№ 2-2039/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2012 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Алиткиной Т.А.,

при секретаре      Дирчин А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Усманова Р. Х. к Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Усманов Р.Х. обратился в суд с исковым заявлением, в котором с учетом последующего изменения иска указал, что между ним и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор /________/ от /________/, на основании которого получен кредит в сумме /________/ руб. на срок /________/ месяцев. Во исполнение, установленного кредитным договором условия об обязанности заемщика оплатить комиссию за зачисление кредитных денежных средств на счет, им уплачено /________/ рублей. Во исполнение условия об обязанности ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание - уплачено /________/ руб., во исполнение условия о личном страховании уплачено /________/ рублей.

Полагал, что выдача кредита не может быть квалифицирована как самостоятельная услуга, получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию кредита, указанные комиссии нормами ГК, иными федеральными законами не предусмотрены. Получение кредита было также обусловлено приобретением заемщиком обязательства по личному страхованию, следовательно, включение в кредитный договор соответствующих условий ущемляет права потребителя, данные условия должны быть признаны недействительными, неосновательно полученные банком в счет оплаты комиссий денежные средства подлежат возврату, а понесенные заемщиком на оплату страховой премии убытки возмещены.

За пользование чужими денежными средствами, полученными в счет оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет и страховой премии за период с /________/ по /________/, банк обязан оплатить проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ в сумме /________/ рублей.

За пользование чужими денежными средствами, полученными в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание за период с /________/ по /________/, банк также обязан оплатить проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ в сумме /________/ рублей. Указано также, что в результате нарушения прав потребителя, истом испытывались нравственные страдания, размер компенсации которых оценивается им в размере /________/ рублей.

Направленная им в адрес банка претензия от /________/ оставлена без удовлетворения, соответственно, банк обязан оплатить неустойку за невыполнение, в установленный срок требований потребителя, в размере /________/ рублей. За неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, банк обязан оплатить штраф в сумме /________/ рублей.

Кроме того, для обеспечения судебной защиты нарушенных прав понесены расходы на оплату услуг представителя в размере /________/ руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в размере /________/ руб., которые подлежат возмещению банком.

Учитывая изложенное, Усманов Р.Х. просил взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере /________/ руб., /________/ руб. - комиссию за расчетное обслуживание, страховую премию в размере /________/ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и оплатой за счет кредита страховой премии за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за расчетное обслуживание за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке за период с /________/ по /________/ в размере /________/ руб., компенсацию морального вреда в размере /________/ руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере /________/ руб., расходы на оплату услуг представителя в размере /________/ руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в размере /________/ рублей.

Истец Усманов Р.Х., надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца Горелова Ж.А., действующая на основании нотариальной доверенности от /________/, иск поддержала в полном объеме по приведенным основаниям.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) Макарова Е.В., действующая на основании нотариальной доверенности от /________/, извещенная о времени и месте слушания дела, в суд не явилась, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, представила отзыв на иск, из которого следует, что между банком и Усмановым Р.Х. был заключен кредитный договор от /________/. Данный договор является смешанным, и включает в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставления в пользование банковской карты. Усманов Р.Х. добровольно принял участие в программе страхования жизни и здоровья, отказ от участия в программе не является основанием к отказу в выдаче кредита. При обращении в банк Усманов Р.Х. был ознакомлен с правилами и условиями кредитования, тарифами, банком была предоставлена вся необходимая информация о предоставляемых услугах, право истца на свободный выбор услуг путем навязывания дополнительных возмездных услуг допущено не было. Приобретение банком денежных средств в счет оплаты комиссий за зачисление денежных средств на счет клиента, за расчетно-кассовое обслуживание, за подключение к программе добровольного страхования, обосновано условиями договора и нормами ГК РФ. Соответственно, неосновательное обогащение банка отсутствует, обязанности по возврату приобретенных сумм у банка не имеется и проценты за пользование чужими денежными средствами начислению не подлежат. Поскольку обязанности банка по предоставлению кредита исполнены, нарушений прав потребителя допущено не было, неустойка и штраф взысканию не подлежат. Требования о возмещении судебных расходов не соответствуют разумным пределам.

При разбирательстве гражданского дела, определив на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика, заслушав объяснения представителя истца, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения иска в части, исходя из следующего.

В судебном заседании установлено, что /________/ между Усмановым Р.Х. и НБ "ТРАСТ" (ОАО), путем акцепта Банком оферты клиента, заключен смешанный договор об открытии банковского счета, спецкартсчета с выдачей банковской карты и договора кредитования.

По условиям договора Банк предоставил Усманову Р.Х. кредит в размере /________/ руб. под /________/ % годовых сроком на /________/ месяцев. Договором предусмотрена обязанность клиента ежемесячно оплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере /________/% от суммы зачисленного на счет кредита, что составило за период с /________/ по /________/ сумму в размере /________/ руб., единовременную комиссию за зачисление средств на счет клиента в размере /________/ руб., удерживаемую из суммы кредита при зачислении кредитных средств на счет клиента.

При разрешении искового требования о признании недействительным условия договора об обязанности оплатить единовременную комиссию за зачисление средств на счет клиента и взыскании оплаченных в счет данной комиссии денежных средств в сумме /________/ руб., суд приходит к выводу о необходимости отказа по этим требованиям, как не основанным на требованиях действующего законодательства и условиях договора.

Так, согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно условиям заключенного сторонами договора ответчик предоставил истцу кредит, а истец был обязан возвратить его, уплатить причитающиеся проценты за его использование и комиссии.

О том, что истец обязан уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет истца, он был уведомлен, поскольку эти условия содержатся в графике платежей и тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), которые истцом подписаны. Доказательства тому, что указанная услуга была ему навязана, материалы дела не содержат.

Частью 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Как следует из представленных в материалы дела доказательств, сторонами кредитный договор подписан без каких-либо оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения было между сторонами достигнуто.

Обязательство по выдаче кредита банком исполнено, денежные средства зачислены на счет Усманова Р.Х., за что он уплатил Банку единовременно комиссионное вознаграждение в предусмотренном договором размере.

Пунктом 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-у) определены виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение.

В соответствии с указанным пунктом в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Таким образом, поскольку комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца является иной операцией банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществлена истцом во исполнение условий этого договора, отсутствуют основания для признания нарушений прав истца - потребителя и возложения на ответчика обязанности по возврату уплаченной комиссии.

При разрешении искового требования о признании недействительным условия договора об обязанности оплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, взыскании оплаченных в счет данной комиссии денежных средств в сумме /________/ руб., суд приходит к выводу о необходимости отказа по этим требованиям, поскольку открытый счет является банковским, а не ссудным, с учетом чего установление комиссий и вознаграждений за совершение операций по нему со стороны Банка, является законным по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Для отражения банковских операций банк открывает счета.

Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, необходимо выделять банковские счета.

Данные счета отличаются от иных счетов по учету денежных обязательств совокупностью двух признаков: во-первых, они являются составной частью предмета договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом; во-вторых, они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом. Соответственно кредитная организация обязана исполнять поручения клиентов по перечислению или выдаче определенной денежной суммы. Примерами таких счетов являются расчетные и текущие счета.

Также выделяют счета для отдельных видов расчетных операций и иные счета бухгалтерского учета. Примером такого счета является ссудный счет (счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств), который не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют оба перечисленных выше признака. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.

Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Соответственно, к нему не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ. Из этого, в свою очередь, следует, что кредитные организации не имеют права устанавливать в договорах плату (комиссию) за открытие и обслуживание этих счетов.

Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.

Между банковскими счетами и проводимыми по ним операциями существует неразрывная связь и их необходимо рассматривать в единстве. Вид операций по счету напрямую зависит от вида счета, открываемого на основании договора. Выходить за рамки таких операций стороны в договоре банковского счета не могут.

В п.1 ст.851 ГК РФ говорится, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает не просто услуги банка, а услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Судом установлено, что /________/ путем принятия (акцепта) НБ «Траст» (ОАО) предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении истца, в котором он просил заключить смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет /________/, и договора об открытии спецкартсчета /________/ и предоставления в пользование банковской карты, сторонами заключен смешанный договор от /________/.

Данным договором предусмотрена сумма ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере /________/ %, т.е. /________/ рублей.

Анализируя условия договора, суд приходит к выводу о том, что истцу был открыт не ссудный счет, и не в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет в рамках заключенного договора об открытии и ведении банковского счета.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (п. 1). Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (п. 2).

Как следует из п.1.22 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды под счетом понимается банковский счет, который открывается кредитором клиенту; режим счета определен в разделе 5 Условий.

Разделом 5 Условий, по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета (п.5.3.4). Согласно п.5.7 Условий, если после полного погашения задолженности по кредиту остаток на счете больше нуля, договор считается исполненным сторонами и прекращается только в части, включающей в себя элементы кредитного договора.

Изложенное свидетельствует о том, что счет, открытый клиенту банком, по условиям договора мог быть использован не только для предоставления и гашения кредита, но и для совершения других операций по счету и является банковским, а открытие банком вышеназванного счета свидетельствует об исполнении банком обязанности по договору банковского счета.

Соответственно, взыскание с истца комиссии за расчетное обслуживание не является платой за ведение ссудного счета, а представляет собой плату за оказанную услугу по открытию и ведению текущего банковского счета, что основано на законе и условиях заключенного между сторонами договора. Существенные условия договора указаны в Условиях, а также в Тарифах НБ «Траст» (ОАО), с которыми истец был ознакомлен и принял их, выразив свое согласие, подписав заявление о предоставлении кредита. При заключении договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.851 ГК РФ, ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, установленная банком в данном случае комиссия является предусмотренной статьей 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, а значит, включение в кредитный договор условий о наличии у заемщика обязанности оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание не противоречит действующему законодательству.

Соответственно, отсутствуют основания для признания соответствующего условия договора недействительным, и возложении на ответчика обязанности по возврату уплаченной комиссии.

Разрешая исковое требование о признании недействительным условия кредитного договора об обязанности заемщика по оплате за счет кредита суммы страховой премии и взыскании приобретенных банком в счет данной платы денежных средств в сумме /________/ руб., суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения указанных требований, поскольку соответствующие условия договора не основанным на требованиях действующего законодательства о защите прав потребителей, по следующим мотивам.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды содержится заявление на страхование, в соответствии с которым заемщик выражает согласие стать участником программы добровольного страхования, и оплатить подключение к данной программе.

А именно, пунктом 4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрена обязанность заемщика осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании, указанной в п.4.1. заявления. За подключение к программе страхования установлена обязанность заемщика по оплате суммы страховой премии в размере /________/ руб. за счет кредита.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора было обусловлено одновременно предоставлением заемщику другой услуги - страхования жизни и здоровья, за оказание данной услуги банк в безакцептном порядке списал со счета заемщика /________/ руб., а в последующем на эту же сумму как сумму кредита начислял проценты.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности за счет кредитных средств осуществить оплату страховой премии по полису страхования жизни и здоровья является ограничением свободы договора, то есть навязыванием дополнительных услуг, поскольку обуславливают получение кредита обязательным приобретением иной услуги, что противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как ущемляет права истца, как потребителя.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 180 ГК РФ установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч.2 ст.167 ГПК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Доказательств законности оспариваемого условия договора ответчиком в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Исходя из изложенного, суд считает, что исковое требование о признании недействительным кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности оплатить за счет кредита страховую премию подлежит удовлетворению, также следует применить последствия ничтожности данного условия договора путем взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной за дополнительную услугу суммы /________/ рублей.

При разрешении искового требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку доводы стороны истца о неправомерности удержания банком за счет истца денежных средств в счет оплаты комиссий за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание, не нашли подтверждения в суде, на указанные денежные средства проценты за незаконное пользование начислению не подлежат.

Вместе с тем, суд признал установленным незаконность удержания за счет кредитных средств денежной суммы /________/ руб., направленной на оплату страховой премии, в связи с чем за пользование указанными денежными средствами в силу закона банк должен понести ответственность в виде процентов.

С 26.12.2011 процентная ставка рефинансирования (учетная ставка), установленная Центральным банком Российской Федерации, составляет 8 % годовых (Указание ЦБ РФ 23.12.2011 № 2758-У).

Пунктом п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны следующие разъяснения:

«При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота».

С учетом данного разъяснения, заявленный истцом период пользования денежными средствами с /________/ по /________/ составляет: /________/, то есть всего /________/ дней.

