Дело № 2-979/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 25 марта 2011 г. г.Саратов Кировский районный суд г.Саратова в составе: председательствующего судьи Масалова А.А., при секретаре Пигачевой Е.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шиловской ФИО6 к ЗАО «ФИО7» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Шиловская Е.И. обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением к ЗАО «ФИО8» и просит признать недействительными кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ней и ответчиком, в части взимания комиссии за выдачу кредита и за его обслуживание, применить последствия недействительности в виде взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере № руб., штрафа в доход муниципального бюджета в размере №% от присужденной суммы. Истец Шиловская Е.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представитель истца Рогачев Д.В. в судебном заседании поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске с учетом представленных уточнении, просил иск удовлетворить в полном объеме. Представитель ответчика ООО ЗАО «ФИО9» по доверенности - Черкасова Л.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве на иск. При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц. Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему. В соответствии со ст. 168 ГК РФ чделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Согласно п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В ходе судебного заседания установлено, что между Шиловской Е.И. и ЗАО «ФИО10» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заключены кредитные договора № и №, в соответствии с условиями которых ответчик предоставил истцу кредит на сумму № рублей и № рублей соответственно, с начислением комиссии за выдачу кредита № рублей и № рублей, а так же комиссии за обслуживание кредита - соответственно № руб. и № рублей. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлениями-офертами о заключении вышеуказанных кредитных договоров и графиками платежей к ним (л.д. №). Комиссия за выдачу кредита, в соответствии с п. 1.4 данных Заявлений уплачивается заемщиком единовременно в дату уплаты первого платежа по графику вместе с суммой основного долга по кредиту, а комиссия за обслуживание кредита уплачивается заемщиком до даты каждого платежа включительно. Истец по договору № от ДД.ММ.ГГГГ уплатила ответчику комиссию за выдачу кредита - № рублей и комиссию за обслуживание кредита в размере № рублей за № месяцев, а всего - № рублей. По договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатила ответчику комиссию за выдачу кредита - № рублей и комиссию за обслуживание кредита в размере № рублей, а всего - № рублей. Данные обстоятельства подтверждается представленной ответчиком выпиской с лицевого счета истца (л.д.№), и не оспариваются сторонами. В соответствии с ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом ст. 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или договором. В соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; гарантийный срок, если он установлен; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности; срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги); указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений. В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Согласно Положениям о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия истца по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, включение в вышеуказанные кредитные договора единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не основано на законе и нарушает права потребителя. Учитывая данные требования закона, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по списанию с истца комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителя. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию уплаченные им ранее и списанные ЗАО «ФИО11» денежные средства в размере № рублей и № рублей. При этом доводы ответчика, изложенные в его отзыве на иск, о разграничении понятий комиссий «за выдачу кредита» и «за открытие ссудного счета», а так же понятий комиссий «за обслуживание кредита» и «за обслуживание ссудного счета», противоречат вышеприведенным нормам Закона, так как выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, которое обуславливается открытием ссудного счета и оформлением соответствующих документов. В соответствии со ст. 395 ч.1 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. При решении вопроса о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает возможным принять за основу расчет истца, а потому взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубль № копеек и проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копейки, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, определяемой исходя из №% в день от суммы в размере № рублей и № рублей соответственно за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд считает обоснованными доводы истца о том, что в связи с необходимостью выполнения по вине ответчика несоответствующих закону условий заключенного с ним договоров, причинило ей значительные нравственные страдания, которые она регулярно испытывала, производя ежемесячные платежи ответчику по заключенным с ним договорам. Исходя из этого, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Шиловской Е.И. в счёт компенсации морального вреда № рублей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере № рублей № копейки. Кроме того, в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в доход Муниципального образования «Город Саратов» подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере № рублей № копеек. На основании изложенного выше, руководствуясь ст. 56,67,194-198 ГПК РФ, суд - р е ш и л: Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Шиловской ФИО12 и ЗАО «ФИО13», в части взимания комиссии за выдачу кредита. Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Шиловской ФИО17 и ЗАО «ФИО14», в части взимания комиссии за обслуживание кредита. Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Шиловской ФИО18 и ЗАО «ФИО15», в части взимания комиссии за выдачу кредита. Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Шиловской ФИО19 и ЗАО «ФИО16», в части взимания комиссии за обслуживание кредита. Применить последствия недействительности ничтожной сделки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскав с ЗАО «ФИО20» в пользу Шиловской Елены ФИО21 денежные средства в размере № (№) рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № (№) рубля № (№) копеек, а так же проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, определяемом исходя из №% в день от суммы в размере № (№) рублей по день фактического исполнения обязательства. Применить последствия недействительности ничтожной сделки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскав с ЗАО «ФИО22» в пользу Шиловской ФИО23 денежные средства в размере № (№) рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № (№) рублей № (№) копеек, а так же проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, определяемом исходя из №% в день от суммы в размере № (№) рублей по день фактического исполнения обязательства. Взыскать с ЗАО «ФИО24» в пользу Шиловской № в счет компенсации морального вреда в размере № (№) рублей. Взыскать с ЗАО «ФИО25» штраф в доход муниципального бюджета в размере № (№) рубля № (№) копеек. Взыскать с ЗАО «ФИО26» в доход государства государственную пошлину в размере № (№) рублей № (№) копеек. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья А.А. Масалов