Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11.10.2012 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре Арслановой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя истца Потаповой И.Н., ответчика Марковой Т.А. гражданское дело № 2-2542/2012 по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Марковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее - ОАО «МДМ Банк») обратилось в суд с иском к Марковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что /________/ между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор /________/ путем акцепта банком заявления-оферты клиента в ОАО «МДМ Банк». Также неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия кредитования и пользования счетом ОАО «МДМ Банк» и График возврата кредита. Процентная ставка по кредиту составила: 1-й год - 14% годовых, 2-й год - 22% годовых, 3-й год - 35% годовых, 4-й год - 55% годовых, 5-й год - 62% годовых. В соответствии с условиями договора ответчику предоставлен кредит в размере /________/ руб. Ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита, вследствие чего задолженность составила /________/ руб., из которых: /________/ руб. - задолженность по уплате основного долга, /________/ руб. - проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга, /________/ руб. - проценты на сумму просроченного к возврату основного долга, /________/ руб. - штрафы за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов. Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору перед Банком не исполняются, просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину.

В судебном заседании представитель истца Потапова И.Н. требования поддержала.

Ответчик Маркова Т.А. исковые требования признала в части взыскания задолженности по уплате основного долга в размере /________/ руб., процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере /________/ руб., процентов на сумму просроченного к возврату основного долга в размере /________/ руб., возражала против взыскания штрафа в размере /________/ руб., просила снизить его размер, указала, что просрочка внесения платежей допущена ею в связи с материальными затруднениями, вызванными потерей работы по сокращению численности штатов.

Выслушав участников процесса, изучив представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что /________/ Маркова Т.А. обратилась в ОАО «МДМ Банк» с заявлением-офертой на получение кредита по продукту «Рефинансирование кредитов» и заключение договора банковского счета, при этом выразив согласие с Условиями кредитования ОАО «МДМ Банк» по направлению Рефинансирование кредитов, Условиями использования банковской карты международной платежной системы VISA International/MasterCard Worldwide, а также графиком погашения задолженности. Данные Условия и график являются неотъемлемой частью заявления-оферты и как следствие кредитного договора.

В соответствии с разделом "Используемые термины и определения" Условий кредитования заявление (оферта) - это письменное заявление клиента о заключении договора банковского счета и предоставлении кредита на банковскую карту, носящее характер оферты на заключение кредитного договора, договора банковского счета. Акцепт- это ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии либо совершение банком определенных в Условиях действий с целью заключения договоров.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного /________/ между ОАО «МДМ Банк» и Марковой Т.А., исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, соблюдена.

Судом установлено, что банком открыт счет заемщика на имя Марковой Т.А. и перечислена сумма кредита в размере /________/ руб., следовательно, со стороны банка обязательства по кредитному договору исполнены.

Ответчик в свою очередь в соответствии с п.п. 4.1.1., 4.1.2., 4.2. раздела "Права, обязанности и поручения Клиента по Договорам" Условий кредитования обязался возвратить кредит в сроки, установленные Кредитным договором (Графиком), и уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также оплачивать услуги банка согласно его тарифам в размере и сроки, предусмотренные Кредитным договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заявлением-офертой на получение кредита и заключение договора банковского счета от /________/ ставка кредита определена: 1-й год - 14% годовых, 2-й год - 22% годовых, 3-й год - 35% годовых, 4-й год - 55% годовых, 5-й год - 62% годовых, размер полной стоимости кредита составил 30,07%, с чем ответчик согласился, подписав указанное заявление.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан правильным.

Поскольку в силу ч.2 ст. 811, п.2 ст. 819 ГК РФ банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, в пользу ОАО «МДМ Банк» подлежат взысканию причитающиеся по договору проценты за пользование кредитом за период с 01.12.2010 по 02.08.2012 на сумму непросроченного основного долга в сумме /________/ руб., а также проценты за пользование кредитом на сумму просроченного основного долга с 11.01.2011 по 02.08.2012 в сумме /________/.

Учитывая признание иска ответчиком, факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд считает правомерными требования истца о взыскании с Марковой Т.А. задолженности по уплате основного долга в размере /________/ руб., процентов за пользование кредитом за период с 01.12.2010 по 02.08.2012 на сумму непросроченного основного долга в размере /________/ руб., процентов за пользование кредитом на сумму просроченного основного долга с 11.01.2011 по 02.08.2012 в размере /________/ руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с заемщика штрафа за просрочку внесения платежей в сумме /________/ руб.

Пункт 1 ст.330 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договором может быть предусмотрена неустойка (пеня).

При заключении договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита сторонами предусмотрены штрафные санкции: в случае однократного нарушения срока возврата кредита(части кредита) и уплаты процентов - 300 руб., повторное нарушение срока возврата платежа, в случае наличия задолженности по оплате предыдущего платежа - 1 000 руб., в случае третьего нарушения срока возврата платежа при наличии просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд - 3 000 руб., за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии просроченной задолженности по оплате трех и более предыдущих платежей подряд - 1 000 руб. (п.Б заявления-оферты). Таким образом, соглашение о штрафе за нарушение сроков внесения платежа соответствуют требованиям закона и влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы кредита, процентов, но и штрафа.

Дата и размеры начисленных единовременных штрафов за просрочку платежей отражены в расчете задолженности: /________/.

Платежи в счет погашения просроченной задолженности составили /________/., что подтверждается выпиской по ссудному счету /________/ Марковой Т.А. за период с 01.12.2010 по 21.08.2012.

Таким образом, сумма штрафов составляет: /________/ руб.(сумма начисленных штрафов) - /________/ руб.(сумма уплаченных штрафов) = /________/ руб.

Оценивая правовую природу обязательства по уплате штрафов, суд считает, что данное условие договора является соглашением о неустойке, поскольку в силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ № 6/8 от 01.07.1996, при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

При решении вопроса об уменьшении неустойки, суд учитывает причину ненадлежащего исполнения Марковой Т.А. обязательств, отсутствие у нее постоянного места работы, размер кредита, размер сумм, просроченных исполнением ответчика, а также Положения Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости. Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст. 809 ГК РФ, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Поскольку негативных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательств, истцом суду не указано, суд считает возможным снизить размер неустойки до /________/. в связи с несоразмерностью его размера последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства и отсутствием негативного последствия такого нарушения.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 248,14 руб., что подтверждается платежным поручением от 12.09.2012. Следовательно, с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере /________/ руб. подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в сумме 5 225,14 руб., рассчитанная в порядке абз. 2 п. 1 ч. 1 ст.333.19 НК РФ (/________/.)

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Марковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Марковой Т.А. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору от /________/ в сумме /________/ руб., из которых: /________/ руб. - задолженность по уплате основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом на сумму непросроченного основного долга за период с 01.12.2010 по 02.08.2012, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом на сумму просроченного основного долга с 11.01.2011 по 02.08.2012, /________/ руб. - штраф за просрочку внесения платежей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Марковой Т.А. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 225, 14 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: