Дело № 2-4526/2011

ЗАОЧНОЕ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2011 г.                г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Масалова А.А.,

при секретаре Пигачевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кондрашовой Е.В. к ООО «Х.» о защите прав потребителя,

установил:

Кондрашова Е.В. обратилась в Кировский районный суд ... с вышеназванным иском, в обоснование которого указала, что между ней и ответчиком в лице Уфимского филиала заключен кредитный договор ... от ... на сумму ... рублей сроком на ... лет. В соответствии с п. 52 условий договора потребителю вменена обязанность уплаты суммы ежемесячной комиссии за предоставление кредита, то есть за ведение ссудного счета, в размере ...% ежемесячно от размера кредита. Считая указанное положение кредитного договора незаконным Кондрашова Е.В. обратилась с претензией к ответчику, которая последним была получена ... с требованием выплатить ей сумму указанной комиссии и проценты за пользование чужими денежными средствами в общем размере ... рублей ... копейки, а так же требованием об исключении указанного пункта из кредитного договора. Указанные требования ответчиком не были удовлетворены. На основании изложенного Кондрашова Е.В., уточнив исковые требования, просила суд: признать положения п. 52 кредитного договора ничтожными, предусматривающих взимание комиссии за предоставление кредита, ничтожными, взыскать с ответчика в её пользу ... руб. ... коп. в счет возмещения комиссии за предоставление кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., неустойку в размере ... руб. ... коп. за неисполнение требований потребителя, в счет компенсации морального вреда ... рублей, в счет компенсации расходов на оплату услуг представителя ... рублей, почтовые расходы в сумме ... рубля ... копеек, а так же штраф в размере ...% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя от присужденной суммы.

Истец Кондрашова Е.В., извещенная о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, обратившись с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Извещенный о времени и месте ответчик ООО «Х.», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, представив в ходе рассмотрения настоящего дела отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска Кондрашовой Е.В. отказать, рассмотреть дело, в случае неявки его, в отсутствие его представителя.

При таких обстоятельствах, получив согласие представителя истца, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Представитель истца Кондрашовой Е.В. по доверенности от ... Акулов А.Н. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования с учетом уточнений, дав объяснения аналогичные изложенным в иске, который просил уточнить.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как было установлено в ходе рассмотрения дела, ... сторонами заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей сроком на ... лет (л.д. ...). По условиям данного кредитного договора, Кондрашова Е.В. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а так же комиссию за предоставление кредита в размере ...% от размера кредита ежемесячно. В силу раздела IV Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. ...), являющихся составной частью указанного выше договора, на истца возложена обязанность погашать задолженность по кредиту путем оплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. При этом, ежемесячный платеж включает в себя, по п. 5 раздела I условий кредитного договора, сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы комиссии за предоставление кредита, уплачиваемую в каждый процентный период, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый расчетный период. Суммарный размер комиссии за предоставление кредита является платой за кредит, наряду с процентами начисленными, и начисляется банком в дату предоставления кредита в процентах от размера кредита и не изменяется в течение срока кредита. Указанная комиссия уплачивается заемщиком в рассрочку в составе ежемесячных платежей, размер которых устанавливается в момент заключения договора в зависимости от согласованных сторонами срока и суммы кредита.

В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, Кондрашовой Е.В. уплачено в пользу ответчика ... рублей ... копеек комиссии за предоставление кредита. Данные обстоятельства подтверждаются так же копией графика платежей (л.д. ...) и выпиской по счету (л.д. ...).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

При этом ст. 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пункт 2.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным Банком РФ от ... ...-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положениям о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ... N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от ... N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от ... N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ... N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, включение в вышеуказанные кредитный договор и как следствие в график ежемесячных платежей ежемесячной комиссии за предоставление кредита не основано на законе и нарушает права потребителя.

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ сторона имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. В этой части доводы ответчика о возможности у истца выбора условий кредитного договора во время его заключения противоречат положениям его же Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. ...), так как размер взимаемой комиссии зависит лишь от срока и суммы кредита.

При этом в соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение;

сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации;

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

гарантийный срок, если он установлен;

правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг);

информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности;

срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению;

адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера;

информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона;

информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг);

указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги);

указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть неизбежных и обязательных в силу закона операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Действия Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом прав потребителей.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что условие договора о взимании платы за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридически последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе, предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При этом доводы ответчика, изложенные в его отзыве на иск, о разграничении понятий комиссий «за предоставление кредита» и «за открытие ссудного счета» противоречат не только вышеприведенным нормам Закона, но и законам логики, так как предоставление кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, которое обуславливается открытием ссудного счета и оформлением соответствующих документов.

Ссылка ответчика на широкое распространение взимания указанной комиссии в банковской практике не является основанием для отказа в удовлетворении в данной части заявленных исковых требований.

С учетом установленных по делу обстоятельств, а также вышеприведенных нормативно-правовых положений, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования в части взыскании с ответчика уплаченных в качестве комиссии за предоставление кредита денежных средств.

Однако, в своём отзыве на исковое заявление ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, установленного, по мнению ответчика, одним годом.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Указывая на пропуск истцом срока исковой давности, ответчик подменяет понятием «оспоримой сделки», при которой действительно применяется указанный ответчиком срок исковой давности, понятие «ничтожной сделки», для которой срок исковой давности установлен тремя годами (ст. 181 ГК РФ).

Указанный пункт договора, предусматривающий взимание комиссии за предоставление кредита, ничтожен в силу нарушения норм вышеприведенных законов, независимо от признания его таковым судом.

С учетом изложенного и положений ч. 1 ст. 181 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию платежи по оплате комиссии за предоставление кредита, осуществленные Кондрашовой Е.В. за последние 3 года, сумма которых составляет ... рублей ... копейки.

Кроме того, обоснованными и подлежащими удовлетворению суд находит исковые требования о взыскании с ООО «Х.» процентов за пользование чужими денежными средствами в виде уплаченной истцом комиссии за предоставление кредита, поскольку условия кредитного договора о необходимости уплаты такой комиссии не соответствуют требованиям закона.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате или неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ..., Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ ... от ... (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ ..., Пленума ВАС РФ ... от ...) «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

В соответствии с пунктом 6 указанного выше постановления, в случае, если законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

На момент подачи истцом иска ставка рефинансирования Банка России составляла ... %.

При этом, суд при взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами исходит из представленного истцом расчета с учетом установленной срока взыскания суммы комиссии за предоставление кредита и заявленного истцом требования о взыскании неустойки за нарушении сроков удовлетворения требований потребителя, начиная с ... С учетом изложенного, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию в период времени, начало которого ограничено сроком исковой давности, а окончание началом взыскания вышеуказанной неустойки, то есть, начиная с платежа от ... по ..., в размере ... руб. ... коп.

Согласно материалам дела, истцом в адрес ответчика ... направлена претензия о выплате суммы комиссии за предоставление кредита и суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, исключении из договора пункта о взимании указанной комиссии. Претензия ... получена ответчиком. При этом доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, относительно отсутствия доказательств, подтверждающих получение в указанный срок данного документа, опровергаются претензией и почтовым документом (л.д. ...).

Изложенное свидетельствует о нарушении сроков, закрепленных в ч. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», и в силу части ... данной статьи и ч. 5 ст. 28 данного закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 3 процентов цены оказания услуги за каждый день просрочки, которая за период с ... по ... составляет ... дней

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушению сроков удовлетворения требования потребителя согласно следующему расчету: (... руб. ... коп. + ... руб. ... коп.) х ...% х ... дней = ... руб. ... ко... этом, суд на основании ст. 333 ГК РФ, устанавливает окончательные подлежащий взысканию размер неустойки суммой в ... рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации.

При этом суд считает возможным удовлетворить требования Кондрашовой Е.В. о компенсации морального вреда в сумме ... рублей.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела ст. 94 ГПК РФ относит в частности, расходы на оплату услуг представителей.

Истцом по делу в судебном заседании были представлены доказательства произведенных им расходов по оплате услуг представителя (л.д. ...) и уплаты почтовых расходов (л.д. ...).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая время, затраченное представителем истца на участие в процессе, объем субъективного права, за защитой которого истец обратился в судебную инстанцию, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Кондрашовой Е.В. понесенные ей расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей и почтовые расходы в сумме 554 рубля 20 копеек.

В соответствии со ст. 13 п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая данные требования закона, а также не исполнение надлежащим образом принятых на себя обязательств суд считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 27093 руб. 13 коп.

Кроме того, в силу положений ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1935 руб. 58 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ООО «Х.» в пользу Кондрашовой Е.В. сумму уплаченной за предоставление кредита комиссии в размере ... (...) рублей ... (...) копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... (трёх ...) рублей ... (...) копеек; неустойку за нарушение сроков удовлетворение требований потребителя в размере ... (...) рублей; убытки в виде почтовых расходов в размере ... (...) рублей ... (...) копеек; в счёт компенсации морального вреда - ... (...) рублей; в счёт возмещения расходов по оплате услуг представителя ... (...) рублей, а всего ... (...) рублей ... (...) копейки.

Признать ничтожными положения п. 52 кредитного договора между Кондрашовой Е.В. и ООО «Х.» от ..., предусматривающие взимание комиссии за предоставление кредита.

Взыскать с ООО «Х.» в доход муниципального бюджета штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере ... (...) рубля ... (...) копеек.

Взыскать с ООО «Х.» в доход государства государственную пошлину в размере ... (...) рублей ... (пятидесяти восьми) копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд ... в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе обратиться в Кировский районный суд ... с заявлением об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения его копии.

Судья                                                                                                                А.А. Масалов