Дело № 2-110/12 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 12 января 2012 года Кировский районный суд г. Казани в составе: председательствующего судьи Низамова Э.Р., при секретаре Шукаревой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кормишин Д.Е. к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» о взыскании комиссий за выдачу, обслуживание кредита и комиссий за присоединение к программе страхования, Установил: Кормишин Д.Е. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» о взыскании комиссий за выдачу и обслуживание кредита и комиссий за присоединение к программе страхования, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил ему кредит в размере <данные изъяты> руб.. Единовременная комиссия за выдачу кредита составляет <данные изъяты> руб., страховая премия составляет <данные изъяты> руб.. Пунктом 3.6 общих условий предоставления кредитов предусмотрена обязанность Заемщика ежемесячно уплачивать Банку комиссию, рассчитываемую от общей суммы кредита. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользования кредитом истец оплатил комиссию на общую сумму в размере <данные изъяты>.. Кредитный договор в настоящее время действует. Помимо этого, ответчик несет ответственность за пользование чужими денежными средствами за ведение и обслуживание ссудного счета и на сумму незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Действиями ответчика Кормишину Д.Е. был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ. Также истец заключил договор на оказание услуг представителя на сумму <данные изъяты> рублей, в связи с его нарушенными правами для взыскания комиссии. Просит суд взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства, уплаченные в виде комиссии за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> рублей; комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты>.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб.; страховую премию в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. Представитель истца Кормишина Д.Е. - Чугунова Н.В., действующая по доверенности (л.д.23), в судебном заседании исковые требования поддержала. Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.30). Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения. Истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.31). Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему: Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поскольку целью Закона РФ "О защите прав потребителей" является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. со сроком до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой <данные изъяты>% годовых (л.д.7-10). Согласно графику платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Кормишин Д.Е. своевременно оплачивал в счет погашения задолженности и оплаты комиссии за ведение счета (л.д.11,12-18). Согласно условиям кредитного договора, после выдачи кредита до дня его полного погашения с истца взимается ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, т.е. за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ Кормишин Д.Е. уплатил единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользования кредитом истец оплатил комиссию на общую сумму в размере <данные изъяты> рублей (л.д.12-18). В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл. 42,45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В силу ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан… кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Из Положения Центрального банка РФ от 26 марта 2007 года №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Данный вид деятельности в качестве услуги не предусмотрен ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также последующие действия по взиманию указанной платы, а также взыскание неустойки за не исполнение обязанности оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в установленный срок, нарушает права потребителей. ДД.ММ.ГГГГ Кормишин Д.Е. уплатил единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб.. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом выплачены ежемесячные комиссии за обслуживание кредита, т.е. за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.12-18). Таким образом, поскольку условия кредитного договора в части, предусматривающей комиссию за обслуживание кредита, как противоречащие федеральному закону, исходя из вышеизложенного, являются изначально ничтожными, суд считает требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы, перечисленной Кормишиным Д.Е. за открытие ДД.ММ.ГГГГ и обслуживание кредитного договора № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>+<данные изъяты> руб.) подлежащими удовлетворению. Кроме того, судом установлено, что истец при получении кредита был подключен к программе страхования в соответствии с п. 8 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях в сумме <данные изъяты> руб.. Согласно ст.421 ГК РФ «Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)». Суд считает необходимым удовлетворить исковые требования Кормишина Д.Е. о взыскании с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» денежных средств, уплаченных истцом в виде единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей последующим основаниям: КБ «Ренессанс Капитал» навязывает заемщику невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к Программе страхования путем включения суммы комиссии в общую сумму кредита и начисление на указанную сумму процентов, не предоставляя возможности оплаты комиссии иным способом. Согласованные действия ООО КБ «Ренессанс-Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», указанной в Общих условиях предоставления кредитов в Российских рублях (п.1.10), осуществлялись при предоставлении банком услуги по подключению заемщика к Программе страхования ООО КБ «Ренессанс Капитал» при оформлении потребительского кредита. Согласно типовому договору, подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредита в КБ «Ренессанс Капитал». Подключение к программе страхования была включена кредитным представителем Банка в одностороннем порядке в условия кредитного договора. Заявление о страховании располагается на одном бланке с Анкетой на получение кредита, и поэтому воспринимается заемщиком как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. В КБ «Ренессанс Кредит» отсутствуют отдельные бланки анкеты на получение кредита и Заявления о страховании. Указание в договоре на то, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заемщиков Банка - дополнительной услугой банка отсутствует. Кроме того, в заявлении о страховании отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа от подключения к Программе страхования, отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования. Следовательно, форма Заявления ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках Программы страхования КБ «Ренессанс Капитал». В случае подключения к Программе страхования заемщику необходимо уплатить КБ «Ренессанс Капитал» сумму комиссии за подключение к программе. В содержании Предложения о заключении договоров и Общих условий предоставления кредитов определяется единый способ оплаты комиссии - включение данной суммы в общую сумму кредита (п. 8.2. Общих условий предоставления кредитов). Таким образом, у заемщика как у клиента банка отсутствует право выбора, как условий кредитования, так и условий страхования и выбора страховой организации. Кроме того, в «Предложении о заключении договоров» (л.д.7), отсутствует указание о намерении заемщика принять участие в Программе страхования. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок». Согласно расчетам истца, проценты за пользование чужими денежными средствами за выдачу кредита, за ведение и обслуживание ссудного счета и на сумму незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования составляют <данные изъяты> руб. (л.д.4). Суд соглашается с данными расчетами истца. Суд считает необходимым, взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Кормишина Д.Е. проценты за пользование чужими денежными средствами за период в размере <данные изъяты> руб.. В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», «моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков». Согласно ч.2 ст.1101 ГК РФ «размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего». Учитывая, что ООО КБ «Ренессанс-Капитал» нарушены права Кормишина Д.Е., установленные законодательством в области защиты прав потребителей суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда обоснованы. При определении суммы денежной компенсации морального вреда судом учитываются обстоятельства дела, вред, причиненный потребителю вследствие нарушения ООО КБ «Ренессанс-Капитал» прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, суд считает возможным взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей. На основании п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». В силу данной нормы, суд считает необходимым взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в доход государства штраф в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>+<данные изъяты> руб. +<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. х <данные изъяты>%). Частью 1 ст.100 ГПК РФ предусмотрено, что «стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах». Истец Кормишин Д.Е. понес расходы на оплату услуг представителя при рассмотрении данного гражданского дела в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.20). Суд, учитывая сложность дела, продолжительность его рассмотрения, считает возможным взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей. На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ «издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты, которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований». Кормишин Д.Е. освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, в силу п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ. Суд считает необходимым взыскать государственную пошлину с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины в размере, установленном п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ в сумме <данные изъяты> рублей в доход государства. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд Решил: Иск удовлетворить частично. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в пользу Кормишин Д.Е. денежную сумму, перечисленную Кормишиным Д.Е. за выдачу и обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>) руб., страховую премию в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в пользу Кормишин Д.Е. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>) рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» государственную пошлину в сумме <данные изъяты>) руб. в доход государства. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» штраф в размере <данные изъяты>) руб. в доход Муниципального образования г. Казани. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Э.Р. Низамов