К<данные изъяты> Дело № 2-2598/12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 22 октября 2012 года Кировский районный суд г. Казани в составе: председательствующего судьи Низамова Э.Р., при секретаре Жирновой Г.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МООП «Защита прав потребителей» в интересах Зиганшина Г.Ш. к АКБ «Спурт» (ОАО) о признании частично недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, Установил: МООП «Защита прав потребителей» в интересах Зиганшина Г.Ш. обратилось в суд с иском к АКБ «Спурт» (ОАО) о признании частично недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Зиганшиным Г.Ш., Зиганшиной Л.Ю., Валиуллиной Р.Г. и АКБ «Спурт» (ОАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил им кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 96 месяцев с выплатой 12,2% годовых. Комиссия за выдачу кредита составила <данные изъяты> руб., данная комиссия была уплачена истцом в полном размере ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1.4.3. одним из обеспечений исполнения обязательств заемщиков является страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщиков (личное страхование заемщиков), которое составило <данные изъяты> руб., которое было уплачено истцом в полном размере ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор в настоящее время действует. Полагая, что уплата комиссии и страховой премии по договору личного страхования противоречат положениям ФЗ «О защите прав потребителей», истец направил ответчику требование о возврате уплаченной комиссии, однако банк на претензию не ответил. Таким образом, ответчик несет ответственность за пользование чужими денежными средствами на сумму незаконно удержанной комиссии и страховой премии по договору личного страхования в размере <данные изъяты> руб., расчет прилагается. Действиями ответчика Зиганшину Г.Ш. был причинен моральный вред в размере <данные изъяты> руб. вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ.. Просит суд признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за выдачу кредита и страховой премии по договору личного страхования, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в пользу истца: денежные средства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, уплаченные в виде комиссии за выдачу кредита и страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб.; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф. Представитель истца МООП «Защита прав потребителей» в интересах Зиганшина Г.Ш. - Гиниятов Р.Г., действующий на основании доверенности (л.д.28) в судебном заседании исковые требования поддержал, указав, что они выступили в интересах только Зиганшина Г.Ш. поскольку именно он оплачивает вышеуказанные платежи и кредит. Представитель ответчика АКБ ОАО «Спурт», действующая на основании доверенности (л.д.36) в судебном заседании с заявлением не согласилась, представила отзыв (л.д.37-40). Также указав, что комиссию за выдачу кредита и страховую премию оплатил Зиганшин Г.Ш.. В кредитном договоре отсутствует условие того, что в случае заключения договора личного страхования, процентная ставка по кредита будет ниже чем без заключения данного договора страхования. Третьи лица Зиганшина Л.Ю., Валиуллина Р.Г. извещенные надлежащим образом в судебное заседание не явились. Представитель третьего лица ОАО «НСК «Наско» извещенный надлежащим образом в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявление поддерживает (л.д.42). Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему: Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поскольку целью Закона РФ "О защите прав потребителей" является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Зиганшиным Г.Ш., Зиганшиной Л.Ю., Валиуллиной Р.Г. и АКБ «Спурт» (ОАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил им кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 96 месяцев с выплатой 12,2% годовых (л.д.5-17). В полную стоимость кредита входят: согласно п.6.3.3 кредитного договора - комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей и п.6.4.1 кредитного договора - расходы, связанные с личным страхованием заемщиков <данные изъяты> рублей. Согласно п. 1.4.3 одним из обеспечений исполнения обязательств заемщиков является страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщиков (личное страхование заемщиков). Согласно п. 6.4.1 страховая премия по договору личного страхования составила <данные изъяты> руб. Согласно выписки по лицевому счету по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Зиганшин Г.Ш. своевременно выплатил комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. и страховую премию по договору личного страхования в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18,64). В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл. 42,45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В силу ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан… кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Из Положения Центрального банка РФ от 26 марта 2007 года №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам. Действия банка по выдаче кредита, открытию и ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельные банковские услуги. Данный вид деятельности в качестве услуги не предусмотрен ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита, открытия и ведения ссудного счета, а также последующие действия по взиманию указанной платы, нарушает права потребителей. В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания таковой судом (оспоримая сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Согласно ст.167 п.2 ГК РФ общим последствием недействительности сделок является двухсторонняя реституция сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.18). Суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в данной части, признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности уплаты банку комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>) рублей недействительным; взыскать с АКБ «Спурт» (ОАО) в пользу Зиганшина Г.