Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16.10.2012 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре Арслановой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске с участием представителя ответчика адвоката Прохановой М.В. гражданское дело № 2-2642/2012 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ардееву В.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л :

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - ОАО «Альфа-Банк») обратился в суд с иском к Ардееву В.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование требований указал, что /________/ ОАО «Альфа-Банк» и Ардеев В.С. в офертно-акцептной форме заключили соглашение № /________/ о кредитовании на получение персонального кредита. Во исполнение соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере /________/. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом составили /________/% годовых. Ардеев В.С. свои обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. По состоянию на 29.08.2012 задолженность составляет /________/ руб., состоящая из суммы основного долга /________/ руб., процентов за пользование кредитом за период с 23.12.2011 по 29.08.2012 в сумме /________/ руб., неустойки за период с 24.01.2012 по 24.07.2012 в сумме /________/ руб., комиссии за обслуживание счета в период с /________/ по 29.08.2012 в сумме /________/ руб. Просил суд взыскать с Ардеева В.С. задолженность по кредитному договору в сумме /________/ руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 702,39 руб.

Истец ОАО «Альфа-Банк» представителя в судебное заседание не направил, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, суд согласно ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в его отсутствие.

Ответчик Ардеев В.С. в судебное заседание не явился, суд на основании ст.119 ГПК РФ рассмотрел дело без его участия, назначил ему согласно ст.50 ГПК РФ адвоката.

Представитель ответчика Проханова М.В. иск не признала, считала условие о взыскании комиссии за пользование кредитом незаконным, просила снизить проценты и штрафные санкции.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.

Как устанавливает п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной их сторон и принятия предложения (акцепта) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (заем).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

Судом установлено, что /________/ между ОАО «Альфа-Банк» и Ардеевым В.С. заключен смешанный договор о комплексном банковском обслуживании физического лица № /________/. Во исполнение условий данного договора банк предоставил заемщику персональный кредит (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в размере /________/ руб. под /________/% годовых, полная стоимость кредита /________/% годовых на срок 24 месяца, путем зачисления на текущий счет ответчика /________/, что подтверждается п.3 заявления-оферты на получение персонального кредита (л.д. 19-20), мемориальным ордером от /________/ (л.д. 7). Пунктом 2.5 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрена возможность не только выдачи и внесения наличных денежных средств на текущий кредитный счет, но и совершение операций по оплате услуг (товаров) в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению заемщика.

Ардеев В.С. обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты, комиссию за обслуживание текущего счета равными частями в размере и сроки, указанные в заявлении-анкете и графике погашения (п.3.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Гашение кредита и уплата начисленных процентов должны производиться 22 числа каждого месяца путем внесения платежей в размере /________/ руб. Ардеев В.С. принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить все начисленные и неуплаченные проценты и комиссии, в том числе ежемесячную комиссию за обслуживание текущего счета в размере /________/ % от суммы кредита, в течение 24 месяцев.

Указанная в договоре сумма /________/ руб. получена ответчиком, что подтверждается мемориальным ордером /________/ от /________/. Следовательно, у ответчика возникла обязанность по гашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным соглашением от /________/.

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по возврату заемных денежных средств Ардеев В.С. надлежащим образом не исполнил, впервые нарушение срока внесения платежей имелось 23.01.2012, начиная с 22.05.2012, обязательства ответчиком не исполнялись, что подтверждается выпиской по счету, вследствие чего, сумма основного долга по кредитному договору составила /________/ руб.

Расчет задолженности по основному долгу в размере /________/ руб. и процентам, исходя из ставки /________/% годовых, в размере /________/ руб. за период с 23.01.2012 по 29.08.2012 стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан правильным.

Согласно п.6.4 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение в случае нарушения заемщиком условий погашения задолженности по основному долгу и (или) уплаты начисленных процентов.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и размер задолженности не оспорен, подтверждается выпиской из лицевого счета, суд считает правомерными требования истца о взыскании с Ардеева В.С. задолженности по уплате основного долга в размере /________/ руб. и процентам в размере /________/ руб. за период с 23.01.2012 по 29.08.2012.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с заемщика платы за пропуск платежей (штрафа) с 23.01.2012 по 24.07.2012 в сумме /________/ руб.

Пункт 1 ст.330 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договором может быть предусмотрена неустойка (пеня).

При заключении договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита сторонами предусмотрена его ответственность за просрочку уплаты основного долга (части основного долга) в виде неустойки в размере 1% от несвоевременно погашенной суммы; за просрочку уплаты процентов в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание счета в размере 1% от суммы неуплаченной в срок комиссии (п.5 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Соглашение об ответственности заемщика за нарушение сроков внесения платежей соответствует требованиям закона и влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы кредита, процентов, но и неустойки.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку негативных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательств, истцом суду не указано, суд считает возможным снизить размер неустойки до /________/ руб. в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства и отсутствием негативного последствия такого нарушения. При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости.

Кроме того проценты, предусмотренные договором на основании ст.809 ГК РФ, взыскиваемые займодавцем за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в период с 23.12.2011 по 29.08.2012 в размере /________/ руб. суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Как указано судом, /________/ между ОАО «Альфа-Банк» и Ардеевым В.С. заключен смешанный договор о комплексном банковском обслуживании физического лица № /________/, содержащий элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02.2.1990 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Стороны при заключении кредитного договора в п. 3 Заявления-оферты на получение персонального кредита согласовали условие о несении ответчиком расходов по оплате комиссии за обслуживание счета в размере /________/ от суммы кредита ежемесячно.

Пунктом 2.5 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрена возможность не только выдачи и внесения наличных денежных средств на текущий кредитный счет, но и совершение операций по оплате услуг (товаров) в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению заемщика.

Таким образом, данная комиссия оценивается судом как условие о несении ответчиком расходов, связанных с обслуживанием расчетных операций со счета заемщика и квалифицируется как самостоятельная банковская услуга.

Обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено.

С учетом изложенного, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Ардеева В.С. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично в сумме /________/ руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3702,39 руб., что подтверждается платежным поручением № 66798 от 30.08.2012. Следовательно, согласно абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска /________/ руб. подлежит оплате государственная пошлина в размере 3 570,66 руб. (/________/.), которая должна быть взыскана с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ардееву В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ардеева В.С. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от /________/ в сумме /________/ руб., из которых: /________/ руб. - задолженность по уплате основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом за период с 23.12.2011 по 29.08.2012, /________/ руб. - неустойка (штраф) за просрочку внесения платежей, /________/ руб.- комиссия за обслуживание счета в период с 23.12.2011 по 29.08.2012.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Ардеева В.С. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 570,66 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: