№ 2-2031/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2012 года Кировским районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Николаенко Е.С.,

при секретаре Мельниковой М.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Катаеву В. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице представителя Сергейчика Ю.Н., действующего по доверенности, обратилось в суд с иском к Катаеву В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору
/________/ от /________/

В обоснование заявленных требований указано, что 26 декабря 2006 Катаев В.И. обратился в Томский региональный филиал АКБ «Росбанк» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Оферта была одобрена 26.12.2006 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена запрашиваемая сумма в размере /________/ рублей. Согласно разделу «Параметры кредита» Катаеву был предоставлен кредит в размере /________/ рублей сроком до 26.12.2011 г., уплатой процентов на кредит в размере 11,90% годовых. В течение срока договора была проведена реструктуризация кредита. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ процентная ставка по кредиту составила 35,27% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 10.12.2013 и установлен новый график гашения кредита. На основании п. 7 параграфа IV Условий Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Клиента.

В силу п. 4 параграфа IV Условий, в случае не исполнения своих обязательств по кредитному договору, Заемщик обязан уплатить неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика.

В связи с тем, что Катаев В.И. не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов истец просит взыскать с Катаева В.И. в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору /________/ от 26.12.2006г. в размере /________/ рублей, а так же проценты за пользование кредитом из расчета 35,27 % годовых, начиная с 14.07.2012г. до дня возврата суммы кредита, расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ рублей.

Представитель истца, будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился.

Ответчик, будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, об уважительности неявки суду не сообщил.

В силу ч. 3, 4 ст.167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно положениям ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным п. 3 ст. 438 Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что Катаевым В.И. 26.12.2006 года 26.12.2006г. в адрес АКБ «Росбанк» (ОАО) направлено Заявление-оферта о предоставлении кредита на приобретение товаров (услуг) о предоставлении кредита на условиях программы кредитования, указанной в разделе «Параметры кредита» Тарифов ОАО АКБ «Росбанк».

Согласно программе кредитования автоэкспресс-кредит, тарифным планом «автоэкспресс -кредит» на новые автомобили с первоначальным взносом 0,00% сумма кредита составила /________/ рублей срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 11,90 % годовых.

Из заявления -оферты следует, что Катаев В.И. взял на себя обязательства в соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение товаров (услуг Банка погашать предоставленный ему кредит путем ежемесячного зачисления на открытый ему Банковский специальный счет денежные средства в размере величины ежемесячного взноса на счет погашения Кредита, уплату начисленных на него процентов, уплату комиссий по ведению ссудного счета, указанной в разделе Параметры кредита Заявления.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом оферты явились действия банка по открытию счета на имя заемщика, по перечислению на него денежных средств в размере 272000 рублей, что подтверждается выпиской по ссудному счету /________/, (/________/), открытому на имя Катаева В.И.

Таким образом, судом установлено, 26.12.2006г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Катаевым В.И. заключен кредитный договор /________/, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на приобретение автомобиля в размере /________/ рублей сроком на 60 месяцев под 11,9 % годовых.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу положений ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

31.122009 между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение /________/ к кредитному договору /________/ от 31.122009, из которого следует, что в результате имеющейся задолженности по кредиту стороны пришли к соглашению, без выполнения условий реструктуризации о новых условиях кредитования.

На момент заключения дополнительного соглашения задолженность перед Банком составила: /________/ рублей по основному долгу, /________/ рубля, в том числе /________/ рубля просроченная задолженность, по процентам, начисленным за пользование кредитом /________/ рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов /________/ рублей, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг /________/ рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета /________/ рублей.

