Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15.06.2012 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре Арслановой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя истца Мильчевской С.И., ответчика Галкина В.М., его представителя Галкина А.В. гражданское дело № 2-1412/2012 по иску открытого акционерного общества «МТС-Банк» к Галкину В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Открытое акционерное общество «МТС-Банк» (далее - ОАО «МТС-Банк») обратилось в суд с иском к Галкину В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что 21.03.2007 Галкин В.М. обратился в банк с заявлением о заключении смешанного договора о выдаче и обслуживании банковской карты VisaGold с разрешенным овердрафтом, сроком до марта 2009 года, кредитным лимитом до /________/ руб. Заявление, Условия осуществления расчетов по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом являются договором о выпуске и обслуживании расчетной карты с разрешенным овердрафтом. /________/ между банком и ответчиком заключен кредитный договор /________/. 25.04.2007 Галкину В.М. выдана карта /________/ с лимитом кредита /________/ руб. Галкин В.М. свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, не возвращал кредит в размере и сроки, установленные кредитным договором. 01.06.2010 Галкину В.М. направлено требование о досрочном погашении кредита в срок до 15.06.2010. По состоянию на 28.04.2012 задолженность составила /________/ руб., состоящая из суммы основного долга /________/ руб., просроченных процентов за пользование кредитом в сумме /________/ руб. Просил суд взыскать с Галкина В.М. задолженность по кредитному договору в сумме /________/., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 410,87 руб.

Представитель истца ОАО «МТС-Банк» Мильчевская С.И в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что кредитный договор с ответчиком Галкиным В.М. заключался на неопределенный срок.

Ответчик Галкин В.М., его представитель Галкин А.В. исковые требования не признали, полагали, что истцом пропущен срок исковой давности, подлежащий исчислению с последней даты гашения кредита - 26.12.2008.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.

Как устанавливает п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и принятия предложения (акцепта) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (заем).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

Судом установлено, что /________/ между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) и Галкиным В.М. заключен договор /________/, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Во исполнение условий данного договора банк предоставил заемщику кредит в размере /________/ руб. под /________/% годовых путем выдачи банковской карты /________/, что подтверждается п.1 заявления-оферты о выдаче банковской карты Visa Gold (л.д. 10), выпиской из лицевого счета /________/ Галкина В.М. (л.д. 17-19).

Галкин В.М. обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты и неустойки, предусмотренные Условиями получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом, Тарифами АКБ «МБРР» (ОАО) «Премиум» за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом, являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании расчетной карты с разрешенным овердрафтом /________/ от /________/ в соответствии с заявлением-офертой.

Банковская карта VisaGold /________/ сроком действия до марта 2009 года получена Галкиным В.М. 25.04.2007, что подтверждается его распиской и отметкой в заявлении-оферте.

Оценивая правовую природу договора от 27.03.2007, суд считает, что договор о выпуске и обслуживании расчетной карты, заключенный между истцом и ответчиком, является смешанным, содержащим условия договора о банковском счете и кредитного договора.

Данный вывод следует из анализа положений ст. 850 ГК РФ и п. 15 Постановлении Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», где указано, что согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст. 421 ГК РФ).

Следовательно, к данным отношениям применяются положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главы 45 ГК РФ «Банковский счет».

Согласно п. 5.6. Условий получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом проценты начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца за текущий календарный месяц. Гашение кредита и уплата начисленных процентов должны производиться ежемесячно с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным, путем внесения минимального платежа на счет в размере 5% от суммы основного долга (п.5.9,-5.12. Условий получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом, п.27.14 Тарифов за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом).

Указанная в договоре сумма 200 000 руб. получена ответчиком, что подтверждается выпиской по лицевому счету /________/. Следовательно, у Галкина В.М. возникла обязанность по гашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от /________/.

В соответствии с п.1.5 Условий получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом банк вправе изменять и/или дополнять Условия и/или Тарифы по своему усмотрению, а также в связи с изменением действующего законодательства Российской Федерации, нормативной базы Банка России и правил международной платежной системы. Уведомление держателя карты осуществляется путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов в местах обслуживания клиентов не позднее чем за 10 дней до даты введения в действие новых редакций.

Проценты, начисленные по кредиту за период с 26.11.2008 по 15.06.2010, составляют /________/ руб. и начислялись ежемесячно в последний рабочий день месяца за текущий календарный месяц на сумму кредита. При этом в период пользования денежными средствами с 02.05.2007 по 22.10.2008 применялась ставка годовых - /________/%, закрепленная в Тарифах, являющихся частью договора о карте. С 26.10.2008 по 01.08.2009 ставка составила /________/%, с 20.08.2009 по 16.06.2010 - /________/% на основании изменений условий договора, в том числе изменений ставки годовых процентов, что в соответствии с п.1.5. Условий получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом является правом Банка.

