РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ город Казань 26 сентября 2011 года Кировский районный суд города Казани РТ в составе: председательствующего судьи Г.Р. Хамитовой, при секретаре судебного заседания Ю.С Стась, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлевой И.А. к Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, УСТАНОВИЛ: Яковлева И.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в вышеприведенной формулировке, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Яковлевой И.А. и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере 25 % годовых. Согласно приложению № к кредитному договору и выписки по счету ежемесячный платеж включал себя комиссию за предоставление кредита и комиссию за обслуживание кредита. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов истцом уплачены в пользу банка комиссия в сумме <данные изъяты>. Истец Яковлева И.А. считает, что действия банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству и ущемляют права истца как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлялась претензия с требованием оплатить незаконную комиссию, ответ не поступил. На основании вышеизложенного истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за предоставление кредита и за обслуживание кредита, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, сумму начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, в сумме <данные изъяты>, неустойку в соответствии со статьями 28, 31 ФЗ «О защите прав потребителей» в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на предоставление юридических услуг и оформлением искового заявления в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оформлению доверенности в сумме <данные изъяты> рублей. Представитель истца Яковлевой И.А. -Галивеев А.Р., действующий на основании доверенности (л.д.17), в судебном заседании исковые требования уточнил, просил признать кредитный договор в части взимания комиссии за предоставление и обслуживание кредита недействительным, взыскании с ответчика <данные изъяты> рубля уплаченной ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, <данные изъяты> рублей единовременной комиссии за выдачу кредита, <данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей неустойки, <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда, <данные изъяты> рублей за услуги представителя и <данные изъяты> рублей расходов по оформлению доверенности. Уточнение судом принято. Представитель ответчика -ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о месте и времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (ОАО) (кредитор) и Яковлевой И.А. (заемщик) был заключен кредитный договор № со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7). Из пояснений представителя истца следует, что помимо платы за пользование заемными средствами в размере 25 % годовых, банк ежемесячно взимал комиссию за обслуживание кредита и комиссию за предоставление кредита исходя из эффективной процентной ставки, которая составляет 67,82 процента. Данная комиссия списывалась за счет денежных средств, уплачиваемых в погашение основного долга и процентов. Таким образом, за весь срок действия кредитного договора согласно выписки по счету, представленной Банком (л.д.69 -77), было списано <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рубля составляют сумму комиссии за обслуживание кредита и <данные изъяты> рублей -комиссии за предоставление кредита. Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержит нормоположение, в соответствии с которым недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Из Положения ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302 -П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета. Данные счета не являются банковскими, используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам. Названный вид деятельности в качестве услуги не предусмотрен Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно -правовыми актами РФ. При таких данных, действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие, ведение счета, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей. На основании статей 168 и 181 ГК РФ не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исходя из пункта 1 статьи 166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке. Выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита по существу является возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей в рамках кредитного договора. Комиссия за открытие и ведение счета заемщика установлена в виде определенного ежемесячного процента в размере 67,82 % от общей суммы выданного кредита. Сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности, в связи с этим данная плата фактически представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Учитывая изложенное, суд находит требования Яковлевой И.А. в данной части обоснованными и подлежащими удовлетворению. Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Представителем истца заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> составляют проценты на сумму комиссии за обслуживание кредита из расчета: 37 <данные изъяты> (за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); <данные изъяты> процентов на сумму комиссии за выдачу кредита исходя из расчета: <данные изъяты> (за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Между тем, требования истца в данной части подлежат частичному удовлетворению, поскольку в расчетах была допущена арифметическая ошибка и, соответственно, сумма процентов, начисленных на сумму комиссии за обслуживание кредита, будет составлять <данные изъяты> исходя из расчета: <данные изъяты> (за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); сумма процентов, начисленных на сумму комиссии за выдачу кредита, будет составлять <данные изъяты> исходя из расчета: <данные изъяты> за тот же период времени; всего: <данные изъяты>. В соответствии со статьей 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Согласно статье 31 закона «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона. Также, исходя из изложенного выше, представителем истца заявлено о взыскании с ответчика неустойки в размере 37 840 рублей. Данные требования суд находит обоснованными, поскольку действиями банка истице причинен ущерб - денежные средства, уплаченные ею за выдачу кредита и ведение ссудного счета, банком были приняты, и не были зачислены в счет погашения кредита, в силу чего истица понесла убытки. При этом, суд находит, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, находит, что требования истца в данной части с учетом положений статьи 333 ГК РФ подлежат частичному удовлетворению в размере 2 000 рублей. При этом, суд принимает во внимание, что истцом доказательств причинения убытков или иного ущерба в результате выплаты Банку суммы единовременного платежа либо уплаты ежемесячных платежей за обслуживание кредита не представлено, а также то, что при заключении договора истица добровольно согласилась с выплатой Банку данных сумму. Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Установлено, что ответчиком нарушены права истца, предусмотренные законодательством в области защиты прав потребителей, в связи с чем, суд считает, что требования истца в части компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленной истцом сумме. На основании части 1 статьи 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей. С учетом сложности дела, продолжительным сроком его рассмотрения, количества участия в судебных разбирательствах представителя, суд считает возможным взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей. Требования представителя истца о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг нотариуса по составлению доверенности удовлетворению не подлежат, поскольку данные расходы не являются необходимыми, так как указанная доверенность носит универсальный характер и составлена в целях совершения представителем полномочий, перечисленных в статье 53 ГПК РФ в течение трех лет. Расходы по оплате государственной пошлины, от уплаты которой истец освобожден, в силу положений статьи 98 ГПК РФ и статьи 333.17 Налогового кодекса РФ также подлежат отнесению на ответчика. На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 196 -198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Яковлевой И.А. удовлетворить частично. Признать условия в части уплаты банку комиссии за предоставление кредита и за обслуживание кредита кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Яковлевой И.А. и Закрытым акционерным обществом «ДжиИ Мани Банк» недействительными (ничтожными). Взыскать с Закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» в пользу Яковлевой И.А. сумму неосновательно удержанных (списанных) денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойку в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с Закрытого акционерного обществом «ДжиИ Мани Банк» <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек государственной пошлины в доход государства. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней через Кировский районный суд города Казани в Верховный суд РТ. <данные изъяты> <данные изъяты> Судья Г.Р.Хамитова