Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 27 сентября 2012 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Г.Ю. Ждановой при секретаре В. В. Шакировой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Томской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Диалог» в защиту прав и законных интересов Кощеева О.Н. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о о признании условия договора недействительным, взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, штрафа за несвоевременное исполнение требования потребителя, установил: Кощеев О.Н. обратился в суд с указанным иском к ОАО АКБ «РОСБАНК». В обоснование указал, что 15.11.2007 между ним (Кощеевым О.Н.) и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № /________/ о предоставлении кредита на сумму /________/ руб. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и процентов по кредиту, истец выплачивал ежемесячное комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб., а всего уплатил /________/ руб. Полагает, что в условие кредитного договора ОАО АКБ «РОСБАНК» было незаконно включено условие о внесении платы за ведение ссудного счета, в связи с чем, 05.07.2012 в адрес ответчика истцом была направлена претензия, однако в предусмотренный законом срок требования истца удовлетворены не были. В результате действий банка - отказа в удовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке просит взыскать штраф в размере 50 % от взысканной суммы, 1/2 долю в пользу в пользу потребителя, 1/2 долю в пользу Томской региональной общественной по защите прав потребителей «Диалог». Кроме того, Кощееву О.Н. причинен моральный вред, связанный с нарушением прав потребителя, который он оценивает в /________/ рублей. Со ссылками на ст.ст.819, 845, 168, 167 ГК РФ, ст.ст.10, 16, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит признать условие кредитного договора об обязанности уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика в свою пользу сумму уплаченной комиссии за период с 15.11.2007 по 29.06.2012 в размере /________/ рублей, компенсацию морального вреда в размере /________/ рублей, а также штраф за нарушение прав потребителей, 50% которого перечислить в пользу ТРОО по защите прав потребителей «Диалог». В судебное заседание истец Кощеев О.Н. надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя - председателя ТРОО по защите прав потребителя «Диалог» - Корякина В.Г. Представитель истца Корякин В.Г., действующий на основании Устава и заявления потребителя, исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» Горин П.Н., действующий на основании доверенности от 11.05.2012 сроком до 23.04.2015, иск не признал по основаниям, приведенным в отзыве на исковое заявление. Заявил о пропуске срока исковой давности по требованиям до 17.08.2009 года, полагал что сумма комиссии уплаченная с 15.09.2009 по 15.008.2012 составляет сумму /________/ рублей. Не отрицал факта заключения с истцом кредитного договора и уплаты последним комиссии за ведение ссудного счета. Вместе с тем утверждал, что введение в условия кредитного договора положений об обязанности заемщика оплачивать комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета полностью соответствует положениям действующего законодательства о банках и банковской деятельности - Положению Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П, п. 1, 2 ст. 421, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 5, ч. 1 ст. 29, ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», ст. 4, 56, 57 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», которым установлено право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции, и не противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В связи с этим соответствующие условия кредитного договора являются действительными, у заемщика в наличии обязанность по уплате указанных комиссией, следовательно, оснований для взыскания с банка денежных средств, уплаченных заемщиком в соответствии с действующими условиями кредитного договора, не имеется. Требование о взыскании компенсации морального вреда не аргументировано и не доказано; в связи с чем просил в иске отказать. Определив на основании ст. 167 ГПК РФ о рассмотрении дела в отсутствие истца, заслушав представителей сторон, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Требования к форме сделок установлены ст.ст. 158 - 164 ГК РФ. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В судебном заседании установлено, что 15.11.2007 между Кощеевым О.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № /________/ о предоставлении кредита на сумму /________/ руб., по условиям которого Кощеев О.Н. должен был выплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.. На момент рассмотрения настоящего иска истцом оплачено ответчику в качестве комиссии за ведение ссудного счета за период с 15.11.2007 по 29.06.2012 сумма в размере /________/ руб., что подтверждается графиком платежей, платежными поручениями, выпиской из лицевого счета и не оспаривается стороной ответчика. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, и действующим в настоящее время. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, возложение условиями кредитного договора, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на заемщика дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя. На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В соответствии с п.1 ст.167, ст.180 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, но недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученной по сделке, а в случае невозможности возвратить полученной в натуре ( в том числе когда полученной выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом ( п.2 ст.167 ГПК РФ). Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку является правильной позиция истца, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию с ответчика. Однако ответчиком, на основании п.1 ст. 181 ГК РФ, заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям за период с 17.12.2007 по 17.08.2009, на общую сумму /________/ рублей. Просил применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска в этой части по данному основанию. Суд, рассмотрев данное заявление, считает его подлежащим удовлетворению, поскольку в силу п.1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, со дня, когда началось исполнение данной сделки. Поскольку истец обратился в суд с иском только 28.08.2012, срок исковой давности истек по требованиям до 28.08.2009 года. Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в этой части. На основании изложенного, нарушенное право Кощеева О.Н. на денежные средства, уплаченные в счет комиссии за обслуживание ссудного счета за период с 15.09.2009 по 15.08.2012 подлежит защите. Истцом в данный период времени за обслуживание ссудного счета оплачено /________/ руб., которые подлежат взысканию с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу истца. Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда. При определении размера денежной компенсации, суд учитывает пояснения представителя истца в судебном заседании о том, что истец переживал из-за нежелания банка вернуть незаконно удерживаемые денежные средства, полученные в результате исполнений недействительных условий договора в добровольном порядке. Иных обоснований заявленных требований суду не представлено. Исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере /________/ руб. В судебном заседании установлено и не оспорено ответчиком, что 05.07.2012 истец направил ответчику претензию с требованием вернуть ему денежные средства, уплаченные им в счет комиссии за ведение ссудного счета, однако до настоящего времени претензия не удовлетворена. Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления. Пятьдесят процентов от суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам. Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, то с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной суммы, из которых в пользу Кощеева О.Н. подлежит взысканию штраф в размере /________/ руб.. в пользу ТРОО по защите прав потребителя «Диалог» в размере /________/ рублей. Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч.1 ст. 103 ГПК РФ). В соответствии со ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере /________/ рублей. Руководствуясь ст. ст. 194,195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск Томской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Диалог» в защиту прав и законных интересов Кощеева О.Н. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании условия договора недействительным, взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, штрафа за несвоевременное исполнение требования потребителя удовлетворить частично. Признать условие кредитного договора заключенного 15.11.2007 между Кощеевым О.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» № /________/ в части обязанности Кощеева О.Н. по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным. Взыскать в пользу Кощеева О.Н. с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ рублей за период с 15.09.2009 по 15.08.2012, компенсацию морального вреда в размере /________/ рублей, штраф в размере /________/ рублей. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Томской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Диалог» штраф в размере /________/ рублей. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в бюджет «МО «г. Томск» государственную пошлину в размере /________/ рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного текста решения путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Томска. Судья Г.Ю. Жданова
«О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.