Дело № 2-1148/11 ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 21 марта 2011 г. г. Саратов Кировский районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи - Масалова А.А. при секретаре - Пигачёвой Е.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кудряшовой А.В. к ООО КБ «Р.» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, у с т а н о в и л: Кудряшова А.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Р.» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. В ходе судебного разбирательства истец уточнила исковые требования и просила признать недействительным кредитный договор ... от ..., заключенного между ней и ответчиком, в части взимания комиссии за обслуживание кредита; признать недействительным кредитный договор ... от ..., заключенного между ней и ответчиком, в части взимания комиссии за подключение в программе страхования; применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика в её пользу денежные средства в сумме ... руб. ... коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, определяемой исходя из ...% в день от суммы в размере ... руб. ... коп. за период с ... по день окончательного погашения долга; компенсацию морального вреда в размере ... руб. Истец Кудряшова А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представитель истца Рогачев Д.В. в судебном заседании поддержал заявленные требования по основаниям изложенным в иске, просил иск удовлетворить в полном объеме с учетом уточнений. Ответчик ООО КБ «Р.» несмотря на своевременное и надлежащее извещение о дне и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направил, о причинах его неявки суду не сообщил. В связи, с чем, учитывая согласие представителя истца, суд посчитал возможным рассмотреть возникший между сторонами спор в порядке заочного производства, предусмотренного ст.ст. 233-237 ГПК РФ. Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Согласно п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В ходе судебного заседания установлено, что ... между Кудряшовой А.В. и ООО КБ «Р.» заключен кредитный договор ... (л.д....), в соответствии с условиями которого, банк предоставил истцу кредит на сумму ... рублей сроком на ... месяцев, с начислением комиссии за обслуживание кредита - ... руб. ... коп. ежемесячно (п... Общих условий предоставления кредитов), комиссии за подключение к программе страхования - ...% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита (п.... Общих условий предоставления кредитов). Кудряшова А.В. уплатила ООО КБ «Р.» комиссию за обслуживание кредита за ... месяцев - ... руб. В качестве комиссии за подключение к программе страхования истец уплатила ... рублей. В соответствии с ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом ст. 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ... N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или договором. В соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; гарантийный срок, если он установлен; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности; срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги); указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений. В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Согласно Положениям о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ... N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия истца по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от ... N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от ... N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ... N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Учитывая данные требования закона, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по списанию с истца комиссии за обслуживание кредита, а также взимание с истца комиссии за подключение к программе страхования, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Кроме того, включение ответчиком в типовые формы кредитного договора и заключенные на их основании кредитные договора с конкретными физическими лицами условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования в определенной страховой компании требованиям действующего законодательства не соответствует и ущемляет установленные законом права потребителя. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. При решении вопроса о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает возможным принять за основу расчет истца, а потому взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, определяемой исходя из ...% в день от суммы в размере ... рублей ... копеек за период с ... по день окончательного погашения долга. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При таких обстоятельствах суд считает, что с ответчика подлежит компенсация морального вреда в размере ... руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. 56,67,194-198 ГПК РФ, суд - р е ш и л: Признать недействительным кредитный договор ... от ..., заключенный между ООО КБ «Р.» и Кудряшовой А.В., в части взимания комиссии за обслуживание кредита. Признать недействительным кредитный договор ... от ..., заключенный между ООО КБ «Р.» и Кудряшовой А.В., в части взимания комиссии за подключение к программе страхования. Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО КБ «Р.» в пользу Кудряшовой А.В. денежные средства в сумме ... (...) рублей ... (...) копеек. Взыскать с ООО КБ «Р.» в пользу Кудряшовой А.В. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... (...) рублей ... (...) копеек. Взыскать с ООО КБ «Р.» в пользу Кудряшовой А.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, определяемой исходя из ... % в день от суммы в размере ... рублей ... копеек за период с ... по день окончательного погашения долга. Взыскать с ООО КБ «Р.» в пользу Кудряшовой А.В. в счет компенсации морального вреда ... (...) рублей. Взыскать с ООО КБ «Р.» в доход государства государственную пошлину в размере ... (...) рублей ... (...) копеек. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд ... в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе обратиться в суд с заявлением об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения его копии. Судья А.А. Масалов