Ш. денежную сумму, перечисленную Зиганшиным Г.Ш. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1993 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя о сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.. Одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика заключить договор личного страхования, истец - заёмщик по договору, обязан уплатить страховую премию по договору личного страхования. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона в договоре, лишён возможности влиять на его содержание. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату страховых премий. Данная услуга была навязана Банком потребителю, намерений застраховать свою жизнь и здоровье, согласно его пояснениям, он не имел, поскольку обращался в банк лишь для получения кредита. Вышеуказанное условие кредитного договора ущемляет права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленные законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст.29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. банков. В кредитном договоре отсутствует условие о том, что при заключении договора личного страхования, процентная ставка снижается. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего условие кредитного договора о взимании страховой премии по договору личного страхования является недействительным. Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора. Согласно ст.ст. 167, 1103, 1104 ГК РФ исполненное по недействительной сделке, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возращено потерпевшему в натуре. Из материалов дела следует, что получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по оплате страховой премии по договору личного страхования. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами; возникновение прав и обязанностей по кредитному договору не может быть обусловлено заключением договора страхования. Обязанности по заключению договора страхования при заключении кредитного договора законодательством РФ не предусмотрено. Кроме того, обуславливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, ответчик существенно ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Предоставление услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является недействительным. При таких обстоятельствах указанное условие договора также является недействительным. Суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в данной части, признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности уплаты банку страховой премии по договору личного страхования в размере <данные изъяты> копеек недействительным; взыскать с АКБ «Спурт» (ОАО) в пользу Зиганшина Г.Ш. денежную сумму, перечисленную Зиганшиным Г.Ш. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховую премию по договору личного страхования в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок». Согласно расчетам истца, проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму незаконно удержанной комиссии в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты> дней и составляют <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>). Суд соглашается с данными расчетами истца (л.д.3об). Суд считает необходимым, взыскать с ответчика АКБ ОАО «Спурт» в пользу Зиганшина Г.Ш. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.. В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», «моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков». Согласно ч.2 ст.1101 ГК РФ «размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего». Учитывая, что с ОАО АКБ «Спурт» нарушены права Зиганшина Г.Ш., установленные законодательством в области защиты прав потребителей суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда обоснованы. При определении суммы денежной компенсации морального вреда судом учитываются обстоятельства дела, вред, причиненный потребителю вследствие нарушения с ОАО АКБ «Спурт» прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, суд считает возможным взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей. На основании п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». В силу данной нормы, суд считает необходимым взыскать с ОАО АКБ «Спурт» в доход государства штраф в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) из которых: <данные изъяты> руб. в пользу истца, <данные изъяты> руб. в пользу МООП «Защита прав потребителей».. На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ «издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты, которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований». Зиганшин Г.Ш. освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, в силу п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ. Суд считает необходимым взыскать государственную пошлину с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины в размере, установленном п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ в сумме <данные изъяты> рублей в доход государства. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд Решил: Иск удовлетворить частично. Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности уплаты банку комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>) рублей, страховой премии по договору личного страхования в размере <данные изъяты> копеек недействительными. Взыскать с АКБ «Спурт» (ОАО) в пользу Зиганшина Г.Ш. денежную сумму, перечисленную Зиганшиным Г.Ш. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за выдачу кредита, страховую премию по договору личного страхования в общей сумме <данные изъяты> коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с АКБ «Спурт» (ОАО) штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. +<данные изъяты>. х <данные изъяты>%) из которых: <данные изъяты> копеек в пользу истца, <данные изъяты> копеек в пользу МООП «Защита прав потребителей». Взыскать с АКБ «Спурт» (ОАО) государственную пошлину в сумме <данные изъяты> копеек в доход государства. Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Кировский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. <данные изъяты> <данные изъяты> Судья Э.Р. Низамов