Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
город Новопавловск 15 марта 2011 года
Кировский районный суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Кошкидько Г.В.,
при секретаре Мотенко Т.Ю.,
с участием ответчика Н,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Н о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,
у с т а н о в и л:
В Кировский районный суд <адрес> обратилось ООО «Русфинанс Банк» с иском к Н о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.
В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Н обратился в адрес ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере: 150000 рублей, которое следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). ООО "Русфинанс Банк" акцептовало данную оферту путем перевода суммы кредита на банковский счет заявителя. Таким образом, договор займа был заключен и ему был присвоен номер № Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору. Согласно п.3 общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживание банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.п. 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс банк» заемщику. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушении условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 221110,05 руб. Истец просил суд взыскать с Н, в пользу ООО "Русфинанс Банк" указанную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере, а также взыскать с ответчика, в пользу ООО "Русфинанс Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 5411,1 руб.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Б в судебное заседание не явилась и обратилась с письменным ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик Нв судебном заседании исковые требования признал частично, заявив, что признает только требования по уплате текущего и просроченного долга, а также процентов на этот долг, а в остальной части иск не признает, по следующим основаниям. Действительно в 2008 году он обращался с заявлением о предоставлении кредита. Он подписал заявление о предоставлении кредита и получил деньги. В дальнейшем по декабрь 2010 года оплачивал его погашение, но не в соответствии с графиком. Никаких операций по его ссудному счету банк не проводил, за исключением погашения задолженности по кредиту, поэтому считает, что требования об уплате комиссии по ведению его банковского счета в размере 53812 рублей незаконные, так как в этой части представитель банка ему не разъяснил условия и если бы он знал об этом, то на таких условиях кредит не брал и считал, что будет платить только за кредит и проценты на него.
Суд ознакомившись с исковым заявлением ООО «Русфинанс Банк», выслушав ответчика, исследовав материалы дела, пришел к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в части. Данный вывод суда основан на следующем.
Из заявления, исследованного в судебном заседании, следует, что ДД.ММ.ГГГГ Н обратился в ООО «Русфинанс Банк» о предоставлении кредита 150000 рублей, для использования его в соответствии с целевым назначением, т.е. приобретение товара, путем перечисления суммы кредита на счет, открытый в банке на имя Н
Согласно карточки с образцами подписей и оттиска печати от ДД.ММ.ГГГГ подлинность подписи Н удостоверена кредитным специалистом ООО «Русфинанс Банк».
В ходе судебного заседания Н подтвердил, что подпись в заявлениях принадлежит ему.
Согласно графика платежей по договору № сумма кредита 150000 рублей, срок кредита 36 месяцев, ежемесячный платеж 7170 рубль.
Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО «Русфинанс Банк» денежные средства в сумме 150000 рублей перечислены Н
Согласно п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Общие условия), Сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.
Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Из расчета задолженности по кредиту, выданному Н по кредитному договору №_4866822 от ДД.ММ.ГГГГ, составленном представителем ООО «Русфинанс Банк» следует, что задолженность составила 221110 рублей 05 копеек, которая рассчитана следующим образом: текущий долг по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 43236 (сорок три тысячи двести тридцать шесть) рублей 74 коп., срочные проценты на сумму текущего долга, в размере 2381 (две тысячи триста восемьдесят один) рубль 31 коп., просроченный кредит, в размере 96747 (девяносто шесть тысяч семьсот сорок семь) рублей 84 коп., просроченные проценты, в размере 24932 (двадцать четыре тысячи девятьсот тридцать два) рубля 16 коп., долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета, в размере 53812 (пятьдесят три тысячи восемьсот двенадцать) рублей.
Таким образом, из материалов дела и пояснений Н в судебном заседании установлено, что ответчик не выполнил взятые на себя обязательства по договору, допустив систематические нарушения условий договора по своевременному возвращению кредита, нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей, поставив под сомнение своевременность возврата кредита.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с изложенным суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженность, которая рассчитана следующим образом: текущий долг по кредиту № ДД.ММ.ГГГГ, в размере 43236 (сорок три тысячи двести тридцать шесть) рублей 74 коп., срочные проценты на сумму текущего долга, в размере 2381 (две тысячи триста восемьдесят один) рубль 31 коп., просроченный кредит, в размере 96747 (девяносто шесть тысяч семьсот сорок семь) рублей 84 коп., просроченные проценты, в размере 24932 (двадцать четыре тысячи девятьсот тридцать два) рубля 16 коп.
В то же время суд считает, что требования о взыскании долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета, в размере 53812 (пятьдесят три тысячи восемьсот двенадцать) рублей являются необоснованными, так как не основаны на законе и в связи с этим в этой части в их удовлетворении необходимо отказать.
Данный вывод основан на следующем:
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Н обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита. В соответствии со ст. 435 ГК РФ Банк, акцептовал данную оферту путем открытия ссудного счета на имя заемщика. В п.2.2 раздела 2 «Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительский кредитов банка», указанно, что Банк осуществляет по счету исключительно следующие операции: -зачисление суммы предоставленного кредита; -списание Банком суммы предоставленного кредита в соответствии с поручением Клиента, указанным в заявлении; зачисление денежных средств, поступивших на счет и направленных на погашение задолженности по кредитному договору; списание Банком денежных средств в размере сумм, подлежащих уплате в погашение задолженности по кредитному договору; перечисление денежных средств, оставшихся на счете после полного исполнения обязательств по кредитному договору, по реквизитам, указанным Клиентом.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, как следует из представленных ООО «Русфинанс Банк» документов, плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах суд расценивает условия договора о взимании с Н денежных средств за ведение банком ссудного счета, ущемляющими его права, как потребителя. Ответчик в этой части иск не признал.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, являются не основанными на законе и соответственно суд не может признать требования банка, о взыскании комиссии за ведение банковского ссудного счета заемщика Н, в размере 53812 рублей, основанными на законе.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд, с учетом удовлетворения иска в части, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, частично, в размере 4560 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Н - удовлетворить частично.
Взыскать с Н в пользу ООО «Русфинанс Банк» текущий долг по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 43236 (сорок три тысячи двести тридцать шесть) рублей 74 коп.
Взыскать с Н в пользу ООО «Русфинанс Банк» срочные проценты на сумму текущего долга, в размере 2381 (две тысячи триста восемьдесят один) рубль 31 коп.
Взыскать с Н в пользу ООО «Русфинанс Банк» просроченный кредит, в размере 96747 (девяносто шесть тысяч семьсот сорок семь) рубля 84 коп.
Взыскать с Н в пользу ООО «Русфинанс Банк» просроченные проценты, в размере 24932 (двадцать четыре тысячи девятьсот тридцать два) рубля 16 коп.
Взыскать с Н в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4560 (четыре тысячи пятьсот шестьдесят) рублей.
Отказать ООО «Русфинанс Банк» в удовлетворении исковых требований о взыскании долга по уплате комиссии с Н в размере 53812 (пятьдесят три тысячи восемьсот двенадцать) рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение 10 дней со дня вынесения судом решения в окончательной форме.
Судья Г.В. Кошкидько