Дело № 2-1110/12 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 28 мая 2012 года Кировский районный суд г. Казани в составе: председательствующего судьи Низамова Э.Р., при секретаре Хуснулгатиной Г.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павловой В.Н. к ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о признании недействительной сделки в части взыскания комиссии за предоставление кредита, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежных средств выплаченных по страхованию, компенсацию морального вреда, обязании произвести перерасчет, Установил: Павлова В.Н. обратилась в суд с иском к ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о признании недействительной сделки в части взыскания комиссии за предоставление кредита, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежных средств выплаченных по страхованию, обязании произвести перерасчет, компенсацию морального вреда, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор обязался открыть текущий счет в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ, эффективная процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых.. Страховой взнос, подлежащий ежемесячному перечислению в страховую компанию составляет <данные изъяты>, т.е. 0<данные изъяты>% в месяц от фактически предоставленной суммы кредита. Единовременная комиссия за выдачу кредита составляет <данные изъяты> руб.. При подписании Договора с Банком было заключено Дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к Договору, согласно которому клиент отменяет действие п.3 Приложения №1 к Договору, а именно - свое поручение банку о ежемесячном перечислении со счета, открытого на основании Договора, денежных средств в сумме страхового взноса <данные изъяты> руб. в ЗАО «Страховая компания АИГ Лайф». Несмотря на это, Банком с Павловой В.Н. ежемесячно незаконно взыскивалась денежная сумма в размере <данные изъяты> руб., всего на сумму <данные изъяты> руб.. На данный момент Павловой В.Н. полностью погашена задолженность по основному долгу и процентам в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ. Однако, по расчету банка сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. Указанная сумма вытекает из штрафов и пеней, начисленных Банком, взимание которых истец считает незаконным. Помимо этого, ответчик несет ответственность за пользование чужими денежными средствами на сумму незаконно удержанной комиссии в размере <данные изъяты> руб.. Действиями ответчика Павловой В.Н. был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ. Просит суд признать недействительным сделку в части взыскания денежных средств в размере <данные изъяты> руб., начисленных в виде комиссии за предоставление кредита; применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Павловой В.Н. денежные средства в размере <данные изъяты> руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб.; отменить необоснованно начисленные денежные суммы по страховке в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; признать условие договора кабальным, обязать ЗАО «ДжиИ Мани Банк» произвести перерасчет долга по кредитному договору без незаконно навязанной страховки и комиссии по обслуживанию кредита и начисленных штрафов на неуплаченные суммы просроченного долга; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.35-36). Представитель истца Павловой В.Н. - Милонова Е.К.., действующая по доверенности (л.д.19), в судебном заседании исковые требования уточнила: просит суд признать недействительным сделку в части взыскания денежных средств в размере <данные изъяты> руб., начисленных в виде комиссии за предоставление кредита; применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Павловой В.Н. денежные средства в размере <данные изъяты> руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб.; денежные средства выплаченные по страховке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; обязать ЗАО «ДжиИ Мани Банк» произвести перерасчет долга по кредитному договору без незаконно навязанной страховки и комиссии по обслуживанию кредита и начисленных штрафов на неуплаченные суммы просроченного долга; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.42-43). Представитель ответчика ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения. Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.44). Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему: Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поскольку целью Закона РФ "О защите прав потребителей" является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно п. 1 и 2 ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. со сроком до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой <данные изъяты>% годовых (л.д.8-9). Согласно графику платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Павлова В.Н. своевременно оплачивала в счет погашения задолженности (л.д.12,13-14). Согласно графика платежей с истца взимается единовременная комиссия за открытие кредита в размере <данные изъяты> рублей (л.д.12). В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл. 42,45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В силу ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан… кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Из Положения Центрального банка РФ от 26 марта 2007 года №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам. Действия банка по открытию ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Данный вид деятельности в качестве услуги не предусмотрен ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также последующие действия по взиманию указанной платы, а также взыскание неустойки за не исполнение обязанности оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в установленный срок, нарушает права потребителей. Кроме того, условия договора содержат обязанность заемщика по оплате страховой премии в размере <данные изъяты>% руб. от фактически предоставленной суммы, которая подлежит ежемесячному перечислению в ЗАО «Страховая Компания Авива» (л.д.8-9). ДД.ММ.ГГГГ Между сторонами было заключено Дополнительное соглашение к Договору №, согласно которому Клиент отменяет действие п. 3 Приложения №, а именно - свое поручение Банку о ежемесячном перечислении со Счета, открытого на основании вышеуказанного договора, денежных средств в сумме Страхового взноса в ЗАО «Страховая компания АИГ Лайф» (л.д.10). Однако, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользования кредитом истец оплатил страховые взносы на общую сумму в размере <данные изъяты> рублей (л.д.13-14). Исходя из условий кредитного договора, банк обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением заемщиком договора страхования его жизни и здоровья, тогда как такая обязанность заемщика не предусмотрена законодательством. Возложение на истицу дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ, ущемляет права истицы как потребителя. Требования о заключении договора страхования жизни и здоровья отнесено банком к обязанности заемщика, что согласно положениям ст. 810 ГК РФ не может входить в предмет кредитного обязательства. Решение о страховании своей жизни и здоровья заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. Намерений страховать свою жизнь и здоровье Павлова В.Н. не имела, что представителем подтверждено также в суде. Данная обязанность незаконно возложена на нее банком при заключении кредитного договора, и удержана банком суммы страховых взносов. Кроме того, как следует из условий кредитного договора (приложения), истица была лишена права выбора страховой компании, на нее возложена обязанность заключить договор страхования именно со страховой компанией ЗАО «Страховая компания «Авива», которой банк сам производил платежи удержанной с истицы страховой премии, что также указывает об отсутствии добровольности заключения истицей договора страхования жизни и здоровья В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Согласно ст.167 ГК Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Связывая выдачу кредита заключением договора страхования и уплатой страховых взносов за заключение договора страхования, банк нарушил права потребителя, в связи с чем, указанное условие кредитного договора, ввиду несоответствия его ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 819 ГК РФ, является ничтожным, и подлежит применению последствия недействительности части сделки - указанная сумма страховой премии подлежит взысканию с ЗАО «ДжиИ Мани Банк». Таким образом, поскольку условия кредитного договора в части, предусматривающей взимание комиссии за открытие кредита и уплатой страховых взносов за заключение договора страхования, как противоречащие федеральному закону, исходя из вышеизложенного, являются изначально ничтожными, суд считает требования истца о признании пунктов в части взыскания комиссии за выдачу кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и страховых взносов недействительными и взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы, перечисленной Павловой В.Н. за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., перечислению страховых взносов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>* <данные изъяты>.) и обязании ЗАО «ДжиИ Мани Банк» произвести перерасчет долга по данному кредитному договору без страховых взносов и комиссии по обслуживанию кредита и начисленных штрафов на неуплаченные суммы просроченного долга подлежащими удовлетворению. Ответчиком, несмотря на неоднократные уведомления его по данному гражданскому делу, не представил каких-либо возражений по иску. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок». Согласно расчетам истца, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> дней, что составляет <данные изъяты> руб.. (л.д.6). Суд соглашается с данными расчетами истца. Суд считает необходимым, взыскать с ответчика ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Павловой В.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», «моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков». Учитывая, что ответчиком ЗАО «ДжиИ Мани Банк» нарушены права Павловой В.Н., установленные законодательством в области защиты прав потребителей суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда обоснованы. При определении суммы денежной компенсации морального вреда судом учитываются обстоятельства дела, вред, причиненный потребителю вследствие нарушения ответчика ЗАО «ДжиИ Мани Банк» прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, суд считает возможным взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей. На основании п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». В силу данной нормы, суд считает необходимым взыскать с ответчика ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в доход государства штраф в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>). На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ «издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты, которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований». Павлова В.Н. освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, в силу п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ. Суд считает необходимым взыскать государственную пошлину с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины в размере, установленном п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ в сумме <данные изъяты> рублей в доход государства. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 233-238 ГПК РФ, суд Решил: Иск удовлетворить частично. Признать недействительными пункты Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии за выдачу кредита. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Павловой В.Н. денежную сумму, перечисленную Павловой В.Н. за выдачу кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>) руб., денежную сумму, перечисленную по страховым взносам в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп. Обязать ЗАО «ДжиИ Мани Банк» произвести перерасчет долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ без страховых взносов, комиссии по обслуживанию кредита и начисленных штрафов на неуплаченные суммы просроченного долга. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Павловой В.Н. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>) рублей. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» штраф в размере <данные изъяты>) руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>) руб. в доход государства. Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. <данные изъяты> <данные изъяты> Судья Э.Р. Низамов