Согласно п. 4.1. Дополнительного соглашения заемщику предоставлено право погашения задолженности по Кредитному договору в порядке установленным информационным графиком платежей. При этом срок возврата кредита увеличился до 10.12.2013 года. В соответствии с п. 4.2. Соглашения дата первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности установлена /________/. С момента заключения Соглашения комиссия за ведения ссудного счета отменяется, оплаченная за период с 26.12.2009 по 31.12.2009 в сумме /________/ рублей считается оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 35,27166% годовых.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Периодические платежи, вносимые заемщиком соответственно до 10.04.2010 должны были вноситься на условиях первоначально согласованных сторонами кредитного договора в соответствии с первым графиком платежей, с 10.04.2010 согласно информационному графику платежей по дополнительному соглашению

Из материалов дела следует, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита банк исполнил путем перечисления денежных средств в размере /________/ рублей на счет заемщика
/________/, что подтверждается выпиской из лицевого счета Катаева В.И. от /________/.

Из выписки по ссудному счету /________/, отражающей задолженность по основному долгу, выписки из лицевого счета
/________/ следует, что, начиная с 22.06.2012. платежи в счет в счет погашения основного долга и в счет уплаты процентов за пользование кредитом поступать перестали.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и на основании п. 7 Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) ОАО АКБ «Росбанк» банк имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, а так же значительного ухудшения финансового состояния заемщика, потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств.

Таким образом, установлено, что Катаевым В.И. ненадлежащее исполняются условия кредитного договора, что в силу ст. 811 ГК является основанием для досрочного возврата оставшейся суммы кредита.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 14.07.2012 года задолженность Катаева В.И. по кредитному договору /________/ от 26.12.2006г. составила /________/ рублей, в том числе основной долг - /________/ рублей /________/ копеек, проценты за пользование кредитом - /________/ рубля /________/ копеек, ведение банковского специального счета - /________/ рублей /________/ копейки, пени на проценты - /________/ рублей, неустойка на кредит - /________/ рублей.

Расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчика, произведенный судом, соответствует представленному истцом расчету по основному долгу - /________/ рублей /________/ копеек, общую сумму процентов за пользование кредитом - /________/ рубля /________/ копеек суд полагает неверной.

Производя расчет, суд руководствуется дополнительным соглашением к кредитному договору, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (35,27 %), устанавливающим размер и сроки внесения платежей по кредиту.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписи по лицевому счету заемщика.

Сумма кредита с 01.01.2010г.: /________/ рублей

Сумма кредита погашенного: 10.04.2010г. - /________/ рублей, 10.05.2010г. - /________/ рублей,, 10.06.2010г. - /________/ рублей, 28.07.2010г. - /________/ рублей, 11.01.2011г. - /________/ рублей, 13.09.2010г. - /________/ рублей, 10.10.2010г. - /________/ рублей, 10.11.2010г. - /________/ рублей, 31.12.2010г. - /________/ рублей, 11.01.2011г. - /________/ рублей, 21.01.2011г. - /________/ рублей, 21.03.2011г - /________/ рублей, 12.04.2011 - /________/ рублей, 20.06.2011г. - /________/ рублей, 05.08.2011г. - /________/ рублей, 10.08.2011г. - /________/ рублей, 02.11.2011г. - /________/ рублей, 10.05.2012г. - /________/ рублей

Таким образом, остаток задолженности по основному долгу составляет:

/________/ - /________/ = /________/ рублей /________/ копеек.

Процентная ставка по кредиту составляет 35,27 % годовых.

Сумма процентов, начисляемых на остаток суммы основной задолженности с учетом ее гашения, на 14.07.2012г. составляет /________/ рубля - начислено процентов за пользование кредитом, /________/ - сумма оплаченных процентов за пользование кредитом. Таким образом, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом составляет /________/- /________/ рублей = /________/ рублей /________/ копейки.

Договором предусмотрена уплата неустойки в размере 0,5 % в день за каждый день просрочки уплаты процентов и уплаты долга, поскольку Катаев В.И. не регулярно вносил платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в связи с чем, допустил просрочку по внесению указанных платежей, банком была начислена неустойка по основному долгу и по процентам.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 4.4 дополнительного соглашения и кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков погашения обязательств по кредитному договору в виде уплаты неустойки (пени) в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.

Уплату неустойки на сумму просроченного к возврату основного долга и на сумму просроченных к уплате процентов суд расценивает как меру ответственности за нарушение договорных условий, которая законодательству не противоречит.

