РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

                                                                               Дело № 2-1763/2012

04 июля 2012 года Кировский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Гильфанова Д.А.,

при секретаре судебного заседания О.Н.Цыгановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан «Правое дело» действующего в интересах потребителя Фадеенкова А.С. к Открытому акционерному обществу АКБ «Ак Барс» о признании недействительным условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года за № № в части взыскания комиссии за сопровождение кредита, о взыскании удержанных комиссий в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> копеек, за причинение морального вреда <данные изъяты> рублей, о взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель - Региональная общественная организация по защите прав потребителей по Республике Татарстан «Правое дело» действующего в интересах потребителя Фадеенкова Алексея Сергеевича обратился в суд с заявлением к Открытому акционерному обществу АКБ «Ак Барс» о признании недействительным условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ за № № в части взыскания комиссии за сопровождение кредита, о взыскании удержанных комиссий в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, за причинение морального вреда <данные изъяты> рублей, о взыскании штрафа. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, о предоставлении истцу денежных средств на сумму <данные изъяты> рублей. Договор является закрытым. По условиям указанного договора предусматривалась оплата истцом комиссии в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного заявитель просит признать кредитный договор в части уплаты комиссии недействительным (ничтожным), взыскать удержанную комиссию в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда, штрафа.

Представитель заявителя Региональной общественной организации прав потребителей по Республике Татарстан «Правое дело» О.Е. Болотова в судебном заседании заявленные требования уточнила просила взыскать с ответчика в пользу истца А.С. Фадеенкова сумму удержанной комиссии в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

Истец А.С. Фадеенковв судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявление поддерживает.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Ак Барс» в судебное заседание не явился, представлен отзыв на иск, в котором с иском не согласны, в ходе судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ года представителем заявлялось ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика с принятием решения.

Выслушав доводы представителя заявителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, о предоставлении истцу денежных средств на сумму <данные изъяты> рублей. Договор является закрытым. По условиям указанного договора предусматривалась оплата истцом комиссии ежемесячно в сумме <данные изъяты> рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года истцом оплачена общая сумма комиссий в размере <данные изъяты> (л.д.10-22).

Согласно ст.819 ГК РФ - По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ГК РФ не предусматривает взимание какой - либо иной платы за пользование кредитом, кроме процентов. В спорном кредитном договоре проценты за пользование кредитом оговорены в п. 1.2 и в п.3.1-3.3 кредитного договора, а платеж в виде комиссии предусмотрено в п.4.1.2 (л.д.13) за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> от суммы кредита. Истцом оплачивалась комиссия ежемесячно в размере <данные изъяты> за выдачу кредита.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, обусловливая выдачу кредита внесением платы по комиссии, Банк ущемляет права потребителя.

Согласно ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» - Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится, в том числе, и размещение банками привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ г. № № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» согласно которому под размещением банком денежных средств понимается заключение между Банком и клиентом банка кредитного договора, составленного с учетом требований ГК РФ, по которому в соответствии со ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» - Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № №. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, непредназначен для расчетных операций. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № № не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № и от ДД.ММ.ГГГГ № № и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата сопровождение кредита возложена на потребителя - заемщика.

Выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах и обязанность уплачивать плату за обслуживание ссудного счета по существу является возложением на заемщика (потребителя) расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его (банка) обязанностей в рамках кредитного договора.

Согласно ч.4 ст. 421 ГК РФ - Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст. 422 ГК РФ - Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что условие спорного кредитного договора, о взимании ежемесячно комиссии предусмотренное п.4.1.2 договора, ущемляет право потребителя на получение кредита, и должно быть признано недействительным (ничтожным) в силу несоответствия его Закону РФ «О защите прав потребителей», ст.819 ГК РФ, иным указанным выше нормативным актам.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ - Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ничтожная сделка ничтожна независимо от признания ее таковой судом (ст. 166 ГК РФ).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ - Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст. 180 ГК РФ - Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 181 ГК РФ - Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.

Согласно ст. 1103 ГК РФ правила о неосновательном обогащении подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке; 2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; 4) о возмещении вреда.

Согласно ст. 395 ГК РФ - за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Поскольку суд приходит к выводу, что п.4.1.2 кредитного договора должен быть признан ничтожным (а не недействительным в силу оспоримости), неосновательность пользования ответчиком денежными средствами истца следует считать с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года в связи с заявлением со стороны ответчика применения срока исковой давности. Нахождение суммы уплаченного истцом платежа в виде комиссии ежемесячно <данные изъяты>, у ответчика, повлекло причинение истцу убытков,право на возмещение которых, он имеет в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами сделан заявителем, исходя из периода времени нахождения указанной суммы у ответчика на момент составления иска, и ставки банковского процента на момент предъявления иска. Поскольку требование о взыскании процентов вытекает из требования о взыскании суммы платежа в виде комиссии, проценты за пользование ими подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>.

          Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организациейилиуполномоченным индивидуальнымпредпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Кредитный договор готовился ответчиком, который включил в него пункт, ущемляющий права потребителя. С учетом причиненных потерпевшему моральных страданий, затрат времени и сил на восстановление нарушенного права, суд полагает разумной компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

В соответствии со ст. 46 ГПК РФ - В случаях, предусмотренных законом, организации вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе. Лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов.

Таким образом, заявитель - Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» - имел право обратиться в суд в интересах истца А.С. Фадеенкова по его просьбе в силу закона без какого либо иного уполномочивания (доверенностей). Указанное письменное заявление - просьба истца суду представлены.

В соответствии со ст. 48 ГПК РФ - Дела организаций ведут в суде их органы, действующие в пределах полномочий, предоставленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представители.

Поскольку заявитель является организацией, он не лишен права вести свои дела через представителей.

В соответствии с ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителя»-При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

(в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ)

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

     Исходя из требований ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штрафа из них в пользу Региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан «Правое дело» <данные изъяты> в доход государства в размере <данные изъяты>.

При подаче заявления, заявитель освобожден от уплаты государственной пошлины с учетом требований ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> копейка.

      На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд                

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года за № № обязывающее Фадеенкова А.С. оплату комиссий за сопровождение кредита недействительным (ничтожным), применив последствия ничтожной сделки.

          Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Ак Барс в пользу Фадеенкова А.С. удержанные комиссии за сопровождение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты> копеек, за причинение морального вреда <данные изъяты>) рублей.

В остальной части заявления отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Ак Барс, штраф: из них в пользу Региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан «Правое дело» <данные изъяты>, в доход государства в размере <данные изъяты>

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» в доход государства, государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение десяти дней, через Кировский районный суд гор. Казани со дня вынесения в окончательной форме.

Судья :_________________ Д.А. Гильфанов.