При определении размера, подлежащих взысканию с банка в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами за период с /________/ по /________/, суд применяет следующий расчет:

/________/ руб. (размер задолженности) х 8 % (учетная ставка, установленная Указанием Банка России 23.12.2011 № 2758-У) / 360 дней х /________/ дней (срок просрочки) = /________/ рублей.

В соответствии с ч.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона, в соответствии с которым в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

/________/ истцом в адрес ответчика была направлена претензия, в которой он просил возвратить неосновательно удержанные средства.

Из ответа банка от /________/ следует, что по указанной претензии было принято решение об отказе от исполнения.

Поскольку требование о возврате денежных средств, уплаченных из кредитных средств в счет страховой премии банком в десятидневный срок со дня получения претензии добровольно не исполнено, банк обязан уплатить потребителю неустойку.

За заявленный истцом период с /________/ по /________/ - /________/ дней из расчета /________/ руб. (размер задолженности) х 3 % (процентная ставка неустойки) х /________/ дней (срок просрочки) с банка подлежит взысканию неустойка в размере /________/ рублей.

Принимая во внимание отсутствие наступления тяжелых последствий для истца, суд полагает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки на основании ст.333 ГК РФ, считает соразмерным последствиям нарушения обязательств неустойку в размере /________/ рублей.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда. При определении размера денежной компенсации, суд учитывает объяснение истца в иске о том, что он переживал из-за нарушения его прав потребителя, нежелания банка возвратить незаконно удерживаемые денежные средства в добровольном порядке. Исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере /________/ рублей.

Пунктом 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» даны разъяснения о том, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, то с банка пользу истца подлежит взысканию штраф в размере /________/ руб. (из расчета /________/ руб. + /________/ руб. + /________/ руб. + /________/ руб. / 2).

Судебные расходы истца в виде расходов на оплату услуг представителя в размере /________/ руб. подтверждаются договором возмездного оказания услуг от /________/, актом сдачи-приемки оказанных услуг, распиской в получении денежных средств от /________/.

Согласно сложившейся практике судов Российской Федерации, при определении разумных пределов расходов на оплату услуг представителя принимаются во внимание: относимость расходов к делу, объем и сложность выполненной работы; время, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист; сложившаяся в данном регионе стоимость на сходные услуги с учетом квалификации лиц, оказывающих услуги; имеющиеся сведения статистических органов о ценах на рынке юридических услуг; продолжительность рассмотрения дела; другие обстоятельства, свидетельствующие о разумности этих расходов.

Разумность расходов на оплату услуг представителя должна быть обоснована стороной, требующей возмещения указанных расходов (ст. 56 ГПК РФ).

Суд считает разумным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме /________/ рублей. При этом суд исходит из характера спора, продолжительности рассмотрения дела, количества проведенных судебных заседаний, сложившуюся в регионе стоимость оплаты услуг адвокатов.

Кроме того, истцом понесены расходы на оформление нотариальной доверенности в сумме /________/ руб., что следует из содержания доверенности, квитанции от /________/.

Понесенные истцом на оформление нотариальной доверенности расходы, суд признает целесообразными, по данной причине указанные расходы на основании ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению с ответчика.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно расчету, произведенному с учетом требований пп.1 п.1 и пп.3 п.1 ст.333.19., пп.1 п.1 ст.333.20. НК РФ (/________/ руб. - государственная пошлина за требование имущественного характера + 200 руб. - государственная пошлина за требование имущественного характера, не подлежащего оценке) с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере /________/ рублей.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Усманова Р. Х. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств удовлетворить.

Признать недействительными условия заключенного между Усмановым Р. Х. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредитного договора от /________/ в части обязанности заемщика оплатить за счет кредита страховую премию и применить последствия недействительности сделки в данной части.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Усманова Р. Х.:

- оплату за счет кредита страховой премии в размере /________/ рублей,

- проценты за пользование чужими денежными средствами в виде оплаты за счет кредита страховой премии за период с /________/ по /________/ в размере /________/ рублей,

- неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке за период с /________/ по /________/ в размере /________/ рублей,

- компенсацию морального вреда в размере /________/ рублей,

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере /________/ рублей.

В удовлетворении остальной части иска Усманова Р. Х. отказать.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Усманова Р. Х. расходы на оплату услуг представителя в размере /________/ руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в размере /________/ рублей.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу бюджета муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в сумме /________/ рублей.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:         Т.А.Алиткина