Дело № 2-2299/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2012 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Алиткиной Т.А.,

при секретаре      Дирчин А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Прибыткову С. Н., Прибытковой Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Прибытковым С.Н. и Н.Н., в котором указано, что между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Прибытковым С.Н. заключен кредитный договор № /________/ от /________/, на основании которого банком заемщику Прибыткову С.Н. был предоставлен кредит в размере /________/ руб., на срок до /________/, с условием об уплате процентов на кредит в размере /________/ % годовых, комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ % от суммы кредита ежемесячно, дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов не позднее 15-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа /________/ рублей.

В соответствии с условиями дополнительных соглашений от /________/, от /________/, от /________/ процентная ставка по кредиту изменена на /________/ % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита.

Обязательства заемщика Прибыткова С.Н. по кредитному договору обеспечиваются поручительством Прибытковой Н.Н., которая обязалась отвечать перед банком полностью за исполнение заемщиком Прибытковым С.Н. его обязательств по кредитному договору.

Клиент Прибытков С.Н. не исполняет надлежащим образом свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты.

По состоянию на /________/ задолженность Прибыткова С.Н. составляет /________/ рублей.

Учитывая изложенное, АКБ «РОСБАНК» (ОАО) просит взыскать солидарно с Прибытковых С.Н. и Н.Н. задолженность по кредитному договору
№ /________/ от /________/ в размере /________/ руб., из которой: /________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - ведение банковского специального счета, /________/ руб. - пени на проценты, /________/ руб. - неустойка на кредит, а также проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита, и расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб.

В судебном заседании представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Сергейчик Ю.Н., действующий на основании доверенности от /________/, заявленный иск поддержал по приведенным основаниям.

Ответчики Прибытковы С.Н. и Н.Н., извещенные о времени и месте слушания дела, в суд не явились, возражений относительно заявленного иска в письменной форме не представили, представителя для защиты интересов не направили.

При разбирательстве гражданского дела, определив на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, заслушав объяснения представителя истца, оценив представленные доказательства, суд считает заявленный иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Судом установлено, что между кредитором АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и заемщиком Прибытковым С.Н. заключен кредитный договор № /________/ от /________/, что доказано копией соответствующего договора.

По данному договору кредитор АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере /________/ руб. заемщику Прибыткову С.Н.; а заемщик Прибытков С.Н. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит.

Пунктом 1.3 договора установлено, что процентная ставка по кредиту на дату заключения договора установлена в размере /________/ % годовых.

Договором установлены срок до /________/, порядок возврата кредита и уплаты процентов, обязательства заемщика осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, ежемесячный платеж подлежит уплате до 15 числа каждого месяца, размер платежа /________/ рублей.

По данному кредитному договору кредитором АКБ «РОСБАНК» (ОАО) заемщику Прибыткову С.Н. предоставлены денежные средства (кредит) в размере /________/ руб., что подтверждено выпиской по счету /________/ за период с /________/ по /________/.

В соответствии с условиями дополнительных соглашений от /________/, от /________/, от /________/ процентная ставка по кредиту изменена на /________/ % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/, установлен новый график гашения кредита.

Установлено судом и то, что /________/ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Прибытковой Н.Н. заключен договор поручительства /________/. Договор совершен в простой письменной форме путем составления документа, выражающего содержание сделки, подписан лично поручителем Прибытковой Н.Н., что стороной ответчиков не оспаривается.

Требуемая письменная форма договора поручительства соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора. С применением п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор поручительства считается судом заключенным.

По условиям данного договора, поручитель Прибыткова Н.Н. обязалась перед кредитором Прибыткова С.Н. - АКБ «РОСБАНК» (ОАО) отвечать за исполнение его обязательств по кредитному договору полностью. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика (п.п.1.1, 1.3, 2.1 договора поручительства).

Прибытков С.Н. в период действия кредитного договора многократно допустил невнесение ежемесячного платежа либо внесение платежа в размере, меньшем установленного договором, с /________/ года перестал возвращать части кредита и уплачивать проценты на кредит.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету /________/ за период с /________/ по /________/, стороной ответчиков в опровержение указанных обстоятельств возражений не заявлено, доказательств надлежащего исполнения кредитного договора в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено.

Размер оставшейся суммы кредита /________/ руб. и причитающихся процентов /________/ руб., установлен расчетом задолженности заемщика Прибыткова С.Н., представленным АКБ «РОСБАНК» (ОАО).

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Следовательно, в силу п.2 ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

На основании п.4.4 кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

В силу п.п.1, 2, 3 ст.363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком Прибытковым С.Н. обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, ненадлежащего исполнения должником обеспеченного поручительством обязательства, на основании приведенных норм, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Прибытковых С.Н. и Н.Н. солидарно задолженности по кредиту в размере /________/ руб. и по процентам на кредит в размере /________/ руб., подлежат удовлетворению.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п.4.1, 4.2 условий кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанности возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета /________/ % в день от просроченной к исполнению суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Размер пени, начисленной за нарушение обязанности по возврату кредита, с учетом частичного погашения, составляет /________/ руб., а размер пени за нарушение обязанности оплачивать проценты на кредит, с учетом частичного погашения, - /________/ руб., установлен расчетом задолженности заемщика Прибыткова С.Н., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК», который стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, стороной истца размер заявленных ко взысканию неустоек, как за нарушение обязанности возвращать кредит, так и за нарушение обязанности по оплате процентов на кредит, по своей инициативе снижен до /________/ рублей. Указанные размеры неустоек суд полагает соразмерными последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, с учетом того обстоятельства, что Прибытковым С.Н. не исполнена обязанность возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании п.1 ст.330 ГК РФ, исковое требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании с Прибытковых С.Н. и Н.Н. солидарно неустоек за неисполнение обязанности возвратить кредит в размере /________/ руб. и уплатить проценты на кредит в размере /________/ руб., подлежит удовлетворению

При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Прибытковых С.Н. и Н.Н. солидарно процентов за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата всей суммы кредита, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п.16 данного Постановления, в случаях, когда на основании п.2 ст.811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с условиями дополнительного соглашения от /________/ процентная ставка по кредиту изменена на /________/ % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/.

В связи с изложенным, исходя из правовой природы анализируемых процентов, определенной в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998, принимая во внимание п. 16 данного Постановления, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании с ответчиков сумм процентов за пользование кредитом, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита, подлежат удовлетворению в части из расчета /________/ % годовых.

При разрешении искового требования о взыскании с Прибытковых С.Н. и Н.Н. суммы ежемесячной комиссии за расчетно - кассовое обслуживание, суд приходит к следующим выводам..

Пункт 1.12 кредитного договора предусматривает обязанность заемщика по оплате ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета в размере /________/ % от суммы предоставленного кредита.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

Поскольку обязанность уплаты сумм ежемесячной комиссии за расчетно - кассовое обслуживание и комиссии за зачисление ссудных средств на текущий счет у Прибыткова С.Н. отсутствует, суд отказывает в удовлетворении требований АКБ «РОСБАНК»(ОАО) о взыскании с Прибытковых М.Н. и Н.Н. солидарно комиссии за расчетно - кассовое обслуживание в сумме /________/ рублей.

Таким образом, иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании с Прибытковых С.Н. и Н.Н. задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению в части.

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) понесены судебные расходы в виде госпошлины в размере /________/ руб., факт уплаты государственной пошлины плательщиком в безналичной форме подтверждается платежным поручением /________/ от /________/ с отметкой банка о его исполнении.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ суд присуждает возместить стороне истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в равных долях (по 1/2 ) со стороны ответчиков Прибытковых С.Н. и Н.Н. понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере /________/ рублей.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 195, ч.1 ст.196, ст.ст.197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Прибыткову С. Н., Прибытковой Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Прибыткова С. Н., Прибытковой Н. Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № /________/ от /________/ в размере /________/ руб., в том числе /________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - задолженность по пене на проценты, /________/ руб. - неустойка на кредит.

Взыскать солидарно с Прибыткова С. Н., Прибытковой Н. Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Прибыткова С. Н., Прибытковой Н. Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в равных долях (по 1/2 ) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ рублей.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись Т.А.Алиткина

ВЕРНО.

Судья:

Секретарь: