№ 2-2146/2012 ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 12 сентября 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего Николаенко Е.С., при секретаре Мельниковой М.Л., представителя истца Потаповой И.Н., действующей на основании доверенности /________/ от /________/ рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Черкашину Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Открытое акционерное общество «МДМ Банк»(далее - ОАО «МДМ Банк») обратилось в суд с иском к Черкашину Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что 21.03.2009 года между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и Черкашиным Д.В. был заключен Кредитный договор № /________/ путем акцепта Банком Заявления-оферты Клиента в ОАО «УРСА Банк». Кроме заявления Клиента составной и неотъемлемой частью Кредитного договора являются Условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» (далее Условия) и график возврата кредита (далее График). Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил надлежащим образом, ответчику был предоставлен кредит с суммой лимита задолженности в размере /________/ рублей по программе «Кредитная карта VISA» указанного в оферте, процентная ставка за пользование кредитом составляет 28% годовых. Срок возврата был установлен сторонами, согласно графика, так же за однократное нарушение Заемщиком срока возврата кредита - штраф 300 рублей, повторное нарушение срока возврата кредита - штраф 1000 рублей, третье нарушение заемщиком срока возврата платежа при наличии просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей 3 000 рублей, за каждое последующее нарушение, при наличии у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих подряд платежей 1000 рублей. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности ответчика перед Банком, которая по состоянию на 17.04.2012г. составляет /________/ /________/ рубля /________/ копеек, в том числе /________/ рублей /________/ копейка - сумма задолженности по основному денежному долгу, /________/ рублей /________/ копеек - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, /________/ рублей /________/ копейки - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, /________/ рублей - сумма задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов. Ответчик, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика. Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении. Суду пояснила, что кредит был предоставлен в форме овердрафта, по условиям договора заемщик в срок с 01 по 20 число следующего месяца должен уплатить проценты за пользование денежными средствами, на таких условиях основной долг ответчик мог возвращать до 2028 года. Полную стоимость кредита рассчитать нельзя, потому что это овердрафт, невозможно предвидеть все суммы, уплачиваемые в погашение кредита. Все переплаты учитываются на момент закрытия кредита. Ответчик может вообще не пользоваться овердрафтом. Условие о неустойке было сторонами согласовано, оно в тексте договора выделено жирным шрифтом. С условиями ответчик был ознакомлен, о чем поставил свою подпись. В связи с чем, полагает начисление неустойки в соответствии с условиями договора обоснованными. Кроме того, штраф начислен не весь, а всего за 4 нарушения обязательств по договору. Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии с положениями ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Согласно положениям ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В силу ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным п. 3 ст. 438 Кодекса. Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. Из материалов дела следует, что 21.03.2009г. Черкашиным Д.В. в адрес ОАО «УРСА Банк» направлено Заявление-оферта о заключении договора по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» о предоставлении кредита в сумме лимита задолженности по кредитному договору /________/ рублей. Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора. Акцептом оферты явились действия банка по открытию счета на имя заемщика, по перечислению на него денежных средств в размере /________/ рублей, что подтверждается выпиской по ссудному счету Таким образом, судом установлено, что 21.03.2009г. между ОАО «УРСА Банк» и Черкашиным Д.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме лимита задолженности /________/ рублей на срок до 15.05.2028г., под 28 % годовых. Из Устава ОАО «МДМ - Банк» следует, что ОАО «МДМ - Банк» является правопреемником ОАО «Урса Банк», в дальнейшем, в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 08.05.2009г. (протокол № 3), решением общего собрания акционеров открытого акционерного общества «МДМ - Банк» от 08.05.2009г. и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг «МДМ» от 08.05.2009г. банк реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества «МДМ - Банк» и ЗАО «Банковский холдинг «МДМ», и наименование банка изменено на открытое акционерное общество «МДМ Банк» (ОАО «МДМ Банк»). Согласно ч.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом. Следовательно, истец ОАО «МДМ Банк» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «УРСА Банк», в том числе обладает правом обращения в суд к ответчику с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ОАО «УРСА Банк» с последним от 21.03.2009г. Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон. В силу положений ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, банк принял на себя обязательство предоставить денежные средства в сумме лимита задолженности /________/ рублей на срок до 15.05.2028г., а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 28% годовых. Взятые на себя обязательства банк исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в установленном размере, что подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 3.3. условий кредитования под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе находящегося в другом банке). Выпиской по счету подтверждается, что обязательство по погашению задолженности Черкашин Д.