И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

05.07.2012 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре                    Ильиной М.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием истца Мазура Д.М., представителя ответчика Горина П.Н. гражданское дело по иску Мазура Д.М. к АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о взыскании денежных средств, расторжении договора, возложении обязанности по возврату паспорта транспортного средства,

у с т а н о в и л:

Мазур Д.М. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК», указав, что /________/ между ним и ответчиком заключен кредитный договор /________/ на сумму /________/ руб. на срок до /________/ под /________/% годовых для приобретения автомобиля. Условиями предоставления кредита предусмотрена уплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,3% от первоначальной суммы кредита, что составляет /________/ руб. ежемесячно. В качестве ежемесячной комиссии он уплатил ответчику /________/ руб. Полагает, что условие о внесении платы за ведение ссудного счета противоречит закону и нарушает его права потребителя. Ссылаясь на положения ст.15 ГК РФ, ст.16,15 Закона «О защите прав потребителей», просил взыскать с ответчика уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/., проценты за пользование денежными средствами в сумме /________/ руб., компенсацию морального вреда в размере /________/ руб.

В судебном заседании истец Мазур Д.М. неоднократно исковые требования изменял, в окончательном варианте просил взыскать с ответчика уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/., неустойку за нарушение прав потребителя в сумме /________/ руб., компенсацию морального вреда в размере /________/ руб., а также переплаченные по кредиту денежные средства в сумме /________/ руб., неустойку за период с 06.06.2012 по 25.06.2012 в сумме /________/ руб., обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» возвратить ему паспорт транспортного средства, расторгнуть кредитный договор /________/ от /________/, заключенный между ним и ответчиком. Исковые требования с учетом их последующего уточнения поддержал, пояснил, что обязательство перед ОАО АКБ «РОСБАНК» исполнил в полном объеме, расторжение договора ему требуется с целью исключения возможности в будущем повторного взыскания данной задолженности.

Представитель ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Горин П.Н. в судебном заседании иск не признал, не отрицал факт заключения между банком и истцом кредитного договора и уплаты истцом комиссии за ведение ссудного счета в общем размере /________/. Считал, что введение в условия кредитного договора положений об обязанности заемщика оплачивать комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета соответствует положениям действующего законодательства о банках и банковской деятельности - Положению Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П, п. 1, 2 ст. 421, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 5, ч. 1 ст. 29, ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», ст. 4, 56, 57 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», которым установлено право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции. Заявил о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в период с 09.01.2008 по 04.05.2009. Пояснил, что обязательство исполнено заемщиком в полном объеме лишь 05.07.2012, наличие переплаты по кредитному договору /________/ отрицал. Полагал, что право требования возврата паспорта технического средства возникает у Мазура Д.М. лишь 06.07.2012. Просил о снижении размера неустойки в связи с нарушением прав потребителя до разумных пределов.

Выслушав участников процесса, изучив представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (заем).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Судом установлено, что /________/ между АКБ «РОСБАНК» и Мазуром Д.М. заключен кредитный договор /________/, во исполнение условий данного договора АКБ «РОСБАНК» предоставил заемщику кредит на приобретение автомобиля в размере /________/ рублей под /________/% годовых, сроком возврата до /________/ путем зачисления на специальный банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. Мазур Д.М. обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты согласно графику погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора /________/ от /________/. Гашение кредита и уплата начисленных процентов должны производиться ежемесячно путем внесения платежей в банк в размере /________/ рублей.

В связи с ненадлежащим исполнение заемщиком обязательств по данному договору решением Кировского районного суда г.Томска от 28.12.2011 с Мазура Д.М. взыскана задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в сумме /________/ руб., состоящая из задолженности по уплате основного долга в сумме /________/ руб., процентов за пользованием кредитом в сумме /________/ руб., пени на проценты /________/ руб., неустойки на кредит /________/ руб., а также процентов за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с 01.12.2011 до дня возврата суммы кредита.

Обращаясь с требованием о взыскании с ответчика задолженности, истец указывает на наличие у него переплаты в сумме /________/ руб.

Суд считает, что данные обстоятельства истцом согласно ст.56 ГПК РФ не доказаны.

Из справки, выданной АКБ «РОСБАНК» от 05.07.2012, следует, что задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ оплачена Мазуром Д.М. в полном объеме, денежные средства на расчетном счете отсутствуют.

Выписка с расчетного счета /________/, подтверждающая движение денежных средств за период с /________/ по 25.06.2012, наличие переплаты в сумме /________/ руб. не подтверждает.

Справка, выданная судебным приставом-исполнителем от 25.06.2012 расчета задолженности, в том числе, размера процентов за пользование кредитом, исходя из /________/% годовых, начиная с 01.12.2011 до дня возврата суммы кредита, подлежащих взысканию с Мазура Д.М. в пользу АКБ «РОСБАНК», не содержит, в связи с чем, доводы истца о том, что денежные средства в размере /________/ руб., /________/ руб., /________/ руб. перечислены взыскателю без законных оснований, не подтверждены. Таким образом, правовых оснований для взыскания с ответчика денежных средств в сумме /________/ руб., неустойки за период с 06.06.2012 по 25.06.2012 в сумме /________/. не имеется.

Разрешая требования Мазура Д.М. о взыскании с АКБ «РОСБАНК» уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1
«О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к форме сделок установлены ст.ст. 158 - 164 ГК РФ. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Судом установлено из заявления о предоставлении кредита, информационного графика платежей, условий предоставления кредитов, что кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком /________/, предусмотрена уплата комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/% от первоначальной суммы кредита в размере /________/ руб. ежемесячно.

На момент рассмотрения настоящего иска истцом оплачено ответчику в качестве комиссии за ведение ссудного счета /________/ руб., что подтверждается выпиской банка с лицевого счета за период с /________/ по 25.06.2012 и признано стороной ответчика. Истец просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета в сумме /________/ руб., основывая требование на недействительности условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 № 302-П, и действующим в настоящее время.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на заемщика дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГПК РФ).

Анализируя условия кредитного договора /________/ об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, что данное условие являлось недействительным (ничтожным) и не могло повлечь правовые последствия, а уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию с ответчика.

В ходе рассмотрения спора ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с 09.01.2008 по 04.05.2009.

Согласно п.1,2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, следует из выписки по счету /________/, что истцом в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета в период с 09.01.2008 по 04.05.2009 вносились денежные средства в размере /________/ руб.

Учитывая, что Мазур Д.М. обратился за защитой нарушенного права 04.06.2012, о чем свидетельствует штамп Кировского районного суда г.Томска на исковом заявлении, суд считает обоснованной позицию представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с 09.01.2008 по 04.05.2009.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная комиссия с 04.06.2009 по 04.06.2012 в размере /________/ руб. (/________/.)

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлены последствия нарушения исполнителем установленного срока исполнения обязательств в виде уплаты потребителю за каждый день просрочки неустойки (пени) в размере трех процентов размера задолженности.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что 12.12.2011 истец направил ответчику претензию с требованием вернуть ему денежные средства, уплаченные им в счет комиссии за ведение ссудного счета, 12.12.2011 претензия вручена ответчику, 16.12.2012 истцу предоставлен ответ об оставлении требований Мазура Д.М. без удовлетворения.

Таким образом, неустойка за неудовлетворение требований потребителя составляет за период с 16.12.2011 по 04.06.2012 сумму /________/. (/________/.). Оснований для уменьшения неустойки согласно ст.333 ГК РФ суд не усматривает, т.к. доказательств ее несоразмерности ответчиком не представлено.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право требования взыскания в его пользу компенсации морального вреда.

При определении размера денежной компенсации, суд учитывает, что истцом в силу ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств причинения ему физических или нравственных страданий, причиненных неправомерными действиями ответчика.

Исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере /________/ руб. за нарушение прав истца, исходя из объяснений Мазура Д.М., данных в судебном заседании.

Правовых оснований для расторжения кредитного договора суд не усматривает, т.к. основание данного требования истцом не заявлено, обязательства по данному договору сторонами исполнены в полном объеме, что следует из объяснений участников процесса и подтверждается справкой от 05.07.2012. Таким образом, суд приходит к выводу о прекращении обязательств сторон в связи с надлежащим исполнением (ст.408 ГК РФ).

Оснований для удовлетворения искового требования Мазура Д.М. о возложении на ответчика обязанности по возращению паспорта транспортного средства также не имеется, т.к. доказательств незаконного удержания данного документа истцом согласно ст.56 ГПК РФ не представлено. Из пояснений представителя ответчика следует, что обязательство исполнено истцом в полном объеме лишь 05.07.2012, в связи с чем право требования возникает у Мазура Д.М. 06.07.2012. Поскольку судебной защите подлежат только нарушенные либо оспоренные свободы, законные интересы или субъективные права, возникшие у лица по основанию, предусмотренному законом, правовые основания для удовлетворения указанного требования истца отсутствуют.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о возврате уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в добровольном порядке АКБ «РОСБАНК» не удовлетворены, с ответчика в бюджет муниципального образования «Город Томск» подлежит взысканию штраф в размере 8 228,43 руб. (50% от /________/ руб.).

Кроме того, согласно ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 738,27 рублей.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Мазура Д.М. к АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Мазура Д.М. комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору /________/ от /________/ за период с 04.06.2009 по 04.06.2012 в сумме /________/ руб., неустойку за период с 16.12.2011 по 04.06.2012 в сумме /________/ руб., компенсацию морального вреда в сумме /________/ руб., а всего /________/ руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в бюджет муниципального образования «Город Томск» штраф за нарушение прав потребителя в сумме 8 228,43 руб.

Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в бюджет муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в размере 738,27рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: