Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
город Новопавловск 10 марта 2011 года
Кировский районный суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Кошкидько Г.В.,
при секретаре Проценко М.А.,
с участием ответчика П,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к П о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ,
у с т а н о в и л:
В Кировский районный суд <адрес> обратилось ООО «Русфинанс Банк» с иском к П о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.
В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ П обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере: 99000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер №. В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвело безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа №. Ответчик в нарушении условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 193570,86. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 руб.; долг по уплате комиссии: 63433,60 руб.; текущий долг по кредиту: 71089,86 руб.; срочные проценты на сумму текущего долга: 12030,40 руб.; просроченный кредит: 27910,14 руб.; просроченные проценты: 13753,86 руб.; сумма штрафа за просрочку: 5353,00 руб. Истец просил суд взыскать с П в пользу ООО «Русфинанс Банк» указанную задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5071 (пять тысяч семьдесят один) рубль 42 копейки.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Б в судебное заседание не явилась и обратилась с письменным ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик Пв судебном заседании исковые требования признала частично, заявив, что признает только требования по уплате текущего долга по кредиту, в сумме 71089 рублей 86 копеек, а в остальной части иск не признает, по следующим основаниям. Действительно в 2008 году по просьбе знакомой она обращалась с заявлением о предоставлении кредита. Она подписала в офисе заявление о предоставлении кредита, но деньги не получила, так как кредит предназначался не ей, а ее знакомой. В дальнейшем по май 2009 года оплачивали его погашение, но потом прекратили его погашение. Считает, что требования об уплате комиссии по ведению ее банковского счета в размере 63 тысячи рублей незаконными, так как в этой части представитель банка ей не разъяснил оферту и она считала, что будет платить только за кредит.
Суд ознакомившись с исковым заявлением ООО «Русфинанс Банк», выслушав ответчика, исследовав материалы дела, пришел к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в части. Данный вывод суда основан на следующем.
Из заявления (оферты), исследованного в судебном заседании, следует, что ДД.ММ.ГГГГ П обратилась в ООО «Русфинанс банк» о предоставлении кредита 99000 рублей, для использования его в соответствии с целевым назначением, т.е. приобретение товара, путем перечисления суммы кредита на счет, открытый в банке на имя П
Из заявления П от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумму по кредитному договору №, в размере 99000 рублей она перевела на счет исполнителя ИП К
В ходе судебного заседания П подтвердила, что подпись в заявлениях принадлежит ей.
Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО «Русфинанс банк» денежные средства в сумме 99000 перечислены ИП К
Из акта состояния расчетов между ООО «Русфинанс банк» и ИП К следует, что П ДД.ММ.ГГГГ на основании договора № приобрела настенные покрытия. Сумма кредита 99000 рублей.
Из калькуляции следует, что сумма кредита 99000 рублей, срок кредита 36 месяцев, ежемесячный платеж составляет 5353 рубля.
Согласно карточки с образцами подписей и оттиска печати от ДД.ММ.ГГГГ подлинность подписи П удостоверена кредитным специалистом ООО «Русфинанс Банк».
Согласно графика платежей по договору № сумма кредита 99000 рублей, срок кредита 36 месяцев, ежемесячный платеж 5353 рубля.
Согласно п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Общие условия), Сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа.
Согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.
Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Из расчета задолженности по кредиту, выданному П по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составленном представителем ООО «Русфинанс Банк» следует, что задолженность составила 193570 рублей 86 копеек, которая рассчитана следующим образом: текущий долг по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 71089 (семьдесят одна тысяча восемьдесят девять) рублей 86 коп., срочные проценты на сумму текущего долга, в размере 12030 (двенадцать тысяч тридцать) рублей 40 коп., просроченный кредит, в размере 27910 (двадцать семь тысяч девятьсот десять) рублей 14 коп., просроченные проценты, в размере 13753 (тринадцать тысяч семьсот пятьдесят три) рубля 86 коп., сумма штрафа за просрочку, в размере 5353 (пять тысяч триста пятьдесят три) рубля, долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета, в размере 63433 (шестьдесят три тысячи четыреста тридцать три) рубля 60 копеек.
Таким образом из материалов дела и пояснений П в судебном заседании установлено, что ответчик не выполнила взятые на себя обязательства по договору, допустив систематические нарушения условий договора по своевременному возвращению кредита, нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей, поставив под сомнение своевременность возврата кредита.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с изложенным суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженность, которая рассчитана следующим образом: текущий долг по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 71089 (семьдесят одна тысяча восемьдесят девять) рублей 86 коп., срочные проценты на сумму текущего долга, в размере 12030 (двенадцать тысяч тридцать) рублей 40 коп., просроченный кредит, в размере 27910 (двадцать семь тысяч девятьсот десять) рублей 14 коп., просроченные проценты, в размере 13753 (тринадцать тысяч семьсот пятьдесят три) рубля 86 коп., сумма штрафа за просрочку, в размере 5353 (пять тысяч триста пятьдесят три) рубля.
В то же время суд считает, что требования о взыскании долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета, в размере 63433 (шестьдесят три тысячи четыреста тридцать три) рубля 60 копеек являются необоснованными, так как не основаны на законе и в связи с этим в этой части в их удовлетворении необходимо отказать.
Данный вывод основан на следующем:
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ П обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита. В соответствии со ст. 435 ГК РФ Банк, акцептовал данную оферту путем открытия ссудного счета на имя заемщика. В п.2.2 раздела 2 «Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительский кредитов банка», указанно, что Банк осуществляет по счету исключительно следующие операции: зачисление суммы предоставленного кредита; списание Банком суммы предоставленного кредита в соответствии с поручением Клиента, указанным в заявлении; зачисление денежных средств, поступивших на счет и направленных на погашение задолженности по кредитному договору; списание Банком денежных средств в размере сумм, подлежащих уплате в погашение задолженности по кредитному договору; перечисление денежных средств, оставшихся на счете после полного исполнения обязательств по кредитному договору, по реквизитам, указанным Клиентом.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, как следует из представленных ООО «Русфинанс Банк» документов, плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах суд расценивает условия договора о взимании с П денежных средств за ведение банком ссудного счета, ущемляющими ее права, как потребителя. Ответчик в этой части иск не признала.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, являются не основанными на законе и соответственно суд не может признать обоснованными требования банка, о взыскании комиссии за ведение банковского ссудного счета заемщика П, в размере 63433 рубля 60 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 5071 рубль 42 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ :
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к П, - удовлетворить частично.
Взыскать с П в пользу ООО «Русфинанс Банк» текущий долг по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 71089 (семьдесят одна тысяча восемьдесят девять) рублей, 86 коп.
Взыскать с П в пользу ООО «Русфинанс Банк» срочные проценты на сумму текущего долга, в размере 12030 (двенадцать тысяч тридцать) рублей, 40 коп.
Взыскать с П в пользу ООО «Русфинанс Банк» просроченный кредит, в размере 27910 (двадцать семь тысяч девятьсот десять) рублей, 14 коп.
Взыскать с П в пользу ООО «Русфинанс Банк» просроченные проценты, в размере 13753 (тринадцать тысяч семьсот пятьдесят три) рубля, 86 коп.
Взыскать с П в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму штрафа за просрочку, в размере 5353 (пять тысяч триста пятьдесят три) рубля.
Взыскать с П в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5071 (пять тысяч семьдесят один) рубль, 42 коп.
Отказать ООО «Русфинанс Банк» в удовлетворении исковых требований о взыскании долга по уплате комиссии с П в размере 63433 (шестьдесят три тысячи четыреста тридцать три) рубля, 60 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья Г.В. Кошкидько