Р<данные изъяты> Дело № 2-1627/11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 16 августа 2011 года Кировский районный суд г. Казани в составе: председательствующего судьи Низамова Э.Р., при секретаре Шукаревой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мусиной Э.И. к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» о признании частично недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, Установил: Мусина Э.И. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» о признании частично недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с выплатой 1,17% в месяц. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 1,2% от суммы кредита, т.е. <данные изъяты> руб., за 34 месяца пользования кредитом истица оплатила комиссию на общую сумму в размере <данные изъяты> руб.. Кредитный договор в настоящее время действует. Кроме того, при оформлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей, Мусина Э.И. обнаружила, что банк оформил кредит на сумму <данные изъяты> руб. и удержал сумму <данные изъяты> руб. за подключение к программе страхования. Об этой услуге ее не уведомили. Таким образом, долг банка по незаконно удержанным комиссиям за обслуживание кредита составляет <данные изъяты> руб. Долг по незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования СК ООО «Группа Ренессан-Страхование» составляет <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс-Капитал» была направлена заказным письмом претензия, однако до настоящего времени ответ не получен, долг не возмещен. Таким образом, отсчет времени дней просрочки начинается с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ, на день подачи заявления составляет <данные изъяты> дня: <данные изъяты> руб. х 1% =<данные изъяты> коп.; <данные изъяты> дня х <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб. Помимо этого, ответчик несет ответственность за пользование чужими денежными средствами на сумму незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. в сумме <данные изъяты> руб. Действиями ответчика Мусиной Э.И. был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ. Также истец заключил договор на оказание услуг представителя на сумму <данные изъяты> рублей, в связи с его нарушенными правами для взыскания комиссии, за удостоверение доверенности нотариусом в размере <данные изъяты> руб.. Просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и единовременной комиссии за подключение к программе страхования; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства, уплаченные в виде ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> рублей; денежные средства, уплаченные в виде единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.; пени за невыполнение требований потребителя в сумме <данные изъяты> руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате доверенности в сумме <данные изъяты> рублей, почтовые расходы в сумме <данные изъяты> руб.. Представитель истца Мусиной Э.И. - Хузин Р.С., действующий по доверенности (л.д.19), в судебном заседании исковые требования поддержал. Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.33). Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения. Истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.42). Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс-Групп» извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему: Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поскольку целью Закона РФ "О защите прав потребителей" является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. со сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) с выплатой 1,17% в месяц (л.д.6). Согласно графику платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Мусина Э.И. своевременно оплачивала в счет погашения задолженности и оплаты комиссии за ведение счета (л.д.7, 35-37). Согласно условиям кредитного договора, после выдачи кредита до дня его полного погашения с истца взимается ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, т.е. за ведение ссудного счета в размере 1,2% от суммы кредита, т.е. <данные изъяты> рублей. За 34 месяца пользования кредитом истица оплатила комиссию на общую сумму в размере <данные изъяты> рублей (л.д.35-37). В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл. 42,45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В силу ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан… кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Из Положения Центрального банка РФ от 26 марта 2007 года №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Данный вид деятельности в качестве услуги не предусмотрен ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также последующие действия по взиманию указанной платы, а также взыскание неустойки за не исполнение обязанности оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в установленный срок, нарушает права потребителей. В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания таковой судом (оспоримая сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Согласно ст.167 п.2 ГК РФ общим последствием недействительности сделок является двухсторонняя реституция сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом выплачены ежемесячные комиссии за обслуживание кредита, т.е. за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.36-37). Таким образом, поскольку условия кредитного договора в части, предусматривающей комиссию за обслуживание кредита, как противоречащие федеральному закону, исходя из вышеизложенного, являются изначально ничтожными, суд считает требования истца о признании пунктов в части взыскания комиссии за обслуживание кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (ведение ссудного счета) недействительными и взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы, перечисленной Мусиной Э.И. за обслуживание кредитного договора № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. подлежащими удовлетворению. Кроме того, судом установлено, что истица при получении кредита была подключена к программе страхования и ею с ООО СК «Ренессанс- Групп» был заключен договор страхования ее жизни и здоровья на сумму <данные изъяты> руб.. Согласно ст.421 ГК РФ «Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)». Как следует из «Предложения о заключении договоров» и «Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях», в частности п.8 «условия подключения к Программе страхования», следует, что истец Мусина Э.И. добровольно подписала условия «Подключения к программе страхования» (л.