Таким образом, требование банка о взыскании с Катаева В.И. неустойки за просрочку основного долга и процентов является обоснованным.

Согласно представленному банком расчету неустойка за нарушение сроков внесения платежей по кредиту и по процентам за пользование кредитными средствами начислена банком по ставке 0,5 % годовых.

Неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита начислена банком за период с 10.01.2010г. по 14.07.2012г. в размере /________/ рублей /________/ копейки, в погашение которой заемщиком оплачено /________/ рубль /________/ копейки, следовательно, задолженность по неустойке по кредиту составляет /________/ рублей /________/ копеек (/________/).

Также ответчику была начислена неустойка в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом за период с 10.01.2010г. по 14.07.2012г. в размере /________/ рублей /________/ копеек, в погашение которых заемщиком внесено /________/ рубль /________/ копеек, следовательно, задолженность по неустойке по процентам составляет /________/ рубля /________/ копеек (/________/).

Общая сумма задолженности по неустойке составляет /________/ + /________/ = /________/ рублей /________/ копеек и сформировалась в период с 10.01.2007 по 14.07.2012г.

Поскольку истцом заявлена к взысканию сумма пени в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом в размере /________/ рублей, неустойки на кредит в размере /________/ рублей, требования истца подлежат удовлетворению в пределах заявленной суммы - всего /________/ рублей в качестве ответственности за несвоевременное исполнение обязательства.

Согласно условиям кредитного договора предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, которое было отменено дополнительным соглашением с 01.01.2010 года.

Судом установлено, что основой отношений между Катаевым В.И. ОАО «Росбанк» является кредитный договор.

Исходя из содержания преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая, что кредитный договор заключался с Катаевым В.И. как с физическим лицом, а также цель кредита, суд приходит к выводу, что на отношения сторон по данному делу распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей».

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей

Таким образом, требование истца о взыскании сформировавшейся задолженности за ведение ссудного счета в размере /________/ рубля не подлежат удовлетворению.

Общая сумма задолженности складывается путем сложения сумм задолженности по основному долгу, процентам и неустойке и составляет /________/ рубля.

Каких - либо доказательства надлежащего исполнения Катаев В.И. своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчик не представил.

Следовательно, задолженность по кредитному договору
/________/ от /________/ в размере /________/ копейки подлежит взысканию с ответчика.

Подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом 35,27 % годовых, начиная с 14.07.2012 до дня возврата суммы кредита.

Согласно разъяснениям, данным в п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 (в ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом являются платой за пользование денежными средствами. В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Условие о выплате заемщиком процентов за пользование кредитом до дня полного его погашения согласовано сторонами при заключении договора (п. 7 раздела 3 Условий предоставления кредита на приобретение товаров).

В силу пункта 3 статьи 810 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным.

Таким образом, указанное требование банка законно, обосновано и соответствует условиям кредитного договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При этом к судебным расходам, согласно ст.88 ГПК РФ относятся госпошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Истцом АКБ «Росбанк» (ОАО) при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере /________/ рублей /________/ копеек, исходя из размера заявленных требований в размере /________/ рубля /________/ копеек. Факт уплаты государственной пошлины в указанном размере подтверждается платежным поручением /________/ от /________/

С учетом размера удовлетворенных судом требований в сумме /________/ рубля /________/ копейки расходы АКБ «Росбанк» (ОАО) по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика Катаева В.И. в пользу истца в размере /________/ рублей /________/ копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Катаеву В. И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Катаева В. И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) по кредитному договору /________/ от 26.12.2006г. по состоянию на 14.07.2012г. сумму основного долга в размере /________/ рублей /________/ копеек, проценты за пользование кредитом в размере /________/ рублей /________/ копейки, пени за просрочку уплаты основного долга и процентов в размере /________/ рубля, а всего /________/ рубль (/________/) рубль /________/ копейки.

Взыскать с Катаева В. И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины /________/ (/________/) рублей /________/ копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение десяти дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г. Томска.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья                      Е.С. Николаенко

Секретарь               М.Л. Мельникова