В. прекратил исполнять 03.05.2010 года. Таким образом, суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании задолженности по кредиту подлежит удовлетворению. При этом взысканию подлежат как сумма основного долга, так и сумма процентов за пользование денежными средствами, так как стороны договорились, что пользование кредитом является для Черкашина Д.В. платным и составляет 28 % годовых. При расчете сумм подлежащих взысканию, суд руководствуется расчетом, представленным Банком и выпиской по счету. Суд, проверив расчет, представленный стороной истца, признал его арифметически не верным, только в общей сумме задолженности по кредиту. Так, согласно п. 3.5. Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью) кредита рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту, в соответствии с тарифами Банка за весь срок пользование кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы кредита. Согласно выписке по счету на 17.04.2012г. Черкашин Д.В. воспользовался предоставленным кредитом, сумма использованного ответчиком лимита составила /________/ рублей, при этом в счет погашения основного долга заемщиком выплачены денежные средства в размере /________/ рублей /________/ копеек, следовательно, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, будет составлять: /________/ - /________/ = /________/ рубля /________/ копейку. За период пользования кредитом с 21.03.2009г. по 01.04.2012г. банком начислены проценты за пользование кредитом в размере /________/ рубля /________/ копеек, в счет погашения которых заемщиком внесены платежи в общей сумме /________/ рублей /________/ копеек. Таким образом, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга составляет /________/ - /________/ = /________/ рублей. Из выписки по счету заемщика следует, что ответчиком были нарушены сроки гашения основного долга, процентов, в связи с чем, ему банком были начислены проценты в размере 28 % годовых на сумму просроченного кредита и процентов. Из выписки по счету заемщика следует, что банком ответчику были начислены проценты на сумму просроченного к возврату основного долга, расчет требований по уплате процентов на сумму просроченного к возврату основного долга составляет /________/ рубля - начислено процентов на сумму просроченного к возврату основного долга, /________/ - уплачено процентов на сумму просроченного к возврату основного долга. Таким образом, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет: /________/ рубля - /________/ рублей = /________/ рублей /________/ копейки. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме. Уплата штрафных санкций предусмотрена п. 6.1 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, согласно которому в случае нарушения срока уплаты установлена ответственность за каждый случай нарушения в отдельности: однократное нарушение Заемщиком срока возврата кредита - штраф 300 рублей, повторное нарушение срока возврата кредита - штраф 1000 рублей, третье нарушение заемщиком срока возврата платежа при наличии просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей 3 000 рублей, за каждое последующее нарушение, при наличии у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих подряд платежей 1000 рублей. За период пользования кредитом с 21.03.2009г. по 22.11.2010г. банком начислены единовременные штрафы /________/ рублей, уплачено - /________/ рублей. Таким образом, сумма задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов составляет /________/ - /________/ = /________/ рублей. Поскольку заемщик допустил просрочку по внесению платежей в счет гашения кредита, в счет гашения процентов, банком ему были начислены проценты на сумму просроченного к возврату основного долга. Итого размер задолженности по кредитному договору составляет /________/ рубля /________/ копеек, из расчета: /________/ (основной долг) + /________/ рублей (проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга) + /________/ (проценты на сумму просроченного к возврату основного долга) + /________/ (единовременные штрафы за просрочку платежа). В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска в суд, исходя из заявленного размера исковых требований в сумме /________/ рубля /________/ копеек, уплачена государственная пошлина в размере /________/ рубля, что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/ на сумму /________/ руб. С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований в сумме /________/ рублей /________/ копеек с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию /________/ /________/ копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Черкашину Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Черкашина Д. В. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» по кредитному договору № /________/ от /________/ задолженность по основному долгу в размере /________/ рублей /________/ копеек, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере /________/ рублей /________/ копеек, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере /________/ рублей /________/ копейки, единовременные штрафы за просрочку платежа в размере /________/ рублей, а всего /________/ (/________/) рублей /________/ копеек. Взыскать с Черкашина Д. В. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины /________/(/________/) рублей /________/ копеек. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья (подпись) Копия верна: Судья Е.С. Николаенко Секретарь М.Л. Мельникова
/________/, открытому на имя Черкашина Д.В.