д.6,8), таким образом, согласилась с тем, что комиссия за подключение к Программе страхования взимается единовременно путем безакцептного списания со Счета Заемщика в банке; комиссия составляет 0,4% от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита, комиссия может быть включена в Общую сумму Кредита, что указывается в п.2.2. Предложения. Таким образом, при таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Мусиной Э.И. о взыскании с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» денежных средств, уплаченных истцом в виде единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей отказать. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок». Согласно расчетам истца, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты> дней составляют <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. / 360) * 8,25% ставка рефинансирования * <данные изъяты> дней = <данные изъяты> руб.) (л.д.3об.). Суд, учитывая, что требования истца о взыскании уплаченной единовременной комиссии за подключение к программе страхования не подлежат удовлетворению, следовательно, и проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования также не подлежат удовлетворению. Судом также установлено, что истец отправила ответчику претензию ДД.ММ.ГГГГ г., однако ответа на претензию получено не было. В претензии истцом были изложены ее законные требования, на исполнение которых законом ответчику отводится десять дней. Согласно ст.22 ФЗ «О защите прав потребителей» «Требования потребителя о возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования». В соответствии с ч.1. ст. 23 Закона о защите прав потребителей, «за нарушение предусмотренных статьями 20,21 и 22 настоящего Закона сроков, … продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший также нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара. Цена товара определяется, исходя из его цены, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно быть удовлетворено продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование добровольно удовлетворено не было». Согласно ст.333 ГК РФ «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Поскольку требование истца не были ответчиком удовлетворены, то в силу ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию пени. Истец просит суд взыскать пени в размере <данные изъяты> руб. (с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ, на день подачи заявления составляет 3 дня: <данные изъяты> руб. х 1% =<данные изъяты> коп.; 3 дня х <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.), однако суд, применяя ст. 333 ГК РФ, с учетом последствий нарушения ответчиком право истца, считает необходимым взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в пользу Мусиной Э.И. пени за невыполнение требований потребителя в размере <данные изъяты> руб. В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», «моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков». Согласно ч.2 ст.1101 ГК РФ «размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего». Учитывая, что ООО КБ «Ренессанс-Капитал» нарушены права Мусиной Э.И., установленные законодательством в области защиты прав потребителей суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда обоснованы. При определении суммы денежной компенсации морального вреда судом учитываются обстоятельства дела, вред, причиненный потребителю вследствие нарушения ООО КБ «Ренессанс-Капитал» прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, суд считает возможным взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. На основании п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». В силу данной нормы, суд считает необходимым взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в доход государства штраф в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. +<данные изъяты> руб. х 50%). Частью 1 ст.100 ГПК РФ предусмотрено, что «стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах». Истец Мусина Э.И. понесла расходы на оплату услуг представителя при рассмотрении данного гражданского дела в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.14,39,40). Суд, учитывая сложность дела, продолжительность его рассмотрения, считает возможным взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей. Согласно ст.94 ГПК РФ «К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы». Мусина Э.И. понесла расходы по оплате услуг нотариуса в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.41). Также истцом понесены почтовые расходы в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.9). Суд считает необходимым взыскать данные расходы с ООО КБ «Ренессанс-Капитал». На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ «издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты, которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований». Мусина Э.И. освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, в силу п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ. Суд считает необходимым взыскать государственную пошлину с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины в размере, установленном п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ в сумме <данные изъяты> рублей в доход государства. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд Решил: Иск удовлетворить частично. Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Мусиной Э.И. и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в части оплаты ежемесячной комиссии обслуживание кредита недействительным. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в пользу Мусиной Э.И. денежную сумму, перечисленную Мусиной Э.И. за обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>) руб. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в пользу Мусиной Э.И. пени, за невыполнение требований в размере <данные изъяты>) руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>) рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>) рублей, расходы на услуги нотариуса в сумме <данные изъяты>) рублей, почтовые расходы в размере <данные изъяты> коп.. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» штраф в размере <данные изъяты>) руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>) рублей в доход государства. Сторона, не присутствовавшая на судебном заседании вправе подать заявление о пересмотре заочного решения в Кировский районный суд г. Казани в течение семи дней со дня получения копии решения. Заочное решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Кировский районный суд г. Казани РТ в течение 10 дней. <данные изъяты> Судья Э.Р. Низамов