Дело № 2-2342/2011 Решение Именем Российской Федерации 20.05.2011 года город Саратов Кировский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Яремчук Е.В., при секретаре Багаеве А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л в защиту прав Кисилевой В.И. к Х о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, установил: Л обратилась в суд с иском в защиту прав Кисилевой В.И. к Х с указанным иском, обосновывая тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Кисилевой В.И. и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 49240 рублей на срок 42 месяца по процентной ставке 18,90 % годовых. Ответчиком в кредитный договор был включен п. 63, согласно которому размер комиссии за предоставление кредита составляет 1,72 % ежемесячно от размера кредита, т.е. 849,39 рублей. В порядке исполнения обязательства предусмотренного данным пунктом Кредитного договора Кисилевой В.И. была уплачена денежная сумма в размере 35674 рубля 38 копеек. Кроме того, ответчиком незаконно навязана Кисилевой В.И. услуга по страхованию, включенная в п. 59 кредитного договора. Согласно данного пункта договора ответчик незаконно получил от Кисилевой В.И. страховой взнос в размере 9240 рублей, т.к. указанный вид комиссии законодательством не предусмотрен, следовательно, условия кредитного договора, имеющие отношение к обязанности заемщика оплатить банку страховой взнос являются недействительными в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора, поскольку в силу закона данная обязанность не может быть возложена на заемщика по закону. Просит признать п. 59 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Х и Кисилевой В.И., недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора и взыскать с ответчика в пользу Кисилевой В.И. неосновательно приобретенные денежные средства в качестве комиссии за предоставление кредита в сумме 35674 рубля 38 копеек. Просит признать п. 63 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Х и Кисилевой В.И., недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора и взыскать с ответчика в пользу Кисилевой В.И страховой взнос в размере 9240 рублей. Кроме того, истец просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, поскольку Кисилевой В.И. неправомерными действиями ответчика был причинен моральный вред, как потребителю была предоставлена неполная и недостоверная информация об услуге, причинен материальный ущерб, в связи с чем ей пришлось испытать тяжелые душевные и нравственные страдания и переживания. Поскольку банк неосновательно пользовался денежными средствами потребителя, с ответчика в пользу Кисилевой В.И. просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 07.08.2007 года по 04.05.2011 года включительно в сумме 8531 рубль 56 копеек и штраф в размере и порядке, определенном ч.6 ст. 13 указанного закона. Истец Кисилева В.И. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме, дал объяснения аналогичные исковому заявлению. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений по иску не представил. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст.ст. 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В судебном заседании установлено, ФИО1 обратилась в Х за получением кредита. Согласно заявке на открытие счета для получения кредита и сообщения Х (л.д. 10-13) ей был предоставлен кредит в сумме 49240 рублей на срок 42 месяца по процентной ставке 18,90 % годовых, размер комиссии за предоставление кредита составляет 1,72 % ежемесячно от размера кредита, страховой взнос в сумме 9240 рублей. Как следует из графика платежей (л.д. 11-12) Кисилевой В.И. включена комиссия в размере 849 рублей 39 копеек ежемесячно. Из приходных кассовых ордеров и квитанций видно, что Кисилевой В.И. ежемесячно производились платежи согласно графику платежей (л.д. 15-32), то есть свои обязательства перед банком она исполнила. В соответствии с приходными кассовыми ордерами, квитанциями и графику платежей подтверждается взимание ежемесячной комиссии в размере 849 рублей 39 копеек, которая Кисилевой В.И. оплачена в сумме 35674 рубля 38 копеек. Общий размер выплаченной Кисилевой В.И. комиссии за предоставление кредита 35674 рубля 38 копеек, а также страховой взнос в размере 9240 рублей не оспорен ответчиком. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ. Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно пункту 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в то числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ). По смыслу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей». Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя. Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей». Статьей 16 данного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пункт 1 этой статьи императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Как следует из условий кредитного договора, предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за предоставление кредита взимается ежемесячная комиссия. Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по предоставлению кредита. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик оплачивает страховой взнос. Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи… В силу положений ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с условиями установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При таких обстоятельствах, условие договора, которыми Кисилева В.И. обязана оплатить страховой взнос, противоречит закону, подлежит признанию недействительным. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом исковых требований. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации, судом с учетом степени нравственных страданий Кисилевой В.И. и иных установленных судом обстоятельств дела. Размер компенсации с учетом обстоятельств дела, степени нравственных страданий истца, степени вины ответчика, суд считает необходимым определить в 3000 рублей. Кроме того, поскольку банк неосновательно пользовался денежными средствами потребителя, согласно ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07.08.2007 года по 04.05.2011 года включительно, согласно представленным истцом расчетам (л.д. 33-35) в размере 8531 рубль 56 копеек, подлежат взысканию в пользу Кисилевой В.И. с ответчика. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 56445 рублей 94 копейки. В соответствии со ст.13 п.6 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. В связи с этим с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% или 28222 рубля 97 копеек, из которых 25%, что составляет 14111 рублей 48 копеек в доход бюджета и 25 % или 14111 рублей 48 копеек в пользу Л Кроме того, с ответчика в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2003 рубля 38 копеек. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Признать п. 59 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом Х и Киселевой В.И. , недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора. Взыскать с Х в пользу Киселевой В.И. комиссию за предоставление кредита в размере 35674 рубля 38 копеек. Признать п. 63 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Х и Киселевой В.И. , недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора. Взыскать с Х в пользу Киселевой В.И. 9240 рублей, оплаченные в качестве страхового взноса. Взыскать с Х в пользу Киселевой В.И. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8531 рубль 56 копеек. Взыскать с Х в пользу Киселевой В.И. в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 3000 рублей. Взыскать с Х в доход бюджета государственную пошлину в размере 2003 рубля 38 копеек, а также штраф в сумме 14111 рублей 48 копеек. Взыскать с Х в пользу Л штраф в размере 14111 рублей 48 копеек. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней через Кировский районный суд г. Саратова. Судья Е.В. Яремчук