дело .. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 03.05. 2011 года г. Саратов Кировский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимовой Е.О., при секретаре Телегиной С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «***» к Исаевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился с вышеназванным иском, указывая следующее. 01 июля 2009 года Исаева Н.В. обратилась в ООО «***» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 80 000 руб. 00 коп. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. ООО «***» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен, и ему присвоен номер № 2009_ ... Таким образом, ООО «***» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № 2009_... ( состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «***» Заемщику согласно п.3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита ( т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита ( включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Кредит был предоставлен сроком на 36 месяцев. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору ( не уплачены проценты и иные платежи в соответствии с графиком и условиями договора), по состоянию на 30.11.2010 года образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в сумме 116 462 руб. 88 коп. ( в том числе: долг по уплате комиссии - 37 686 руб. 40 коп.; текущий долг по кредиту - 48 078 руб. 03 коп.; срочные проценты на сумму текущего долга - 5 032 руб. 85 коп.; просроченный кредит - 20 779 руб. 33 коп.; просроченные проценты - 4886 руб. 27 коп.). Также просит возместить расходы по государственной пошлине в сумме 3 529 руб. 26 коп. В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчик Исаева Н.В., ее представитель Мирошин А.К., допущенный к участию в деле в качестве представителя по ходатайству Исаевой Н.В., в судебном заседании, исковые требования не признали, и, отказавшись дать пояснения по иску, после отказа судом в удовлетворении ходатайства об отложении рассмотрения дела, покинули судебное заседание. В силу ст. 155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле о времени и месте судебного заседания. В силу ст. 12 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Как видно из материалов дела, судом приняты меры для надлежащего уведомления ответчика о времени и месте рассмотрения дела ( ответчик неоднократно извещался о судебном заседании по месту жительства, по месту предполагаемой работы). Однако, явившись в суд, ответчик самовольно ( без разрешения суда) покинул судебное заседание вместе со своим представителем, отказавшись от участия в рассмотрении дела. Указанное обстоятельство фактически свидетельствует о нежелании ответчика участвовать в рассмотрении дела. Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика и его представителя. Суд полагает, что рассмотрение дела в отсутствие указанных лиц не нарушает принцип состязательности и равноправия сторон, учитывая волеизъявление ответчика и его представителя не принимать участие в судебном заседании. Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Обязанность ответчика Исаевой Н.В. установлена условиями договора № 2009_..., нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ. Факт получения ответчиком Исаевой Н.В. суммы займа в размере 80 000 руб. подтверждается представленными истцом документами и никем не оспорен. Согласно общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора ( состоящего из заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с Графиком, не позднее даты, указанной в графике. Проценты начисляются не непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита ( т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Кредит был предоставлен ответчику 01.07.2009 г. на срок 36 месяцев под 11,65 % годовых, с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1360 руб. 00 коп. В соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, погашение долга по кредиту осуществляется 15 числа каждого месяца равными долями в размере 4016 руб. 00 коп., за исключением последнего платежа, размер которого (13.07.2012 г.) составляет 4006 руб. 88 коп. В том случае, если дата платежа согласно договора и графика является выходным днем - дата платежа устанавливается на ближайший рабочий день перед датой платежа согласно графика и договора. В случае просрочки исполнения заемщиком обязательств, установленных в кредитном договоре, свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. Согласно представленного расчета ( л.д. 27-29), по состоянию на 30.11.2010 г. общий долг Исаевой Н.В. по кредитному договору составляет: Долг по уплате комиссии - 37 686 руб. 40 коп.; Текущий долг по кредиту - 48 078 руб. 03 коп.; Срочные проценты на сумму текущего долга - 5 032 руб. 85 коп.; Просроченный кредит - 20 779 руб. 33 коп.; Просроченные проценты - 4886 руб. 27 коп.; Штраф за просрочку не начислялся. Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности ( не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика Исаевой Н.В.., то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило. Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению. В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредиту в сумме 48 078 руб. 03 коп.; просроченному кредиту - в сумме 20 779 руб. 33 коп.; срочным процентам - 5 032 руб. 85 коп., просроченным процентам - 4 886 руб. 27 коп., а всего - в сумме 78 776 руб. 48 коп. - являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 37 686 руб. 40 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ. Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам ( в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ). В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей». Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя. Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей». Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг). Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Как следует из условий кредитного договора № 2009_..., предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия. Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «( утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств. Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой). Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права ..... как потребителя. По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 37 686 руб. 40 коп. удовлетворению не подлежит. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 2 563 руб. 29 коп.( пропорционально размеру удовлетворенных требований). Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «***» с Исаевой Н.В. задолженность по кредитному договору № 2009 -_... от 01.07.2009 года в сумме 78 776 руб. 48 коп. и возмещение расходов по государственной пошлине 2 563 руб. 29 коп. В остальной части - в удовлетворении исковых требований - отказать. Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через суд Кировского района г. Саратова в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения суда, 10.05.2011 года. Судья Е.О.Ефимова