РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ город Казань 16 июня 2011 года Кировский районный суд города Казани РТ в составе: председательствующего судьи Хамитовой Г.Р., при секретаре судебного заседания Стась Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каримовой А.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании действий по взысканию комиссии незаконными, взыскании уплаченной суммы и штрафа, УСТАНОВИЛ: Каримова А.Ю. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» в вышеприведенной формулировке, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор на предоставление потребительского кредита №, в рамках которого банком была предоставлена кредитная карта № на сумму <данные изъяты>, которая была активирована в <данные изъяты> По условиям договора заемщик обязан выплачивать Банку 24% годовых на остаток долга по карте, штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору в размере <данные изъяты>. Банк же в свою очередь начислял комиссии за предусмотренное договором и не предусмотренное договором обслуживание, и процентную ставку по просроченному кредиту в размере 185% годовых, что несоразмерно сумме полученного кредита. При этом, истцом принятые на себя обязательства исполнены в полном объеме, в связи с чем считает действия Банка по взиманию платы за обслуживание счета ущемляют ее права как потребителя и Каримова А.Ю. просит суд взыскать с ответчика <данные изъяты> и штрафа в доход государства в порядке пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей. Представитель истца Каримовой А.Ю. - Петрякова С.А., действующая по устному ходатайству, в судебном заседании требования уточнила, просила признать действия Банка по взиманию комиссии незаконными, взыскать с ответчика <данные изъяты> и штраф в порядке статьи 13 Закона о защите прав потребителей. Уточнение судом принято. Представитель ответчика -ООО КБ «Ренессанс Капитал», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, о не признании иска и применении срока исковой давности. Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ). В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно статье 9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как предусмотрено частью 1 статьи 29, частями 1, 2,7, 8статьи 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Каримовой А.Ю. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор № о предоставлении кредита на общую сумму <данные изъяты> сроком на 10 месяцев без уплаты комиссии, в подтверждение чего была предоставлена кредитная карта и открыт счет (л.д.6). Исполнение условий договора началось с момента активации кредитной карты -ДД.ММ.ГГГГ. Из пояснений представителя истца следует, что истцу кредитная карта была предоставлена на сумму <данные изъяты>, а ответчиком взыскано более <данные изъяты> Из ответа Банка на обращение Каримовой А.Ю. о перерасчете и возврате излишне уплаченной суммы усматривается, что в соответствии с пунктом 3.8.2. Порядка заемщик ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальную часть задолженности по карте, включающую часть основного долга, начисленные проценты, сумму плат и комиссий и т.д. (л.д. 7, 20 -22). При этом, истец с данным порядком исполнения обязательств не ознакомлена, ответчиком доказательств обратного не предоставлено. Согласно представленной ответчиком по запросу суда выписке по лицевому счету Каримовой А.Ю. за период времени со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с истца взыскано <данные изъяты> комиссии за выдачу наличных денежных средств, <данные изъяты> комиссии за годовое обслуживание счета, <данные изъяты> комиссии, предусмотренной условиями договора. Согласно письму ответчика за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ на претензию истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Каримовой А.Ю. числилась задолженность по общему долгу, просроченному долгу, процентам за просроченный кредит, комиссии за предоставление дубликата выписки в размере <данные изъяты>, комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> (л.д.21). Поскольку из представленной суду выписки усматривается отсутствие задолженности истца перед Банком, суд приходит к выводу об уплате Каримовой А.Ю. указанных выше сумм комиссий. Из вышеизложенного следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком -физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика -физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Названный вид деятельности в качестве услуги не предусмотрен Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно -правовыми актами РФ. При таких данных, действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие, ведение счета, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей. Выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита, ведение счета по существу является возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей в рамках кредитного договора. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно статье 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Однако, как установлено судом, условие кредитного договора о взимании вознаграждения за выдачу кредита, ведение ссудного счета исполнялось по частям - указанное вознаграждение взималось с ответчика ежемесячно (л.д.9 -19). Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно пункту 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности и представлено выписке. Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений статей 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года. Таким образом, течение срока исковой давности в данном случае начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом вознаграждения за выдачу кредита и ведение ссудного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической оплаты вознаграждения за ведение ссудного счета. В связи с этим, учитывая, что уплата истцом комиссии за выдачу денежных средств, ведение ссудного счета по условиям договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, суд приходит к выводу о том, что требование о возврате уплаченной истцом комиссии за снятие наличных денежных средств подлежит удовлетворению за последние три года, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> Требования в части взыскании сумм комиссий за обслуживание кредита и предоставлении выписки в размере <данные изъяты> соответственно подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере, поскольку указанные суммы в представленной выписке не усматриваются, что лишает суд возможности установить период времени их начисления, при этом, ответчиком их наличие не оспаривается (л.д.21), задолженность истцом погашена в полном объеме. При таких обстоятельствах, требования истца в части обязания Банк возвратить уплаченные по сделке денежные средства подлежат частичному удовлетворению в размере <данные изъяты>. Расходы по оплате государственной пошлины, от уплаты которой истец освобожден, в силу положений статей 98, 103 ГПК РФ и статьи 333.17 Налогового кодекса РФ подлежат отнесению на ответчика. Кроме того,пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 196 -198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Каримовой А.Ю. удовлетворить частично. Признать действия Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал», выразившиеся во взыскании с Каримовой А.Ю. комиссии за выдачу денежных средств, обслуживание счета, незаконными. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Каримовой А.Ю. <данные изъяты> неосновательного обогащения. В остальной части иска отказать. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» <данные изъяты> государственной пошлины в доход государства. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал», <данные изъяты> штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ в доход государства. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Кировский районный суд города Казани в течение 10 дней. <данные изъяты> <данные изъяты> Судья Г.Р.Хамитова