Согласно п.5.4 Условий получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом в случае уменьшения, аннулирования лимита кредита, нарушения ответчиком обязательств по кредиту банк вправе истребовать досрочное погашение задолженности. В случае, если в сроки, установленные банком в требовании о досрочном погашении задолженности, задолженность не будет погашена, она будет считаться просроченной со дня, следующего за днем, указанным в требовании.

01.06.2010 Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) в адрес ответчика Галкина В.М. направлено требование о досрочном возврате кредита, в котором Галкину В.М. предложено в срок до 15.06.2010 погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору.

Из свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии /________/, изменений № 3, вносимых в устав Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) следует, что с 27.01.2012 наименование банка изменилось на открытое акционерное общество «МТС-Банк».

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по возврату заемных денежных средств Галкин В.М. надлежащим образом не исполнил, начиная с 26.10.2008 обязательства ответчиком не исполнялись, что подтверждается выпиской по счету, вследствие чего сумма основного долга по кредитному договору составила /________/ руб., по процентам за период с 26.11.2008 по 15.06.2010 в размере /________/ руб.

При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд исходит из условий договора и приведенного Банком расчета (л.д. 57-59), согласно которому задолженность формируется из суммы снятых ответчиком со счета денежных средств, начисленных процентов за минусом суммы оплат, произведенных ответчиком.

Так сумма снятых ответчиком Галкиным В.М. со счета денежных средств составила /________/ руб. и состояла из следующих расходных операций: /________/

Произведенные ответчиком Галкиным В.М. платежи в счет погашения долга составили /________/ руб. Дата и размеры произведенных платежей отражены в выписке из лицевого счета Галкина В.М.: /________/

Платежи в счет погашения просроченной задолженности составили /________/ руб.: /________/

Таким образом, сумма основного долга по кредиту составляет: /________/ руб.(сумма снятых ответчиком со счета денежных средств) - /________/ руб.(сумма погашенного основного долга) - /________/ руб.(сумма погашенной просроченной задолженности)= /________/

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан правильным. Доказательств отсутствия задолженности, а так же того, что сумма долга составляет иную сумму, ответчик и ее представитель суду не представили.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и размер задолженности не оспорен, подтверждается выпиской из лицевого счета, суд считает правомерными требования истца о взыскании с Галкина В.М. задолженности по уплате основного долга в размере /________/ руб.

Поскольку в силу ч.2 ст. 811, п.2 ст. 819 ГК РФ, банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, в пользу ОАО «МТС-Банк» подлежат взысканию причитающиеся по договору проценты за пользование кредитом за период с 26.11.2008 по 15.06.2010 в сумме /________/.

Доводы ответчика Галкина В.М. о том, что кредит им получен на нужды предприятия, судом оцениваются критически, поскольку из заявления-оферты следует, что за выдачей кредита ответчик обратился как физическое лицо, указав свой адрес регистрации по месту жительства и фактического проживания.

Ссылка стороны ответчика на пропуск истцом исковой давности, подлежащий исчислению с последней даты гашения кредита - 26.12.2008 и окончания срока действия банковской карты, является необоснованной.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (п.1,3 ст.200 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 6.1 Условий получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом предусмотрен неопределенный срок действия договора.

Согласно п.2.4. данных Условий по срок действия карты 2 года не является сроком действия договора, как полагала сторона ответчика.

В силу ч. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению по истечении 30 дней со дня предъявления Галкину В.М. требования о возврате долга, т.е. с 15.07.2010.

Обстоятельств, исключающих ответственность Галкина В.М., предусмотренных ст.401 ГК РФ, ответчиком при рассмотрении настоящего спора не названо.

С учетом изложенного, принимая во внимание отсутствие у суда доказательств наличия обстоятельств для освобождения ответчика от ответственности за нарушение исполнения кредитного договора, предусмотренных положениями ст. 401 ГК РФ, исковое требование ОАО «МТС-Банк» о взыскании с Галкина В.М. задолженности по уплате задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 410,87 руб., что подтверждается платежным поручением № 76995270 от 04.05.2012. В связи с чем в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 5 410,87 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества «МТС-Банк» к Галкину Виктору Михайловичу удовлетворить.

Взыскать с Галкина В.М. в пользу открытого акционерного общества «МТС-Банк» задолженность по кредитному договору от 27.03.2012 в сумме /________/ руб., состоящую из задолженности по уплате основного долга в сумме /________/ руб., процентов за пользованием кредитом за период с 26.11.2008 по 15.06.2010 в сумме /________/.

Взыскать с Галкина В.М. в пользу открытого акционерного общества «МТС-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 410,87 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: