Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«09» июня 2012 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Л.Л. Аплиной,

при секретаре     М.Л. Ильиной,

с участием

истца      П.А. Евсейкина,

рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело /________/ по иску Евсейкина П. А. к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании ничтожным условия кредитного договора, взыскании уплаченных комиссий за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Евсейкин П.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании ничтожным условия кредитного договора, взыскании уплаченных комиссий за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование указал, что между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» /________/ заключен кредитный договор № /________/ о предоставлении кредита на неотложные нужды. По указанному договору истец уплатил комиссию за ведение и открытие ссудного счета в размере /________/ рублей.

/________/ между ним (Евсейкиным) и ответчиком заключен кредитный договор /________/ о предоставлении кредита на неотложные нужды, по которому им уплачена комиссия за ведение и открытие ссудного счета в размере /________/ рублей. Положения договора, предусматривающие возможность взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительным, поскольку возлагают на него (Евсейкина) не предусмотренную законом обязанность. Со ссылками на ст.ст. 167, 168, 180 ГК РФ, ст.ст. 3, 24, 131, 132, 137, 137 ГПК РФ, истец просит признать недействительными в части п. 2.3 и п. 4.1 договора № /________/ от /________/; признать недействительными в части п. 2.4 и п.4.1 договора /________/ от /________/; обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» вернуть сумму неосновательного обогащения в размере /________/ рублей, уплаченную в качестве комиссионного вознаграждения по кредитному договору /________/ от /________/; обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» вернуть сумму неосновательного обогащения в размере /________/ рублей, уплачеую в качестве комиссионного вознаграждения по кредитному договору № /________/ от /________/; взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты за пользование чужими денежными средствами за весь период действия договора № /________/ от /________/ вплоть до /________/ в размере /________/ рублей; взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты за пользование чужими денежными средствами за весь период действия договора /________/ от /________/ вплоть до /________/ в размере /________/ рублей; взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» неустойку за неудовлетворение прав потребителя в добровольном порядке в размере /________/ % от суммы иска; взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в качестве возмещения морального ущерба /________/ рублей; судебные расходы по оплате госпошлины в сумме /________/ рублей возложить на ОАО АКБ «РОСБАНК».

Истец Евсейкин П.А. в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении. Возражал против заявления представителя ответчика о пропуске им срока на обращение в суд по требованиям о взыскании комиссии, уплаченной до /________/, пояснив, что о нарушении своего права он узнал в /________/, ознакомившись с судебной практикой.

Представитель ответчика - ОАО АКБ «РОСБАНК», надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Представитель ответчика Скорикова Т.М., действующая на основании доверенности от /________/ сроком до /________/, представила отзыв на исковое заявление, в котором не отрицала фактов заключения с истцом кредитных договоров и уплаты последним комиссии за ведение ссудного счета. Вместе с тем, указала на добровольность заключения кредитных договоров, свободное установление в договоре прав и обязанностей сторон, недоказанность факта причинения истцу морального вреда, невозможность удовлетворения требований истца о взыскании суммы неустойки за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере /________/ % от исковых требований, ввиду отсутствия в действующем законодательстве нормы права, позволяющей удовлетворить заявленные требования. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности по кредитному договору № /________/ от /________/ по требованиям за период с /________/ по /________/, по кредитному договору /________/ от /________/ по требованиям за период с /________/ по /________/. Представила с учетом этого свои расчеты требований истца в части уплаченной комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на /________/.

Определив на основании ст. 167 ГПК РФ о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, заслушав истца, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1
«О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к форме сделок установлены ст.ст. 158 - 164 ГК РФ. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что /________/ между Евсейкиным П.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор № Е /________/. По условиям данного кредитного договора истцом уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере /________/ рублей и /________/ рублей в месяц за его ведение, всего размер уплаченной комиссии составил /________/ рублей, что подтверждается выпиской банка с лицевого счета о движении денежных средств за период с /________/ по /________/.

/________/ между Евсейкиным П.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор /________/. По условиям данного кредитного договора истцом уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере /________/ рублей и /________/ рублей в месяц за его ведение, всего размер уплаченной комиссии составил /________/ рублей, что подтверждается выпиской банка с лицевого счета о движении денежных средств за период с /________/ по /________/.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7
«О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 № 302-П, и действующим в настоящее время.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, возложение условиями кредитного договора, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на заемщика дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученной по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом ( п.2 ст.167 ГПК РФ).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку является правильной позиция истца, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию с ответчика.

При определении размера суммы комиссии, подлежащей возврату истцу, суд учитывает заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по кредитному договору № /________/ от /________/ за период с /________/ по /________/, по кредитному договору /________/ от /________/ за период с /________/ по /________/ на обращение в суд.

Статьями 195, 196 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Суд находит обоснованной позицию стороны ответчика, что истец должен был узнать о нарушении своего права при оплате частей кредита.

Таким образом, поскольку иск предъявлен в суд /________/, соответственно, в удовлетворении требований о взыскании уплаченной во исполнение недействительных условий кредитного договора комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору /________/ от /________/ за период с /________/ по /________/, а также по кредитному договору /________/ от /________/ за период с /________/ по /________/ должно быть отказано.

Вместе с тем, нарушенное право Евсейкина П.А. на денежные средства, уплаченные в счет комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № /________/ от /________/ в период с /________/ по /________/, а также по кредитному договору /________/ от /________/ в период с /________/ по /________/,подлежит защите.

Производя расчет комиссии, подлежащей взысканию в пользу истца, суд исходит из данных, содержащихся в выписках с лицевых счетов Евсейкина П.А. Согласно данным документам, размер уплаченной истцом комиссии по кредитному договору № /________/ от /________/ после /________/ составляет /________/ рублей, а по кредитному договору /________/ от /________/ за период после /________/ - /________/ рублей.

При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется существующей в месте нахождения кредитора - юридического лица учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Поскольку иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота, то при расчете периода просрочки ОАО АКБ «РОСБАНК» суд принимает количество дней в месяце равным 30 дням, а в году- 360 дням.

Согласно указанию Банка России от 23.12.2011 N 2758-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", учетная ставка банковского процента с 26.12.2011 и по настоящее время составляет 8% годовых.

Таким образом, при определении размера процентов, подлежащих взысканию, суд руководствуется процентной ставкой рефинансирования ЦБ РФ - 8%.

В соответствии с требованиями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах заявленных исковых требований.

        С учетом изложенного, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с /________/ по /________/ по кредитному договору № /________/ от /________/в размере /________/ исходя из следующего расчета по формуле: сумма платежа * количество дней просрочки* 8 / 36000.

По кредитному договору № /________/ от /________/ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с /________/ по /________/ в размере /________/ рублей, исходя из следующего расчета по аналогичной формуле.

В соответствии с п.1 ст.167, ст.180 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, но недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда. При определении размера денежной компенсации, суд учитывает пояснения истца в судебном заседании о том, что он переживал из-за нежелания банка вернуть незаконно удерживаемые денежные средства, полученные в результате исполнения недействительных условий договора в добровольном порядке. Исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере /________/ руб.

Кроме того, суд считает несостоятельными требования истца о взыскании с ОАО АКБ «РОСБАНК» неустойки за неудовлетворение прав потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы иска, ввиду отсутствия в действующем законодательстве нормы права, позволяющей удовлетворить данные требования.

Пунктом 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, то с ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере /________/ рублей.

Поскольку в силу закона истец освобожден при подаче данного иска от уплаты госпошлины, уплаченная им госпошлина в размере /________/ руб. по чеку-ордеру № /________/ на основании ст. 333.20 НК РФ подлежит возврату.

Вместе с тем, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере /________/ рублей в пользу бюджета муниципального образования «Город Томск».

Руководствуясь ст.ст. 194,195, ч. 1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Евсейкина П. А. к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании ничтожным условия кредитного договора, взыскании уплаченных комиссий за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными в части пункта 2.3 и пункта 4.1 условия кредитного договора № /________/ от /________/.

Признать недействительными в части пункта 2.3 и пункта 4.1 условия кредитного договора /________/ от /________/.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Евсейкина П. А. денежные средства, уплаченные им за ведение ссудного счета по кредитному договору от /________/ за период после /________/ в размере /________/ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с /________/ по /________/ в размере /________/ рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Евсейкина П. А. денежные средства, уплаченные им за ведение ссудного счета по кредитному договору от /________/ за период после /________/ в размере /________/ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с /________/ по /________/ в размере /________/ рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Евсейкина П. А. компенсацию морального вреда в размере /________/ руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Вернуть Евсейкину П. А. из бюджета госпошлину в размере /________/ рублей, уплаченную на основании чека-ордера от /________/.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу муниципального образования г.Томск госпошлину в размере /________/ рублей, штраф в размере /________/ рублей

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись       Л.Л.Аплина

ВЕРНО.

Судья:          Л.Л.Аплина

Секретарь:          М.Л.Ильина