Дело № года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи ддд,

при секретаре ннн

с участием представителя истца ккк, ответчика ллл, представителя ответчика ссс

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску закрытого акционерного общества «ттт» (далее ЗАО «ттт») к ррр о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному иску ллл к закрытому акционерному обществу «ттт» о признании сделки недействительной, возмещении убытков, морального вреда,

у с т а н о в и л:

ЗАО «ттт» обратилось в суд с иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ррр в разделе 3 Заявления сделал предложение ттт на заключение с ним договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «ттт» и Тарифах по картам «ттт». В рамках договора Клиент просил выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. С Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в Заявлении. На основании оферты ответчика истец открыл ему счет №, ДД.ММ.ГГГГ выпустил кредитную карту. Ответчиком были совершены действия по активации полученной карты и расходные операции по счету на сумму 161412.78 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому в соответствии с Договором и счетами-выписками.

По условиям договора ответчик был обязан своевременно погашать задолженность, уплачивать ттт проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.4.7 Условий, п.3 ст.810 ГК РФ), и их списания ттт в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования ттт выставлением Заключительного счета-выписки (п.4.18 Условий и п.1 ст.810 ГК РФ). Ответчик в целях подтверждения права пользования картой обязался в соответствии с договором ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. По условиям при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных ттт за пользование кредитными средствами на основании договора, ттт по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Поскольку ответчик не исполнил обязательства по оплате минимальных платежей в установленные сроки, то в соответствии с п.4.18 Условий истец потребовал погашения всей задолженности, направив Должнику Заключительный счет-выписку. В соответствии с которой ответчик в срок до ДД.ММ.ГГГГ обязан был обеспечить наличие на своем счете общей суммы задолженности в размере 161412.78 руб., из которой основной долг 140000 руб., проценты 5490.59 руб., штраф за просрочку платежа 2000 руб., сверхлимитная задолженность 13922.19 руб. До настоящего времени долг не погашен, а потому истец просит взыскать с ответчика указанные суммы и расходы по оплате госпошлины в размере 4428.26 руб.

Впоследствии истец уменьшил цену иска, просил взыскать задолженность в размере 151112.78 руб., исходя из расчета: 254300 руб. снято клиентом + 170111.91 руб. (проценты) + 8170.20 руб. ( комиссия за обслуживание банковского счета) + 5600 руб. (штраф за пропуск минимального платежа) + 20934.63 руб. (комиссия за выдачу наличных) – 297703.96 руб. (сумма, возвращенная истцом) – 10300 руб. (уплачено истцом ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.154).

В судебном заседании представитель истца ккк иск поддержала, дав объяснения, аналогичные содержанию искового заявления. Дополнила, что представленные изначально Условия, утвержденные приказом от ДД.ММ.ГГГГ, на момент заключения договора с истцом не действовали. Фактически ему вручили Условия, утвержденные приказом от ДД.ММ.ГГГГ. В принципе, это не имеет значения, поскольку все условия кредитования одинаковы в этих документах. Только номера пунктов разные. Факт заключения договора подтверждается представленными документами. Доводы ответчика о ничтожности договора в какой-либо части не могут быть приняты судом, поскольку пропущен установленный законом трехлетний срок для оспаривания договора. Доказательств уважительности пропуска данного срока суду не представлено. Условия и Тарифы были вручены истцу при подписании Заявления, что подтверждается его росписью. Комиссия взималась за обслуживание банковского счета, т.к. истец пользовался банковской картой для проведения денежных операций. Также взималась комиссия за обналичивание денежных средств. Данные положения договора не противоречат закону, комиссия за ведение ссудного счета не бралась. Изменение тарифа также предусмотрено Условиями. Данная информация является открытой, размещена на сайте, а также в любом офисе истца. Просит иск удовлетворить.

Ответчик ррр иск не признал и обратился с встречным иском, указав, что никакого договора в письменном виде с истцом не заключал. Данный договор суду не представлен. Вследствие чего требования ничтожны на основании ст.167 ч.1 УК РФ. Подпись в заявлении, где он указывает, что получил экземпляр Условий и Тарифов, не оспаривает. Однако данные документы ему не давали. При получении впоследствии банковской карты получил один листок, который приобщил к материалам дела. В нем отсутствует информация об условиях договора и тарифах. Не оспаривает, что получил от истца 140000 руб., которые снял с карты. При отсутствии в договоре условий о размере процентов, они подлежат взысканию исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, в настоящее время 8.25 процентов годовых. Ведение банковского счета не включено в кредитный догово<адрес> за обслуживание счета также устанавливается договором. Вследствие чего полагает, что общая задолженность перед ттт составляет 193451.26 руб. : 140000 руб. + 53451.26 руб. (проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Учитывая, что он заплатил ттт 297703.96 руб., истец не вправе требовать взыскания с него указанной им суммы. Истец незаконно увеличил процентную ставку с 23 до 42 процентов годовых, вследствие чего договор незаконен на основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ему причинены убытки, переплата согласно расчета составила 81854.91 руб. А потому просит признать условия договора о карте недействительными в части одностороннего увеличения процентов со стороны кредитора (п.2.11 Условий) и взыскать с истца в его пользу убытки в виде уплаченных незаконно процентов в сумме 34704.83 руб. и незаконно взысканные комиссии в размере 34704.83 руб., всего 116559.74 руб., а также моральный вред в размере 10000 руб.

Представитель ответчика ссс поддержала доводы своего доверителя.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам:

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривалось ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ им было подано и подписано заявление о предоставлении ему потребительского кредита, содержащее также просьбу о предоставлении банковской карты «ттт» (л.д.38-39); а также заполнена анкета с указанием персональных и паспортных данных, с указанием о наличии кода доступа к справочно-информационному центру (л.д. 42-43). Из данных документов установлено, что ррр получил ДД.ММ.ГГГГ копию заявления, по одному экземпляру Условий по Картам и Тарифов по Картам, что подтверждается его подписью в заявлении (л.д.39). Ответчик не оспаривал свою подпись, вследствие чего суд не принимает его доводы в части не ознакомления его с условиями договора.

В соответствии с данным заявлением ррр истцом был открыт счет №, то есть между сторонами был заключен договор о банковской карте. Данные действия были основаны на положениях Условий по предоставлению и обслуживанию карт «ттт», утвержденных Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, разделы 1, 2 (л.д.174-202).

Суд принимает доводы представителя истца об ошибочном представлении при предъявлении настоящего иска Условий по предоставлению и обслуживанию карт «ттт», утвержденных Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-37), поскольку доказательств обратного суду не представлено. Ответчик отрицал сам по себе факт вручения ему Условий, вследствие чего суд лишен возможности опровергнуть доводы истца. При этом ррр при предъявлении встречного иска ссылался не незаконность именно этих Условий (п.2.11).

При этом суд учитывает, что фактически и те и другие Условия содержат одинаковые положения в части предоставления услуги, имеется лишь разница в нумерации пунктов.

Согласно условий договора должник обязался уплачивать ттт проценты по ставке, установленной тарифами ттт и согласованной сторонами. Существенные условия договора оговорены: в условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных истцом, в тарифах по картам «ттт». Информация, отражена в заявлении (оферте), а также в условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «ттт», тарифах по картам «ттт», которые содержат полные и необходимые сведения и позволяют определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счета суммы.

Таким образом, при заключении договора ррр принял на себя все права и обязанности, определенные договором о выпуске и обслуживании карты «ттт», изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. А потому возражения ллл в части отсутствия кредитного договора суд не принимает.

В соответствии с ст.845 ГК РФ по договору банковского счета ттт обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

ттт не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в ттт на условиях, согласованных сторонами.

ттт обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных ттт для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

ттт не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами ттт и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у ттт возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ттт осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), ттт считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги ттт по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги ттт, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься ттт по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты на общую сумму 254300 рублей, что никем не оспаривалось, подтверждается выпиской по лицевому счету ( л.д.118-131), счетами-выписками (л.д.48-117). Ответчик не отрицал факт получения данных счетов-выписок. Данный факт подтверждается расчетом истца (л.д.154), методикой расчета процентов, комиссий с приложением подробного расчета (л.д.219-232). Суд принимает данный расчет.

Суд не принимает возражения ответчика по следующим основаниям.

В соответствии с п.2.5.1 Условий (л.д.174-202), банковская карта может быть передана Клиенту путем направления заказным письмом, содержащим Карту, по указанному Клиентом адресу, путем выдачи Клиенту при его лично обращении в ттт либо передана иным способом, согласованным ттт с Клиентом.

В силу п.2.7.1 Условий до момента Активации Карты Лимит равен нулю. Согласно п.2.7.2 Условий при Активации Карты ттт информирует Клиента о размере Лимита, который будет ему установлен по усмотрению ттт либо в момент совершения первой расходной операции.

В соответствии с п.2.8 Условий для начала совершения Клиентом расходных операций с использованием карты Клиент обращается в ттт для проведения Активации одним из способов, указанных в п.2.9 Условий, который предусматривает возможность активации по телефону СИЦ ттт при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа.

Согласно п.2.6 Условий передача карты в пользование третьим лицам не допускается.

Таким образом, активация карты могла быть произведена только ответчиком либо иным лицом, которому он сообщил свои персональные данные и код доступа.

Из вышеуказанных представленных суду счетов-выписок и расчетов следует, что задолженность ллл составляет 151112.78 руб., исходя из расчета: 254300 руб. снято клиентом + 170111.91 руб. (проценты) + 8170.20 руб. ( комиссия за обслуживание банковского счета) + 5600 руб. (штраф за пропуск оплаты) + 20934.63 руб. (комиссия за выдачу наличных) – 297703.96 руб. (сумма, возвращенная истцом) – 10300 руб. (уплачено истцом ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.7.10 Условий ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита ттт (погашать Основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями или Тарифами. В случае выставления заключительного счета-выписки (п.4.17) осуществить погашение Задолженности в соответствии с Условиями и Тарифами.

В соответствии с п.7.11 ответчик несет финансовую ответственность за все операции, совершенные с использованием карты до дня возврата в ттт, а также за все операции, совершенные с использованием карты третьими лицами.

В соответствии с п.8.15 Условий ттт имеет право по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме.

В соответствии с п.4.23 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает ттт неустойку в размере 0.2 процента от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.1.36 Условий тарифный план содержит в себе сведения о размере процентов, платах и комиссиях, иных финансовых условиях, и может быть изменен другим тарифным планом в период действия договора. Таким образом, условия договора предусматривают изменение процентной ставки, что не противоречит действующему законодательству.

В соответствии с тарифным планом ТП 1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.170-172), плата за пропуск минимального платежа, совершенного 4 раз подряд, составляет 2000 рублей, процентная ставка – 23 процента годовых.

В соответствии с п.4.13 Условий в случае, если в срок, указанный в счете-выписке, в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то данное обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. Согласно п.4.13.4 за пропуск ттт вправе взимать плату в соответствии с Тарифами.

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка была увеличена до 42 процентов годовых (л.д. 233-234), что соответствует п.2.11 Условий.

Данными Тарифами и Условиями предусмотрено взимание комиссии за обналичивание денежных средств и обслуживание банковского счета, что не противоречит закону. Плата за обслуживание ссудного счета не взимается.

Ответчиком суду не представлено доказательств в подтверждение своих возражений, которые основаны на неверном толковании норм права.

Требования в части признания условий договора недействительными не подлежат удовлетворению также вследствие пропуска срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В связи с чем суд принимает доводы истца в части пропуска ллл срока исковой давности по требованию о признании договора в этой части недействительным в связи с пропуском срока исковой давности.

Однако данное обстоятельство не может служить основанием для отказа истцу в иске в части взыскания уплаченных им процентов за три года до предъявления иска, в случае, если данное условие договора является незаконным. Судом данные условия признаны законными, вследствие чего оснований для удовлетворения требований и в этой части не имеется.

Исходя из содержания абзаца первого части 6 статьи 152 ГПК РФ, а также части 1 статьи 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, вопрос о пропуске истцом срока обращения в суд может разрешаться судом при условии, если об этом заявлено ответчиком.

При подготовке дела к судебному разбирательству необходимо иметь в виду, что в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока обращения в суд за разрешением спора может быть рассмотрено судьей в предварительном судебном заседании. Признав причины пропуска срока уважительными, судья вправе восстановить этот срок ( ст.ст.199, 205 ГК РФ). Установив, что срок обращения в суд пропущен без уважительных причин, судья принимает решение об отказе в иске именно по этому основанию без исследования иных фактических обстоятельств по делу (абзац второй части 6 статьи 152 ГПК РФ).

Пропуск срока обращения в суд за защитой нарушенного права является самостоятельным основанием для отказа в иске даже в случае рассмотрения дела по существу в полном объеме.

ррр просил восстановить ему срок, ссылаясь на факт непредоставления ему Условий и Тарифов, что признано судом не доказанным. Никаких уважительных причин для восстановления срока судом не установлено. Вследствие чего данное требование также подлежит оставлению без удовлетворения.

Факт отправления ответчику заключительного счета-выписки не оспаривался ответчиком.

А потому суд считает необходимым требования удовлетворить.

Представленный ответчиком расчет суд не принимает (л.д.238-240), поскольку он не основан на законе.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ввиду отсутствия доказательств нарушения истцом прав ответчика как потребителя, отсутствуют основания для удовлетворения и требования в части возмещения морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки ввиду ее небольшого размера.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму уплаченной при обращении в суд госпошлины в размере 4222.25 рублей пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ллл в пользу закрытого акционерного общества «ттт» задолженность по кредитному договору в сумме 151112.78 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4222.25 руб., а всего 155335 (сто пятьдесят пять тысяч триста тридцать пять) руб. 03 коп.

В удовлетворении встречного иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения в окончательном виде.

Судья