ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13.06.2012 Кировский районный суд г. Томска в составе: судьи Ларина С.Н., при секретаре Чемерзовой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Ягодиной С.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным пункта кредитного договора о взыскании комиссий, условий о страховании жизни и здоровья, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Ягодина С.В. обратилась в суд с указанными исковыми требованиями к ответчику. В обоснование исковых требований указала, что между нею и ответчиком 15.05.2010 заключен кредитный договор /________/ на получение кредита «Паспорт кредит» в размере /________/ руб., сроком на 24 месяца. Обязательства по кредитному договору в настоящее время она полностью выполнила. Полагает, что действия банка по списанию со счета заемщика единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 7,9% от суммы предоставляемого кредита, ежемесячной комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка, в размере 110 руб. при оплате ежемесячного взноса по кредиту, удержание страховой премии, противоречат действующему законодательству. Она обратилась в банк с требованием об исключении из кредитного договора условия, предусматривающего обязанность по оплате единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств, ежемесячной комиссии за прием наличных средств в погашение кредита, страховой премии 16.03.2012, что подтверждается претензией. В ответе на ее претензию банк сообщил об отказе в удовлетворении заявленных ею требований. Считает, что неправомерными действиями ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ей причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, поскольку при заключении кредитного договора нарушены ее права, как потребителя банковских услуг. Моральный вред истец оценила в /________/ руб. Просит признать пункт 2.4. кредитного договора /________/ от 15.05.2010 и раздел В «Параметры страхования» заявления на получение кредита с открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» недействительными. Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере /________/., списанные со счета заемщика незаконно, компенсацию морального вреда /________/ руб. Впоследствии истец представила расчет взыскиваемых сумм, согласно которому расчет единовременной комиссии при снятии наличных денежных средств через кассу банка в момент получения кредита составил /________/ руб., ежемесячная комиссия за прием наличных денежных средств при оплате ежемесячного взноса по кредиту через кассу банка составила /________/ руб., страховая премия /________/ руб., сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, 1 659 руб., исходя из ставки рефинансирования Банка России - 8% годовых, срока пользования чужими денежными средствами 709 дней (с 16.05.2010 по 24.04.2012). В судебное заседание истец и представитель ответчика не явились. Просили рассмотреть дело в их отсутствие. От представителя ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») поступили возражения на исковое заявление, в которых указано, что подписав заявление на получение кредита, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами Банка, которые будут взиматься в случае предоставления кредита, а также, что ею получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Полагает, что при заключении субъектами гражданского оборота смешанного договора не применяется п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». В договоре, заключенном Банком и истцом, элементы кредитного договора и договора специального счета неразрывно связаны между собой, получение денежных средств в кредит, дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет. Информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимость доведена до сведения потребителя (заемщика) путем отражения данного условия в кредитном договоре. Условие об открытии ссудного счета не вызвало возражений у заемщика. Включая в кредитный договор условие об оплате ведения ссудных счетов, Банк действовал правомерно, в рамках указаний Центрального Банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций. Полагает, что доказательств, причинения истцу морального вреда, не представлено. Просил в удовлетворении исковых требований полностью отказать. Изучив доводы истца, представителя ответчика, доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени. Требования к форме сделок установлены ст.ст. 158 - 164 ГК РФ. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. На основании п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В судебном заседании установлено, что 15.05.2010 между истцом и ответчиком заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении (оферте) и Типовых условиях потребительского кредита и договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета, путем акцептования банком оферты заемщика, на условиях, указанных в оферте, а также Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее Типовые условия). Условия договора предусматривают предоставление заемщику кредита в сумме /________/ руб. на срок 24 месяца, предусмотрена процентная ставка 29,8% годовых, с уплатой ежемесячного взноса в размере /________/ руб. В договоре определена дата окончательного погашения кредита -15.05.2012. Кроме того, установлены условия о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС -7,9 %, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка -110 руб. В разделе «В» заявления-оферты «Параметры страхования» предусмотрена страховая сумма /________/ руб., страховая премия /________/ руб. Согласно п. 2.4. Типовых условий, Банк вправе в безакцептном порядке списывать с БСС комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО «Восточный экспресс банк», комиссию за безналичное перечисление денежных средств с БСС на иной счет, комиссию за прием наличных денежных средств кассу Банка (вне зависимости от назначения платежа), комиссию за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка… Исполнение условий договора истцом и ответчиком не оспаривалось сторонами, подтверждается справкой о состоянии/наличии ссудной задолженности в ОАО «Восточный экспресс банк» от 10.05.2012, согласно которой, задолженность по кредитному договору от 15.05.2010 истцом погашена в полном объеме 03.01.2012. Истец полагает, что действия Банка по удержанию с нее единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств со счета в размере /________/ руб., ежемесячной комиссии за прием наличных денежных средств /________/ руб., а также страховой премии в размере /________/ руб., являются незаконными. В возражении на исковое заявление представитель ответчика не отрицал, что указанные суммы взыскиваются за ведение ссудного счета. Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано на то, что к банковским операциям, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Банковский специальный счет, на который банк зачислил кредитные средства клиента, не является банковским счетом физического лица, а является ссудным счетом в соответствии с заключенным кредитным договором, поскольку предназначен для погашения кредитной задолженности путем внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса по кредиту ( п. 1.1. Типовых условий). Таким образом, действия банка по ведению указанного ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 № 395 -1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Поскольку включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета (за снятие наличных денежных средств, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка), нормами Гражданского кодекса, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, такое условие нарушает права потребителей. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Комиссии, предусмотренные договором, заключенным между истцом и ответчиком, за снятие наличных денежных средств с БСС, за прием наличных средств в погашение кредита, являются, по сути, дополнительной платной услугой, не предусмотренной действующим законодательством, а, следовательно, условие договора (пункт 2.4. Типовых условий), предусматривающее взыскание указанного вида комиссий, является недействительным. В соответствие со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Условия договора о взимание комиссий за снятие наличных денежных средств, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, ущемляют права истца как потребителя. На основании изложенного, требования истца о признании недействительным пункта 2.4. Типовых условий является обоснованным и подлежит удовлетворению в части признания недействительным взыскания комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных средств в погашение кредита. Кроме того, подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительным раздела В «Параметры страхования» заявления - оферты. Из указанного раздела следует, что в договор, заключенный между истцом и ответчиком, включены положения о страховании жизни и здоровья заемщика, установлена страховая премия, которую в соответствии с п. 2.4. Типовых условий банк вправе списать с банковского специального счета заемщика (истца). Страховая премия, подлежащая перечислению банку, составляет /________/ руб. В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий договора, заключенного между Ягодиной С.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», кредитор обуславливает заключение договора заключением договора личного страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Суд полагает, что включение в договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика, противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, указанное условие ущемляет права заемщика как потребителя. Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Размер уплаченной истцом единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств составил /________/ руб., за прием наличных денежных средств /________/ руб., что подтверждается справкой по счету Сибирского филиала ОАО КБ «Восточный». Суд приходит к выводу о том, что суммы, полученные ответчиком по недействительным условиям кредитного договора, подлежат возврату истцу в соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств /________/ руб., ежемесячная комиссия за прием наличных денежных средств /________/ руб., страховая премия /________/ руб., всего /________/ руб. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.05.2010 по 24.04.2012, исходя из ставки рефинансирования Банка России в размере 8% годовых от суммы /________/ руб. В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Поскольку банком неправомерно удержана комиссия за снятие наличных денежных средств, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховая премия, указанные требования являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, судом проверен, суд считает необходимым взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в пределах, заявленных истцом, в размере /________/ руб. Так же необоснованными суд признает доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с данным иском. При этом исходит из того, что в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнением этой сделки считается момент заключения договора 15.05.2010, истец обратилась в суд 25.04.2012 с указанными исковыми требованиями, таким образом, срок исковой давности не пропущен. Поскольку судом установлено нарушение прав истца, как потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», она имеет право на компенсацию морального вреда. При определении размера денежной компенсации, суд учитывает, что истцом в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств причинения морального вреда (физических и нравственных страданий) в том размере, в каком о его компенсации заявлено. Исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере /________/ за нарушение прав истца, исходя из доводов, содержащихся в иске. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч.1 ст. 103 ГПК РФ). Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, то с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию штраф в размере /________/ руб. (50% от /________/ руб.). В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере /________/. (расчет в порядке ст.333.19 ч.1 НК РФ: 4% цены иска - /________/. + 200 руб.- моральный вред.) Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление удовлетворить частично. Признать недействительным п.2.4. кредитного договора /________/ (Типовых условий) от 15.05.2010, заключенного между Ягодиной С.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», в части взыскания комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, условие договора о страховании жизни и здоровья заемщика, содержащееся в разделе В «Параметры страхования» заявления -оферты. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Ягодиной С.В. уплаченные суммы комиссии за прием и снятие наличных денежных средств (ведение ссудного счета), страховой премии в размере /________/ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами /________/ руб., компенсацию морального вреда в размере /________/., а всего взыскать /________/ руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в местный бюджет г.Томска государственную пошлину в размере /________/., штраф в размере /________/., всего взыскать /________/ руб. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. Судья - подпись /________/ /________/
«О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
«О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.