уплаты комиссий за открытие и введение ссудного счета; взыскать с ответчика в пользу Хуршидова Ш.А. сумму уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ рублей; взыскать с ответчика в пользу Хуршидова Ш.А. компенсацию морального вреда в размере /________/ рублей; взыскать в пользу ТРОО по защите прав потребителей «Диалог» пятьдесят процентов от суммы взысканного штрафа. Истец Хуршидов Ш.А. в суд не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства. Представитель процессуального истца - ТРОО по защите прав потребителей «Диалог»- Корякин В.Г., действующий на основании устава ТРОО по защите прав потребителей «Диалог», утвержденного общим собранием учредителей /________/, в судебном заседании иск поддержал. Пояснил, что моральный вред, регламентированный абз.1 ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», презюмируется вследствие факта нарушения банком прав потребителя. Возражал против заявления представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, поскольку начало течение срока исковой давности связывал с /________/ - датой обращения истца в Томскую региональную общественную организацию по защите прав потребителей «Диалог». В счвязи с этим, о восстановлении пропущенного срока исковой давности не просил. Пояснил, что моральные страдания истца выразились в ощущении имевшего во отношении него обмана, недоверии к кредитным организациям. Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» Скорикова Т.М., действующая на основании доверенности от /________/ сроком до /________/, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсуствие, представила отзыв на исковое заявление, согласно которому не отрицала факта заключения с истцом кредитного договора и уплаты последним комиссии за ведение ссудного счета. Вместе с тем, указывала на добровольность заключения кредитного договора, свободное установление в договоре прав и обязанностей сторон, недоказанность факта причинения истцу морального вреда (физических или нравственных страданий). Заявила о пропуске истцом срока исковой давности за период с /________/ по /________/. Определив на основании ст. 167 ГПК РФ о рассмотрении дела в отсутствие истца, представителя ответчика, заслушав представителя истца, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Требования к форме сделок установлены ст.ст. 158 - 164 ГК РФ. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В судебном заседании установлено, что /________/ между Хуршидовым Ш.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор. По условиям данного кредитного договора Хуршидову Ш.А. был предоставлен кредит в размере /________/., процентная ставка /________/ годовых, комиссия за ведение ссудного счета в размере /________/ от суммы кредита ежемесячно, т.е. /________/ руб. На момент рассмотрения настоящего иска истцом оплачено ответчику в качестве комиссии за ведение ссудного счета /________/ руб., что подтверждается выпиской банка с лицевого счета о движении денежных средств за период с /________/ по /________/ и признано стороной ответчика. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 № 302-П, и действующим в настоящее время. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, возложение условиями кредитного договора, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на заемщика дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя. На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученной по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом ( п.2 ст.167 ГПК РФ). В соответствии с п.1 ст.167, ст.180 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, но недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей. Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку является правильной позиция истца, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию с ответчика. При определении размера суммы комиссии, подлежащей возврату истцу, суд учитывает заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности за период с /________/ по /________/ на обращение в суд. Статьями 195, 196 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Суд находит обоснованной позицию стороны ответчика, что истец должен был узнать о нарушении своего права при оплате частей кредита. Таким образом, поскольку иск предъявлен в суд /________/, в удовлетворении требований о взыскании уплаченной во исполнение недействительных условий кредитного договора комиссии за ведение ссудного счета за период с /________/ по /________/ должно быть отказано в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Вместе с тем, нарушенное право Хуршидова Ш.А. на денежные средства, уплаченные в счет комиссии за ведение ссудного счета в период с /________/ по /________/, подлежит защите. Производя расчет взыскиваемой суммы за ведение ссудного счета, суд, принимает во внимание, что истец имеет право на взыскание денежных средств, уплаченных им за введение ссудного счета с /________/ до /________/. Однако, поскольку истцом заявлены требования о взыскании денежных средств, уплаченных им за введение ссудного счета по /________/, суд в соответствии с требованиями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, считает необходимым рассматривать дело в пределах заявленных исковых требований. Таким образом, истцом за обслуживание ссудного счета в период с /________/ по /________/ оплачено /________/), которые подлежат взысканию с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу истца. Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда. При определении размера денежной компенсации, суд учитывает пояснения представителя истца в судебном заседании о том, что истец переживал из-за нежелания банка вернуть незаконно удерживаемые денежные средства, полученные в результате исполнения недействительных условий договора в добровольном порядке, вынужденности производить оплату незаконной комиссии. Исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере /________/ руб. Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, то с ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере /________/ рублей, в пользу Общественной организации по защите прав потребителей «Диалог» штраф в размере /________/ рублей. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере /________/ руб. Руководствуясь ст.ст. 194,195, ч. 1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 ГПК РФ, суд решил: исковые требования Общественной организации по защите прав потребителей «Диалог», действующей в интересах Хуршидова Ш. А., к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Хуршидовым Ш. А. /________/, в части обязанности заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Хуршидова Ш. А. денежные средства, уплаченные им за ведение ссудного счета за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., компенсацию морального вреда в размере /________/ руб. В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу муниципального образования г. Томск госпошлину в размере /________/ руб. и штраф в размере /________/ руб. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Общественной организации по защите прав потребителей «Диалог» штраф в размере /________/ рублей. Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья: подпись Аплина Л.Л. ВЕРНО. Судья: Аплина Л.Л. Секретарь: Ильина М.Л.
«О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
«О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.